2016年1季度KPMG FinTech行業(yè)報(bào)告解讀

導(dǎo)語

2016年的第一季，受Lending Club事件及中國監(jiān)管政策收緊的影響，全球FinTech在輿論上受到一定沖擊，但數(shù)據(jù)表明，這個(gè)領(lǐng)域的未來仍然受到市場(chǎng)的認(rèn)可。

5月份，KPMG發(fā)布了2016年第一季度FinTech行業(yè)全球性研究報(bào)告，報(bào)告表明，去年第四季經(jīng)歷融資下降后，今年的第一季度資本重新青睞該行業(yè)，第一季度融資額達(dá)到57億美元，接近去年同期兩倍規(guī)模，甚至超過2013年全年，資本在該行業(yè)被繼續(xù)看好。

資本在該領(lǐng)域的全球分布上，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金發(fā)現(xiàn)，亞洲明顯超過其他主要的FinTech公司集中地域。2016年度，亞洲FinTech融資規(guī)模達(dá)到43億美元，在資金規(guī)模上為排名第二的北美18億美元融資的近2.4倍，且該報(bào)告還未將螞蟻金服的45億美元融資納入報(bào)告。

不過，報(bào)告也指出，亞洲的領(lǐng)先更多歸因于“京東、陸金所”等幾大巨頭的單筆過10億美元的融資。歐洲則因?yàn)槭艿焦墒袆?dòng)蕩及英國退歐公投的影響，雖然在融資筆數(shù)上增長近27%，但在資金規(guī)模上同比持平。

一季度FinTech領(lǐng)域融資超2013年全年 巨頭融資助推規(guī)模增長

2016年5月，KPMG發(fā)布了2016年第一季度FinTech行業(yè)融資情況的全球性研究報(bào)告。KPMG在報(bào)告中指出：經(jīng)歷了2015年第四季度的融資額下降后，VC-backed FinTech（曾經(jīng)接受過風(fēng)投基金，天使基金等金融機(jī)構(gòu)投資的FinTech公司）公司在2016年第一季度獲得的融資額有了大幅的增長。這樣的增長主要來自于幾筆億元美金的融資，其中包括：陸金所，京東金融，Betterment以及Oscar健康保險(xiǎn)。

除了已經(jīng)發(fā)展較為成熟的支付、借貸領(lǐng)域，F(xiàn)inTech正在向智能投顧、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及Regtech（又稱”Risktech”，是FinTech的一個(gè)分支領(lǐng)域，主要是利用科技幫助公司解決風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)問題）等領(lǐng)域拓展。除此之外，F(xiàn)inTech的觸角也在敏銳地向其他行業(yè)延伸。雖然全球經(jīng)濟(jì)的不確定性一定程度上影響了一些VC投資人的決定，但是這些投資人無一例外地認(rèn)為FinTech領(lǐng)域是未來發(fā)展的趨勢(shì)并且也是機(jī)會(huì)的來源。

縱觀全球2016年FinTech行業(yè)的融資情況，我們可以看到以下幾點(diǎn)趨勢(shì)：

1、在2016年第一季度，融資成功的 FinTech 公司達(dá)到468個(gè)，融資總額達(dá)到57億美元。其中融資成功的VC-backed FinTech 公司為218家，融資總額達(dá)到49億美元。

2、經(jīng)歷了一段時(shí)間的低迷，VC-backed FinTech公司重新成為資本市場(chǎng)的熱點(diǎn)。從上圖中可以看到，在2016年第一季度，VC-backed FinTech公司的融資額度比上一季度增長了近一倍，其融資額甚至超過2013年全年的融資總額。

3、亞洲2016年第一季度VC-backed FinTech 公司的融資總額比上一季度有了很大的提升；這種增長主要是來自幾筆大額的融資，其中最大的3筆融資占所有全球VC-backed FinTech公司融資總額的54%。

4、中早期（種子輪到A輪）的融資總額達(dá)到了270萬美元，是至2015年第一季度以來的最高點(diǎn)。

由此，KPMG認(rèn)為“在接下來的幾個(gè)季度中，F(xiàn)inTech會(huì)成為全球風(fēng)險(xiǎn)投資的主要領(lǐng)域。雖然由于市場(chǎng)的壓力，全球風(fēng)險(xiǎn)投資的總額可能會(huì)減少。但是，我們認(rèn)為FinTech的融資熱度依然會(huì)持續(xù)，并且在融資總額中占有更大的份額?！?/strong>

