這家英國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)突破了阿里小貸的“生態(tài)”模式

導(dǎo)語(yǔ)

Kabbage公司是一家面向小微電商企業(yè)的網(wǎng)貸平臺(tái)，類似于國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸公司。雖然在國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸的名聲不太好，但是Kabbage在英國(guó)利用它獨(dú)特的技術(shù)優(yōu)勢(shì)打出了名聲。這個(gè)技術(shù)就是在大量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，利用平臺(tái)獨(dú)特的算法進(jìn)行借款人審核，以降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

這種模式有些類似于國(guó)內(nèi)阿里小貸，不過(guò)FinPlus FinTech投資基金發(fā)現(xiàn)，Kabbage不同之處在于它突破了阿里小貸主要基于“淘寶生態(tài)”的模式，使得它能區(qū)別于阿里小貸為生態(tài)圈外的第三方進(jìn)行融資。雖說(shuō)，該司所涉及的大數(shù)據(jù)及算法技術(shù)在國(guó)內(nèi)也并不鮮見(jiàn)，但Kabbage于2014年5月獲得的5 千萬(wàn)美元 D 輪股權(quán)融資和2015年10月，由 Reverence Capital Partners 領(lǐng)投，荷蘭的 ING、西班牙的 Santander等世界級(jí)銀行跟投的E 輪融資，都在說(shuō)明資本對(duì)Kabbage的認(rèn)可。

Kabbage主要服務(wù)對(duì)象是小型企業(yè)，它自稱為第一家為小型企業(yè)提供服務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)。Kabbage實(shí)際上是一個(gè)面向企業(yè)和個(gè)人的在線貸款平臺(tái)，基于大量數(shù)據(jù)和算法征信。2008年底，Kabbage由MarcGorlin、KathrynPetralia和RobFrohwein創(chuàng)立于美國(guó)亞特蘭大。美國(guó)電商平臺(tái) eBay、Amazon 和中國(guó)淘寶一樣，上面有眾多小規(guī)模企業(yè)，這些企業(yè)幾乎沒(méi)有固定資產(chǎn)，在發(fā)展過(guò)程中常常遇到資金短缺問(wèn)題，從傳統(tǒng)銀行很難得到貸款，Kabbage就是針對(duì)這一問(wèn)題切入市場(chǎng)。不過(guò)，Kabbage所針對(duì)的中小企業(yè)并不只是來(lái)自于這些類似淘寶的電商公司，它所涉及的范圍更大，這主要得益于其廣泛的數(shù)據(jù)來(lái)源。

Kabbage會(huì)收集企業(yè) Facebook 上的客戶互動(dòng)數(shù)據(jù)、地理信息分享數(shù)據(jù)，或者通過(guò) eBay、Amazon 和Esty來(lái)搜集數(shù)據(jù)，甚至包括從 Google Analytics 等得到的網(wǎng)絡(luò)信息。

隨著公司的發(fā)展，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金發(fā)現(xiàn)Kabbage的數(shù)據(jù)來(lái)源也在不斷增長(zhǎng)，從之前的網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)數(shù)據(jù)發(fā)展到和不同的公司合作，以擴(kuò)充數(shù)據(jù)來(lái)源，在上面數(shù)據(jù)來(lái)源的基礎(chǔ)上，Kabbage進(jìn)一步和記賬軟件Quickbooks以及UPS 等物流企業(yè)合作，已得到記賬和物流信息。整合這些信息后，Kabbage會(huì)通過(guò)自己獨(dú)特的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型——“KabbageScoreKard”來(lái)評(píng)判項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，該模型號(hào)稱能夠在七分鐘內(nèi)作出付款判斷。

