五大行進軍校園貸 聯(lián)姻互金導入場景成趨勢

9月26日訊，數(shù)據(jù)顯示，已有37家平臺退出校園貸市場，占平臺總數(shù)的63%。

九月伊始，北京各大高校迎來了開學季，被監(jiān)管勒令的校園貸迎來了“正規(guī)軍”的進駐。

近年來，校園貸亂象給學校的安全帶來隱患,學生的合法權利遭受損害。2016年6月28日，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知規(guī)定“未經銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設立的機構，不得進入校園為大學生提供信貸服務”。

據(jù)不完全統(tǒng)計，一些銀行已經進入校園貸市場，包括工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等五大國有銀行，一些銀行系消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務商均有所行動。

近日，《證券日報》對工商銀行大學生融e借進行體驗發(fā)現(xiàn)，審核比較嚴格，非大學生無法申請貸款。與此同時，在銀行?“沖向”校園貸市場的同時，很多校園貸平臺放棄了轉型機會，選擇關門退出。

目前銀行業(yè)在發(fā)展校園貸市場上，也開始與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作。網(wǎng)貸天眼分析師鄭常懷表示，“隨著校園貸市場逐漸趨于規(guī)范，未來“BATJ”等互聯(lián)網(wǎng)巨頭可能也會聯(lián)合銀行開展校園貸業(yè)務。”

超一半校園貸平臺退出

銀行借勢入局

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至2017年6月末，全國已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關閉業(yè)務，占總數(shù)的63%，有22家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務轉戰(zhàn)其他業(yè)務，占比為37%。

目前，包括趣店(原趣分期)、名校貸、愛又米(原愛學貸)、優(yōu)分期等多家校園貸平臺已轉型做年輕人消費分期業(yè)務。

其實銀行業(yè)在校園金融消費方面的開創(chuàng)之路早已有之。從2004年廣發(fā)銀行發(fā)行國內第一張大學生信用卡開始，校園市場便逐漸受到關注。“雖然銀行在校園貸市場上已經耕耘了很多年，但由于這一市場的特殊性，除了傳統(tǒng)銀行的助學貸款，長久以來并沒有出現(xiàn)專門針對校園學生的較為成熟的商業(yè)模式和服務模式。”有業(yè)內人士公開表示。

目前，校園貸市場已經迎來了像中國銀行、建設銀行、浦發(fā)銀行等“正規(guī)軍”。據(jù)悉幾家銀行分別推出諸如“中銀E貸·校園貸”、“金蜜蜂校園快貸”、“高校學生青春卡”等校園貸業(yè)務。其中“中銀E貸·校園貸”，借貸時長最長可達12個月，提供寬限期服務，寬限期只還息不還本;均具有期限靈活、利率低、申請便捷等特點。

今年5月17日，建設銀行廣東省分行發(fā)布業(yè)內首款針對在校大學生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產品——“金蜜蜂校園快貸”。9月8日，中國銀行湖北省分行與華中師范大學正式簽署“中銀E貸·校園e貸”合作協(xié)議，進一步規(guī)范線上消費信用貸產品體系，嚴格銀校聯(lián)審模式，方便學生實時申請辦理。

從兩家銀行對外提供的產品來看，建行提供的貸款產品授信額度在1000元到5萬元之間，第一筆授信1000元-5000元，年化利率僅為5.6%，遠低于信用卡以及P2P的信用貸款利率。中行提供的產品貸款上限是8000元，中行方面表示貸款具有普惠性質，此外還提供還款寬限期服務，寬限期內只還息不還本。在業(yè)務模式上，中行采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求。

9月11日，工行宣布推出個人信用消費貸款“大學生融e借”。貸款金額按照在讀學歷最高可貸2萬元，無需抵押擔保，目前申請還可享受原利率8.7折優(yōu)惠。據(jù)了解，這項業(yè)務已在高校比較集中的10個城市的15所試點高校開展，凡年滿18周歲(含)以上且信用狀況良好的在校大學生，在工行網(wǎng)點完成面簽后即可通過工行手機銀行、網(wǎng)上銀行、工銀e生活App等渠道申請辦理。