亞洲融資規(guī)模為北美2.4倍 京東、陸金所幫大忙

亞洲：

由上圖可知，2015年，亞洲的FinTech公司的融資規(guī)模獲得了大規(guī)模的增長——總?cè)谫Y規(guī)模達(dá)到43億美元，共完成144筆融資。而在2016年第一季度，亞洲VC-backed FinTech 公司獲得的融資額已經(jīng)達(dá)到了26億元。雖然京東金融和陸金所這兩筆10億美元以上的融資占了第一季度絕大部分的融資總額，但是KPMG認(rèn)為在2016年，亞洲VC-backed FinTech公司所獲得的融資總額將達(dá)到甚至超過2015年的水平。

另外值得一提的是，在2016年4月，螞蟻金服宣布完成45億美元的融資，這是FinTech領(lǐng)域有史以來最大的一筆融資金額。由此可見，在亞洲市場(chǎng)FinTech領(lǐng)域的巨大潛力。相比之下，北美在FinTech領(lǐng)域的融資則略微遜色。

北美：

由上圖可知，2016第一季度，北美的VC-backed FinTech公司共完成融資128筆，比上一季度增長24%。同時(shí)，這一季度的融資總額達(dá)到18億美元比上一季度增長了約80%。

2016年初，P2P行業(yè)的鼻祖Lending Club爆出違規(guī)放貸事件，同時(shí)創(chuàng)始人引咎辭職。但是，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金注意到，上圖的信息反映，此類事件對(duì)北美FinTech行業(yè)融資的影響不大。因?yàn)?，?shù)字化是時(shí)代的趨勢(shì)，科技帶來的便利、多功能以及友好的操作方式為傳統(tǒng)金融注入了更多的活力。

KPMG在報(bào)告中也指出，風(fēng)投對(duì)創(chuàng)新金融服務(wù)類公司的需求依然強(qiáng)勁。但是，近期Lending Club和Prosper的表現(xiàn)將會(huì)影響風(fēng)投機(jī)構(gòu)的投資方向是否會(huì)向傳統(tǒng)金融偏移。不過受不確定性因素的影響，F(xiàn)inTech的主要市場(chǎng)之一的歐洲在融資規(guī)模上與去年同期持平。

歐洲：

從上圖可知，歐洲市場(chǎng)2016第一季度FinTech行業(yè)所獲得的融資金額與上一季度持平。但是融資筆數(shù)增長了近27%。在此季度中，有別于亞洲市場(chǎng)的火熱，歐洲的FinTech行業(yè)沒有出現(xiàn)上億美元級(jí)別的融資。KPMG認(rèn)為這是受歐洲股市的波動(dòng)以及英國退出歐盟聲音的影響。

英國作為歐洲FinTech行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家在此季度的融資活動(dòng)仍然占有主導(dǎo)地位。在這一季度，F(xiàn)inTech行業(yè)中的一個(gè)領(lǐng)域——Regtech受到了投資人的重視。投資人越來越重視科技在風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)領(lǐng)域的應(yīng)用，英國則成了這個(gè)新興領(lǐng)域的佼佼者。

KPMG認(rèn)為雖然歐洲經(jīng)濟(jì)的不確定，股票市場(chǎng)的不穩(wěn)定以及英國脫離歐盟的沖擊，歐洲FinTech領(lǐng)域在今年的第一個(gè)季度仍然獲得了投資人的青睞。

這些在Fintech領(lǐng)域異?；钴S的風(fēng)投機(jī)構(gòu)所投項(xiàng)目覆蓋國際轉(zhuǎn)賬、保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)報(bào)稅、消費(fèi)金融、智能投顧等過個(gè)領(lǐng)域。FinPlus FinTech投資基金選擇了其中比較典型的一部分，進(jìn)行進(jìn)一步的剖析：

1. Transferwise：P2P做國際轉(zhuǎn)賬 輕松搞定16種貨幣

簡介

隨著社會(huì)的發(fā)展，國際業(yè)務(wù)的增多，越來越多的公司或個(gè)人有了向國外轉(zhuǎn)賬匯款的需求。那么對(duì)于一般人來說，會(huì)怎么做呢？我們相信大部分人會(huì)選擇銀行。

