重磅！互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)，評駕一一解讀！

12月13日，由銀保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管部牽頭起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)開始向業(yè)內(nèi)征求意見。

此次《辦法》共7章106條，首先厘清監(jiān)管對象和范圍，定義“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者能夠獨(dú)立了解產(chǎn)品信息并自主完成投保行為的屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，在此基礎(chǔ)上，“一刀切”要求僅持牌機(jī)構(gòu)自營平臺(tái)可從事保險(xiǎn)銷售，“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”作為“營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)”。

對于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，《辦法》要求其只能線上銷售，相應(yīng)擴(kuò)大了其不受經(jīng)營區(qū)域限制的產(chǎn)品范圍，鼓勵(lì)為中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展探索創(chuàng)新。

《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》獨(dú)家披露此次《辦法》起草說明，并對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)的六大要點(diǎn)進(jìn)行梳理。

《辦法》六大要點(diǎn)邏輯關(guān)系如下圖

一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

0.1什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

《辦法》同時(shí)規(guī)定了政策適用范圍：

1、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的，適用本辦法。

2、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員通過線下面對面、在線交流、語音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式開展保險(xiǎn)咨詢和銷售活動(dòng)，向投保人提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接的，屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適用本辦法。

評駕點(diǎn)評：文中明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”的基本概念，定義了線上，線下業(yè)務(wù)，并進(jìn)行了區(qū)隔，符合標(biāo)準(zhǔn)和要求的就是互聯(lián)網(wǎng)線上業(yè)務(wù)，不符合的就是線下業(yè)務(wù)

0.2經(jīng)營主體

哪些機(jī)構(gòu)能從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?只有保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

評駕點(diǎn)評：持牌!持牌!持牌!重要的事情說三遍，本次《辦法》中已經(jīng)非常明確的表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售主體必須是有保險(xiǎn)經(jīng)營許可牌照的機(jī)構(gòu)。這也就意味著第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不具備銷售資質(zhì)。

0.3保險(xiǎn)公司（含互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司能否線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品?不能。

評駕點(diǎn)評：《辦法》中明確規(guī)定，不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，不能線下銷售產(chǎn)品，不能通過其他機(jī)構(gòu)線下出售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但支持其在更大險(xiǎn)種范圍內(nèi)進(jìn)行線上經(jīng)營。

保險(xiǎn)公司跨區(qū)域銷售險(xiǎn)種范圍是否擴(kuò)大了?

《辦法》規(guī)定保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將下列險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：

(一)意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、普通壽險(xiǎn);

(二)普通型、萬能型和投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險(xiǎn);

(三)投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);

(四)能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);

(五)中國銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種。

評駕點(diǎn)評：對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司更利于輕量化擴(kuò)展業(yè)務(wù)，《辦法》擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司線上跨區(qū)域銷售險(xiǎn)種范圍?！掇k法》實(shí)施后，保險(xiǎn)公司在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市也可以進(jìn)行規(guī)定險(xiǎn)種的線上銷售。

0.4從業(yè)人員

對從業(yè)人員有什么要求?

《辦法》要求從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳內(nèi)容，應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作。從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳界面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立所屬從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳的資格、培訓(xùn)、內(nèi)容審核和行為管理制度，切實(shí)承擔(dān)合規(guī)管理的主體責(zé)任。

評駕點(diǎn)評：對于機(jī)構(gòu)以及人員監(jiān)管更加嚴(yán)格，強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，在實(shí)際營銷過程中，業(yè)務(wù)人員要對自己說的話負(fù)責(zé)，傳統(tǒng)的“卡單式”業(yè)務(wù)也受到制約，若產(chǎn)生紕漏所屬的機(jī)構(gòu)要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員不得為投保人在線代填投保單，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得向未按規(guī)定在本機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的人員支付或者變相支付傭金及勞動(dòng)報(bào)酬。

評駕點(diǎn)評：《辦法》限定并強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)網(wǎng)必須由客戶自主消費(fèi)，自助投保，從業(yè)人員僅可起到輔助作用，斬?cái)嗔藦臉I(yè)人員借助所謂展業(yè)工具平臺(tái)炒單飛單的利益鏈條。

0.5自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的定義?

《辦法》指出，自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)依法設(shè)立的經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。同時(shí)，辦法要求自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)獲得國家網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)三級認(rèn)證。

評駕點(diǎn)評：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的客戶投保頁面須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。這也是《辦法》夯實(shí)經(jīng)營主體責(zé)任的一個(gè)體現(xiàn)。同時(shí)，加強(qiáng)了對此類平臺(tái)信息安全方面的監(jiān)督。

0.6第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能否進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售?不能。

《辦法》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)的營銷宣傳活動(dòng)僅限于保險(xiǎn)產(chǎn)品展示和說明、與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)頁鏈接等，營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)及其工作人員不得開展保險(xiǎn)銷售，不得開展保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢，不得開展保費(fèi)試算，不得片面比較價(jià)格和簡單排名，不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費(fèi)，不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶投保信息。

通過厘清本質(zhì)，《辦法》根據(jù)功能，將第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)劃分為營銷宣傳類、技術(shù)支持類和客戶服務(wù)類。對營銷宣傳類機(jī)構(gòu)，劃定紅線，明確管理責(zé)任;對技術(shù)支持類和客戶服務(wù)類，僅做出了信息系統(tǒng)等保二級認(rèn)證和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需在年度經(jīng)營報(bào)告中予以報(bào)告兩個(gè)規(guī)定。

