蘇寧銀行 “貨易融”——快消品也可以實現(xiàn)抵押貸款

一家銷售礦泉水的企業(yè)在頻繁進出貨物的情況下仍能獲得貸款，一個手機經銷商每每遇到促銷、預采購量快速攀升時總能及時獲得一筆資金支持……以往，這些中小企業(yè)在銀行眼中缺乏不動產抵押物，通常很難獲得授信。而現(xiàn)在，在蘇寧銀行供應鏈金融的幫助下，這類企業(yè)基于存貨的質押貸款成為了現(xiàn)實。

蘇寧銀行通過物聯(lián)網+區(qū)塊鏈的技術手段，結合科學的風險定價體系，突破了以往供應鏈金融中貨物貨值低、管理難度大的困難。響應速度快、授信額度足、利率低于其他融資方式，蘇寧銀行以優(yōu)質的供應鏈金融產品“貨易融 2.0”，解決了這一細分門類下中小企業(yè)融資難的痛點。

隨借隨還的快消品抵押貸款

供應鏈金融是近幾年的發(fā)展潮流，根據相關研究機構的測算，國內整個供應鏈市場融資規(guī)模超過了10萬億元。

以往，銀行在供應鏈中的業(yè)務多是依托核心企業(yè)做保底，對核心企業(yè)的下游經銷商進行存貨質押貸款。但由于這類業(yè)務的主要商品類型大多是煤炭、鐵礦石、有色金屬等高貨值商品，實際獲得資金支持的仍是體量較大的企業(yè)。

而蘇寧銀行在今年6月推出的供應鏈金融產品“貨易融2.0” 針對的則是經營飲用水、數(shù)碼3C等快消品的中小企業(yè)。

手機經銷是典型的供應鏈場景。在手機上市前和上市時，總經銷商需要支付大量的預付款，進行批量的訂購。之后，貨物一級級向下分銷，對于資金的需求也逐步傳導。

蘇寧銀行通過對整個手機市場的分析并結合蘇寧易購等電商平臺的手機銷售情況，準入了主要暢銷機型的手機，結合手機的生命周期、銷售周期，制定了靈活的質押政策。

當采購季到來時，經銷商可以通過向蘇寧銀行申請未來貨權質押融資，由蘇寧銀行為其墊付采購款，待貨物生產發(fā)出后存入指定倉庫，經銷商再分批還款贖貨。這一方式解決了經銷商一次性的大額資金占款，緩解了階段資金壓力，便利了其貨物周轉。

而當下級經銷商購買的貨物存入倉庫并保持一定存貨量，則可以通過向蘇寧銀行申請動態(tài)的存貨質押融資，獲取經營的流動資金，適應企業(yè)的正常經營周期變化。

“一次授信，一年內有效。期間只要存貨保持一定的數(shù)量，企業(yè)可以根據實際需求隨借隨還，最快10分鐘即可放款。”談到貨易融的產品特點，蘇寧銀行供應鏈產品總監(jiān)劉崢表示。在這種靈活的機制下，數(shù)十家中小經銷商累計獲得了3.07億元的資金支持，滿足了迫切的融資需求。

“物聯(lián)網+區(qū)塊鏈”的全程風控

快消品通常具有貨值低、數(shù)量大、分布范圍廣、進出庫比較頻繁等特點，貨物難以管控。這也是傳統(tǒng)銀行不太關注這類存貨質押業(yè)務的原因。

劉錚表示：“蘇寧銀行之所以愿意并有能力向這類企業(yè)放款，是因為我們既有區(qū)塊鏈與物聯(lián)網技術上的優(yōu)勢，同時擁有把技術與實際應用場景整合的能力。這才是貨易融2.0上線的‘底氣’所在。”

據介紹，蘇寧銀行供應鏈金融的核心在于與指定倉庫的合作以及相應的數(shù)字化改造。通過FINTECH應用，蘇寧銀行可以實現(xiàn)對貨物的全程有效管控。

當獲信企業(yè)將貨物發(fā)送至蘇寧銀行指定倉庫后，消費品會自動轉化為質押物。依托蘇寧物流的全國倉儲、配送能力，商品入庫全程錄像;通過物聯(lián)網的機器視覺、GPS、3D激光掃描、物聯(lián)網產品電子代碼、條形碼、圖形計算等感知技術，實現(xiàn)對特定倉位的實時監(jiān)控，對未經授權行為可以隨時發(fā)出預警。

同時，由于區(qū)塊鏈技術可追溯、不可篡改的特征，貨物的進出庫數(shù)據與倉儲機構在實時同步后會通過區(qū)塊鏈傳輸?shù)截浺兹谙到y(tǒng)，確保數(shù)據的及時、準確與供應鏈條上交易信息的真實、可靠。

在實現(xiàn)了貨物的數(shù)字化后，動態(tài)估值、動態(tài)監(jiān)管成為可能。而這也是貨易融2.0實現(xiàn)了全部線上操作、且放款速度較快的原因所在。

此外，蘇寧銀行在初篩客戶時本身就會考量公司的基本運營情況，做好盡職調查;同時配合蘇寧電商體系對于抵押物的處置能力，這一套“組合拳”也使貨易融產品發(fā)生風險的概率降到了最低。

從“零售”到“批發(fā)”的信貸工廠

蘇寧銀行一直專注于供應鏈市場，致力于用金融科技解決普惠金融領域難題。2018年9月時，蘇寧銀行就自主研發(fā)出了運用“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網”技術的動產質押融資平臺——貨易融1.0版。

通過這一平臺，銀行與企業(yè)之間實現(xiàn)了安全、有效的信息共享，蘇寧銀行也成功開創(chuàng)業(yè)內先河，對某港務公司的若干代理商提供了基于煤炭的質押融資服務。

1.0升級到2.0，貨易融“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網”的技術優(yōu)勢沒有變，但服務的范圍卻大大延伸，從鋼鐵、有色金屬、汽車、能源等傳統(tǒng)貨押行業(yè)，擴展到了家用電器、數(shù)碼3C、家裝建材、日化快消等體量更小、監(jiān)控難度更大的行業(yè)。

而對于貨易融的下一步發(fā)展，劉崢表示蘇寧銀行希望將其打造成“信貸工廠”的模式。據介紹，雖然貨易融2.0目前仍處在推廣階段，但蘇寧銀行已經在做線上模型化產品的前期搭建。

隨著5G通信技術逐漸開啟商用，“物物相通、萬物互聯(lián)”的物聯(lián)網時代即將開始：超強的帶寬碼率將打通所有“場景”，讓“場景”之間的自由組合、互通互聯(lián)成為可能。屆時，無論何種商品種類，其價值、歸屬信息、倉儲動態(tài)都將在AI的追索下，成為動產質押融資的有效媒介。

在此背景下，通過將客戶準入條件模型化，貨易融就能夠根據物流與倉庫中的貨物情況預先給一個融資額度，實現(xiàn)“見貨即貸”，進而實現(xiàn)把“動產”做成“不動產”，將信貸業(yè)務從“零售”變?yōu)?ldquo;批發(fā)”。

蘇寧銀行董事長黃金老曾經表示，金融要像水一樣，滲透到更多生態(tài)。

自成立以來，蘇寧銀行一直是金融科技領域創(chuàng)新的踐行者，始終深耕區(qū)塊鏈與物聯(lián)網技術在金融領域的應用，將金融服務延伸至更多傳統(tǒng)銀行觸摸不到的場景。

在堅持服務小微企業(yè)、實體經濟的本位下，蘇寧銀行力求將金融簡單化，正逐步向著“萬物皆可融”的目標進發(fā)。

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