但是如果通過銀行進(jìn)行國際轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，那么一般來說會(huì)涉及兩塊費(fèi)用：① 將本國貨幣兌換成其他國家貨幣時(shí)，銀行會(huì)在實(shí)時(shí)匯率的基礎(chǔ)上加收一定的費(fèi)用；② 銀行收取的手續(xù)費(fèi)。

而Transferwise這家2011年成立于英國的金融科技公司利用了“P2P國際轉(zhuǎn)賬”的方案來實(shí)現(xiàn)國際間轉(zhuǎn)賬匯款。當(dāng)客戶利用Transferwise進(jìn)行國際轉(zhuǎn)賬時(shí)，不同于傳統(tǒng)的銀行，Transferwise用的是實(shí)時(shí)市場(chǎng)匯率。同時(shí)，在轉(zhuǎn)賬中會(huì)收取少量的手續(xù)費(fèi)。

工作模式

Transferwise 采用的是P2P貨幣兌換模式（Peer to peer currency exchange）。這種模式，其實(shí)不是傳統(tǒng)意義上的將客戶的資金轉(zhuǎn)出國內(nèi)的賬戶再匯到國外的賬戶。而是當(dāng)客戶需要兌換并匯款到另一個(gè)國家時(shí)，系統(tǒng)將會(huì)自動(dòng)匹配，當(dāng)客戶付出資金的同時(shí)，他的資金匯入方會(huì)得到一筆來自本國的匯款。

也就是說，通過自動(dòng)匹配系統(tǒng)需求方和供給方，這些資金根本不需要出國。例如： 客戶A原來居住在德國，后因工作調(diào)動(dòng)現(xiàn)居英國，他希望把他在之前在德國賬戶上存款換算成英鎊并匯到英國的賬戶中；客戶B在英國工作，擁有英鎊但是需要將英鎊匯到德國去支付他的房貸。于是，根據(jù)P2P貨幣兌換模式，A將德國賬戶上的歐元支付給B的德國賬戶，同時(shí)B的英國賬戶再支付等額英鎊給A的英國賬戶。

這個(gè)過程不需要通過銀行便可完成貨幣的兌換，同時(shí)資金沒有真正的“走出國界，因此Transferwise上的客戶不需要支付超過實(shí)時(shí)匯率的附加費(fèi)用。

Transferwise目前支持歐元、英鎊、美元等16種貨幣的相互轉(zhuǎn)換以及包括印度盧比、新加坡幣、港幣等18種貨幣的轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)。

如何操作

匯款步驟

Transferwise 上的操作十分簡單。

第一步：如下圖所示，注冊(cè)后選擇需要轉(zhuǎn)換的幣種和金額，隨后系統(tǒng)便會(huì)自動(dòng)列示出手續(xù)費(fèi)、兌換匯率以及到賬時(shí)間。

第二步：如下圖，填寫本人的詳細(xì)信息；

第三步：選擇匯款對(duì)象

第四步：匯款到Transferwise，最后完成跨國匯款；

Transferwise上支持借記卡和信用卡，而且完成整個(gè)匯款過程只需1天；但是如果通過銀行來匯款的話，可能需要2倍以上的時(shí)間。

如何收費(fèi)

在進(jìn)行跨國匯款時(shí)，Transferwise采用實(shí)時(shí)市場(chǎng)匯率進(jìn)行貨幣的兌換，同時(shí)會(huì)根據(jù)貨幣不同收取不同的手續(xù)費(fèi)。例如：一個(gè)客戶想將英鎊轉(zhuǎn)成歐元，若這筆交易低于400磅，則手續(xù)費(fèi)為2磅；若這筆交易高于400磅，則手續(xù)費(fèi)為交易金額的0.5%。 這個(gè)手續(xù)費(fèi)是Transfewise的主要收入來源。

Transferwise的優(yōu)點(diǎn)

① Transferwise有非常透明的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，相比于銀行，貨幣兌換及轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用有了很大程度的降低。