《辦法》對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)從事保險(xiǎn)營銷宣傳行為，明確了三個(gè)方面的問題：

1.明確條件，即必須在獲得保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的委托并簽訂合同的條件下，才可以從事保險(xiǎn)營銷宣傳;

2.明確銷售行為邊界，禁止從事包括咨詢解答、保費(fèi)試算、方案設(shè)計(jì)、代辦投保、代收保費(fèi)等銷售行為;

3.明確管理責(zé)任，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全委托宣傳的管理制度，對宣傳內(nèi)容進(jìn)行審核及書面確認(rèn)，對宣傳行為的后果承擔(dān)法律責(zé)任。

評駕點(diǎn)評：新規(guī)出臺(tái)，將有利于真正想長期從事保險(xiǎn)營銷宣傳的機(jī)構(gòu)，有法可依，合規(guī)經(jīng)營;但對個(gè)別抱有投機(jī)心理、希望通過“打擦邊球”賺取短期利益的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，將形成有效的約束。

0.7《辦法》適用范圍

什么樣的場景適用于《辦法》?

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的，適用本辦法。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員通過線下面對面、在線交流、語音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式開展保險(xiǎn)咨詢和銷售活動(dòng)向投保人提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接的，屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適用本《辦法》但產(chǎn)品銷售區(qū)域應(yīng)滿足其所屬渠道類型有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管要求。

評駕點(diǎn)評：提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接，都算!從業(yè)人員用移動(dòng)工具展業(yè)，不算!

二，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管歷程

2011年9月《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》開始施行。

2015年10月《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(簡稱《暫行辦法》)開始施行，規(guī)定有效期3年。

2018年9月，就在業(yè)界關(guān)注《暫行辦法》是否將失效之時(shí)，中國銀保監(jiān)會(huì)于9月30日下發(fā)通知，稱正加快修訂監(jiān)管辦法，在新規(guī)定出臺(tái)前，《暫行辦法》繼續(xù)有效。

2018年10月中國銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》征求意見函，就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)監(jiān)管辦法征求行業(yè)意見。

2019年12月13日中國銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》。

附：關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》起草情況的說明

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》自2015年發(fā)布實(shí)施以來，有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。4年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)了不少新情況新問題，迫切需要修訂完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度。根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)工作安排，成立了由12個(gè)業(yè)務(wù)部門和單位組成的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組。保險(xiǎn)中介監(jiān)管部牽頭，會(huì)同法規(guī)部、創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部等領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位，在前期征求意見的基礎(chǔ)上，起草完成了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》。

三，評駕科技提前布局，提供多種解決方案

1，評駕智能保險(xiǎn)交易平臺(tái)—高效的標(biāo)準(zhǔn)展業(yè)工具（非互聯(lián)網(wǎng)）

評駕推出的“趣駕智行保險(xiǎn)平臺(tái)”順應(yīng)時(shí)代潮流，符合國家政策，為各主機(jī)廠，經(jīng)銷商提供智能化保險(xiǎn)解決方案與運(yùn)營服務(wù)，包括新保、續(xù)保出單、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)分析、個(gè)性化服務(wù)包設(shè)計(jì)等用戶全生命周期保險(xiǎn)服務(wù)，力求提升客戶續(xù)保率、回店率，從而為用戶提供良好的用車、養(yǎng)車體驗(yàn)，為經(jīng)銷商賦能。

本平臺(tái)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，主機(jī)廠和傳統(tǒng)車險(xiǎn)行業(yè)的資源進(jìn)行整合，希望通過汽車駕駛大數(shù)據(jù)創(chuàng)新整合產(chǎn)品、銷售、服務(wù)，加強(qiáng)用戶的全方位運(yùn)營。

2，符合新政的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)—評駕保寶

評駕保寶——保寶隨行，駕車無憂;評駕保寶是一款互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)綜合服務(wù)平臺(tái)，致力于通過線上保險(xiǎn)交易來實(shí)現(xiàn)用戶體驗(yàn)的快捷性、便利性以及價(jià)格透明性，提供行車記錄、駕駛評分、低價(jià)車險(xiǎn)、在線投保、違章查詢、評駕商城等一體式車險(xiǎn)在線服務(wù)，該App是由上海鑫河保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司(簡稱“鑫河”)為依托打造的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售平臺(tái)，鑫河為上海評駕科技有限公司全資子公司，擁有全國性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，具有網(wǎng)銷資質(zhì)，可與保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)銷售手續(xù)費(fèi)結(jié)算，可為合作伙伴設(shè)計(jì)專屬保險(xiǎn)方案，并可面向全國進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)招標(biāo)。

評駕全資子公司“鑫河”持牌經(jīng)營、合法合規(guī)、在此原則上不斷發(fā)展，加快建立符合國情、與國際接軌的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新項(xiàng)目，打造行業(yè)標(biāo)桿、創(chuàng)新先鋒，為保險(xiǎn)科技、大數(shù)據(jù)發(fā)展保駕護(hù)航，為大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，做出貢獻(xiàn)。

今后評駕科技將更專注與保險(xiǎn)有關(guān)的科技創(chuàng)新與技術(shù)應(yīng)用，以更領(lǐng)先的技術(shù)、更符合用戶需求的產(chǎn)品、更精細(xì)化的服務(wù)能力服務(wù)好每一個(gè)客戶，真正實(shí)現(xiàn)企業(yè)的愿景，成為全球領(lǐng)先的汽車及保險(xiǎn)生態(tài)數(shù)據(jù)服務(wù)商。

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