千億元汽車(chē)延保市場(chǎng)車(chē)商4S店 險(xiǎn)企都在搶

（原標(biāo)題：千億元汽車(chē)延保市場(chǎng)車(chē)商4S店 險(xiǎn)企都在搶?zhuān)?

■本報(bào)記者冷翠華

有車(chē)族除了需要轉(zhuǎn)移交通事故帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，還需要轉(zhuǎn)移汽車(chē)本身故障帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)汽車(chē)質(zhì)保期到期之后的故障問(wèn)題，相關(guān)機(jī)構(gòu)推出了汽車(chē)延保服務(wù)，有分析認(rèn)為，未來(lái)幾年我國(guó)汽車(chē)延保市場(chǎng)將產(chǎn)生1000億元以上的市場(chǎng)規(guī)模。

從經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看，目前涉足該市場(chǎng)的主要有整車(chē)廠、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司四大主體。不過(guò)，此前保險(xiǎn)公司的參與度還不高，而據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，目前保險(xiǎn)行業(yè)正準(zhǔn)備加大力度耕耘汽車(chē)延保市場(chǎng)。

千億元級(jí)市場(chǎng)規(guī)模展望

公安部交管局的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年底，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量達(dá)3.1億輛，其中汽車(chē)達(dá)2.17億輛，新車(chē)、二手車(chē)交易量繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。相關(guān)研究機(jī)構(gòu)分析認(rèn)為，根據(jù)歐美汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，在未來(lái)三年內(nèi)，隨著脫離原廠質(zhì)保期的車(chē)輛存量大幅增加，國(guó)內(nèi)汽車(chē)延保服務(wù)市場(chǎng)將迎來(lái)井噴式發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模將逼近1000億元。

汽車(chē)延保即汽車(chē)延長(zhǎng)保修服務(wù)，是指車(chē)輛過(guò)了原廠保修期（大部分車(chē)輛是購(gòu)買(mǎi)滿(mǎn)3年或行駛10萬(wàn)公里）后，相關(guān)機(jī)構(gòu)所提供的延長(zhǎng)年限及里程的保修服務(wù)。與交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)主要保障交通事故造成的車(chē)輛及人員損傷不同，汽車(chē)延保保險(xiǎn)只保障汽車(chē)本身的質(zhì)量問(wèn)題，即車(chē)輛在正常使用過(guò)程中發(fā)生的故障。

不過(guò)，相對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的高投保率，目前汽車(chē)延保業(yè)務(wù)的滲透率還較低。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士提供的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)汽車(chē)延保市場(chǎng)經(jīng)過(guò)了十年發(fā)展，目前仍處于初級(jí)階段，新車(chē)延保業(yè)務(wù)滲透率平均不足10%，而歐美汽車(chē)延保滲透率在40%以上?？梢?jiàn)，我國(guó)汽車(chē)延保服務(wù)未來(lái)還有很大的發(fā)展空間。

汽車(chē)延保市場(chǎng)可分為新車(chē)銷(xiāo)售渠道以及在用車(chē)渠道。從新車(chē)延保市場(chǎng)來(lái)看，如果乘用車(chē)年銷(xiāo)量穩(wěn)定在2000萬(wàn)輛上下，延保綜合滲透率能提升至25%，一年期基礎(chǔ)延保產(chǎn)品平均價(jià)格為2000元，則每年全國(guó)新車(chē)渠道就會(huì)產(chǎn)生約100億元的汽車(chē)延保市場(chǎng)。同時(shí)，在用車(chē)尤其是二手車(chē)的延保市場(chǎng)需求也較為強(qiáng)烈。

從延保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)來(lái)看，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，目前大多數(shù)產(chǎn)品只服務(wù)8年以?xún)?nèi)的汽車(chē)，主要是為了防控風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)消費(fèi)者楊先生介紹，其在4S店購(gòu)買(mǎi)的延保服務(wù)一共可以保障5年（從3年質(zhì)保期到期之后開(kāi)始計(jì)算），也就意味著保障8年內(nèi)的汽車(chē)。不過(guò)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)隨著相關(guān)數(shù)據(jù)的積累、汽車(chē)質(zhì)量的提高，以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素，服務(wù)范圍可能將進(jìn)一步擴(kuò)大。

保險(xiǎn)業(yè)擬推行業(yè)性汽車(chē)延保險(xiǎn)

從汽車(chē)延保業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，其性質(zhì)與保險(xiǎn)類(lèi)似，都是先交費(fèi)再享受服務(wù)，并且有保障范圍。不過(guò)，由于對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)的性質(zhì)并無(wú)明確的官方界定，因此，目前有多方主體參與其中，包括整車(chē)廠、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司等。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，保險(xiǎn)業(yè)的汽車(chē)延保業(yè)務(wù)將逐漸從試點(diǎn)走向全面鋪開(kāi)、加速布局，保險(xiǎn)業(yè)擬研究制定汽車(chē)延保保險(xiǎn)條款。

