中國(guó)汽車(chē)延保如何更好發(fā)展

據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，2015年中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量超過(guò)2450萬(wàn)輛，全國(guó)民用汽車(chē)保有量已超過(guò)1.7億輛。預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)民用汽車(chē)保有量將達(dá)到2億輛以上。隨著中國(guó)汽車(chē)保有量的不斷增加和中國(guó)消費(fèi)者消費(fèi)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變，尤其在政府對(duì)汽車(chē)“三包”強(qiáng)制性法令要求推出后，越來(lái)越多的汽車(chē)消費(fèi)者更注重汽車(chē)使用成本，汽車(chē)售后保修范圍和年限也成為汽車(chē)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域。然而，汽車(chē)維修成本因其專(zhuān)業(yè)程度高、成本變動(dòng)范圍大、不確定性強(qiáng)而成為消費(fèi)者普遍擔(dān)心和質(zhì)疑的焦點(diǎn)。正如車(chē)險(xiǎn)日益普及一樣，消費(fèi)者也希望通過(guò)有效手段在確保汽車(chē)維修質(zhì)量的前提下，將維修成本透明化、確定化。因此，目前中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)已經(jīng)有越來(lái)越多的消費(fèi)者轉(zhuǎn)向購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)延保產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)嫁過(guò)了保修期之后的維修風(fēng)險(xiǎn)，也有越來(lái)越多的汽車(chē)廠(chǎng)家通過(guò)引入延保產(chǎn)品的方式進(jìn)行促銷(xiāo)。

汽車(chē)延保在歐美發(fā)展已有40余年的歷史，最早由整車(chē)廠(chǎng)在市場(chǎng)需求的驅(qū)動(dòng)下推出并發(fā)展汽車(chē)延保業(yè)務(wù)。以美國(guó)為例，自上世紀(jì)60-70年代開(kāi)始出現(xiàn)此類(lèi)產(chǎn)品，累積有超過(guò)50%以上的車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)延長(zhǎng)保修產(chǎn)品，現(xiàn)有延保業(yè)務(wù)的滲透率達(dá)到了30%左右，成為僅次于汽車(chē)保險(xiǎn)、汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的汽車(chē)金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)發(fā)展與汽車(chē)行業(yè)發(fā)展背景是密不可分，客戶(hù)忠誠(chéng)度、經(jīng)銷(xiāo)商的贏(yíng)利能力、原廠(chǎng)配件的銷(xiāo)售等問(wèn)題是汽車(chē)行業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)，而重視汽車(chē)金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，正是成熟汽車(chē)市場(chǎng)的成功經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)2007年美國(guó)市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模約為1621億美元，汽車(chē)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)發(fā)展到了約327億美元。在這些新產(chǎn)生的業(yè)務(wù)當(dāng)中，汽車(chē)延長(zhǎng)保修業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)融合先進(jìn)保險(xiǎn)理念和管理技術(shù)而形成的汽車(chē)金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成為了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)緊密結(jié)合、共同發(fā)展的典型。汽車(chē)延長(zhǎng)保修業(yè)務(wù)可為車(chē)主鎖定和預(yù)控日益高漲的車(chē)輛維修費(fèi)用，同時(shí)也為4S店提升了售后客戶(hù)維系能力，而且也可以作為汽車(chē)制造商轉(zhuǎn)移保修成本風(fēng)險(xiǎn)的良好手段。

目前，國(guó)內(nèi)已有多家保險(xiǎn)公司涉足汽車(chē)延保業(yè)務(wù)，這些保險(xiǎn)公司普遍認(rèn)為雖然目前中國(guó)汽車(chē)延保市場(chǎng)尚在培育期，但從國(guó)際成熟市場(chǎng)的情況看，延保業(yè)務(wù)已經(jīng)成為汽車(chē)售后服務(wù)的重要利潤(rùn)來(lái)源，在新車(chē)銷(xiāo)售中的滲透率很高。因此，中國(guó)延保市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展?jié)摿艽?，保險(xiǎn)公司現(xiàn)階段積極推進(jìn)汽車(chē)延保產(chǎn)品可以抓住未來(lái)中國(guó)延保市場(chǎng)發(fā)展的契機(jī)，做到早做準(zhǔn)備，積累經(jīng)驗(yàn)，贏(yíng)在起跑線(xiàn)上。對(duì)此，筆者認(rèn)為未來(lái)應(yīng)重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面著力發(fā)展延保業(yè)務(wù)：

一是需加強(qiáng)延保產(chǎn)品宣傳與消費(fèi)者培養(yǎng)。我國(guó)目前仍然處于汽車(chē)后市場(chǎng)大力發(fā)展的初級(jí)階段, 汽車(chē)后市場(chǎng)金融相關(guān)消費(fèi)觀(guān)念還不成熟, 大部分車(chē)主還認(rèn)為汽車(chē)延保產(chǎn)品是一個(gè)新鮮事物。調(diào)查發(fā)現(xiàn), 車(chē)主們對(duì)汽車(chē)延保的看法非常不統(tǒng)一。表示感興趣的人雖然已屬不少, 但這部分人仍表示需要進(jìn)一步深入了解延保業(yè)務(wù)之后才會(huì)考慮是否購(gòu)買(mǎi)。表示不接受的人也不在少數(shù),其對(duì)“一次性預(yù)支幾年的修車(chē)錢(qián)去購(gòu)買(mǎi)一項(xiàng)從沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的服務(wù)”,多少還是有些不放心。還有的消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)時(shí)對(duì)車(chē)價(jià)就十分敏感, 好不容易從經(jīng)銷(xiāo)商那里得到一個(gè)好價(jià)格, 結(jié)果一下又得多支出數(shù)千、上萬(wàn)元來(lái)購(gòu)買(mǎi)“ 延保”, 心理上難以接受。因此，加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳與消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)十分重要。

