積木時(shí)代四年：從解決“最后一百米”到鋪設(shè)“第一公里”

文｜科技說說

在2017年由鳳凰WEMONEY舉辦的“新金融·普惠實(shí)踐”峰會(huì)上，作為圓桌發(fā)言嘉賓的積木時(shí)代CEO彭少新曾表示，積木時(shí)代要做普惠金融最后一百米。

那是積木時(shí)代第一次出現(xiàn)在主流媒體舉辦的活動(dòng)上。“那時(shí)我們在做介紹時(shí)，可能還要補(bǔ)上一句，‘積木時(shí)代為網(wǎng)貸平臺積木盒子推薦普惠金融類資產(chǎn)’?！迸砩傩禄貞?，當(dāng)時(shí)在外界看來，積木時(shí)代的標(biāo)簽可能還是“積木盒子的兄弟公司”，在品牌和業(yè)務(wù)方面都還不那么為人所知。但是，就在上個(gè)月接受《中國企業(yè)報(bào)》采訪時(shí)，彭少新談到，在陜西、浙江、江蘇的一些地區(qū)，已經(jīng)有不少同行將積木時(shí)代的風(fēng)控作為對標(biāo)的對象了。

這一年，積木時(shí)代究竟發(fā)生了？

積木時(shí)代成立于2014年12月，目前是積木拼圖集團(tuán)旗下的小微信貸信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，專注于線下入口的小微信貸資產(chǎn)開發(fā)、推薦和管理；服務(wù)的是三四線及以下城鎮(zhèn)、農(nóng)村中的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶；采用的是經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改良的IPC模式，即保留了實(shí)地盡調(diào)、實(shí)景信息交叉驗(yàn)證等核心要素，又結(jié)合了定量化、數(shù)據(jù)化和智能化的分析手段，是一種傳統(tǒng)信貸和Fintech手段相融合的風(fēng)控方式。

“做普惠金融就是要有‘泥腿子’精神，因?yàn)樗暮诵娜巳菏且恍┤狈φ餍庞涗?、生意非?biāo)準(zhǔn)化高、互聯(lián)網(wǎng)觸及率低的客戶?！迸砩傩路治?。他認(rèn)為，這個(gè)市場不是一套技術(shù)和幾個(gè)模型就能完全吃下來的，還是要保留傳統(tǒng)的實(shí)景盡調(diào)，再融入技術(shù)的基因。因此，即使擁有技術(shù)的幫助，小微和三農(nóng)這片市場還是躲不開“投入、踩坑、調(diào)整、起量”這個(gè)發(fā)展路徑。找到合適的市場和客群，摸索業(yè)務(wù)增長和風(fēng)險(xiǎn)博弈的邊界，成了積木時(shí)代初創(chuàng)前三年的主題。

2014年末，公司小規(guī)模試水，單一營業(yè)部單月只給15萬的信貸服務(wù)指標(biāo)，目的是檢驗(yàn)下沉市場對新型信貸服務(wù)的接受度；

2015年全年都在進(jìn)行業(yè)務(wù)邏輯、風(fēng)控實(shí)施和貸后機(jī)制的調(diào)試。“那時(shí)風(fēng)控的口兒收得很嚴(yán)，直到那年7月，全國才只有3個(gè)營業(yè)部做到了月新增信貸規(guī)模過百萬的業(yè)績?！备笨偛藐惓硎荆瑯I(yè)務(wù)沒有放量，因?yàn)?015年的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是被風(fēng)口吹起來了，市場短時(shí)間涌入了太多良莠不齊的“放貸人”。水渾了，要撥開水草打到魚，就得更小心；

