(原標(biāo)題:日本現(xiàn)金貸也瘋狂: 從民間“消金三惡” 到銀行“過剩融資”)
[目前,日本銀行在積極推動消費金融業(yè)務(wù),現(xiàn)金貸則成了主力,在過去五年間漲幅高達(dá)七成,2016年末的總量高達(dá)5兆6000億日元。]
盛世之下,必有陰影。
20世紀(jì)60年代開始,日本經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,民間消費金融公司崛起,日本進(jìn)入了消費信貸的黃金時代。然而,過度消費導(dǎo)致了“消金三惡”(高利率、多頭借貸、不當(dāng)催債),一些底層用戶陷入債務(wù)危機(jī),甚至出現(xiàn)自殺或離家出走的極端事件,軟暴力催收導(dǎo)致的社會問題更是備受詬病和輿論指責(zé)。
重磅監(jiān)管之下,2000年后,日本消金亂象逐漸熄火。如今,在負(fù)利率、監(jiān)管真空的態(tài)勢下,日本的銀行成了現(xiàn)金貸的主力,過去五年間現(xiàn)金貸余額漲幅高達(dá)7成,“過剩融資”正引發(fā)日本監(jiān)管層的關(guān)注。
“消金三惡”死灰復(fù)燃
“300萬日元以內(nèi),無需收入證明即可申請。年化利率為4%~14.5%不等,最高額度800萬日元,最短審查時間30分鐘,沒有銀行賬戶也能申請?!币陨鲜窃谌毡倦娨?、街頭巷尾隨處可見的廣告詞,而代言人則是當(dāng)紅女星吉高由里子。
近期,“現(xiàn)金貸”在中國飽受爭議,監(jiān)管政策也紛至沓來,但你可能想不到,上述廣告就是日本三大銀行之一的三井住友銀行的現(xiàn)金貸廣告。
“當(dāng)年民間現(xiàn)金貸公司在重壓監(jiān)管下破產(chǎn),基本都被日本大銀行收購,如今銀行成了現(xiàn)金貸的主力,這幾年負(fù)利率壓得銀行息差收入緊縮,消費金融這塊業(yè)務(wù)可是主要賺錢的來源了?!比∮严M金融部員工Yasumi對第一財經(jīng)記者表示。她也透露,日本人工作結(jié)束后愛喝酒,“甚至有些投行精英,有時候這種酒局太多了,也會借現(xiàn)金貸來周轉(zhuǎn)一下。”
眼下,“過剩融資”(意為“銀行消費金融過度”)已經(jīng)引發(fā)了日本政界的高度關(guān)注。早年,《貸金業(yè)法》對民間貸金公司提供消費信貸的規(guī)模進(jìn)行了限定,額度不得超過借款人年收入的1/3,且總規(guī)模不得超過50萬日元。而銀行消費信貸不受此規(guī)模限制,銀行為了增加收益,為借款人提供便利,普遍為借款人提供超過年收入1/3的貸款,額度從過去的10萬、20萬日元,暴漲到了現(xiàn)在的200萬日元到300萬日元,年收入只有1000萬日元可超還款能力借到2600萬日元。
Yasumi也對記者透露,“消金三惡”的死灰復(fù)燃引起了政府和社會的高度關(guān)注。“今年9月時日本金融廳就表示要到銀行徹查,現(xiàn)在銀行也都主動將貸款規(guī)??刂圃诮杩钊四晔杖氲?/2,預(yù)計之后會出臺明確的監(jiān)管措施?!辈贿^她也提及,對正規(guī)途徑的消費金融應(yīng)該規(guī)范而非限制,否則反而會進(jìn)一步助長地下融資。
過度消費下的“消金亂象”
早在幾十年前,日本的消費金融就開始蓬勃發(fā)展,而無擔(dān)保的現(xiàn)金貸作為消費金融的一個分支則加速發(fā)展,這一行業(yè)也曾經(jīng)歷了盲目發(fā)展、逐步規(guī)范、強化監(jiān)管的階段。
上世紀(jì)60年代到80年代,這段時間可謂是日本民間消費金融的“盲目發(fā)展階段”。
20世紀(jì)50年代中期后,日本經(jīng)濟(jì)開始持續(xù)增長,非銀行消費信貸業(yè)務(wù)在大阪開始興起,起初的貸款對象多為和服作坊等手工業(yè)者,特點是貸款金額小、周轉(zhuǎn)速度快。雖然消費信貸利率較高,但為手工業(yè)者提供了周轉(zhuǎn)資金,成為一種運轉(zhuǎn)較為成功的信貸模式。此外,日本小區(qū)模式的出現(xiàn)也聚集了大量的上班族,其逐漸成為消費信貸的最大客戶群體。