二是延保產(chǎn)品相關(guān)各主體需齊心協(xié)力，共同推進(jìn)延保市場(chǎng)的發(fā)展。為進(jìn)一步推進(jìn)延保產(chǎn)品在我國(guó)更快更好的發(fā)展，延保產(chǎn)品的獲益各方，如汽車(chē)廠(chǎng)商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司以及汽車(chē)延保公司/汽車(chē)服務(wù)公司等相關(guān)主體應(yīng)齊心協(xié)力，共同通力合作推動(dòng)延保業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極開(kāi)發(fā)未來(lái)龐大的汽車(chē)延保市場(chǎng)需求。其中，廠(chǎng)商及經(jīng)銷(xiāo)商由于銷(xiāo)售并經(jīng)營(yíng)自身品牌汽車(chē)，對(duì)于本品牌車(chē)輛的構(gòu)造、特性、常見(jiàn)故障、損失率和損失金額等重要數(shù)據(jù)都非常熟悉，在必要的保密情況下應(yīng)該與其他各合作方共享更多相關(guān)數(shù)據(jù)，以支持延保更合理定價(jià)。保險(xiǎn)公司與汽車(chē)延保公司/服務(wù)公司也應(yīng)該與廠(chǎng)商一起，更好的掌握客戶(hù)需求，制定更合理的延保產(chǎn)品及定價(jià)，提升延保服務(wù)水平，共同支持延保市場(chǎng)更快更好的發(fā)展。

三是需完善汽車(chē)延保的相關(guān)法律、法規(guī)。雖然汽車(chē)廠(chǎng)商、經(jīng)銷(xiāo)商有行業(yè)相關(guān)規(guī)范，保險(xiǎn)公司也有嚴(yán)格的金融監(jiān)管，但是汽車(chē)延保公司/汽車(chē)服務(wù)公司缺乏較為成熟的相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)范，同時(shí)對(duì)于整體延保產(chǎn)品，從法律、法規(guī)成面也沒(méi)有形成完善的體系。筆者認(rèn)為首先要加強(qiáng)對(duì)汽車(chē)延保服務(wù)主體的監(jiān)管, 即對(duì)從事汽車(chē)延保服務(wù)的企業(yè)資質(zhì)要有明確的界定和評(píng)估體系, 以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn), 提高信譽(yù)。其次, 要對(duì)延保服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行有效的監(jiān)督。發(fā)達(dá)國(guó)家往往有汽車(chē)工程師協(xié)會(huì)等第三方監(jiān)督組織, 車(chē)輛維修后由工程師協(xié)會(huì)來(lái)進(jìn)行鑒定, 可以確保維修服務(wù)的質(zhì)量。但在國(guó)內(nèi), 維修服務(wù)的質(zhì)量完全以推出方的誠(chéng)信而定。

四是需進(jìn)一步豐富延保產(chǎn)品，加強(qiáng)延保定價(jià)合理性。汽車(chē)延保業(yè)務(wù)的核心就是產(chǎn)品和定價(jià)，產(chǎn)品方面應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)需求豐富延保產(chǎn)品，甚至開(kāi)發(fā)個(gè)性化的自選產(chǎn)品。產(chǎn)品的保障范圍方面也要力求精簡(jiǎn)，易懂，規(guī)避后期爭(zhēng)議風(fēng)險(xiǎn)。而定價(jià)方面要積極搜集積累行業(yè)相關(guān)歷史數(shù)據(jù)，才能更好地進(jìn)行精準(zhǔn)精算定價(jià)。從產(chǎn)品和定價(jià)兩方面，成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)均可以為汽車(chē)延保業(yè)務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)管控的經(jīng)驗(yàn)及技術(shù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極借鑒。

五是中國(guó)汽車(chē)延保市場(chǎng)的繼續(xù)發(fā)展需要有業(yè)界、專(zhuān)家學(xué)者的更深入探討。汽車(chē)延保業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，很多問(wèn)題亟待解決，將來(lái)市場(chǎng)的發(fā)展還有賴(lài)于業(yè)界、學(xué)界的專(zhuān)家學(xué)者對(duì)延保行業(yè)深入地研究討論。目前，中國(guó)的汽車(chē)延保市場(chǎng)規(guī)模較小，很多問(wèn)題沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)，隨著市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，如何充分保護(hù)延保消費(fèi)者的權(quán)益、如何科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)延保業(yè)務(wù)、規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等等，都應(yīng)該是業(yè)界、專(zhuān)家學(xué)者應(yīng)該關(guān)注、探討的核心問(wèn)題。

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