如今，消費金融市場份額越來越向銀行、消金公司等持牌系集中，其中城商行最為顯著。相關數據顯示，雖城商行零售業(yè)務的底子較弱，但自2017年以來，上市城商行的零售業(yè)務收入占比增速，遠高于全部上市銀行的平均增速。
這其中的緣由，或從北京銀行、上海銀行這兩家位處第一梯隊的城商行中，足以見微知著——2019年末，北京銀行線上用戶突破1000萬，接近整體客戶的50%;而2018年上海銀行零售客戶數量1430萬戶，增長11%，其中手機銀行客戶450萬戶，增長41%，微信銀行客戶296萬戶，增長37%。
可見，布局線上渠道、強化線上獲客、發(fā)展線上金融，是城商行發(fā)展零售業(yè)務的突破點。
線上渠道對城商行的賦能加持優(yōu)勢，主要體現在以下兩點：
?打破地域界限，多個渠道輻射觸達
城商行早期零售業(yè)務發(fā)展較為薄弱，最大的影響因素是受地緣限制，營業(yè)網點少且輻射范圍小。而線上渠道的布局，將賦能城商行的零售業(yè)務形成以所屬地為圓心，通過線上渠道向四周擴散的觸達網絡，拓展更多的潛在客戶。
?吸取前車之鑒，源頭實現互聯(lián)互通
大行系統(tǒng)架構歷史久而繁雜，信息孤島問題積久成疾，縱使迭代升級了架構，也遺留著大量的歷史數據需要處理。而城商行金融科技起步較晚、整體系統(tǒng)架構較簡單，在布局線上渠道時便可吸取前車之鑒，從源頭實現渠道和系統(tǒng)的互聯(lián)互通，打造實時的多源多維數據池。
因此，城商行要想通過線上渠道實現零售業(yè)務的突破，必須要僅僅圍繞“多個渠道觸達”和“渠道互聯(lián)互通”兩個核心關鍵詞。而即信ICC融合通信中臺，基于通信基礎設施中臺化，實現融合消息發(fā)送、統(tǒng)一消息管理、全通信渠道監(jiān)控，可一站式搭建敏捷開放的通信架構。
統(tǒng)一消息API——多渠道的敏捷橫向拓展
即信ICC融合通信中臺預置集成了5G消息、微信、抖音、短信等N+通信渠道，并通過統(tǒng)一消息API與城商行的業(yè)務系統(tǒng)群對接。統(tǒng)一消息API能最大限度減少接口改造工作，支持消息渠道的敏捷橫向擴展。
(圖片來源：玄武科技·即信)
城商行引入ICC融合通信中臺后，拓展渠道時僅需新增渠道插件費，無需平臺采購、對接、硬件配套等額外成本。同時免開發(fā)聯(lián)調，插件式即開即用，實現一次接入，即可面向所有系統(tǒng)復用。高效賦能城商行線上渠道的布局，延伸零售業(yè)務的“觸手”，抓取更多的潛在客戶。
(圖片來源：玄武科技·即信)
唯一用戶ID——互聯(lián)互通的集大成者
基于上述預置集成通信渠道后，通過統(tǒng)一消息API對接業(yè)務系統(tǒng)的基本邏輯，ICC融合通信中臺從根源上實現了各個通信渠道、業(yè)務系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通。由此，不但打破了通信數據的孤島狀態(tài)，更獨家打造出了“唯一用戶ID”。
首先，唯一用戶ID可將用戶手機號、微信OpenID、郵箱地址、抖音號等各個通信渠道的用戶標識整合起來，不管該用戶“披了什么馬甲”，都能識別出這些標識指向的是同一個用戶。
(圖片來源：玄武科技·即信)
其次，可將唯一用戶ID作為篩選依據，通過“消息記錄時光軸”，將同一用戶ID各個渠道的，上/下行消息按照時間排序，在同一頁面展示，相關運營情況一目了然。更可反哺城商行的客戶畫像及客群細分，充分發(fā)揮通信數據的效用。
(圖片來源：玄武科技·即信)
5G時代的到來，通信渠道平臺快速迭代、推陳出新，某種意義上把城商行和大行放在了同一個新的起跑點——未來，誰能更敏捷地拓展新渠道，誰就有機會抓取更多的潛在客戶;誰能更徹底地實現互聯(lián)互通，誰就有實力依據更全面的客戶畫像提供個性化服務。
城商行應將重點布局線上渠道做為發(fā)展零售業(yè)務的突破點，逐步完善線上獲客→營銷活客→導流轉化的閉環(huán)，完善線上金融生態(tài)布局，更從容地面對零售金融高頻互動、多渠道運營的挑戰(zhàn)。
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