《證券日報》記者體驗發(fā)現(xiàn)，工行審核比較嚴格。本報記者下載工行e校園APP后，填寫了一些相關實名認證信息，隨后工行還要對學籍進行認證，在學籍驗證一欄中記者看到，幾遍覆蓋了全國各個省市的學校，其中不僅是重點大學，也覆蓋了很多職業(yè)技術學院和?？茖W校。

盡管銀監(jiān)會推進銀行業(yè)等金融機構設計滿足高校學生需求的金融產品，但實際上，銀行業(yè)也面臨重重困難。

銀行發(fā)力或將“乏力”

風控是痛中之痛

“銀行校園貸面臨的第一個問題就是沒有互聯(lián)網(wǎng)金融流量入口，相比互金平臺，銀行過于傳統(tǒng)，如果建立推廣渠道，這種成本支出顯然有些過高。再者，對于銀行而言，學生群體是沒有信用建設的群體，沒有固定收入來源，這意味著銀行不能按照傳統(tǒng)的模式對這個群體進行授信。精準地判斷授信，需要通過網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)的風控系統(tǒng)，而但這正是當下銀行在風控中所缺失的部分。”劍橋大學網(wǎng)絡替代金融研究中心顧問專家黃詩樵對《證券日報》記者表示。

也有銀行方面人士認為，銀行入局校園貸業(yè)務難點很大。“學生沒有穩(wěn)定的收入來源，還款上很容易出現(xiàn)逾期，如何在推廣中樹立學生的信用意識也是銀行目前推廣校園貸的一個難點。”

“新一輪的消費信貸競爭是場景競爭，而缺乏應用場景正是銀行的短板所在。盡管銀行資金實力雄厚、業(yè)務模式齊全，在線下業(yè)務和風控方面積累了豐富的經驗，但缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的電商大數(shù)據(jù)積累。”?捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼捷越普惠總裁馬天帥表示。

鄭常懷對《證券日報》記者稱，“首先是產品定價，如何做到利率最優(yōu)惠的同時，還能讓商業(yè)銀行有盈利空間;其實借款用途也是考慮范圍，事實上，校園貸之所以出現(xiàn)各種問題，主要在于借款用途審核不嚴，但是如果借款用途過于嚴格，業(yè)務就很難開展起來。”

有業(yè)內人士表示稱：“校園貸風控是業(yè)務的重中之重，也是痛中之痛，所以準入門檻、申請流程等方面都會謹慎，這也造成了成本的上漲，相對來說利潤空間就相當小了。”

銀行進軍校園貸

與互金合作是未來趨勢

實際上，據(jù)《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，目前銀行業(yè)在發(fā)展校園貸市場上，似乎都傾向于與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作。此前，中國銀行、招商銀行和平安銀行等相繼與分期平臺愛又米簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，顯示雙方已經有合作意向。作為分期平臺，愛又米的核心優(yōu)勢無疑是風控和場景。工商銀行則選擇與分期樂合作。

馬天帥認為，“銀行在營銷和新模式探索上也不如互金平臺優(yōu)勢明顯，因此銀行希望把金融服務從網(wǎng)點、手機銀行、網(wǎng)上銀行等自身渠道，延伸到互金平臺的場景中去，這也是銀行探索與互金平臺合作的基本出發(fā)點。此外，互金平臺除了可以通過與銀行合作‘分得一杯羹’，互金平臺依托大數(shù)據(jù)風控還能夠對學生進行精準畫像，能夠有效降低可能存在的風險，因此互金平臺與銀行聯(lián)姻是優(yōu)勢互補，合作共贏的局面。”

“以目前國內互金行業(yè)的發(fā)展形勢，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構合作應該會成為未來的發(fā)展趨勢。銀行具有成本優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融則有流量和場景優(yōu)勢，兩者相互契合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構有著學生群體熱衷的作為流量端口的場景，在群體大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)運營、金融科技和客群資源都具有較大優(yōu)勢，可以幫助銀行大大降低成本，提高風控效率。”黃詩樵最后表示。

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