退課無門，還貸繼續(xù)：教育貸和預(yù)付費(fèi)的紅與黑

近日，北京石景山區(qū)首批51家校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，被納入石景山區(qū)預(yù)付費(fèi)監(jiān)管平臺(tái)的消息，在教育行業(yè)掀起了一陣颶風(fēng)。

不止北京，其他十幾個(gè)省市也陸續(xù)出臺(tái)政策，規(guī)范教育貸與預(yù)付費(fèi)機(jī)制。

多位教育行業(yè)人士告訴《財(cái)經(jīng)故事薈》，此舉與學(xué)霸君暴雷有關(guān)，“暴雷后引發(fā)的動(dòng)蕩，是相關(guān)部門不愿意看到的”。

粗略估算，學(xué)霸君波及全國(guó)5萬“1對(duì)1”學(xué)生用戶家庭、100多家線下加盟機(jī)構(gòu)。其CEO張凱磊在直播中親口承認(rèn)，學(xué)霸君累計(jì)欠下學(xué)費(fèi)超過5億元。

現(xiàn)在，5萬多個(gè)家庭舉步維艱，一面是無法退款的學(xué)霸君，一面是緊逼催收的金融機(jī)構(gòu)，可謂進(jìn)退兩難。

瘋狂的教育行業(yè)，借助教育貸和預(yù)付費(fèi)迅速膨脹，但教育機(jī)構(gòu)一旦暴雷，則教育貸和預(yù)付費(fèi)會(huì)放大其危害性。

最長(zhǎng)預(yù)付周期三個(gè)月等監(jiān)管政策，能夠減少教育行業(yè)暴雷、跑路的次生災(zāi)害嗎？

一 退不了的課時(shí)，還不完的貸款

“根據(jù)您所簽署的貸款合同，現(xiàn)在您有義務(wù)繼續(xù)還款，否則將影響您的征信。如果需要的話，我一會(huì)可以把電子版合同發(fā)給您?！痹陔娫捓?，中銀消費(fèi)金融的客服人員對(duì)胡蘇說道。

胡蘇已經(jīng)數(shù)不清這是第幾次給中銀消費(fèi)金融打電話了。

自從2020年底學(xué)霸君暴雷以來，身為受害學(xué)生家長(zhǎng)的他，曾多次和中銀方面理論，對(duì)方皆以他簽訂了分期借貸合同為由，強(qiáng)調(diào)貸款必須如期償還，且無法暫停還款。

現(xiàn)在，他還有70多節(jié)1對(duì)1課程沒有上完，價(jià)值10000多元。而中銀方面的貸款還有6期需要支付，總計(jì)13000多。

49歲的單身父親胡蘇如今難上加難，女兒正面臨中考，急需輔導(dǎo)；可金融機(jī)構(gòu)一個(gè)勁催收，使得他沒有閑錢為女兒尋找新的教培機(jī)構(gòu)了。

胡蘇的女兒今年14歲，剛上初三。自初一以來，她的數(shù)學(xué)成績(jī)忽高忽低，胡蘇很著急。在熟人的安利下，胡蘇看上了學(xué)霸君的輔導(dǎo)課。

接待他的銷售告訴他，一次最少要買120課時(shí)，可以分期付款，多買多優(yōu)惠，權(quán)衡再三之后，胡蘇一次性購買180節(jié)課時(shí)，總價(jià)27000多元。

收入微薄、囊中羞澀的胡蘇，原本一時(shí)拿不出這么多錢，銷售就建議他辦理分期付款，首付只需2000多元。

之后，銷售發(fā)來了鏈接，只說是分期付款服務(wù)，催促胡蘇盡快補(bǔ)充信息。在銷售的全程指點(diǎn)下，胡蘇花了十分鐘，就把包括人臉識(shí)別在內(nèi)的操作全部完成，開通了分期付款服務(wù)。

由于學(xué)霸君提供的1對(duì)1課程質(zhì)量不錯(cuò)，女兒受益匪淺，他并未對(duì)分期付款一事產(chǎn)生顧慮和抵觸。

半年多以后，學(xué)霸君突然暴雷，在線課程服務(wù)驟停，更要命的是教育貸依然要還。

詭異的是，胡蘇始終沒有拿到紙質(zhì)的貸款合同。

在其他家長(zhǎng)的強(qiáng)硬要求下，中銀方面曾發(fā)來一個(gè)連客戶名字都沒寫的電子合同模板，內(nèi)容長(zhǎng)達(dá)13頁。

