金融科技的未來：得AI者得天下

文| zora

3月14日訊，雖然目前不確定接下來Fintech(金融科技)領(lǐng)域還會(huì)發(fā)生什么行業(yè)大事件，但可以肯定的是，人工智能(AI)將會(huì)在其中發(fā)揮重大的作用。

Fintech作為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的海外版稱呼，已經(jīng)吸引了越來越多的投資者將目光投向該領(lǐng)域。

根據(jù)咨詢公司埃森哲的報(bào)告，2016年全球Fintech企業(yè)獲得的投資增長了10%，達(dá)到232億美元。其中，僅中國的Fintech企業(yè)就參與了55筆交易，總共獲得了100億美元的投資，占到亞太地區(qū)投資總額的90%。美國Fintech企業(yè)緊隨其后，在過去一年共獲得了62億美元的投資。歐洲地區(qū)雖然被英國脫歐進(jìn)程拉了后腿，但融資總額也在去年增長了11%，依然是世界金融科技發(fā)展中心。

相比于銀行、保險(xiǎn)和信貸公司這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，F(xiàn)intech公司的優(yōu)勢在于領(lǐng)先的技術(shù)手段和創(chuàng)新精神。在這些熱衷于Fintech的初創(chuàng)公司中，隨時(shí)會(huì)誕生下一個(gè)獨(dú)角獸。

然而，現(xiàn)實(shí)往往是殘酷的，機(jī)會(huì)遍地都是，競爭也在升溫。在這個(gè)技術(shù)為王的時(shí)代，AI作為更加先進(jìn)的技術(shù)自然成為了Fintech企業(yè)的新武器。

競爭白熱化

隨著Fintech在世界各地遍地開花，該領(lǐng)域的競爭也進(jìn)入了白熱化階段。

以數(shù)字支付為例。在美國，數(shù)字錢包和支付領(lǐng)域的競爭十分激烈，業(yè)內(nèi)先驅(qū)PayPal正面臨著來自科技巨頭谷歌和蘋果，甚至傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競爭威脅;在歐洲，即將在2018年生效的新支付服務(wù)口令(PSD2)將會(huì)打開競爭局面。屆時(shí)，銀行有義務(wù)開放它們的應(yīng)用程序接口(APIs)使得Fintech企業(yè)的應(yīng)用和服務(wù)能夠接入用戶的銀行賬戶，銀行和Fintech企業(yè)的界限將會(huì)進(jìn)一步模糊;從國內(nèi)來看，阿里巴巴旗下的螞蟻金服和騰訊在智能手機(jī)的推動(dòng)下，為客戶提供了比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加便利的金融服務(wù)，但隨著更多的第三方支付企業(yè)來瓜分這個(gè)市場，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的壟斷地位已岌岌可危……

面對競爭，一些企業(yè)選擇關(guān)注更多的地方市場來尋找更廣闊的藍(lán)海，一些企業(yè)則開始使用尖端科技——人工智能——來加強(qiáng)武裝。

人工智能和金融行業(yè)彼此并不陌生。一直以來，傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重依賴于自動(dòng)化算法和數(shù)據(jù)分析。然而在過去的很長一段時(shí)間里，這些技術(shù)也只限于大型機(jī)構(gòu)。Fintech的出現(xiàn)則致力于推動(dòng)小企業(yè)的發(fā)展，AI技術(shù)的應(yīng)用能夠幫助這些金融企業(yè)接觸到更多的客戶群體。

消除人為因素

通過利用人類產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，AI被認(rèn)為在Fintech領(lǐng)域大有作為。

對客戶來說，許多Fintech公司已經(jīng)將目光鎖定在各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)上，在支付、預(yù)算、貸款申請等環(huán)節(jié)提供了更多的便利性，用戶從而能夠享受到更好的服務(wù)體驗(yàn);對企業(yè)來說，AI會(huì)為其帶來持續(xù)性服務(wù)，包括提供商業(yè)情報(bào)和預(yù)測分析等功能;對商家來說，支付服務(wù)和反欺詐功能也能依賴AI從客戶的行為來識(shí)別客戶，從而剔除不良交易。

當(dāng)前，個(gè)人金融應(yīng)用程序已經(jīng)使用AI來基于用戶特定行為來平衡預(yù)算。AI作為智能投資顧問，正在取代人工交易員來管理客戶的投資組合。

當(dāng)然，人工智能帶來巨大潛力的同時(shí)也潛藏著風(fēng)險(xiǎn)。對Fintech企業(yè)來說，其中一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)就是，當(dāng)把AI發(fā)展的足夠聰明時(shí)，會(huì)有更多的人來試圖阻撓。

“消除人為錯(cuò)誤的同時(shí)也失去了人情味”是針對AI的一種常見的批評。

最好的投資決策略往往是通過數(shù)字和邏輯決定的，然而投資者通常會(huì)和自己的金錢產(chǎn)生感情聯(lián)系，而這種聯(lián)系將對智能投顧“疏遠(yuǎn)”客戶的嘗試造成挑戰(zhàn)。

例如，由于嚴(yán)格算法而導(dǎo)致的保險(xiǎn)索賠被拒的傷心案例在國外比比皆是，這就是因?yàn)闄C(jī)器無視人類情況的細(xì)微差別而造成的。因此，AI在做出公正和道德的決策方面還有很長的一段路要走。

此外，對于金融行業(yè)的從業(yè)人員來說，金融分析師、投資顧問、銀行家和交易員都要面臨著失業(yè)的威脅，這對一部分人來說，絕對不是什么值得高興的事兒。

為了應(yīng)對行業(yè)的激烈競爭，F(xiàn)intech企業(yè)只有提供真正有價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)才能脫穎而出。對企業(yè)來說，尋找這個(gè)制勝因素變得越來越具挑戰(zhàn)性。如果AI能承諾消除金融領(lǐng)域的猜疑和人為錯(cuò)誤，AI將會(huì)引領(lǐng)Fintech領(lǐng)域的創(chuàng)新。因此，即使面臨層層挑戰(zhàn)，AI仍將會(huì)成為Fintech企業(yè)追逐的目標(biāo)。

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