銀行里的倒霉事：貸款逾期高管將被大扣工資

9月下旬的一天，收到單位發(fā)來的扣罰工資通知后，高楓（化名）臉色微微一變，隨后把手機(jī)放到辦公桌上，將頭靠在椅背上，輕輕嘆了一口氣。

作為一家股份制銀行的分行行長，因?yàn)樗诜中幸还P貸款逾期，此前他已有兩個(gè)月被扣罰工資。“這個(gè)月居然又扣了兩萬塊錢，剩下的只夠吃飯了。”高楓有些自嘲的說。

類似高楓的情形，在商業(yè)銀行中已不鮮見。隨著不良貸款持續(xù)上升，不少銀行的不良貸款考核標(biāo)準(zhǔn)都在變得更加嚴(yán)厲，高管因不良貸款被扣罰工資也屢見不鮮?！兜谝回?cái)經(jīng)日報(bào)》獲悉，在一些銀行，出現(xiàn)不良貸款后，管理人員也被要求離崗清收，甚至倒扣績效收入、無法離職。

“銀行的工作確實(shí)越來越不好干了。”某股份制銀行深圳分行人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》，為了避免出現(xiàn)不良貸款被罰，一些銀行業(yè)務(wù)人員已經(jīng)不愿做新的貸款，或者無法申報(bào)新的貸款項(xiàng)目。

被扣罰工資的高管們

從今年７月起，因?yàn)樗诜中谐霈F(xiàn)一筆較大金額的貸款逾期，作為分行行長，高楓已經(jīng)連續(xù)３個(gè)月被扣罰工資，總金額已經(jīng)接近６萬元，而這幾乎是他３個(gè)月固定工資總數(shù)的４０％。

高楓告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》，這筆逾期貸款總金額4000萬元，逾期時(shí)間是在今年６月底，但在７月中旬就已收回全部本息，逾期時(shí)間前后不到２０天，并未給銀行造成實(shí)際損失。在７月份發(fā)工資的時(shí)候，他當(dāng)即被扣罰了２萬元。令他略感意外的是，在隨后的8、9兩個(gè)月，他仍然被連續(xù)扣罰工資，而且金額也未減少。

“逾期當(dāng)月扣罰工資是應(yīng)該的，但收回來之后還被罰，就有點(diǎn)讓人不好接受了。”高楓說，由于考核由總行管理，雖然是分行行長，他也無法改變考核結(jié)果。盡管這筆逾期貸款是該行的業(yè)務(wù)，但卻并非由他本人經(jīng)手，而且也經(jīng)過完整的業(yè)務(wù)審批程序。因此對于連續(xù)三個(gè)月被罰款，他感到有些委屈。

實(shí)際上，類似高楓的經(jīng)歷，在眼下的銀行業(yè)中并不鮮見。深圳某股份制銀行人士說，當(dāng)前各家銀行的不良貸款壓力都很大，雖然沒有造成實(shí)際損失，但畢竟已經(jīng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，而且可能影響到監(jiān)管評級，會對銀行產(chǎn)生隱性損失，作為分行行長被扣罰薪酬，其實(shí)是正常情況。雖然各家銀行的管理機(jī)制不一樣，但有的銀行扣罰標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)。

此前， 隨著不良貸款持續(xù)增加，各家銀行都在此方面加強(qiáng)了考核。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，全國商業(yè)銀行不良貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.09萬億元，比去年底增加2493億元；不良貸款率為1.5%，比去年底上升0.25個(gè)百分點(diǎn)。而在2014年底，上述數(shù)字分別為8426億元、1.25%。今年上半年，全國商業(yè)銀行新增不良貸款已經(jīng)超過去年全年。

相較于高楓所在銀行，一些銀行的考核更為嚴(yán)厲。業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》，某股份制銀行一家支行今年出現(xiàn)了一筆1600萬元的不良貸款，而經(jīng)手的業(yè)務(wù)人員中途離職，這筆貸款就被轉(zhuǎn)到支行行長名下。后來貸款出現(xiàn)問題，這名支行立即被解除職務(wù)，離崗清收這筆貸款，以前已經(jīng)發(fā)放的績效工資也被追回。

“離崗清收只能拿最低的工資，還要追加行政處罰，這樣一來，不但工資拿不到，每個(gè)月還要被倒扣錢。”知情人士說，由于離崗清收工資很低，而處罰通常又很嚴(yán)厲，涉事人員在此期間基本沒有收入，甚至連以前的業(yè)務(wù)也要進(jìn)行核查。

除了業(yè)務(wù)人員，一旦發(fā)生不良貸款，信貸審批人員也會受到牽連。業(yè)內(nèi)人士說，在此之前，出現(xiàn)壞賬時(shí)，一般只處罰信貸人員，而審批條線則不會受罰。隨著不良貸款壓力增加，如今很多銀行都調(diào)整了風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)。一旦發(fā)生逾期、不良貸款，審批條線也會受到處罰。