②轉(zhuǎn)賬時(shí)間短，通常完成整個(gè)流程只需要一天。

③界面友好，只需將需要轉(zhuǎn)賬的金額以及收款人的信息填寫完整即可。

融資情況

Transferwise 在2016年年初完成了D輪融資。獲得了來自Valar Ventures, Andurrssen Horowitzde 2600美元的資金。在2015年完成了C輪融資，融資金額為5800萬。Transferwise總共融資金額為1.28億美金。

2. Cleartax：4300萬人規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)報(bào)稅市場(chǎng)切入

簡介

2014年，印度大概有3000萬人通過互聯(lián)網(wǎng)來申報(bào)納稅。到了2015年，由于用工人數(shù)的大幅增長，這個(gè)數(shù)字增長到了4300萬。而向來以計(jì)算機(jī)技術(shù)作為發(fā)展重點(diǎn)的印度政府希望在2016年實(shí)現(xiàn)全民網(wǎng)上納稅申報(bào)。印度政府為此建立了自己的線上納稅申報(bào)系統(tǒng)，然而眾多的稅種以及復(fù)雜的納稅申報(bào)路程讓多數(shù)納稅人到了報(bào)稅季節(jié)便倍感頭疼，尤其是初次使用印度政府的線上納稅申報(bào)系統(tǒng)的納稅人。

Cleartax成立于2011年，總部位于新德里。作為線上自動(dòng)納稅申報(bào)系統(tǒng)，Cleartax大大的降低了居民報(bào)稅的難度。截止2016年4月，Cleartax擁有100萬用戶；并且在今年年底，這個(gè)數(shù)字有望增加到400萬人。不同于傳統(tǒng)的納稅系統(tǒng)，Cleartax是科技與財(cái)會(huì)的結(jié)合。Cleartax希望用科技來降低Cleartax的出現(xiàn)不僅得到了青年納稅群體的青睞，同時(shí)也得到了一部分年長群體的認(rèn)可。

商業(yè)模式

在印度，凡是在上一年年收入超過25萬盧比的個(gè)人每年的年初都需要向當(dāng)?shù)卣畧?bào)稅。一般工薪階級(jí)是由其雇主在每次發(fā)工資之前自動(dòng)扣除相應(yīng)的個(gè)人所得稅，因此在每年報(bào)稅季時(shí)，雇主會(huì)提供form 16，這上面會(huì)有這個(gè)納稅人已納稅情況。一般的納稅個(gè)人通過向政府報(bào)告自己上年的收入以及一些支出，來得知自己今年是否還需要補(bǔ)繳或者有相應(yīng)的退稅。

通過Cleartax電子報(bào)稅簡化納稅人的報(bào)稅流程。一般的個(gè)人只需要通過以下幾步就可完成報(bào)稅：

① 開始使用

如果持有雇主發(fā)的form 16的納稅人，則可以選擇直接上傳，Cleartax會(huì)自動(dòng)識(shí)別表格中的信息。

② 填入個(gè)人信息，銀行賬號(hào)等

③ 提供收入情況，雇主信息等

④ 根據(jù)頁面提示，填入稅收可抵扣項(xiàng)

⑤ 填入除薪水外的其他收入信息

⑥ 完成網(wǎng)上申報(bào)

除了個(gè)人納稅申報(bào)系統(tǒng)外，Cleartax在今年3月推出了針對(duì)中小型企業(yè)報(bào)稅系統(tǒng)。印度的納稅人只需在每年的年初報(bào)稅，而企業(yè)納稅人則需要在每個(gè)季度報(bào)稅。因此，相比于個(gè)人納稅申報(bào)市場(chǎng)，應(yīng)該有更多的企業(yè)需要報(bào)稅輔導(dǎo)。經(jīng)過9個(gè)月的測(cè)試，Cleartax的中小型企業(yè)的報(bào)稅系統(tǒng)已經(jīng)獲得了近5000位企業(yè)客戶，到今年年底，這個(gè)數(shù)字可能增加到10萬。

盈利模式

納稅個(gè)人通過Cleartax自助報(bào)稅是免費(fèi)的，但是如果需要通過Cleartax的在線專家?guī)椭鷪?bào)稅，則需要向Cleartax收取一部分費(fèi)用。例如，這個(gè)納稅人除了工資收入外，還擁有一部分來自投資的收入，那么他可以通過在Cleartax上購買報(bào)稅服務(wù)，通過專家在線輔導(dǎo)完成報(bào)稅。