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在汽車(chē)延保市場(chǎng)的試點(diǎn)從2014年就已經(jīng)開(kāi)始，但并未大規(guī)模推廣，主要以責(zé)任險(xiǎn)的形式展業(yè)。“此前我們的汽車(chē)延保業(yè)務(wù)歸在車(chē)險(xiǎn)部，由車(chē)貸險(xiǎn)處進(jìn)行管理，形式為機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修責(zé)任保險(xiǎn)。”某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱(chēng)，目前此類(lèi)業(yè)務(wù)整體上還屬于小眾、小量的業(yè)務(wù)。

根據(jù)在業(yè)界流傳的《商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì)會(huì)議紀(jì)要》，中保協(xié)將在8月底之前研究制定汽車(chē)延保保險(xiǎn)條款，成立了延保產(chǎn)品小組，6月份要在行業(yè)內(nèi)部征求各保險(xiǎn)公司條款需求、消費(fèi)者需求情況調(diào)研并完成條款初稿設(shè)計(jì)；7月份要完成條款初稿討論并定稿、征求行業(yè)意見(jiàn)并報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)、根據(jù)行業(yè)反饋意見(jiàn)進(jìn)行調(diào)整；8月份要確定示范條款并發(fā)文。

“汽車(chē)延保市場(chǎng)有潛力，保險(xiǎn)公司也有意開(kāi)拓交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)之外的業(yè)務(wù)，下一步應(yīng)該會(huì)加大拓展力度?！鄙鲜鲐?cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示。

尚需處理好配套問(wèn)題

盡管市場(chǎng)空間很大，保險(xiǎn)公司也有較高的積極性，但業(yè)內(nèi)人士也指出，險(xiǎn)企開(kāi)展汽車(chē)延保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也面臨幾大問(wèn)題，一是數(shù)據(jù)積累的問(wèn)題，二是銷(xiāo)售渠道的問(wèn)題，三是出險(xiǎn)認(rèn)證的問(wèn)題。

具體來(lái)看，在數(shù)據(jù)積累方面，目前由于險(xiǎn)企涉足汽車(chē)延保市場(chǎng)時(shí)間尚短，業(yè)務(wù)量也較小，因此對(duì)每一類(lèi)型的汽車(chē)的故障率及修復(fù)難度、修復(fù)費(fèi)用等方面都缺乏豐富的數(shù)據(jù)積累，其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、價(jià)格制定和風(fēng)險(xiǎn)控制方面面臨一定的難度。

在銷(xiāo)售渠道方面，險(xiǎn)企銷(xiāo)售汽車(chē)延保業(yè)務(wù)所依托的4S店等平臺(tái)本身也可開(kāi)展延保業(yè)務(wù)，雙方形成直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，一旦4S店希望自營(yíng)此類(lèi)業(yè)務(wù)，險(xiǎn)企的產(chǎn)品就難有展示機(jī)會(huì)，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)被削弱，盡管險(xiǎn)企可以開(kāi)拓其他渠道，但銷(xiāo)量就會(huì)較小。

在出險(xiǎn)認(rèn)證方面，某險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析到，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)而言，出險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定有交管部門(mén)進(jìn)行權(quán)威認(rèn)證，同時(shí)險(xiǎn)企也有較為成熟的核賠體系和核賠團(tuán)隊(duì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控有較為豐富的經(jīng)驗(yàn)。但對(duì)于汽車(chē)延保業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，承保范圍較為復(fù)雜，在銷(xiāo)售過(guò)程中也容易出現(xiàn)誤導(dǎo)，比如“買(mǎi)了延保險(xiǎn)就相當(dāng)于開(kāi)老爺車(chē)，車(chē)子本身出了什么問(wèn)題都幫你免費(fèi)修好”之類(lèi)的表述，一旦真正出險(xiǎn)，又沒(méi)有權(quán)威部門(mén)提供權(quán)威認(rèn)證，因此，在后續(xù)的理賠和維修服務(wù)過(guò)程中就容易出險(xiǎn)糾紛，保險(xiǎn)公司把控過(guò)嚴(yán)，容易導(dǎo)致客戶(hù)體驗(yàn)差，甚至影響商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而一旦風(fēng)控過(guò)于寬松，則又可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)虧損，甚至面臨欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

整體來(lái)看，在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈的形勢(shì)下，險(xiǎn)企需要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而汽車(chē)延保業(yè)務(wù)可能成為細(xì)分市場(chǎng)創(chuàng)新的抓手之一，或與車(chē)險(xiǎn)形成組合產(chǎn)品，或與4S店和第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)手共同開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，提高汽車(chē)延保產(chǎn)品的滲透率，都是值得期待的探索。

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