而這還不是“最慘”的。經(jīng)手的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，即便是離職也不被允許。某股份制銀行甚至分行人士說，如果出現(xiàn)問題的貸款收不回來時(shí)，就拿不到銀行的離職證明，直到收回為止。而沒有離職證明，就無法進(jìn)入其他銀行或金融機(jī)構(gòu)任職。“這一招是最厲害的，對管理人員影響非常大，除非你不想繼續(xù)在金融行業(yè)干了。”

避險(xiǎn)之技

不良貸款考核導(dǎo)致的扣罰，已經(jīng)導(dǎo)致銀行業(yè)收入水平下降。公開信息顯示，多家上市銀行今年上半年的人均薪酬水平，已經(jīng)出現(xiàn)明顯下降。

盡管如此， 出現(xiàn)不良貸款時(shí)，涉事人員都會受到處罰，但卻并不意味著，涉事者都會受到嚴(yán)格按照考核標(biāo)準(zhǔn)，受到同樣的對待。在執(zhí)行考核標(biāo)準(zhǔn)的過程中，可能也存在一定的“潛規(guī)則”的可能和空間。

“銀行業(yè)務(wù)條線的工資、獎勵(lì)都很高，考核的彈性空間也很大，如果得罪了人，或者關(guān)系沒處理好，處罰的時(shí)候就會按最嚴(yán)的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不會留任何情面。”上述深圳股份制銀行人士說，影響的就不僅僅是收入，職業(yè)前途也會受到影響。

即便是不被要求離崗清收，一旦出現(xiàn)不良貸款，相關(guān)人員的新業(yè)務(wù)也難以開展。上述股份制銀行人士說，按照該行新出臺的規(guī)定，只要經(jīng)辦的貸款出現(xiàn)逾期，或者成為不良貸款，經(jīng)辦人就無法申報(bào)新業(yè)務(wù)，即便申報(bào)也難以通過。如此一來，收入水平就會大幅下降。就算是沒被要求離職離崗，但繼續(xù)留下來，也“沒有多大意思”。

這種方式甚至成為銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。上述深圳股份制銀行人士稱，其所在銀行尚未對高管進(jìn)行不良貸款扣罰，其本人經(jīng)手的業(yè)務(wù)，目前也未出現(xiàn)大額不良貸款，但今年以來，其申報(bào)的多個(gè)項(xiàng)目都被審批部門否決，而得到通過的項(xiàng)目，已是其中的少數(shù)。“我最近都在考慮，是不是要換個(gè)工作，但別的行估計(jì)也好不到哪里去。”

與此同時(shí)，減少新增貸款，也成為銀行從業(yè)人員避險(xiǎn)的方式。上述業(yè)內(nèi)人士稱，為了避免新增業(yè)務(wù)逾期或出現(xiàn)不良貸款，一些存量業(yè)務(wù)規(guī)模比較大的業(yè)務(wù)人員，干脆不再開展新的貸款業(yè)務(wù)，變成了純粹吃老本。

新的處置途徑

隨著不良貸款持續(xù)上升，銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力加大，依靠扣罰、涉事人員清收，已經(jīng)無法遏制資產(chǎn)質(zhì)量下降。尋找新的處置辦法，成為銀行消化不良貸款的主要方向。

“清收是能起一定作用，但解決不了全部問題，有些貸款根本就收不回來。那些大額貸款，就算扣一百年的工資，照樣還是抵消不了。”上述股份制銀行人士說，除了清收、轉(zhuǎn)讓、核銷等傳統(tǒng)手段之外，貸款展期、重組成為銀行處置不良貸款的新方式。

事實(shí)也是如此。平安銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，該行重組貸款達(dá)到166.35億元，較年初增加83.3億元，增幅高達(dá)100.3%。民生銀行也在半年報(bào)中表示，將綜合運(yùn)用催收、重組、核銷等多種處置方式，強(qiáng)化不良資產(chǎn)問責(zé)，提升清收處置成效。

國有大行同樣如此。以工行為例，今年上半年，該行重組貸款規(guī)模雖然較小，僅比去年底增加7.6億元，但展期貸款卻大幅增加。截至2015年6月底，其展期貸款491.3億元，比去年底增加201.42億元，增幅達(dá)到60%以上。

實(shí)際上，重組貸款也是監(jiān)管層鼓勵(lì)的方向。根據(jù)媒體公開報(bào)道，銀監(jiān)會在2015年上半年監(jiān)管工作會議上表示，要把遏制不良貸款的快速上升，作為當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作的首要任務(wù)來抓，而貸款重組、聯(lián)合授信等方式為監(jiān)管層所鼓勵(lì)。

“跟硬性清收相比，重組貸款是更好的辦法，有些企業(yè)只是一時(shí)出現(xiàn)困難，如果重組，還有可能將損失降到最低，硬性清收的話，反而可能收不回來了。”上述深圳股份制銀行人士說，從降低風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，重組是處置不良貸款更為有效的方式。

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