三張圖讀懂騰訊信用分、芝麻信用分和FICO分

8月9日訊，8月6日，騰訊悄然上線信用分，目前僅QQ超級會員可以查看自己的信用分?，F(xiàn)有QQ用戶開通超級會員的月費是20元/月。開通后需關注“騰訊信用”的QQ公眾號，進入“我的信用”，并輸入信用和身份證號。

騰訊信用是騰訊征信推出的個人征信管理平臺，而騰訊征信和芝麻信用都位列2015年1月央行點名做好個人征信業(yè)務準備工作的八家機構名單，騰訊信用分不可避免地要被拿來和阿里巴巴集團旗下螞蟻金服的芝麻信用分比較。

兩大信用分數(shù)的對比看點頗多：

相同點

1、評估維度：五個有四個頗為相似(身份信息、履約能力、行為偏好和人脈關系)。關于人脈關系，騰訊信用在社交指數(shù)的宣傳文案中寫道，“衡量客戶社交行為和人脈關系的指標，主要由社交賬戶基本信息、社交行為是否健康、個人在朋友圈的影響力以及好友的信用狀況等屬性構成，良好的社交行為和人脈關系有助于提升社交指數(shù)”，芝麻信用則提示“多交一些信用好的朋友”。這點讓人想起我國的老話“近朱者赤近墨者黑”，可它適合被用作信用分的評估維度嗎?個人應該受到朋友的信用狀況“牽連”嗎?再者，“社交行為是否健康”誰來界定?

2、應用場景：都有消費金融，都集中在借貸和車方面。

不同點

1、可查詢?nèi)巳海候v訊信用分只有QQ超級會員可以查看，芝麻信用分則是支付寶app用戶可以查看，這使得兩者在某種程度上有一種“會員分”的屬性，也為它們招致了“難以成為社會公器”的質(zhì)疑。

2、取值空間：芝麻信用分更寬。

3、評估維度：騰訊信用分對評估維度的說明較多。另外，騰訊信用分看重資產(chǎn)情況，而芝麻信用分看重信用歷史。一個可能的原因是騰訊內(nèi)部的個人信貸產(chǎn)品較少，并且歷史較短，僅有并不向所有騰訊用戶開放的微粒貸一個，而螞蟻金服體系內(nèi)有螞蟻花唄和螞蟻借唄等產(chǎn)品，所以后者掌握了更多用戶信用歷史信息。信用歷史也是FICO分權重最大的一個評估維度。

4、使用場景：騰訊信用分較少，較為集中在金融方面，芝麻信用的則頗為廣泛。

1958年，費埃哲公司(Fair IsaacCorp.，下稱“FICO”)發(fā)明了第一個信用評分模型。1981年，F(xiàn)ICO為征信局打造了第一個評分模型。 1989年，F(xiàn)ICO發(fā)布了第一個通用的FICO評分。作為全球著名的信用評分，F(xiàn)ICO分又是如何計算的呢?

可以看出，F(xiàn)ICO分聚焦信用歷史，并無身份和人脈關系等維度。FICO分甚至沒有考慮收入，原因是它想成為一個基礎的、通用的評分。FICO的邏輯是，如果放貸機構認為“收入”重要，可以將其自行納入自己的風險評估模型。

不久前，央行征信管理局局長直言，八家個人征信機構無一合格。近日，在監(jiān)管趨嚴的背景下，騰訊征信已經(jīng)停止對外提供服務，芝麻信用也要求互金平臺提供資質(zhì)證明，兩家開展業(yè)務愈發(fā)謹慎。信用評分不僅是面向企業(yè)的服務，也直接面向個人，它與每個人息息相關、關系到每個人獲得服務的權利，騰訊、阿里等巨頭也應慎之又慎。

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