區(qū)域銀行如何決勝4.0時代？金融壹賬通智慧經(jīng)營來幫忙

在歷經(jīng)多次轉型，銀行業(yè)目前已經(jīng)進入到以智能銀行服務直接嵌入生活場景為特征的4.0階段。而隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等前沿技術的蓬勃發(fā)展下，中國銀行業(yè)也逐漸展現(xiàn)出被金融科技加持后的力量。

4.0階段的銀行，將脫離物理網(wǎng)點的限制，突破傳統(tǒng)服務半徑的邊界，將金融服務變得無處不在。但這同時也對銀行的戰(zhàn)略布局、經(jīng)營方式和科技能力提出了更高要求。要跟上時代的要求，就需要銀行用智慧經(jīng)營的思維統(tǒng)領全行上下。

智慧經(jīng)營的出現(xiàn)，意味著銀行不僅僅是應用數(shù)字化工具，更要樹立“全行一盤棋”的數(shù)字化整體思維，全流程部署數(shù)字化轉型，用數(shù)據(jù)驅動決策和經(jīng)營。

為了不被科技大潮的浪頭打翻，區(qū)域銀行的管理者紛紛開始認真審視“全盤數(shù)字化”的重要性、通過和金融科技公司的合作升級經(jīng)營模式已經(jīng)成為當前最重要的工作之一，中國領先的商業(yè)科技云服務平臺金融壹賬通提出了解決對策。在此之前，金融壹賬通已于11月13日向美國證券交易委員會公開遞交招股說明書。

如何賦能區(qū)域銀行，使其獲得智慧經(jīng)營能力?金融壹賬通首席戰(zhàn)略官戴可在近期舉行的第三屆中國數(shù)字銀行論壇暨中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟年度大會上，與多位業(yè)內重量級嘉賓展開討論。

與會嘉賓一致認為，智慧經(jīng)營的實現(xiàn)需要以數(shù)據(jù)化平臺為載體，以市場需求為驅動，實現(xiàn)管理、營銷、決策的全流程數(shù)字化。但同時也要清醒看到區(qū)域銀行建設智慧經(jīng)營能力的短板，如高端人力瓶頸、數(shù)據(jù)治理水平不理想等，金融科技公司需要對區(qū)域銀行的業(yè)務特點有深刻理解，基于其特點提供有針對性的解決方案。

選擇智慧經(jīng)營是必由之路

巨大的競爭壓力催促區(qū)域銀行加快數(shù)字轉型。中國銀保監(jiān)會2018年數(shù)據(jù)顯示，中小型農商行和城商行的不良率高企普遍達到2.5%以上，有的甚至逼近4%，導致?lián)軅涓采w率跌破監(jiān)管紅線。更讓人對中小銀行持續(xù)經(jīng)營能力產(chǎn)生憂慮的是，多數(shù)中小銀行30歲以下客戶占比持續(xù)減少，部分農商行這一比例跌至30%以下。數(shù)字轉型、智慧經(jīng)營對于區(qū)域銀行提高風控、開拓客源等具有重要作用，但具體實現(xiàn)首先有賴于樹立正確的理念。

作為金融壹賬通智慧經(jīng)營體系的設計者之一，戴可認為智慧經(jīng)營應涵蓋以客戶為中心的業(yè)務管理，價值為導向的經(jīng)營管理，還有風險管理、人力資源管理、資產(chǎn)負債管理等模塊。戴可同時強調，智慧經(jīng)營的實現(xiàn)需要建立在底層數(shù)據(jù)良好治理的基礎上。

浙江省農信聯(lián)社黨委委員、副主任林梅鳳表示，智慧經(jīng)營的意義和作用在于引領全方位的數(shù)字轉型，不僅僅局限于零散系統(tǒng)項目建設，或是基礎業(yè)務的線上化，而是要基于數(shù)據(jù)治理，以數(shù)據(jù)化平臺為載體，充分考慮統(tǒng)一的標準化和靈活的個性化相結合，形成以數(shù)據(jù)為支撐，集管理、決策、營銷、功能為一體的發(fā)展體系，將數(shù)字化支撐能力全面融入全行社的經(jīng)營管理體系中，實現(xiàn)管理、決策、營銷的全面數(shù)字化。

包頭農商銀行黨委書記、董事長陳云翔說：“中國可能不需要那么多的全能型銀行，但中國的確需要具有特色服務能力且深耕區(qū)域的城市銀行，因為智慧經(jīng)營的出現(xiàn)，區(qū)域性銀行迎來了機遇。”

廊坊銀行總監(jiān)菅建英提出了一個困擾區(qū)域性銀行數(shù)字化轉型的普遍問題——如何撬動核心客戶。他表示，區(qū)域性銀行的核心客戶數(shù)量相對較少，客戶群體中老年人居多，業(yè)務需求以儲蓄為主，這種客戶結構一方面對數(shù)據(jù)大規(guī)模開發(fā)的成本有約束，另一方面對場景和數(shù)據(jù)應用不敏感，最終會導致大量客戶處于沉睡狀態(tài)。他認為，在上馬智慧經(jīng)營后，通過體系化的數(shù)字化重構，激活客戶活躍度的難度有望降低。

