歐洲金融科技為何必須走向國際化？

9月29日訊，過去幾年歐元懷疑論和反全球主義的論調(diào)一直上升，這早就不是什么大新聞。

從英國退歐到歐洲大陸"右翼"崛起，都顯示出歐洲重心偏向國內(nèi)。不過， P2P貸款運營商如果想與中、美同行競爭，那么金融科技必須看向國際。

好消息是已經(jīng)有公司率先走出這一步。瑞典電子商務(wù)公司Klarna本月初推出了P2P應(yīng)用Wavy，允許用戶訪問30多個歐洲國家。實際上，從整體來看歐洲融資交易大幅增加，2017年第一季度到第二季度金融科技投資翻了一番。愛爾蘭對這一增長作用不小，都柏林將成為與倫敦、柏林和巴黎同等的合法"金融科技中心"。

消費者因為這些例子松了一口氣也可以理解。投資者一直試圖讓投資組合多樣化;但要想成功擴大規(guī)模，就必須有越來越多的國際需求。如果運營商受到各自國家的限制，那如今的增長速度就會停滯。

但壞消息就是監(jiān)管機構(gòu)沒能跟上這個行業(yè)爆炸式的增長速度。2015年，歐盟委員會(EC)完成了一項咨詢，旨在研究金融技術(shù)公司如何更好得利用單一市場來提高金融服務(wù)的競爭力和效率。但兩年過去了，我們還沒有看到任何明顯的效果。

歐盟委員會對金融科技的未來有重要作用。盡管歐洲金融科技公司有機會進入單一市場，但向外拓展業(yè)務(wù)時，總會遇到各種各樣的監(jiān)管環(huán)境，這毫無疑問阻礙了業(yè)務(wù)國際化。

對尋求國際化的金融科技公司來說，有三個關(guān)鍵問題阻礙歐洲P2P市場繁榮:

(一) 用戶認證

P2P是在線借貸，這是它的獨特之處。然而，這個時代充滿了對網(wǎng)絡(luò)安全的恐懼，每個國家都有認證要求。從背景調(diào)查到現(xiàn)場核查，截然不同的要求讓許多銀行無法把業(yè)務(wù)擴展到整個歐洲。

(二) 報道標準

替代金融市場沒有一個統(tǒng)一的報道標準。P2P市場速度增長太快，許多人都還在學(xué)習(xí)過程中。但投資者和貸款人應(yīng)該能準確比較投資機會。

最近我們與畢馬威合作、在TWINO發(fā)表的"歐洲替代貸款指數(shù)"是對這一難題的一種解決方式。

(三) 安全問題

確認監(jiān)管標準不僅僅是解決稅收、認證問題的方法。每個國家都有不同的流程、數(shù)據(jù)存儲需求。企業(yè)必須使用相當多的資金來調(diào)整業(yè)務(wù)流程。這樣一來，許多尋求國際化的公司就遇到了障礙。

借貸雙方監(jiān)管

監(jiān)管現(xiàn)在不會、將來也不會保持不變。FCA將對P2P貸款進行廣泛調(diào)查，目的是實現(xiàn)英國各平臺標準統(tǒng)一。很多公司試圖在歐洲擴張，對它們的監(jiān)管就會更加復(fù)雜。

歐洲消費信貸市場有了顯著的增長，但各國已經(jīng)制定了自己的消費信貸管理方式。西班牙實際上并沒有相關(guān)管理方式，但德國的非銀行貸款機構(gòu)首先需要找一家合作銀行，然后才能向消費者放貸。

替代貸款市場也增長迅速，但也面臨了類似的問題。例如，奧地利法律要求借款人使用次級貸款(這一概念來自英國)。目前，運營商除了面臨著不同的稅收比例，還面臨著不同的P2P監(jiān)管結(jié)構(gòu)。

排名前兩位的競爭者是德國和法國，它們都擁有高度發(fā)達的P2P市場。從埃馬紐埃爾·馬克龍"前進運動"開始以來，減少管控、勞工法改革一直是他競選活動的重要組成部分。另一方面，德國則把自己定位成歐洲強大而穩(wěn)定的政治領(lǐng)導(dǎo)，加上它的金融科技市場發(fā)展速度比英國還快，它迅速成為推動數(shù)字單一市場的最熱門選擇。

但德國和法國也不是僅有的選擇。在不久的將來，匈牙利、波蘭、拉脫維亞和愛爾蘭等國家都可能成為P2P強國。

德國人的大力推動加上游說者的共同努力，我們很快就可以看到歐洲市場統(tǒng)一。此外，去年P(guān)2P領(lǐng)域發(fā)生了巨大變化--俄羅斯、哈薩克斯坦和芬蘭等新興市場迅速在市場站穩(wěn)腳跟。實際上下一個規(guī)則改變者可能早已嶄露頭角。

這一行業(yè)并不是要求放松監(jiān)管，而是希望政府、金融機構(gòu)能鼓勵不同國家對金融科技待遇一致。

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