中央一號文件大轉(zhuǎn)變，從"支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展"到打擊非法集資

文| 李園

2月7日訊，作為農(nóng)村最主要的廣告陣地，農(nóng)民自家房屋的墻可以說是當仁不讓，而墻體上刷的廣告也經(jīng)歷了許多不同階段，從最開始的“少生孩子多種樹”到后續(xù)的“充電五分鐘，通話兩小時”再到最近的“用上……敢生娃娃來敢蓋屋”。顯而易見，農(nóng)村已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融盯上的一塊肥肉。

農(nóng)村這塊“肉”確實很肥，但是“三農(nóng)問題無小事，一旦出事便是大事”，于是，在2017年新出爐的中央一號文件中，首次提出要嚴厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法，鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新。而去年一號文件首次提及的支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并未再提。

農(nóng)村一直是中央牽掛的地方，中共中央在1982年至1986年連續(xù)五年發(fā)布以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為主題的中央一號文件，對農(nóng)村改革和農(nóng)業(yè)發(fā)展作出具體部署。2004年至2016年又連續(xù)十三年發(fā)布以“三農(nóng)”(農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民)為主題的中央一號文件，強調(diào)了“三農(nóng)”問題在中國的社會主義現(xiàn)代化時期“重中之重”的地位。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，越來越多的農(nóng)民可以接受新鮮的資訊，同時他們的需求也通過互聯(lián)網(wǎng)傳達出去。據(jù)中國社會科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書數(shù)據(jù)，我國“三農(nóng)”金融的缺口已達3.05萬億元，長期以來，農(nóng)民貸款難的問題懸而未解，金融血液始終難以輸送到廣袤的農(nóng)村。

于是，為應(yīng)對大中城市理財市場競爭日趨白熱化的難題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛下鄉(xiāng)，不遺余力在農(nóng)村拓展疆土。目前，除了螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭將部分業(yè)務(wù)擴張到農(nóng)村外，像翼龍貸、希望金融、理財農(nóng)場等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也直接將業(yè)務(wù)鋪到了農(nóng)村，以翼龍貸為例，其最新的成交規(guī)模突破了500億，也就是說，這家P2P平臺為農(nóng)民解決了500億的貸款。不過這其中，也混進了許多掛羊頭賣狗肉的企業(yè)。

農(nóng)民貸款之殤

首先，傳統(tǒng)方式貸款難。農(nóng)民想要貸款，一般是幾萬的小額，還面臨著像林權(quán)和土地承包權(quán)評估抵押性的難題，因為農(nóng)民的最大塊資產(chǎn)土地是歸集體所有，在銀行是無法辦理抵押貸款的。最關(guān)鍵的是，農(nóng)民貸幾萬需要的銀行人力物力，與貸款百萬需要同樣的風控和管理人員，銀行會考慮到成本問題，抵押貸款操作空間有限。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是“高利貸”，難以取得農(nóng)民信任。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺擺脫了物理網(wǎng)點的界線，打破放貸的地域限制，但是許多農(nóng)民不敢相信天上會掉餡餅，不敢相信之前那么難貸的款只在手機上就能輕松獲得。直到今天，農(nóng)村仍然是傳統(tǒng)意義的熟人社會，熟人社會的玩法，和城市完全不同，他們認的是威望。

最后，追責難。由于農(nóng)村市場的風險辨識能力和抗風險能力較差，同時“三農(nóng)”人群本身可獲得的金融服務(wù)有限，需求巨大，這就給了不法平臺可乘之機，也使得近年來農(nóng)村金融風險加劇，一些披著P2P外衣的“龐氏騙局”從城市蔓延到小鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，不少農(nóng)民成為受害者。

以深圳“惠卡世紀”為例，其主要業(yè)務(wù)之一便是面向農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融，其拳頭產(chǎn)品“農(nóng)村寶”吸引廣大農(nóng)民投資，結(jié)果跑路。2016年2月24日，該公司微信公號發(fā)布一則奇葩公告，“懇請黨和國家接收惠卡世紀投靠和庇護，讓惠卡世紀變?yōu)閲铱毓善髽I(yè)。”一時間不知驚掉多少人的下巴。警方通報稱，該公司以高額回報為噱頭向社會不特定對象吸收資金，來自廣東、北京、江蘇等10多個省市的3萬多名投資者被騙3億多元。

中央及時剎車，指出風險鼓勵創(chuàng)新

今年的中央一號文件不再提支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，并且打擊非法集資并不意味著一棍子打死，而是要求金融規(guī)范化運營，農(nóng)村一直是金融監(jiān)管的薄弱環(huán)節(jié)，金融供給匱乏、市場混亂、各種金融案件頻發(fā)，所以發(fā)文意在規(guī)范農(nóng)村金融市場、推動正規(guī)金融機構(gòu)多朝農(nóng)村傾斜。對正規(guī)軍進駐農(nóng)村市場都是持鼓勵態(tài)度的，鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)朝農(nóng)村傾斜并非讓所有金融都通過金融機構(gòu)來運轉(zhuǎn)。

而且，互聯(lián)網(wǎng)金融具有效率高成本低普惠大眾的優(yōu)點，借助互聯(lián)網(wǎng)，解決傳統(tǒng)借貸難題，符合一號文件中提到的“鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)。”通過構(gòu)建完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來填補農(nóng)村金融的空白，服務(wù)“三農(nóng)”人群。

由此可以看出，中央對正規(guī)軍還是非常支持的，但是對于打著普惠金融之名，行非法集資和金融詐騙之實的行為，則表達了不留死角的態(tài)度。

附：2017中央一號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》中農(nóng)村金融部分：

支持金融機構(gòu)增加縣域網(wǎng)點，適當下放縣域分支機構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限;

支持農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機構(gòu)立足縣域，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度;

落實涉農(nóng)貸款增量獎勵政策;

支持國家開發(fā)銀行創(chuàng)新信貸投放方式;

完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行風險補償機制和資本金補充制度，加大對糧食多元市場主體入市收購的信貸支持力度;

深化農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革，對達標縣域機構(gòu)執(zhí)行優(yōu)惠的存款準備金率;

加快完善郵儲銀行三農(nóng)金融事業(yè)部運作機制，研究給予相關(guān)優(yōu)惠政策;

抓緊研究制定農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革方案;

優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式，提高縣市覆蓋面;

鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù);

推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建;

加快農(nóng)村各類資源資產(chǎn)權(quán)屬認定，推動部門確權(quán)信息與銀行業(yè)金融機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)共享;

規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點，鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險;

持續(xù)推進農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標，開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險產(chǎn)品，采取以獎代補方式支持地方開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險;

鼓勵地方多渠道籌集資金，支持擴大農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險試點;

探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險制度;

擴大銀行與保險公司合作，發(fā)展保證保險貸款產(chǎn)品;

深入推進農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)市場建設(shè)，積極引導涉農(nóng)企業(yè)利用期貨、期權(quán)管理市場風險，穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點;

支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)上市融資、發(fā)行債券、兼并重組;

鼓勵金融機構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債;

支持金融機構(gòu)開展適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的訂單融資和應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù);

深入推進承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點，探索開展大型農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù);

在健全風險阻斷機制前提下，完善財政與金融支農(nóng)協(xié)作模式;

嚴厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙;

積極推動農(nóng)村金融立法。

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