“網(wǎng)聯(lián)”到來一統(tǒng)支付江湖 “信聯(lián)”到來已不遠(yuǎn)

8月12日訊，2017年8月4日，央行下發(fā)了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》(以下簡(jiǎn)稱“通知”)。按照通知要求，從明年6月30日起，所有涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過第三方平臺(tái)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)統(tǒng)一處理。有評(píng)論認(rèn)為，央行醞釀許久，在“銀聯(lián)”之外生出“網(wǎng)聯(lián)”這個(gè)二胎，此舉對(duì)于支付寶、財(cái)付通等大型支付平臺(tái)為利空(十年付辛苦，一朝被收編)。對(duì)此互金平臺(tái)華融道從另外一個(gè)角度發(fā)表了截然不同的看法，華融道認(rèn)為網(wǎng)聯(lián)的到來促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享，防止巨型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)壟斷，有利于國(guó)內(nèi)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)體系建設(shè)，這也釋放了一個(gè)重要信號(hào)，監(jiān)管層對(duì)金融行業(yè)的核心數(shù)據(jù)一直是“敏感”的，下一步全國(guó)范圍內(nèi)的“信聯(lián)”到來相信已不遠(yuǎn)，對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是利好。

支付為金融體系基礎(chǔ) 數(shù)據(jù)體系需要統(tǒng)一化

公開資料顯示，央行這次推行的網(wǎng)聯(lián)，是網(wǎng)聯(lián)清算有限公司的簡(jiǎn)稱。是由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織支付機(jī)構(gòu)共同發(fā)起籌建的線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)。在去年10月份，央行已經(jīng)正式發(fā)文批復(fù)相關(guān)機(jī)構(gòu)籌備建設(shè)了。按照媒體報(bào)道數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)聯(lián)注冊(cè)資本20億元，由各方協(xié)議出資，央行下屬的7家單位(包括央行清算總中心、上海清算所等)占股37%，支付巨頭支付寶和財(cái)付通各占股9.61%。網(wǎng)聯(lián)的到來，也讓第三方支付平臺(tái)徹底放棄了直連模式，接入了統(tǒng)一清算平臺(tái)換;換而言之，通過組建網(wǎng)聯(lián)，央行可以讓市場(chǎng)信息交換在監(jiān)管過程中一覽無余，更好把控金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，可以將第三方支付相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一匯集挖掘，避免了大型機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)壟斷，優(yōu)化了數(shù)據(jù)資源利用。

“支付作為金融體系的最基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)統(tǒng)一匯集，集中監(jiān)管是必要的。在這之前，第三方支付機(jī)構(gòu)的資金渠道脫離銀行體系之外，這就為一些不法及犯罪活動(dòng)留下了資金騰挪空間，長(zhǎng)此以往，對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)的危害是巨大的，如果站在監(jiān)管層的角度考慮，通過網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行數(shù)據(jù)透明化，確實(shí)有利于監(jiān)管的實(shí)施; 從另一方面看，支付數(shù)據(jù)的統(tǒng)一化，為下一步征信數(shù)據(jù)統(tǒng)一化打下了基礎(chǔ)，相信在不久的未來，一個(gè)全國(guó)范圍內(nèi)的征信聯(lián)合機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”也將誕生。”華融道理財(cái)對(duì)于的網(wǎng)聯(lián)成立，表示了強(qiáng)烈支持。

“網(wǎng)聯(lián)”已萌芽 “信聯(lián)”已不遠(yuǎn)

在當(dāng)前整個(gè)金融體系中。中小型金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量上占據(jù)了絕大多數(shù)，他們擁有極為可觀的用戶，但由于起步晚、資源少等一系列原因，導(dǎo)致在征信數(shù)據(jù)獲取方面存在一定困難。比如P2P行業(yè)，很多平臺(tái)的借款端均涉及當(dāng)前火爆的“消費(fèi)金融”及“現(xiàn)金貸“，他們對(duì)外宣稱采取大數(shù)據(jù)風(fēng)控的形式， 但是由于數(shù)據(jù)源的問題，很可能在征信評(píng)估上出現(xiàn)問題，從而導(dǎo)致大規(guī)模的違約情況，最終受害的還是參與出借的用戶。以某某貸為例，由于大量的違約事件，導(dǎo)致該平臺(tái)一直被稱作老賴的天堂。

所以，業(yè)內(nèi)一直呼吁建立一個(gè)便捷的、完善全國(guó)性的征信數(shù)據(jù)體系(我們稱為“信聯(lián)”)。讓那些老賴企業(yè)和個(gè)人無所遁形，從而保障金融機(jī)構(gòu)和投資人利益。但這樣一個(gè)體系的建立和完善并非一朝一夕的事情。據(jù)悉，早前芝麻信用、騰訊征信、前海征信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)已倡議共同發(fā)起成立“信聯(lián)”機(jī)構(gòu)，但目前該項(xiàng)目還在推進(jìn)階段。在未來，如果“信聯(lián)”能夠落實(shí)，無論對(duì)于金融機(jī)構(gòu)還是平臺(tái)用戶都將是極大的利好。

過渡階段的供應(yīng)鏈金融互金平臺(tái)

在目前的過渡階段，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)開始轉(zhuǎn)向供應(yīng)鏈金融方向。由于供應(yīng)鏈金融模式與傳統(tǒng)金融存在較大不同，在風(fēng)控過程中可以將單個(gè)企業(yè)或個(gè)人這樣在履約過程中存在較大不確定性的“點(diǎn)”轉(zhuǎn)化成整體可控的“鏈”，這種模式也開始受到一些互金平臺(tái)的推崇。

當(dāng)然，無論是“網(wǎng)聯(lián)”還是“信聯(lián)”，最終的目的都是推進(jìn)建立一個(gè)統(tǒng)一規(guī)范的數(shù)據(jù)體系，從而保障全社會(huì)數(shù)據(jù)資源的合理分配。無論是個(gè)人還是企業(yè)對(duì)此都應(yīng)該感到高興。因?yàn)椋?ldquo;統(tǒng)一”也往往意味著“雙贏”。

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