KabbageScoreKard信用評(píng)級(jí)體系為網(wǎng)店店主提供了一個(gè)正向的價(jià)值導(dǎo)向，網(wǎng)店可以根據(jù)信用評(píng)分的指標(biāo)，有針對(duì)性地改善信用評(píng)級(jí)，從而增加貸款額度。Kabbage為用戶提供了增加貸款額度的多種途徑，例如：邀請(qǐng)朋友注冊(cè)并使用Kabbage融資、在社交網(wǎng)站上關(guān)注Kabbage或?qū)abbage分享到Facebook等社交網(wǎng)絡(luò)上。這些途徑一方面激勵(lì)用戶對(duì)Kabbage進(jìn)行口碑式推廣, 另一方面有助于用戶和Kabbage的關(guān)系從“弱聯(lián)系”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皬?qiáng)聯(lián)系”。

貸款成本方面，Kabbage根據(jù)不同的貸款類型收取1.5% - 12%的利率。Kabbage根據(jù)客戶需求將貸款種類進(jìn)行細(xì)分（如圖）：

自從成立以來(lái)，Kabbage一直發(fā)展迅猛。早前，他們得到了包括 UPS 投資部門 UPS Strategic Enterprise Fund 的融資，使得Kabbage能夠利用UPS的客戶配送數(shù)據(jù)，極大地推動(dòng)了Kabbage的發(fā)展。

同年，Kabbage推出了Social Klimbling商家信用評(píng)分體系，鼓勵(lì)客戶將自己的賬戶與Facebook和Twitter賬戶關(guān)聯(lián)起來(lái)，革命性地把社交網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)引入到商家信用評(píng)分體系，完全顛覆了傳統(tǒng)信用評(píng)分體系的理念。

2014年4月，Kabbage獲得 2.7 億美元的信貸投資，同年5月，再獲 5 千萬(wàn)美元 D 輪股權(quán)融資。

2015年10月，Kabbage獲得E輪融資，由 Reverence Capital Partners 領(lǐng)投，多家世界級(jí)銀行跟投，例如荷蘭的 ING、西班牙的 Santander以及加拿大的Scotiabank。

國(guó)內(nèi)“阿里小貸”與Kabbage的經(jīng)營(yíng)模式類似，通過(guò)查看網(wǎng)店店主的銷售和信用記錄、顧客流量、評(píng)論以及商品價(jià)格和存貨等信息，來(lái)最終確定是否為他們提供貸款以及貸多少金額。

基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)模式創(chuàng)新過(guò)程有兩個(gè)核心環(huán)節(jié)：一是數(shù)據(jù)獲??；二是數(shù)據(jù)的分析利用。Kabbage與阿里系金融產(chǎn)品的區(qū)別在于數(shù)據(jù)獲取方面，前者是從多元化的渠道收集數(shù)據(jù)，后者則是借助旗下平臺(tái)的數(shù)據(jù)積累，其中網(wǎng)上商家可自主提供數(shù)據(jù)且其數(shù)據(jù)的多少直接決定著最終的貸款額度與成本，也就形成了阿里小貸的“淘寶生態(tài)圈”。

由于阿里小貸平臺(tái)沒(méi)有向生態(tài)圈外的第三方開(kāi)放，那些希望在平臺(tái)上獲得金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)只能望洋興嘆。而Kabbage則提供了一個(gè)嶄新的視角，通過(guò)多元化的平臺(tái)數(shù)據(jù)也能提供金融服務(wù)，這些數(shù)據(jù)不但包括借款平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)，也包括物流公司的配送數(shù)據(jù)，還涵蓋第三方軟件公司提供的記賬數(shù)據(jù)信息，甚至囊括了社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)。

通過(guò)多元化的數(shù)據(jù)來(lái)源，Kabbag也突破了阿里小貸基于“淘寶生態(tài)圈”的封閉模式，使得網(wǎng)貸真正做到了“大數(shù)據(jù)”，這一點(diǎn)和國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)所說(shuō)的“大數(shù)據(jù)”有很大不同，因?yàn)樗麄兊拇髷?shù)據(jù)很多還是主要來(lái)自于平臺(tái)自身。

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