而那些當(dāng)初在銷售的催促之下，快速開通分期的家長(zhǎng)，無一例外沒有從頭到尾通讀合同，從而忽視了苛刻的風(fēng)險(xiǎn)條款——開通分期貸款的客戶，不得以沒有收到提醒為由延期還款，也不得以合作教育機(jī)構(gòu)倒閉為由拒絕還款。

對(duì)此，京師律師事務(wù)所律師許浩告訴《財(cái)經(jīng)故事薈》，現(xiàn)在的信貸合同是很專業(yè)，一般人根本看不懂，甚至身為律師的他讀起來也有些吃力，因此，教育機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確告知用戶合同內(nèi)容，否則涉嫌欺詐。

但他同時(shí)認(rèn)為，就目前合同條款來看，由于用戶與學(xué)霸君簽訂的服務(wù)合同，以及與金融機(jī)構(gòu)簽訂的借貸合同，在法律關(guān)系上獨(dú)立有效，即便服務(wù)合同無法履行，借貸合同也依然生效。

這意味著，教育機(jī)構(gòu)如學(xué)霸君和金融機(jī)構(gòu)，借助專業(yè)性優(yōu)勢(shì)，幾乎相當(dāng)于聯(lián)手作局，把所有風(fēng)險(xiǎn)一次性轉(zhuǎn)嫁給用戶——學(xué)霸君提前拿到足額學(xué)費(fèi)，高舉征信之劍的金融機(jī)構(gòu)，也無需擔(dān)心教培機(jī)構(gòu)倒閉而影響用戶還款，而用戶成為了最終的受害者，承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。

中銀消費(fèi)金融客服還告訴《財(cái)經(jīng)故事薈》，和他們合作的教培機(jī)構(gòu)不止學(xué)霸君一家，還有掌門一對(duì)一、達(dá)內(nèi)科技等知名機(jī)構(gòu)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，與學(xué)霸君有合作關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)，包括中銀消費(fèi)金融、河北幸福消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融、民生銀行等。

二 預(yù)付費(fèi)：教育行業(yè)“發(fā)泡劑”？

暴雷的教育貸，已存在多年，原本引入第三方金融機(jī)構(gòu)，可以減輕學(xué)員一次性付款的壓力，讓教育機(jī)構(gòu)獲得生源，金融機(jī)構(gòu)也得到利息收益，本可三方利好。

但是，一旦機(jī)構(gòu)教育機(jī)構(gòu)暴雷，學(xué)生家長(zhǎng)就會(huì)深受其害，比如，有學(xué)霸君家長(zhǎng)至今還背負(fù)三四萬的貸款。

一旦家長(zhǎng)無力或者不愿還款，金融機(jī)構(gòu)也將面臨集中逾期和一攬子壞賬，多方受益將會(huì)變成多方噩夢(mèng)。

而教育貸背后，其實(shí)是通行教育行業(yè)的預(yù)付費(fèi)機(jī)制。

某互聯(lián)網(wǎng)教育公司CEO方圓認(rèn)為，預(yù)付費(fèi)機(jī)制，對(duì)于各方都有一定合理性。

對(duì)于教培機(jī)構(gòu)來說，“很多課是班課，如果家長(zhǎng)隨便不來了，后面插班生很難找”。

此外，隨著疫情爆發(fā)，線上教育行業(yè)按下“快進(jìn)鍵”。2020年，基礎(chǔ)教育在線行業(yè)融資額超過500億元，市場(chǎng)規(guī)模近5000億元。

“財(cái)大氣粗”的在線教育行業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，大把撒錢投入營(yíng)銷，拉新獲客成本不斷高企。

僅2020年前9個(gè)月，猿輔導(dǎo)、作業(yè)幫、學(xué)而思網(wǎng)校三家教育機(jī)構(gòu)，就在廣告和銷售方面投放約55億元，是2019年同期的兩倍多。

而延長(zhǎng)預(yù)付費(fèi)周期，可以一次性的獲取長(zhǎng)周期高粘性客戶，教培機(jī)構(gòu)無需持續(xù)投入營(yíng)銷。

即便對(duì)于家長(zhǎng)來說，預(yù)付費(fèi)機(jī)制也有一定合理性，比如，很多頭部教育機(jī)構(gòu)的線下班課，家長(zhǎng)搶破頭，“很多課程天然就是一學(xué)期的，三個(gè)月?lián)屢淮?，家長(zhǎng)也很麻煩?！?p>

