隨著全球線上消費(fèi)需求日益增長，各類新型支付方式不斷涌現(xiàn)，為了滿足更多消費(fèi)者的支付需求，商家竭盡可能的豐富支付方式、簡化支付流程，力圖通過無縫的支付體驗(yàn)贏得消費(fèi)者，以在跨境電商時(shí)代保持領(lǐng)先地位。
支付欺詐損失遠(yuǎn)比想象中嚴(yán)重，采取支付風(fēng)控措施或第三方相關(guān)服務(wù)已成行業(yè)共識
在此過程中，商家面臨的支付欺詐損失也在不斷攀升。全球線上交易反欺詐解決方案專家 Riskified 數(shù)據(jù)顯示，2021年至2025年間，支付欺詐行為預(yù)計(jì)將使全球電商商家損失2,060億美元，使他們本已微薄的在線利潤進(jìn)一步縮水;在2023 年，全球電商僅由支付欺詐造成的損失，預(yù)計(jì)將達(dá)到 480 億美元。
這些巨額數(shù)據(jù)背后，映射著層出不窮和日趨復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)欺詐手段。Riskified 在過往合作項(xiàng)目中發(fā)現(xiàn)，欺詐者會(huì)利用平臺軟件漏洞，或者攻擊平臺關(guān)鍵的物理基礎(chǔ)設(shè)施，盜取品牌收集的客戶數(shù)據(jù)。而后，他們通過盜用的賬戶進(jìn)行“未授權(quán)購買”，最終導(dǎo)致欺詐性拒付;或者直接使用木馬文件“騷擾”甚至“綁架”用戶賬戶，以此向用戶勒索錢財(cái)。
諸如此類的支付欺詐模式還在不斷演變，商家不僅要提升安全防御能力，保護(hù)用戶數(shù)據(jù)安全與品牌聲譽(yù);還要確保風(fēng)控精準(zhǔn)度，避免造成不良支付體驗(yàn)，也避免錯(cuò)誤拒絕。
為了能在良好的支付體驗(yàn)、與最小化的欺詐風(fēng)險(xiǎn)中找到平衡點(diǎn)，搭建支付風(fēng)控系統(tǒng)，已成為出海商家的行業(yè)共識。
支付風(fēng)控方案選擇眾多，如何評估ROI成行業(yè)難點(diǎn)
但面對著市場上眾多的支付風(fēng)控方案，商家如果選擇不當(dāng)，很容易“顧此失彼”。以上述的欺詐行為為例，傳統(tǒng)風(fēng)控手段由于缺乏專業(yè)知識和數(shù)據(jù)分析，無法充分了解訂單及其背后產(chǎn)生的原因，因此無法對風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行預(yù)防或判斷。
還有商家為了降低支付欺詐率，采用過于“保守”的反欺詐解決方案，直接導(dǎo)致了支付成功率下降和收入損失，根據(jù)Riskified數(shù)據(jù)，在被不良風(fēng)控手段攔截的訂單中，有70%訂單是合法的、可信的，可以安全轉(zhuǎn)化為營收;在2021年，僅獨(dú)立站商家，由于擔(dān)心欺詐攻擊而造成錯(cuò)誤拒絕的訂單金額就高達(dá)4,430億美元。
針對以上問題，基于機(jī)器學(xué)習(xí)模型的反欺詐解決方案，憑借風(fēng)控精準(zhǔn)度，成為商家的更優(yōu)選擇。這類解決方案的優(yōu)勢，來源于其海量的數(shù)據(jù)覆蓋和數(shù)據(jù)應(yīng)用。通過對買家數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)收集與分析，并根據(jù)支付風(fēng)險(xiǎn)趨勢變化及時(shí)做出風(fēng)控調(diào)整，助力商家實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控。
除了風(fēng)控技術(shù)模型，數(shù)據(jù)庫大小、有無專業(yè)風(fēng)控專家對模型進(jìn)行訓(xùn)練，也是商家需要考慮的重要因素。以 Riskified 的客戶為例，得益于Riskified自動(dòng)化技術(shù)(包括機(jī)器學(xué)習(xí)、行為分析、彈性鏈接和設(shè)備指紋)平臺、龐大的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫和風(fēng)控專家的合力，他們可以實(shí)時(shí)準(zhǔn)確的“批準(zhǔn)”或“拒絕”訂單，從訂單“源頭”遏制欺詐行為的同時(shí)，保證用戶支付體驗(yàn)。值得一提的是，Riskified 只針對支付成功的訂單收取費(fèi)用，并為拒付包賠客戶承擔(dān)由拒付訂單帶來的各項(xiàng)成本，這也意味著Riskified 與賣家利益一致，不會(huì)因一味的追求降低欺詐率，采用過于保守的審批手段而讓支付成功率下降。
至此，不難發(fā)現(xiàn)，對于所有的商家而言，對平臺部署的欺詐管理方案進(jìn)行有效性評估和計(jì)算投入產(chǎn)出比，都是一項(xiàng)相當(dāng)復(fù)雜的任務(wù)。因?yàn)樵u估數(shù)據(jù)可能來自支付、欺詐、IT、客戶服務(wù)和財(cái)務(wù)等多個(gè)部門，清楚了解這些數(shù)據(jù)的取用和計(jì)算方法，以及不同數(shù)據(jù)的評估價(jià)值絕非易事;并且，商家部署欺詐管理工具的終極目標(biāo)是獲得和留住優(yōu)質(zhì)客戶，那么從業(yè)務(wù)效果來看，有多少用戶留存是由欺詐管理工作帶來的，這是較難界定清楚的。
(圖片來源：Riskified)
對此，Riskified 耗時(shí)數(shù)月，率先編寫并發(fā)布了實(shí)踐性極強(qiáng)的賣家操作指南 -- “Riskified 支付風(fēng)控方案買家工具包” (來源：Riskified 中國官網(wǎng))，通過該工具包，商家可以輕松獲取一整套全面的運(yùn)營實(shí)操資源：
評估和衡量支付風(fēng)控的投資回報(bào)率
商家開展線上支付風(fēng)控的不同方式
如何選擇支付風(fēng)控合作伙伴
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助力出海電商商家或數(shù)字業(yè)務(wù)商家，有效評估當(dāng)前風(fēng)控戰(zhàn)略需求、考察和篩選適合自身發(fā)展需要的解決方案，確保風(fēng)控投入能為整個(gè)企業(yè)帶來最佳投資回報(bào)率。
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Riskified 助力于電子商務(wù)安全、便捷，且無摩擦，賦能企業(yè)充分發(fā)揮電子商務(wù)的潛力，我們的全球團(tuán)隊(duì)致力于為世界上最具創(chuàng)新性的電子商務(wù)商家消除其業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，并繼續(xù)拓寬商業(yè)變革能力。我們建立的電子商務(wù)風(fēng)控服務(wù)平臺能為電商商家與消費(fèi)者之間構(gòu)建信任關(guān)系。該平臺基于我們龐大的全球商家網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)與專有機(jī)器學(xué)習(xí)模型，實(shí)現(xiàn)電商商家的收入最大化，運(yùn)營成本最小化。Riskified 已經(jīng)審查了數(shù)以億計(jì)的交易，并為眾多全球頂尖品牌和各行業(yè)快速增長的企業(yè)審批準(zhǔn)了數(shù)十億美元的收入，包括榮耀，安克，春秋航空，周生生，攜程，豪雅集團(tuán)，Rotita 等。2021年7月29日，Riskified 已經(jīng)開始在紐約證券交易所交易，股票代碼為 RSKD。
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