2016年，積木時(shí)代進(jìn)行了一次重要的內(nèi)部資源調(diào)整，關(guān)?；蚝喜⒘松綎|、廣東等一些區(qū)域的營業(yè)部，將原先定位于二線的服務(wù)做了再下沉，在互聯(lián)網(wǎng)金融的泡沫高點(diǎn)上，主動(dòng)避開了主流信貸市場，嘗試觸及征信更加空白的客群。同時(shí)，推出了面向種養(yǎng)殖群體的信貸服務(wù)；

2017年，積木時(shí)代開始放量發(fā)展，這是基于前面三年的驗(yàn)證和反饋。眾所周知，信貸市場一直存在小幅周期，信貸模型需要數(shù)據(jù)的積累，信貸資產(chǎn)需要時(shí)間去驗(yàn)證。三年的時(shí)間，積木時(shí)代獲得了所需的積累，同時(shí)也看到了同行扎堆追逐線上消費(fèi)信貸之后，留下的線下小微市場的空白。

當(dāng)彭少新說“積木時(shí)代要做普惠金融最后一百米”時(shí)，公司的擴(kuò)張已經(jīng)持續(xù)了近一年。2017年全年，積木時(shí)代新增服務(wù)信貸客戶增長42.38%，新增服務(wù)信貸規(guī)模提升56.18%，小微客戶占比86.59%，三農(nóng)信貸9.11%。

現(xiàn)在回過頭看2017年積木時(shí)代的發(fā)展，可以描述為“站穩(wěn)腳跟、充當(dāng)補(bǔ)充”，即在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的小微、三農(nóng)業(yè)務(wù)之外，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋度，是一種對“普惠”廣度的嘗試。而近期面對媒體時(shí)，彭少新更愿意將公司的現(xiàn)在和未來定義為“普惠”深度的實(shí)踐，即做信用白戶的普惠金融“第一公里”。

今年，除了持續(xù)擴(kuò)張之外，積木時(shí)代在貸前升級了關(guān)系圖譜反欺詐模型，細(xì)化了盡調(diào)前進(jìn)件風(fēng)險(xiǎn)分級體系，并引入了更多的有效外部數(shù)據(jù)源，使得人工盡調(diào)前的初篩風(fēng)險(xiǎn)過濾率提升到30%左右，從而優(yōu)化了盡調(diào)針對性和人力成本。新技術(shù)和新流程應(yīng)用，在改善精準(zhǔn)度的同時(shí)，也使得公司更有能力服務(wù)還款意愿和還款能力都相對“優(yōu)質(zhì)”的信用白戶人群，幫助他們挖掘整理信用，推薦促成融資，并將還款情況進(jìn)行共享。

做優(yōu)質(zhì)信用白戶的效果在農(nóng)村市場上尤為明顯。據(jù)彭少新透露，2018年度“阡陌貸”項(xiàng)目服務(wù)的種養(yǎng)殖信貸規(guī)模較2017年提高11.05%，占年度整體新增信貸服務(wù)的20.16%。其中信用白戶為這一增長提供了八成左右的貢獻(xiàn)。

截至目前，積木時(shí)代已經(jīng)為12萬人次提供信貸咨詢，推薦超過4萬借款人獲得撮合融資，業(yè)務(wù)涉及19個(gè)省，累計(jì)服務(wù)信貸規(guī)模突破25億，實(shí)地挖掘約1200萬條信用數(shù)據(jù)，信用白戶成了公司業(yè)務(wù)的新動(dòng)能。積木時(shí)代做了不少同業(yè)不敢做的客群，并收到了預(yù)期效果，逐漸成了一些同業(yè)對標(biāo)的對象?！耙恍┩袝?huì)說，積木時(shí)代給誰批了多少授信，他們也可以等額等利息來做?！?/p>

“普惠金融的從業(yè)人員是泥腿子，我們應(yīng)該是泥腿子不穿鞋的團(tuán)體?！迸砩傩乱痪渫嫘υ捳f出了未來積木時(shí)代的定位，繼續(xù)做更多信用白戶的普惠金融路上“第一公里”，做些不太酷，不太SEXY的事。

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