互聯(lián)網(wǎng)教育行業(yè)資深人士李國(guó)訓(xùn)也告訴《財(cái)經(jīng)故事薈》，“如果政府對(duì)預(yù)付費(fèi)上限不監(jiān)管，有的家長(zhǎng)敢一次性買十年的課時(shí)”。

因?yàn)?，K12教育的消費(fèi)周期通常長(zhǎng)達(dá)十年以上，而教培機(jī)構(gòu)的課程費(fèi)用每年都在上漲，家長(zhǎng)打包一次性購買課時(shí)，教培機(jī)構(gòu)也會(huì)通過贈(zèng)課的方式，給予大幅優(yōu)惠，趨利之下，要說服家長(zhǎng)購買長(zhǎng)周期課時(shí)，并不困難。

“即便沒有教育分期，也有大把不差錢的家長(zhǎng)，用現(xiàn)金預(yù)付費(fèi)”，方圓說，據(jù)他所知，大部分暴雷教培機(jī)構(gòu)的受害用戶中，其實(shí)用現(xiàn)金支付的占了大多數(shù)。

吹大行業(yè)規(guī)模的同時(shí)，預(yù)付費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)也如影隨形。

無論線上線下，教培機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)都相當(dāng)激烈，挪用預(yù)付費(fèi)，投入營(yíng)銷拉新、開設(shè)新校區(qū)等幾乎是行業(yè)慣例。

“其實(shí)今天寅吃卯糧的在線教育公司是大多數(shù)啊，你以為頭部就都健康嗎”，方圓反問《財(cái)經(jīng)故事薈》。

普遍的挪用之下，教培機(jī)構(gòu)一旦拉不到后期生源，或者業(yè)績(jī)下滑，很可能青黃不接，導(dǎo)致資金鏈斷裂，也沒有能力全額退費(fèi)。

比如，無錢退費(fèi)的學(xué)霸君，一度試圖聯(lián)手行業(yè)其他友商，為家長(zhǎng)推出置換課服務(wù)，換取其他教培機(jī)構(gòu)的課程。

然而，學(xué)霸君受害家長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)，所謂的“置換課服務(wù)”根本不等價(jià)，可以置換的多是些低價(jià)的公開課、試聽課，根本不是正價(jià)課；想要換正價(jià)課還得額外交錢，而且這些教培機(jī)構(gòu)的課程模式、課程進(jìn)度，也和學(xué)霸君很不一樣，“青黃不接”。

“同意置換課服務(wù)，無非就是被其他教培機(jī)構(gòu)趁火打劫，讓我們用好幾萬的課，去換只值幾千的課，這不是坑人嗎？！”一位家長(zhǎng)在維權(quán)群里說。

三 收緊預(yù)付費(fèi)

在方圓看來，教培行業(yè)的預(yù)付費(fèi)機(jī)制不是問題，能否對(duì)預(yù)付費(fèi)資金有效監(jiān)管才是關(guān)鍵。

其實(shí)，早在2018年8月22日，國(guó)務(wù)院辦公廳就曾發(fā)布《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見》，其中明確規(guī)定校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“不得一次性收取時(shí)間跨度超過3個(gè)月的費(fèi)用”。

彼時(shí)，該規(guī)定主要針對(duì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，而并不約束金融機(jī)構(gòu)。

結(jié)果，很多教培機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)合作，通過分期借貸方式，打擦邊球避開此條款的約束。

雖然3個(gè)月的預(yù)付上限看似一刀切，“但這個(gè)可能是當(dāng)下最可行的監(jiān)管方法”，方圓認(rèn)為。

面對(duì)線下叢生、線上瘋長(zhǎng)的教培機(jī)構(gòu)，地方教育機(jī)構(gòu)主管部門人力有限，“教育局的人全部出動(dòng)，1個(gè)小時(shí)跑一家，不停歇跑一年，轄區(qū)內(nèi)的教培機(jī)構(gòu)也跑不完”，行業(yè)人士告訴《財(cái)經(jīng)故事薈》。

不過，方圓認(rèn)為，政府只能起到引導(dǎo)作用，未來還需要用戶和市場(chǎng)用腳投票，逐漸孕育出良性的機(jī)制。

事實(shí)上，除了有牌機(jī)構(gòu)，還有大量無牌的教培機(jī)構(gòu)，政府更是難以監(jiān)管到位。

比如，1月22日，安徽省開始針對(duì)轄區(qū)教培機(jī)構(gòu)，推出“白名單”機(jī)制，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，不定期更新，此舉就是為了鼓勵(lì)符合條件的校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)依法領(lǐng)證，規(guī)范辦學(xué)，某種程度上，也是幫助教培機(jī)構(gòu)用戶“排雷”。

