中小銀行搶灘互金 電子渠道是未來方向

8月29日訊，科技驅(qū)動帶來了人的行為與選擇習(xí)慣的變化,傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)重要性被削弱,銀行渠道的變革勢在必行。

此前已有工農(nóng)中建等傳統(tǒng)大銀行密集牽手BATJ互聯(lián)網(wǎng)巨頭,在當(dāng)前監(jiān)管收緊、套利空間不再的大環(huán)境下,股份制商業(yè)銀行以及中小銀行迎戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的思路是什么?

近日,在“2017中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”上,華夏銀行電子銀行部總經(jīng)理竇云紅表示,展望互聯(lián)網(wǎng)金融2.0,銀行搶灘網(wǎng)絡(luò)金融,要做到銀行與網(wǎng)絡(luò)金融有效融合。中信銀行電子銀行部副總經(jīng)理吳軍認(rèn)為,搭平臺、建生態(tài)是目標(biāo)。

未來渠道是線下線上融合

順著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢走,同時(shí)銀行要找到自身的資源稟賦。江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理蔣建明表示,銀行要把線下需遷徙的“應(yīng)遷盡遷”,使線下線上有效融合。

目前,仍有一些服務(wù)脫離不了網(wǎng)點(diǎn),比如銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評估、對公賬戶等。農(nóng)信銀資金清算中心運(yùn)營總監(jiān)尚陽表示,互聯(lián)網(wǎng)解決的是信息不對稱的標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù),替代不了人與人之間的情感交流,替代不了監(jiān)管要求的強(qiáng)制性規(guī)定,所以網(wǎng)點(diǎn)未來會隨著信息科技的進(jìn)步,在服務(wù)模式、服務(wù)方式甚至在產(chǎn)品的交付方式上發(fā)生改變,但是網(wǎng)點(diǎn)不會消亡。

竇云紅認(rèn)為,未來網(wǎng)點(diǎn)會是場景化的存在。隨著未來生物識別技術(shù)包括其他相關(guān)輔助技術(shù)的實(shí)現(xiàn),在符合監(jiān)管要求下,線上化的服務(wù)會進(jìn)一步加強(qiáng)。網(wǎng)點(diǎn)對于線上線下一體化服務(wù),以及讓客戶滿足親臨場景化的服務(wù),兩者會實(shí)現(xiàn)更好的線上線下融合。

除此之外,未來網(wǎng)點(diǎn)的金融與非金融服務(wù)的融合度會越來越高。吳軍表示,搭平臺、建生態(tài)是目標(biāo)。銀行的金融服務(wù)同質(zhì)化競爭越來越嚴(yán)重,電子渠道未來的發(fā)展是要以非金融服務(wù)來帶動金融服務(wù),這將是一個(gè)非常大的變化。

電子渠道不僅僅是提供銀行與客戶之間的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的連接能力,更需要把電子渠道做成一個(gè)平臺,連接能力還應(yīng)包括銀行和它的同業(yè)、銀行和一些外部的第三方合作伙伴,包括跟大家衣食住行等相關(guān)的各種非金融類服務(wù)。依托于電子銀行、手機(jī)銀行搭建更豐富的衣食住行服務(wù),將金融服務(wù)嵌入日常生活。

線上與線下、金融與非金融服務(wù)的融合被認(rèn)為是銀行渠道變革的必經(jīng)之路,但在銀行紛紛搶灘網(wǎng)絡(luò)金融新陣地的背景下,未來商業(yè)銀行的商業(yè)模式能否發(fā)生顛覆性的變化,蔣建明認(rèn)為,“我沒有想象移動互聯(lián)網(wǎng)變化會這么大,往前看十年二十年網(wǎng)點(diǎn)還會不會存在,我不敢說。”

“不放棄風(fēng)險(xiǎn)底線來優(yōu)化流程”

在7月14日至15日召開的全國金融工作會議上,著重強(qiáng)調(diào)了以強(qiáng)化金融監(jiān)管為重點(diǎn),以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)為底線的金融工作方向。

竇云紅表示:“我更期待這種監(jiān)管怎樣能夠借鑒沙盒監(jiān)管的模式,鼓勵(lì)創(chuàng)新,然后使創(chuàng)新在合理的軌道上運(yùn)行,從監(jiān)管的角度加大容錯(cuò)機(jī)制,這樣使整個(gè)金融市場的發(fā)展能夠在正常的、合理的軌道上運(yùn)行。”

近幾年,線上渠道在銀行獲客環(huán)節(jié)扮演著越來越重要的角色,大型APP平臺以及垂直互聯(lián)網(wǎng)渠道的綜合利用正成為銀行業(yè)的趨勢,銀行在提供新型網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)時(shí),由于模式、渠道、場景的改變,也會產(chǎn)生一些新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),風(fēng)險(xiǎn)防范至關(guān)重要。

如何防范新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)?竇云紅表示,要為客戶提供便利,但不會以放棄風(fēng)險(xiǎn)底線來優(yōu)化流程。

她認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)一是傳播速度快,二是不可預(yù)知性強(qiáng),但銀行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)也在加強(qiáng)。比如以前的風(fēng)險(xiǎn)大部分以事后處理為主,現(xiàn)在則是事前和事中為主。

生物識別技術(shù)作為事前防范的一種主要手段,目前多方校對已經(jīng)讓人臉識別技術(shù)達(dá)到99%以上的準(zhǔn)確率,包括聲紋識別加上瞳孔、指紋多方面的復(fù)合性生物識別技術(shù),前端的風(fēng)控手段已經(jīng)能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定程度的阻斷。

而事中的攔截也讓很多風(fēng)險(xiǎn)被阻斷。以華夏銀行的反欺詐系統(tǒng)為例,2017年1~6月共攔截釣魚網(wǎng)站、假冒APP72個(gè)、欺詐的電信詐騙類1.33萬筆,這些攔截掉的風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的資金在4000萬元左右。

吳軍表示,在推出一個(gè)新的金融服務(wù)時(shí),需要考慮哪些是通過技術(shù)手段防控的,哪些通過業(yè)務(wù)流程防控的,有時(shí)為了客戶體驗(yàn),也許會從事后留存上進(jìn)行防范。

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