1964年日本成功舉辦奧運會,有力刺激了經(jīng)濟(jì)增長,使日本民眾對耐用消費品和休閑娛樂等消費產(chǎn)品的需求迅速上升,但收入增長卻沒有同步提高,這直接導(dǎo)致了消費信貸需求再一次爆發(fā)式增長。一些消費金融貸款公司抓住機(jī)會快速發(fā)展業(yè)務(wù),甚至出現(xiàn)了從銀行取得資金后向借款者放貸的情況。
到70年代后,消費信貸規(guī)模不斷膨脹,債務(wù)違約的發(fā)生頻率大幅增長,“消金三惡”的社會現(xiàn)象日益嚴(yán)重,消費金融市場成了“消金地獄”。
2000年后開始,鑒于“消金三惡”所產(chǎn)生的嚴(yán)重社會問題,日本民眾對貸金業(yè)產(chǎn)生反感情緒,日本的消費金融正式進(jìn)入了“監(jiān)管強化期”。
2000年,日本把對中小貸金公司的監(jiān)管權(quán)從地方收到金融廳。此后,為了加強懲治力度,2006年,日本政府開始分四個階段對《貸金業(yè)法》進(jìn)行修訂并逐步實施,《利息限制法》對日本消費金融行業(yè)的打擊尤為致命。
“這段時期,日本民間的消費金融巨頭都紛紛破產(chǎn)了?!盰asumi告訴記者,日本最高法院規(guī)定,所有超過《利息限制法》上限的利息均為無效,且貸款額不得超過借貸者年收入的三分之一,之前多出的利息部分,要全部退還給借貸者。法令從2010年6月18日起全面實施。
為此,2010年前還是日本最大的消費金融公司——武富士,于2010年申請破產(chǎn),同年10月退市。武富士需要退還的貸款利息就超過2萬億日元。
“軟暴力”催收黑幕
值得一提的是,在監(jiān)管完善后,“軟暴力”或暴力手段催收的情況已經(jīng)有所緩解。
基本的催債方法主要是打電話和寄送郵件,在債務(wù)人置之不理的情況下才上門催債,進(jìn)而移交債權(quán)回收機(jī)構(gòu)和司法部門處置。
但在新《貸金業(yè)法》出臺前,據(jù)統(tǒng)計,2000年日本國內(nèi)因經(jīng)濟(jì)因素自殺的人數(shù)增至近9000人,約占自殺總?cè)藬?shù)的30%。
據(jù)記者了解,“軟暴力”催債手段表現(xiàn)為:對欠債人進(jìn)行電話騷擾,每天不分晝夜多次向欠債人家庭打電話、發(fā)傳真進(jìn)行催債;頻繁上門催債或在欠債人住所、公司周圍蹲守;逼迫債務(wù)人從親屬、朋友和其他公司借款還債,甚至要求債務(wù)人賣器官、以死后賠償?shù)谋kU金、以生活保障金等償還債務(wù);在鄰居大門上張貼傳單,在債務(wù)人家中大聲催債,讓鄰居知道借款人欠債情況,刻意在欠債人同事、鄰居中造成惡劣影響來逼迫債務(wù)人還債等等。
由于日本人一般自尊心與信用觀念較強,在有償還能力的情況下一般不會拖欠貸金公司欠款,或欠款而被外人知曉,因此一旦被催債,可能會采用自殺等極端方式來解決問題。由此,“軟暴力”催收也導(dǎo)致日本自殺率上升。
此消彼長銀行接棒
Yasumi告訴記者,如今日本的消費金融巨頭基本都由銀行控股,目前日本的消費金融領(lǐng)域有四大巨頭:三井住友財團(tuán)旗下子公司Promise、Mobit以及三菱財團(tuán)旗下子公司Acom、Atful。
目前,銀行也在積極推動消費金融業(yè)務(wù),現(xiàn)金貸則成了主力,在過去五年間漲幅高達(dá)七成,2016年末的總量高達(dá)5兆6000億日元?!般y行カードローン”(即銀行現(xiàn)金貸,CardLoan的音譯)一詞成了各大廣告牌的“??汀?。
“之所以叫CardLoan,主要因為十幾年前,現(xiàn)金貸的借款人很多根本沒有銀行賬戶,因此消費金融公司會給他們單獨辦理一張專用的貸款卡,因此得名,并沿用至今?!盰asumi告訴記者。
