馬上消費金融融資進程提速 消金行業(yè)如何健康發(fā)展？

極客網(wǎng)·極客財經(jīng)12月24日（文/水木）螞蟻集團旗下花唄、騰訊投資的微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)頭部借款平臺先后下調(diào)用戶貸款額度，紛紛開啟“自?！蹦Ｊ?，以退守的方式換取現(xiàn)有業(yè)務(wù)得以保存、延續(xù)，此舉或也是在試探監(jiān)管邊際。

此前，銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020年新加坡金融科技節(jié)上的演講中指出，推動互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)審慎經(jīng)營。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過各類消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費。有的機構(gòu)甚至給缺乏還款能力的學(xué)生過度放貸，出現(xiàn)違約之后進行強制性催收，引發(fā)一系列社會問題。對此，我們堅持對同類業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標準，堅決制止監(jiān)管套利。

而另一邊的消費金融公司則趁勢崛起。截止今年12月份，共有27家持牌消費金融公司。在目前消費金融行業(yè)里，其中由各級銀行控股或參股的“銀行系”消金公司占據(jù)較大比重，有24家。

其中馬上消費金融各方面進展都在加快。

12月23日、24日，銀保監(jiān)會相繼核準了陳廣壘、徐立偉、朱韜關(guān)于任職馬上消費金融股份有限公司獨立董事的資格，以及核準孫磊任職馬上消費金融股份有限公司董事。

另外，11月27日馬上消費金融“安逸花”系列ABS成功獲批，額度100億元。

消費金融行業(yè)的興起是有必然性的，其緊扣“消費”二字，金融的作用也在于促進生產(chǎn)以及適度消費，從需求側(cè)來看，消費金融有別于之前的網(wǎng)絡(luò)貸款，其特征在于具有很強的“靶向性”，對貸款去向給出嚴格規(guī)定。

馬上消費金融與螞蟻金服幾乎是同一時期傳出上市消息，只不過后續(xù)螞蟻金服因一系列問題遭受監(jiān)管規(guī)制，未能得償上市之愿。

今年9月份，馬上消費金融得到重慶銀保監(jiān)局批復(fù)，允許其進行首次公開上市。也就是說從上市前期工作的籌備來看，馬上金融相比其他消金公司在時間上占據(jù)了有利的先發(fā)優(yōu)勢，即便是后期各家消金公司開始陸續(xù)進發(fā)資本市場時，論資排輩，馬上金融的排擋也基本可以比較靠前。

股權(quán)架構(gòu)方面，馬上消費金融于2015年6月1日在重慶市注冊成立，趙國慶為創(chuàng)始人、董事長。其股東包括：重慶百貨持股31.060%，北京中關(guān)村科金技術(shù)有限公司持股29.506%，物美科技集團有限公司持股17.264%，重慶銀行持股15.53%，成都市趣藝文化傳播有限公司持股4.99%，陽光財險持股0.9%，浙江中國小商品城持股0.75%。其中，重慶百貨的實際控制人為重慶市國資委。

從股東背景來看，馬上金融既有國資背景也有銀行參股，屬于“根正苗紅”。

不過，這也并不能成為其高枕無憂的理由。據(jù)馬上消費金融官網(wǎng)，目前公司注冊用戶突破1億，累計發(fā)放貸款超過4000億元。2019年度，馬上消費金融總資產(chǎn)548.15億，凈資產(chǎn)64億；營業(yè)收入89.99億，營業(yè)利潤9.74億，凈利潤8.53億。

2018年，馬上金融營收同比增長76.5%，凈利潤同比增長38.58%。2019年其營收、凈利增速放緩與其計提撥備的高位運行有關(guān)。

2017年，馬上消費金融關(guān)注類貸款余額從2016年的1.44億元，增長至45.56億元，不良貸款余額從上一年的0.96億元，增長至10.03億元，當年，不良貸款率達到3.18%。

另外在各大投訴平臺上，涉及馬上金融的投訴量也是居高不下，這也為其品牌聲譽帶了諸多不利，甚至?xí)绊懫浜罄m(xù)上市進程。

 另外還需要值得注意的是，消金行業(yè)雖然是服務(wù)于消費，更應(yīng)該側(cè)重于“輔助”消費行為，但個別消金公司過渡的營銷噱頭、廣告、甚至連消金公司的名稱都極具“誘導(dǎo)性”，過分鼓噪消費，也很容易陷入“誘貸歧途”。

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