文/新華三集團副總裁、金融事業(yè)部總經理 王旭東
過去十年，我們看到云計算、大數據、物聯(lián)網、人工智能、區(qū)塊鏈在內的無數個新興熱點技術不停輪轉，催生了諸多金融科技新貴，它們以創(chuàng)新的模式不斷沖擊傳統(tǒng)金融的領地。在此過程中，金融業(yè)的傳統(tǒng)邊界被逐漸打破，甚至于傳統(tǒng)金融的管理結構和運營模式都被一一打破，金融業(yè)步入數字化轉型快車道。
隨之，金融業(yè)對于數字化的認知也發(fā)生了天翻地覆的改變。過去數字化技術只是金融業(yè)務的輔助，但隨著金融業(yè)數字化轉型進入深水區(qū)，數字化技術漸趨成為金融業(yè)務變革的核心驅動力，不僅重構了金融業(yè)務的模式，也不斷推陳出新，創(chuàng)造出多種新的產品服務形態(tài)。在此背景下，我們也有了這樣的思考，面對金融業(yè)數字化轉型的十字路口，如何從業(yè)務轉型的視角，去審視金融科技發(fā)展的路徑。
化被動為主動，堅定信念投入數字化轉型
金融數字化轉型并不等同于把傳統(tǒng)金融業(yè)務“線上化”和“數字化”，而是要使用數字技術推動商業(yè)模式、運營模式、產品和服務模式的變革。
我們看到現如今銀行業(yè)務的不斷推陳出新、快速迭代，其背后是云化架構對業(yè)務系統(tǒng)敏捷開發(fā)的支持。各個銀行推出小微貸款，大大簡化放貸過程，使金融服務可以普惠于廣大民眾，這背后是數據要素價值的釋放。
數字化技術突飛猛進的發(fā)展，讓金融機構有機會實現業(yè)務創(chuàng)新，建立差異化的優(yōu)勢，在金融行業(yè)激烈的競爭中嶄露頭角。每一個金融機構都是獨一無二的，數字化轉型并不是簡單的復制別人的成功模式，還要與自身業(yè)務發(fā)展現狀及特點相結合，因人而異、因地制宜的設計自身的數字化轉型之道。但有一點是共通的，那就是化被動為主動，更為堅定的投身于數字化轉型的浪潮中。
敏捷創(chuàng)新，云原生架構成為金融數字化轉型的基石
2017年前后，正是以電商為代表的互聯(lián)網化交易爆發(fā)的高峰期，電商購物節(jié)這樣高密度支付行為，對支付清算業(yè)務提出了很高的挑戰(zhàn)。
網聯(lián)清算體系的誕生，不僅糾正了第三方支付機構違規(guī)從事跨行清算業(yè)務，改變支付機構與銀行多頭連接開展業(yè)務的問題，同時其也展現出強大的業(yè)務處理能力，承擔起了涉及銀行賬戶的網絡支付清算業(yè)務，實現非銀行支付機構及商業(yè)銀行一點接入，之所以能夠快速構建起如此強大的業(yè)務處理能力，正是因為其“一出生”就是建立在分布式云架構體系之上。
在金融云的早期，金融機構更多是以設備和資源為中心，通過云化的資源池，降低IT硬件的成本，并提升IT管理的效率。隨著金融機構數字化進程的深入，金融機構逐漸展開對業(yè)務系統(tǒng)的云原生改造，初步形成了以“應用”為中心的云計算全新構建模式。
現如今，越來越多的金融機構正以云原生為核心的現代化開發(fā)方式，利用容器、微服務、動態(tài)編排、DevOps、混沌工程和低代碼開發(fā)等相關技術，搭建現代化IT架構和業(yè)務系統(tǒng)，以支持基礎設施的大規(guī)模彈性擴展和應用的快速部署，滿足業(yè)務快速變化的需求。
云原生技術的引入，使得金融機構獲得了更快的創(chuàng)新能力，讓業(yè)務得到快速拓展，金融數字化轉型由此進入到發(fā)展的快車道。
擁抱數智化，AI驅動的業(yè)務變革
云原生對金融行業(yè)更多是技術變革，而數據價值的釋放，則直接帶動了金融業(yè)務的變革。
以商業(yè)銀行核心的信貸業(yè)務為例，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務需要通過看流水、看報表、要抵押、要擔保實現授信與放貸，不僅周期長、成本高、風險大，而且小微客戶由于缺乏抵押品，難以獲得貸款。隨著數據價值的釋放，通過資產、工商、征信、稅務等數據的整合，可以快速評價客戶的償還能力，實現快速放貸，無抵押放貸，讓金融服務普惠到小微客戶，信貸業(yè)務的形態(tài)由此被改寫。