而作為資深行業(yè)人士的李國(guó)訓(xùn)則認(rèn)為，3個(gè)月的預(yù)付費(fèi)監(jiān)管上限，不會(huì)再走回頭路，而且政策的收緊很有必要。

“如果家長(zhǎng)一次交了好幾年、好幾萬，甚至十幾萬的學(xué)費(fèi)，真暴雷了，想不開的會(huì)跳樓”。

就此政策，他曾詢問頭部教培機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)它們普遍大力支持監(jiān)管政策，“頭部機(jī)構(gòu)教學(xué)質(zhì)量好，有信心讓家長(zhǎng)在三個(gè)月后主動(dòng)續(xù)費(fèi)，無需誘導(dǎo)一次性購買大量課時(shí)綁定家長(zhǎng)，只有那些資金饑渴、融資能力差的機(jī)構(gòu)，才會(huì)偷偷摸摸對(duì)抗監(jiān)管，政策執(zhí)行得越嚴(yán)格，越能推動(dòng)行業(yè)的優(yōu)勝劣汰?！?p>

《財(cái)經(jīng)故事薈》也曾聯(lián)系多家教培機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)多數(shù)頭部機(jī)構(gòu)比如猿輔導(dǎo)、作業(yè)幫、學(xué)而思、新東方等不差錢的結(jié)構(gòu)，的確也把課時(shí)卡在3個(gè)月的上限之內(nèi)，并無越軌之舉。

“但還有大量中長(zhǎng)尾的教培機(jī)構(gòu)，壓根不會(huì)遵守上述政策”，業(yè)內(nèi)人士告訴《財(cái)經(jīng)故事薈》。

如今，相關(guān)政策再次收緊。

在學(xué)霸君暴雷事件發(fā)生近一個(gè)月后，中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委網(wǎng)站點(diǎn)名在線教育行業(yè)，稱在線教育監(jiān)管面臨培訓(xùn)內(nèi)容核查難、培訓(xùn)預(yù)收費(fèi)監(jiān)管難等現(xiàn)實(shí)問題。

以往，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主體，教育行政部門無權(quán)對(duì)其資金使用進(jìn)行監(jiān)管，無法對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況做出有效判斷，待機(jī)構(gòu)停業(yè)、暴雷后再介入為時(shí)已晚。

教育部基礎(chǔ)教育司則表示，將多措并舉持續(xù)規(guī)范校外線上培訓(xùn)，教育部將高度重視線上培訓(xùn)管理工作，會(huì)同有關(guān)部門采取措施。

與此同時(shí)，北京石景山區(qū)首批51家校外教培機(jī)構(gòu)被納入預(yù)付費(fèi)監(jiān)管平臺(tái)，學(xué)生家長(zhǎng)交的每一筆課時(shí)費(fèi)，都可以在平臺(tái)中查到。

培訓(xùn)機(jī)構(gòu)若有資金異動(dòng)現(xiàn)象，也有相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制。平臺(tái)將從收費(fèi)源頭到退費(fèi)處理進(jìn)行全程監(jiān)管，全面防范風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)悉，石景山區(qū)教委將進(jìn)一步加大預(yù)付式消費(fèi)信用監(jiān)管推進(jìn)力度，新審批的機(jī)構(gòu)必須完成平臺(tái)上線注冊(cè)。

另有四川、杭州、云南、福建等11個(gè)省市和地區(qū)陸續(xù)健全校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)資金監(jiān)管制度。

但有互聯(lián)網(wǎng)教育從業(yè)人士認(rèn)為，上述監(jiān)管措施還需細(xì)化，“比如像以前的P2P一樣，設(shè)立個(gè)獨(dú)立賬戶，但多少錢放在獨(dú)立賬戶呢，放多了教培機(jī)構(gòu)不同意，放少了沒意思。”

教育行業(yè)的熱浪滾滾，關(guān)于教育貸和預(yù)付費(fèi)機(jī)制的博弈與糾結(jié)，注定在短期內(nèi)難以找到完美的平衡點(diǎn)。（方圓、胡蘇為化名）(來源：獵云網(wǎng))

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。