除了一般的工薪階級(jí)之外，Cleartax還針對(duì)在印度工作的外國人或者自由職業(yè)者推出不同報(bào)稅輔導(dǎo)服務(wù)。同樣，這些納稅群體也可以在Cleartax上購買這些服務(wù)來完成報(bào)稅。

融資情況

Cleartax早在2014年就加入YCombinator。這也是第一家被YCombinator接受的印度初創(chuàng)公司。Cleartax在2016年4月獲得了來自Max Levchin（Paypal的聯(lián)合創(chuàng)始人在印度的第一筆投資）、Scott Banister的1300萬美元的種子輪投資。而緊接著的5月，Cleartax又獲得了來自Founder Fund 和 Sequoia Capital 2000萬美元的融資。

3. Ibillionaire：向巴菲特看齊

簡介

世界大多數(shù)頂尖基金經(jīng)理管理的對(duì)沖基金所服務(wù)的都是合格投資人，這些投資人大多是擁有百萬以上金融資產(chǎn)的個(gè)人或機(jī)構(gòu)投資者。通常這些對(duì)沖基金擁有強(qiáng)大的投研團(tuán)隊(duì)，他們擁有許多一般投資人沒有的數(shù)據(jù)和信息。

在每做出一項(xiàng)投資決策前，這些投研團(tuán)隊(duì)會(huì)依據(jù)對(duì)這些信息做出的大量的研究。大多數(shù)的普通投資人因?yàn)闆]有辦法達(dá)到合格投資人的要求，因而沒有辦法得到這些服務(wù)。

然而Ibllionaire的出現(xiàn)使普通投資人也可以得到這些只有合格投資人才能得到的服務(wù)。Ibillionaire通過跟蹤全球頂尖基金經(jīng)理的投資活動(dòng)，比如股神巴菲特，索羅斯，并給使用Ibiillionaire的投資人做出投資建議。

商業(yè)模式

根據(jù)美國SEC的規(guī)定，管理資產(chǎn)達(dá)到1億美元以上的養(yǎng)老金、保險(xiǎn)、共同基金以及銀行等金融機(jī)構(gòu)需要在每個(gè)季度截止前的45天內(nèi)向SEC提交Form 13F。Form 13F 需要包括這些資產(chǎn)的管理人以及最近的投資活動(dòng)。

Ibillionaire就是根據(jù)這些金融大佬們每個(gè)季度向SEC提交的Form 13F上的信息，得出這些全世界最成功的基金管理人近期持有的標(biāo)的及持倉比例。當(dāng)然，F(xiàn)orm 13F上的這些信息屬于公開信息，但是Ibillionaire使這些信息更加顯而易見，并且更加容易被投資人理解。

普通投資人使用時(shí)，通過Ibillionaire便可開立賬戶。Ibillionaire為投資人提供12種不同的策略（如下圖所示），這些策略包括采用價(jià)值投資的巴菲特，激進(jìn)派投資人卡爾.伊坎等。投資人通過選擇不同的投資策略，便可和這些著名的投資人擁有一樣的投資標(biāo)的及持倉比例。

另外，Ibillionaire 會(huì)在每個(gè)季度為投資人自動(dòng)調(diào)整投資組合，使其與他選擇的基金經(jīng)理的投資活動(dòng)相同。

此外，Ibillionaire還為投資人提供戰(zhàn)略投資工具。投資人可構(gòu)建自己的投資組合，例如用戶的投資策略中有50%可模仿巴菲特，50%模仿卡爾.伊坎。最后。投資人還可將自己構(gòu)建的投資組合與其余的投資策略做出對(duì)比。

除了這些基金經(jīng)理的投資策略外，Ibillionaire的團(tuán)隊(duì)構(gòu)建了Ibillionaire指數(shù)。這個(gè)指數(shù)是由30只大盤股構(gòu)成。這30只大盤股皆為全球頂尖基金經(jīng)理重倉持有的股票。為了方便用戶投資，Ibillionaire還提供Ibillionaire指數(shù)ETF（IBLN），通過Ibillionaire購買IBLN可免去交易費(fèi)用以及管理費(fèi)用。