數據價值的釋放是金融業(yè)務的動力來源，而人工智能又是數據價值釋放的倍增器。在風控決策場景中，金融機構可以通過大量的數據訓練出優(yōu)秀的算法來識別賬戶活動的情況，檢測異常行為，并對其未來的活動模式進行預測，從而防止身份欺詐引發(fā)的金融風險。
近年來，越來越多的金融機構開始利用大數據和AI技術，打造數智化能力，并將其應用于金融業(yè)務鏈條中的各個環(huán)節(jié)中，比如渠道營銷、客戶服務、財富管理、風險控制等，實現業(yè)務的數字化轉型以及智能化升級。
打造開放金融生態(tài)，隱私計算大行其道
金融科技不僅促使著銀行業(yè)務的變革，同時銀行的形態(tài)也在悄然發(fā)生變化。布萊特·金提到：智能手機的出現標志著銀行業(yè)進入BANK 3.0時代，銀行可以通過各類APP讓客戶隨時隨地獲得金融服務，而已經到來的BANK 4.0是無感知智能銀行的時代，銀行服務無處不在。
隨著網點的消退、各類APP大行其道，銀行開始意識到通過Open API或SDK等技術方式將自己的金融服務開放給合作伙伴，構建開放的生態(tài)圈，與合作伙伴實現深度流程融合、數據共享，可以有效的提升其金融服務的廣度與深度。這種開放的、嵌入式的金融服務模式不僅能帶來更多的創(chuàng)新來源，也能為客戶提供更多類別的無縫金融服務體驗，以此提升客戶粘性、拓展客戶渠道、提升資源的復用性，增加額外收入。
銀行與合作伙伴間的數據共享雖然能充分發(fā)揮數據的價值，帶來業(yè)務創(chuàng)新，同時也帶來了客戶隱私暴露的隱憂。為了解決數據共享中的安全隱患，各個銀行都開始加快隱私計算技術的探索和應用，當今市場上隱私計算技術百花齊放，既有以多方安全計算為代表的基于密碼學和安全協(xié)議的實現方式，也有以可信執(zhí)行環(huán)境為代表的基于可信硬件的技術方案。
現如今，金融市場各方對跨源、跨領域、跨用戶的數據流通共享需求日益增大，隱私計算將從“單點實驗”邁向“全面推行”階段，在金融信貸風控、反洗錢、反欺詐、營銷、保險定價與理賠、業(yè)務協(xié)作等場景中逐步得到應用。
深化數字貨幣應用場景，確立區(qū)塊鏈和分布賬本的技術價值
隨著金融科技的發(fā)展，不僅僅各個金融機構在進行業(yè)務創(chuàng)新，整個金融行業(yè)的基礎要素之一——貨幣也在發(fā)生變化。
從2014年開始，中國人民銀行成立專門團隊對數字貨幣進行研究。2019年底，數字人民幣相繼在幾個地區(qū)開始進行試點，它不僅是數字形態(tài)的法定貨幣，也是一種新的支付手段。截至2022年8月31日，15個省(市)的試點地區(qū)累計交易數字人民幣3.6億筆、金額1000.4億元，支持數字人民幣的商戶門店數量超過560萬個。
基于區(qū)塊鏈技術的數字貨幣，具有更加安全、高效、可靠、信息更加透明等優(yōu)勢，使得其應用正從小額的零售支付向大額支付、跨境支付、金融服務延伸。例如，數字人民幣可加載智能合約，在供應鏈金融、鄉(xiāng)村振興等場景中發(fā)揮其獨特作用。
隨著各國對于數字貨幣研究的深入，部分央行已經開始探索數字貨幣在跨境支付方面的應用。例如，由法國央行、瑞士央行、國際清算銀行等共同實施的Project Jura項目。我們有理由相信，隨著區(qū)塊鏈和分布式賬本技術與數字貨幣應用的不斷深度融合，數字貨幣將在支付清算、數字票據、銀行征信、金融審計、金融風控方面得到了更為廣泛的發(fā)展。
邁向未來，金融業(yè)需要科技賦能的同路人
從如上這些案例，技術升級驅動著業(yè)務變革遠未到終點。金融數字化轉型，注定是一條長期演進的科技創(chuàng)新之路，但金融科技的核心還是金融場景，科技并不是金融機構的專長，還需要科技公司的同路人。
深耕金融行業(yè)超過30年，新華三集團一直擔當著金融行業(yè)數字化賦能者角色，服務中國90%以上的金融機構客戶，深度參與了各銀行、保險和證券機構的數字化、智能化建設，對于金融科技發(fā)展趨勢有著深刻的理解，并有大量經驗和最佳實踐，新華三有意愿也有能力與各家金融機構一起，共同探索金融科技的未來。
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