美國(guó):小額散戶到底能投資哪些在線借貸平臺(tái)?

文|未央網(wǎng) 呂林倩

4月11日訊，在今天的這篇文章中，我們?yōu)樯敉顿Y者挑選了一些能夠進(jìn)行小額投資的消費(fèi)金融、小企業(yè)投資和房地產(chǎn)在線投資平臺(tái)。

對(duì)在線平臺(tái)來(lái)說(shuō)，接受小額投資代價(jià)其實(shí)很大。這就是為什么多年來(lái)只有兩家平臺(tái)(Lending Club 和Prosper)允許小額投資的原因之一。許多公司成立也不過(guò)幾年時(shí)間，考慮到合格投資者(個(gè)人或機(jī)構(gòu))有必須投資的資金，把合格投資者作為目標(biāo)自然更容易。但現(xiàn)在出現(xiàn)了向小額投資者開(kāi)放的在線借貸平臺(tái)，范圍幾乎橫跨所有借貸領(lǐng)域。下面我們介紹幾種小額投資者應(yīng)該留意的平臺(tái)。

Lending Club——消費(fèi)借貸

Lending Club允許小額投資者投資消費(fèi)借貸，與其他上榜平臺(tái)相比，Lending Club基本包攬了所有消費(fèi)者借貸。投資者投資金額從25美元起，投資相對(duì)較少，但投資多元化。借貸者貸款評(píng)級(jí)從A到G，投資者可以決定投資級(jí)別。Lending Club官方消息顯示，99%的投資者歷史回報(bào)率在5%到7%之間，超過(guò)100筆投資獲得正回報(bào)。除了初級(jí)市場(chǎng)，投資者還可以在Lending Club的二級(jí)市場(chǎng)FOLIOfn上買賣借貸憑證，讓投資者的投資自由流通。

Lending Club適用地點(diǎn)以及財(cái)務(wù)狀況要求可在其網(wǎng)站上查詢。

Prosper——消費(fèi)借貸

Prosper平臺(tái)與Lending Club類似。投資者可以購(gòu)買從AA到HR等級(jí)的消費(fèi)借貸。但有一點(diǎn)不同，Prosper最近關(guān)閉了二級(jí)市場(chǎng)，意味著投資者一旦購(gòu)買貸款，就必須持有這些貸款直到到期。預(yù)期回報(bào)率從3.83%到13.04%不等。

針對(duì)某些特定州，Prosper網(wǎng)站上還有一些要求。

Fundrise——房地產(chǎn)借貸

Fundrise最初做房地產(chǎn)眾籌平臺(tái)，允許投資者選擇不同的房產(chǎn)進(jìn)行投資。這一模式如今仍被許多平臺(tái)使用，但2015年12月Fundrise轉(zhuǎn)變了商業(yè)模式為所謂的eREIT，即互聯(lián)網(wǎng)房地產(chǎn)投資信托基金?！禔+法案》及《JOBS法案》第四部分允許一個(gè)融資結(jié)構(gòu)中最高融資額為5000萬(wàn)美元，F(xiàn)undrise正是基于這些法案運(yùn)行。這個(gè)融資結(jié)構(gòu)更加被動(dòng)，投資者最少可投資1000美元，匯集這些錢，然后分給不同的商業(yè)房地產(chǎn)交易。

這家公司最初發(fā)行了income eREIT，而后又發(fā)行了growth eREIT，兩只基金全部售完。最近不同地點(diǎn)(包括西海岸、中心地區(qū)及東海岸)的eREITs交易對(duì)投資者開(kāi)放。

RealtyMogul.com——房地產(chǎn)借貸

RealtyMogul.com最近發(fā)行了自己的eREIT，如今已經(jīng)成為混合借貸平臺(tái)。過(guò)去合格投資人只能夠向特定房地產(chǎn)交易投資，但是一只新REIT向5萬(wàn)名《A+法案》下的非合格投資人開(kāi)放，他們向RealtyMogul.com顯示過(guò)投資意向。這只新REIT被稱為MogulREIT I，它會(huì)向商業(yè)房地產(chǎn)借貸及抵押投資。投資者最少可投資1000美元。至今為止他們可把投資分向5個(gè)房產(chǎn)，全年折算最終月回報(bào)利率為8%。

GROUNDFLOOR ——房地產(chǎn)借貸

雖然GROUNDFLOOR仍是在A+法案下運(yùn)行，但它仍然很獨(dú)特。它并不是REIT。這家公司專注舊屋改造轉(zhuǎn)賣(fix & flip)市場(chǎng)，而非REIT投資大訂單。包括馬薩諸塞州、馬里蘭州、哥倫比亞特區(qū)、弗吉尼亞州、喬治亞州、伊利諾斯州、得克薩斯州、華盛頓州、加利福尼亞州在內(nèi)的投資人單筆投資最低可至10美元，這家平臺(tái)在2016年初始階段獲投資1650萬(wàn)美元，平均投資回報(bào)率為14.16%。這家公司雖然仍然致力于小額投資者市場(chǎng)，但公司博客報(bào)道近期也會(huì)提供企業(yè)投資計(jì)劃。

StreetShares——小企業(yè)借貸

StreetShares向小企業(yè)提供貸款，大部分貸款都流向退伍老兵開(kāi)辦的企業(yè)。借貸資本中相當(dāng)大的一部分也是由老兵提供。這種密切的借貸關(guān)系讓借款人還款意愿更高。合格個(gè)人或機(jī)構(gòu)投資者能夠直接向平臺(tái)發(fā)起的小企業(yè)貸款投資，非合格投資人可選擇A+法案下的老兵商業(yè)債券(Veteran Business Bonds)。投資者投資債券金額可從25美元到50000美元不等，固定利率5%。與債償基金類似，超過(guò)5%(即投資者所得)的部分用于平衡借貸損失。最近為了政府合同融資公司與Nor-Cal FDC合作。這些交易同樣也向投資者開(kāi)放。

結(jié)論

與合格投資者相比，小額投資人的選擇少得可憐，但過(guò)去幾年，還是能欣喜地發(fā)現(xiàn)不少公司正在創(chuàng)造新的選擇。這些公司意識(shí)到小額投資者作為資本補(bǔ)充的重要性。在同樣A+法案框架下，他們還是創(chuàng)造出了獨(dú)特的投資模式，未來(lái)幾年發(fā)展前景可觀。

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