至2013年4月成立以來，IBLN資產(chǎn)管理總額為3500萬美元，使用其手機(jī)APP的投資人數(shù)已達(dá)到20萬人。

盈利來源

投資人通過Ibillionaire 構(gòu)建投資組合，除了正常的交易傭金之外，需要向Ibillionaire繳納管理費(fèi)。這也是Ibillionaire的主要營收來源。賬戶小于1000美元，投資人的管理費(fèi)為1美元/月；當(dāng)賬戶大于1000美元時(shí)，管理費(fèi)為賬戶總金額的0.9%。如果通過Ibillionaire 購買IBLN，則不需要支付管理費(fèi)。

優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)

①可以模仿頂尖基金經(jīng)理們的投資活動(dòng)；

②操作簡單，只需在頁面上選擇喜歡的基金經(jīng)理，就可自動(dòng)配置投資組合；

③選擇后，Ibillionaire會(huì)自動(dòng)提供此基金經(jīng)理最新的投資活動(dòng)；

缺點(diǎn)

①由于SEC要求每個(gè)季度提交Form 13F，因此Ibillionaire對(duì)投資人的投資組合的調(diào)整會(huì)有一定的延遲，不能實(shí)時(shí)反映那些頂尖基金經(jīng)理的投資活動(dòng)。

②交易品種的限制?；鸾?jīng)理們通常會(huì)使用衍生工具來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)或者追求超額收益。但是目前Ibillionaire上的投資品種只有股票。

4. Embroker：專注中小企業(yè)在線保險(xiǎn)

簡介

現(xiàn)在大多數(shù)的保險(xiǎn)都是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售到客戶手中。隨著近年互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，各類基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)平臺(tái)層出不窮，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)就是其中之一。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)不在線下與客戶溝通，而是在線上完成所有的銷售和服務(wù)。

Embroker就是一家成立于2015年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)。Embroker致力于為中小型企業(yè)提供基于云端的保險(xiǎn)管理，并通過一系列分析工具為企業(yè)提供更加高效，透明的服務(wù)。目前，Embroker還處于測(cè)試階段，但是已經(jīng)于近期完成了1220萬美元的A輪融資。

商業(yè)模式

據(jù)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)中小型企業(yè)需要4到6種不同類型的保險(xiǎn)，并且每年支付的費(fèi)用大約在100萬美元。但是，這些中小型企業(yè)都是通過線下的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來購買這些復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，每年又要人工的對(duì)這些保險(xiǎn)進(jìn)行維護(hù)，這通常需要耗費(fèi)大量的人工和精力。而Embroker則為這些企業(yè)提供了同業(yè)比較，保單管理，理賠，供應(yīng)商管理，云端保存等一系列工作，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)保險(xiǎn)的無紙化管理。

Embroker為中小企業(yè)提供了同業(yè)比較的功能。使用此平臺(tái)的客戶可以對(duì)比同行業(yè)其他公司所購買的保險(xiǎn)類型以及覆蓋范圍，從而在購買保險(xiǎn)時(shí)做出更好的決策。

保單管理功能則為企業(yè)已購買的保險(xiǎn)提供了在線管理功能。企業(yè)只需上傳已有的保單，則可清楚的知道保險(xiǎn)覆蓋的范圍。

當(dāng)理賠發(fā)生時(shí)，中小企業(yè)可以在線掌握理賠的進(jìn)度，了解發(fā)生損失的原因以及思考如何最小化損失。

Embroker為企業(yè)提供在線保險(xiǎn)供應(yīng)商管理。企業(yè)通過Embroker了解保險(xiǎn)供應(yīng)商的資質(zhì)。當(dāng)有保單過期或與企業(yè)業(yè)務(wù)不匹配時(shí)，Embroker會(huì)及時(shí)作出提醒。

Embroker技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)了中小型企業(yè)保險(xiǎn)的無紙化管理。同時(shí)，還為這些企業(yè)推薦符合其業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)種類。目前，Embroker已與Hartford 和Travelers 等10家保險(xiǎn)公司達(dá)成了合作，這些保險(xiǎn)公司在美國50個(gè)州均獲得營業(yè)執(zhí)照。

盈利模式

Embroker為中小企業(yè)免費(fèi)提供在線保險(xiǎn)管理服務(wù)。其主要盈利來源是為保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的傭金。Embroker將根據(jù)為保險(xiǎn)公司提供的不同服務(wù)收取傭金、盈利手續(xù)費(fèi)、附加傭金、客戶維護(hù)費(fèi)以及其他費(fèi)用。

