小微企業(yè)是國民經濟的毛細血管，在推動經濟增長、增強市場活力、創(chuàng)造就業(yè)機會、優(yōu)化產業(yè)結構等方面發(fā)揮著重要作用，但由于企業(yè)體量較小、抵押物少，融資需求往往難以得到滿足。
近年來，監(jiān)管部門和市場主體持續(xù)通過政策及科技等手段，優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境。官方發(fā)布的數據顯示，截至2022年末，銀行業(yè)用于小微企業(yè)的貸款余額達59.7萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.6萬億元，同比增速達23.6%。
優(yōu)質的金融服務是小微企業(yè)走向高質量發(fā)展的有力支撐。北京煜峰旅游科技服務有限公司(以下簡稱：煜峰旅游)便是小微企業(yè)金融服務的受益者，在“金融活水”的支持下按照經營規(guī)劃穩(wěn)步發(fā)展。6月下旬，新京報貝殼財經記者前往煜峰旅游走訪調研，深入一線觀察小微企業(yè)的金融需求與發(fā)展情況，探討金融服務小微企業(yè)高質量發(fā)展的破局之道。
小微企業(yè)復蘇正當時 酒店、餐飲業(yè)等線下消費熱情高漲
煜峰旅游的主營業(yè)務為酒店和餐飲服務。隨著疫情給經濟帶來的沖擊逐漸消散，受疫情影響較大的酒店業(yè)、餐飲業(yè)正在恢復元氣。
煜峰旅游總經理余拖對貝殼財經記者表示：“往年，2月份剛過完年，一直是酒店的淡季，但今年2月份酒店業(yè)逆勢上漲，我們的酒店也一房難求。5月份相對來說是淡季，但今年5月份酒店業(yè)務的增速甚至高于2019年同期，可以感受到，疫情后大家的消費熱情非常高漲，我們對未來充滿希望。”
餐飲是煜峰旅游的另一業(yè)務線，除了布局快餐、湘菜等中低端餐飲市場外，他們還瞄準了當前火熱的預制菜行業(yè)，在山東德州成立了預制菜產業(yè)園區(qū)。
據煜峰旅游旗下的北京谷多餐飲管理有限公司總經理韓云鶴介紹，2020年疫情期間，公司開始在內部做餐飲標準化培訓，卻發(fā)現(xiàn)市面上并沒有符合要求的標準化產品，所以就開始打造中央廚房，隨后與合作伙伴一起做預制菜產業(yè)園區(qū)，目前已與大董、西少爺、麻六記等品牌開展合作。“預制菜賽道是未來大勢所趨，也是未來中餐走向國際的核心突破點。”韓云鶴稱。
無抵押無擔保 小微企業(yè)金融服務痛點如何破局?
小微企業(yè)在市場復蘇時尤為需要金融支持。“疫情期間公司曾面臨資金壓力，嘗試傳統(tǒng)銀行貸款時往往受限于抵押物等因素。偶然間，煜峰旅游財務總監(jiān)張國暉了解到微眾銀行推出的企業(yè)流動資金貸款產品“微業(yè)貸”，“當時，我就試著申請了一下，操作非常簡單，在公眾號頁面輸入企業(yè)法人代表信息就能自動查詢名下企業(yè)，授權公司的稅務及其他資料后很快就能出相應的貸款額度和利率了，基本上當天就可以提款，我們旗下幾個企業(yè)主體的貸款額度不同，但可隨借隨還，不僅滿足了公司季節(jié)性集中支付房租的資金需求，也節(jié)約了不少利息。” 張國暉稱。
為何微眾銀行能對小微企業(yè)實現(xiàn)無抵押貸款?據該行相關工作人員介紹，微眾銀行構建了圍繞企業(yè)與企業(yè)主的雙維度全流程數字化風控體系。簡單來說，即將企業(yè)主個人的信用數據和企業(yè)的經營數據合二為一，在貸前授信評估體系里面，既有基于企業(yè)主個人的信用評估維度，也有結合運用銀稅互動、銀商互動提供的稅務、工商、征信、司法、電力等可用于評估企業(yè)信用償債能力的第三方具有公信力的數據。
這樣一來，微業(yè)貸既能在無抵押的情況下為小微企業(yè)批貸，也能較好地控制業(yè)務風險。
微眾銀行打造數字小微服務模式 發(fā)揮科技優(yōu)勢實現(xiàn)精準滴灌
煜峰旅游在小微企業(yè)中極具代表性。近年來，為解決小微企業(yè)金融服務痛點，國家也出臺了一系列政策舉措，比如今年年初，國務院促進中小企業(yè)發(fā)展工作領導小組辦公室便印發(fā)了《助力中小微企業(yè)穩(wěn)增長調結構強能力若干措施》，明確提出加大對中小微企業(yè)的金融支持力度，具體舉措包括用好支小再貸款、普惠小微貸款支持工具、科技創(chuàng)新再貸款等貨幣政策工具，持續(xù)引導金融機構增加對中小微企業(yè)信貸投放等，這都為小微企業(yè)復蘇注入了“強心劑”。
對于金融機構而言，如何在可持續(xù)發(fā)展的前提下為小微企業(yè)提供貸款也是一項不小的挑戰(zhàn)，因為這要求銀行有低成本識別企業(yè)風險的能力，而數字化或許是解決問題的一大推手。
作為國內首家數字銀行，早在2017年，微眾銀行便推出了國內首個線上無抵押企業(yè)流動資金貸款產品——微業(yè)貸，依托數字化大數據風控、數字化精準營銷、數字化精細運營的三個數字化模式，走出了一條“成本可負擔、風險可控制、商業(yè)可持續(xù)”的小微模式道路。
截至2023年6月末，微眾銀行微業(yè)貸已輻射30個省/自治區(qū)/直轄市，累計超410萬家小微市場主體申請，累計授信客戶超120萬家，累計授信金額超1.3萬億元。
微業(yè)貸企業(yè)客戶中制造業(yè)、批發(fā)零售、信息技術、科學服務客戶占比85%，這些企業(yè)均為標準的實體企業(yè)，同時年營業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)占客戶總數超70%，超50%的授信企業(yè)客戶系企業(yè)征信白戶，累計有超30萬企業(yè)在微眾銀行獲得第一筆企業(yè)貸款。真正做到了服務下沉，精準滴灌實體經濟中的小微企業(yè)。
新京報貝殼財經記者 潘亦純
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