智慧經(jīng)營離不開數(shù)據(jù)治理

在本次論壇上，多家區(qū)域銀行向外展示了數(shù)字化轉型的最新成果。

如浙江農信新一代手機銀行豐收互聯(lián)APP目前已經(jīng)升級到3.0版本。依托新一代分布式核心業(yè)務系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)平臺，支撐起手機銀行全站式金融服務，全系統(tǒng)包括信貸服務在內，99%的金融服務都可以在移動在線一網(wǎng)通辦，實現(xiàn)7×24小時跨地域的移動金融服務，極大地提升了便捷跟可得性。目前浙江農信豐收互聯(lián)APP，每月的活躍客戶超過了500萬，位居全國銀行業(yè)的前列。

浙江農信的案例說明，區(qū)域銀行一樣可以通過數(shù)字化手段把服務好客戶，構建自身的護城河，關鍵點就是轉型路徑的選擇。

實現(xiàn)智慧經(jīng)營，提高數(shù)據(jù)質量是基礎。平安銀行戰(zhàn)略發(fā)展部產(chǎn)品總監(jiān)王睿認為，當前銀行對接的數(shù)據(jù)主體復雜度顯著提高，銀行內部沉淀的客群數(shù)據(jù)也有了大幅增加，這要求銀行一定要加強智慧化的經(jīng)營能力，要圍繞客戶的多樣化需求，快速實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的多樣化，通過搭建創(chuàng)新平臺，根據(jù)客戶不同的需求快速組合產(chǎn)品并快速上線，通過開放銀行的接口對接外部場景，滿足客戶服務需求。這些功能的實現(xiàn)，依賴于銀行提高數(shù)據(jù)治理工作的質量，為領導者搭建基于數(shù)據(jù)的BI管理駕駛艙，實現(xiàn)對業(yè)務人員的移動化、數(shù)據(jù)化指揮。

金融壹賬通三大架構賦能

在深入總結銀行面臨問題的基礎上，金融壹賬通提出了對策——智慧經(jīng)營理念及方法論。

在深度理解銀行核心管理需求的基礎上，金融壹賬通的銀行智慧經(jīng)營體系瞄準業(yè)務管理、風險管理、資本管理三大方向，通過輸出策略、系統(tǒng)、組件和解決方案等多種形式，幫助銀行夯實基礎管理，提升整體經(jīng)營效能，建設智慧經(jīng)營的超強大腦。

與一般金融科技公司不同，金融壹賬通更強調整體賦能、全面解決痛點。通過智慧工具賦能、大數(shù)據(jù)應用和云端部署這三大架構的互相融合，最終將為客戶構建基于前沿科技的智慧管理架構。

智慧工具賦能是指提煉和引入專業(yè)化工具，通過將工具核心組件進行拆分并模塊化，銀行可隨時基于自身需求，敏捷組合工具模塊，高效組建最合適的定制化解決方案，快速應對業(yè)務需求和市場變化，增強技術保障的彈性支撐力，減少重復開發(fā)和資源浪費。

大數(shù)據(jù)應用依托金融壹賬通成熟的數(shù)據(jù)治理體系，對銀行現(xiàn)有數(shù)據(jù)能力進行重塑，同時對接多元外部數(shù)據(jù)，能實現(xiàn)對內外部數(shù)據(jù)的實時性和非結構化的處理，建設由數(shù)據(jù)驅動的精準分析機制，大大增強銀行對業(yè)務的洞察，讓銀行的產(chǎn)品和服務深入客戶的心。

云端部署是指借助云端向客戶輸出智能工具，這種模式更輕，迭代效率更高且更靈活，不阻礙銀行日常經(jīng)營管理的進行，并讓其能無感進入新模式。

與此同時，金融壹賬通為智慧經(jīng)營體系配備了三大執(zhí)行傳導反饋工具：

通過資源分配工具，可以實現(xiàn)銀行的全面資本管理和預算分拆，進而實現(xiàn)資本管理核心中的資源配置職能;通過績效管理工具，銀行可執(zhí)行多維度績效管理，并細化到各分支機構、業(yè)務條線、員工、客戶和產(chǎn)品等層次，并基于總體管理目標來落實績效考核;通過經(jīng)營分析工具，銀行可圍繞盈利性、安全性、流動性分析等多主題，針對行長、總行部門負責人、產(chǎn)品負責人等多群體，獲得對經(jīng)營成果的反饋，并跟進、改善與調整。

“銀行的決策層需要針對不同的經(jīng)營管理場景，建立基于數(shù)據(jù)的分析決策體系，金融壹賬通的智慧經(jīng)營體系，通過對數(shù)據(jù)處理加工，將業(yè)務可視化，再通過多種智能分析工具，讓管理層能夠協(xié)同追蹤，讓業(yè)務情況看得見、可分析、能追蹤。”金融壹賬通董事長兼首席執(zhí)行官葉望春曾表示。

展望未來，葉望春強調數(shù)字化轉型大趨勢已然確立，區(qū)域性銀行應以數(shù)字化轉型為目標，以智慧經(jīng)營作為手段，積極應用金融科技手段，深挖數(shù)據(jù)價值，細化管理需求，與各方聯(lián)手共建開放生態(tài)，突破銀行當前的發(fā)展瓶頸，從而在金融科技賦能下發(fā)揮出更大潛力。

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