融資情況

Embroker目前完成了1220萬美元的A輪融資，其領(lǐng)投人為Canaan Partners，跟投人包括Nyca Partners, Silicon Valley Bank等。

5. 秦倉科技“買單俠”：不被銀行關(guān)注的藍(lán)領(lǐng)其實(shí)是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)

簡介

近年來，我國的消費(fèi)金融市場(chǎng)崛起。到了2014年，我國的消費(fèi)金融貸款達(dá)到了15.4萬億元，一躍成為亞洲消費(fèi)金融規(guī)模最大的國家。國內(nèi)外大型的電商紛紛布局消費(fèi)金融市場(chǎng)。京東，淘寶以及paypal就分別為使用其平臺(tái)的消費(fèi)者或用戶提供了京東白條，花唄以及paypal credit。

成立于2014年的“買單俠”則是結(jié)合了消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)金融平臺(tái)?！百I單俠”通過與線下賣場(chǎng)合作，為消費(fèi)者提供手機(jī)的分期付款活動(dòng)。

商業(yè)模式

“買單俠”是針對(duì)二、三線藍(lán)領(lǐng)的消費(fèi)金融平臺(tái)。相對(duì)于其他消費(fèi)對(duì)象，二三線藍(lán)領(lǐng)人群數(shù)量多，銀行信用卡覆蓋率較低；這類人群收入不高，但是具有穩(wěn)定的還款能力；他們對(duì)新款手機(jī)有較強(qiáng)的購買欲，“買單俠”的出現(xiàn)就是滿足了這類人的需求。

“買單俠”采取的是線下+線上相結(jié)合的模式。線下由手機(jī)店店員在客戶進(jìn)店購買手機(jī)時(shí)，在推薦其手機(jī)的同時(shí)向客戶介紹“買單俠”這種分期消費(fèi)金融平臺(tái)。如果推薦客戶成功通過“買單俠”分期購買手機(jī)，則手機(jī)店店員可獲得18-200元不等的“隨機(jī)紅包”。

當(dāng)客戶通過手機(jī)店員提供的二維碼掃碼安裝“買單俠”APP后，便可通過線上功能申請(qǐng)分期付款。通過在店員處掃碼上傳身份證和工資卡信息，由“買單俠”的后臺(tái)系統(tǒng)對(duì)客戶的信息進(jìn)行審核。此步驟為整個(gè)分期貸款流程的關(guān)鍵步驟之一。

一方面，根據(jù)每個(gè)推薦店員的通過率對(duì)其推薦客戶做出基本判斷。另一方面，“買單俠”將結(jié)合客戶的行為數(shù)據(jù)以及社交數(shù)據(jù)建立信用模型。最后結(jié)合“買單俠”的風(fēng)控體系，最終達(dá)到降低壞賬率以及提高審核效率的目的。

整個(gè)審核的流程大概只有10分鐘。審核通過后，客戶即可獲得1000-3000元不等的貸款。貸款金額會(huì)直接匯到客戶的銀行卡上，最后客戶可通過這筆貸款來完成最后的消費(fèi)。

盈利模式

“買單俠”上的貸款金額在1000-3000元不等，期限為12-15個(gè)月，利率為3%/月。 “買單俠”一般從P2P或者信托機(jī)構(gòu)獲得借款，然后再由這筆金額向客戶發(fā)放分期貸款，這其中的差價(jià)就是“買單俠”主要的收入來源。

優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)

①客戶必須通過店員提供的二維碼才可享受分期貸款服務(wù)。這一定程度上明確了貸款客戶的意圖，而從避免了貸款意圖不明確帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

②自動(dòng)化的審核程序，降低運(yùn)營成本，同時(shí)提高了審核效率。

缺點(diǎn)

①對(duì)店員的能力要求較高。由于“買單俠”的推介以及掃碼工作由手機(jī)店員完成，所以手機(jī)店員不僅要熟悉所賣手機(jī)的性能，同時(shí)還得了解對(duì)“買單俠”的運(yùn)作流程。

②對(duì)線上審核程序的要求較高。為了保證競爭力，“買單俠”需要盡可能的縮短審核流程，這對(duì)他們的審核系統(tǒng)提出了很高的要求。

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