現(xiàn)在,銀行除了普遍為借款人提供超過年收入1/3的貸款,更令人震驚的是,銀行貸款利率設(shè)計是借款額度越高,利率越低,如三井住友銀行100萬日元以下的消費貸款利率為12%~14.5%,借款100萬到200萬日元,利率10%~12%,從而造成借款人向銀行過度借款。
據(jù)統(tǒng)計,銀行消費貸款余額2013年3月為3兆5442億日元,3年后的2016年3月迅速提高到5兆1227億日元。
據(jù)記者了解,銀行甚至給員工設(shè)定業(yè)績指標(biāo),而這一現(xiàn)狀背后的推手主要就是2016年實行的負(fù)利率和監(jiān)管真空。
三菱東京UFJ某分析師對第一財經(jīng)記者表示,日本原本存款利率就接近0,因此負(fù)利率后存款端降無可降,而貸款利率卻不斷下滑,這使得銀行利息收入大降。相較之下,現(xiàn)金貸等消費金融普遍超過10%的利率就顯得愈發(fā)誘人。
此外,監(jiān)管套利也是另一大原因。一般現(xiàn)金貸公司從2006年后受到嚴(yán)格監(jiān)管,在電視宣傳廣告方面,需要事先獲得行業(yè)協(xié)會審批,并規(guī)定一個月內(nèi)媒體發(fā)布廣告不得超過100個。然而,銀行不受此限,如2016年,三菱東京銀行發(fā)行廣告為1990個,新生銀行2230個,大力宣傳銀行消費信貸的便利性廣告的影響也誘導(dǎo)借款人過度利用銀行消費信貸。
債務(wù)過剩引監(jiān)管關(guān)注
今年以來,這一現(xiàn)狀不斷引起政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注。
日本財長麻生太郎在9月1日舉行記者發(fā)布會時就表示,“希望推動銀行現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)正?;l(fā)展,并希望把握銀行運營的實情?!?/p>
根據(jù)第一財經(jīng)記者了解,今年9月,日本金融廳就針對銀行現(xiàn)金貸貸款過剩問題,對幾家大銀行和地方性銀行進(jìn)行了檢查。Yasumi也對記者表示,根據(jù)調(diào)查結(jié)果,金融廳對于一些行為不當(dāng)?shù)你y行也會給予行政處分。
- 特斯拉市值一夜蒸發(fā)超6400億元,美股科技“七巨頭”陷入調(diào)整區(qū)間
- 阿里巴巴于上海新設(shè)智信普惠科技公司,布局多領(lǐng)域技術(shù)服務(wù)
- 馬化騰短暫登頂中國富豪榜,騰訊科技與股價雙輪驅(qū)動成關(guān)鍵
- 本地生活賽道:2025年紅海變“血?!保脚_競逐白熱化
- 義烏哪吒小商品熱賣:緊跟《哪吒2》熱潮,一天賣幾百套
- 美恢復(fù)接收中國包裹,貿(mào)易政策突變引發(fā)物流界震蕩
- DeepSeek或再掀波瀾,可能對美股市場造成新一輪打擊
- 谷歌股價暴跌:收入增長放緩,人工智能支出引投資者擔(dān)憂
- 華為去年銷售收入超8600億元:ICT基礎(chǔ)設(shè)施穩(wěn)健,新業(yè)務(wù)快速發(fā)展
- 特斯拉CEO馬斯克身家暴漲,穩(wěn)居全球首富寶座
免責(zé)聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性,讀者在使用前請進(jìn)一步核實,并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏,概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時,應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實,溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。