keso：銀聯(lián)為什么打不贏手機支付大戰(zhàn)？

文|公眾號keso怎么看

4月15日訊，3月26日，在銀聯(lián)成立十五周年之際，銀聯(lián)總裁時文朝發(fā)表了致辭，媒體說他發(fā)的是“罪己詔”，因為他承認銀聯(lián)在移動互聯(lián)時代未能占到先機，原因在“最后100米”上。該公司計劃5月底前實現(xiàn)在兩百萬家商戶，17家全國性商業(yè)銀行上線二維碼掃碼功能，呼朋喚友，高舉高打，一看就是大國企的派頭。

銀聯(lián)著急不是沒有理由的。根據(jù)比達咨詢發(fā)布的《2016中國第三方移動支付市場發(fā)展報告》，按照支付交易規(guī)模計算，2016年支付寶以52.3%居首，財付通以33.7%位列第二，兩家支付巨頭合計占據(jù)86%的份額;拉卡拉、百度錢包、京東支付等第二梯隊，瓜分到13%的市場份額;包括銀聯(lián)在內的250多家支付機構市場交易份額占比僅1.4%，被列入其他。

你還真不能說銀聯(lián)不努力，為了應對手機支付時代的來臨，2015年“雙12”銀聯(lián)推出“云閃付”，接著又支持多家銀行的ApplePay、三星Pay、MIPay、華為Pay等，引導銀行擴大NFC支付市場。不過這些看上去挺高大上的努力，實際效果卻很有限，尤其是在微信支付和支付寶憑借小小的二維碼到處攻城拔寨之際，銀聯(lián)的動作笨拙得有點可笑。2016年“雙12”銀聯(lián)又發(fā)布了二維碼支付標準，為實體銀行卡增加二維碼支付功能。

銀聯(lián)作為一家卡組織，它賴以存在的前提，首先是銀行，其次是卡。它必須維護銀行的利益，同時必須擴大銀聯(lián)卡的可用范圍。但微信支付和支付寶們完全是以一支輕騎兵的姿態(tài)進入市場的，它們首先考慮的是用戶利益，以及由此延伸而來的商戶利益。更要命的是，隨著基于二維碼的手機支付方式的普及，長遠來看，我們還需要銀行卡嗎?

銀行卡本質上是一張身份卡，它代表的是你的個人身份，以及與這個身份相關聯(lián)的現(xiàn)金存款、消費信用等個人金融數(shù)據(jù)，刷卡過程就是身份識別，進而授權改變身份背后的數(shù)據(jù)的過程。手機掃碼支付，則是把個人身份識別從銀行卡，轉移到了微信和支付寶賬號。如果我們不再需要刷卡，我們?yōu)槭裁催€需要擁有一張銀行卡?

這才是銀聯(lián)最尷尬的地方，它竭力維護的東西，可能恰恰是正在被用戶拋棄的東西?，F(xiàn)在，你或許還需要一個銀行賬號來領工資，可是你有沒有想過，為什么工資不能直接發(fā)到你的微信錢包或支付寶賬號里?為什么你要把錢從銀行卡“充值”到微信錢包，而不是在需要的時候，從微信錢包向銀行賬號里“充值”?

今天，打車可以微信支付，吃飯可以微信支付，買水果蔬菜可以微信支付，停車繳費也可以微信支付，掃碼支付已經(jīng)成為如此尋常的生活場景，以至于我們快要忘了，這種改變的發(fā)生，只不過是從兩年半以前開始的。微信支付從2014年8月上線至今，已經(jīng)成長為日均交易筆數(shù)過5億、接入全球超過12個國家和地區(qū)，全面覆蓋用戶衣食住行，全方位生活場景的市場領先的移動支付產(chǎn)品。

過去說無現(xiàn)金消費，多半指的是刷卡消費。今天微信倡導的無現(xiàn)金，則明確指向二維碼掃碼支付。從某種意義上說，刷卡消費和掃碼支付，挑戰(zhàn)的都是現(xiàn)金消費習慣，但微信比銀聯(lián)更有效地改變了人們的這種習慣。所以與其說微信搶走了銀聯(lián)的刷卡市場，不如說微信搶走了現(xiàn)金消費的市場，微信支付讓人們更容易放棄使用現(xiàn)金。

5年前，張小龍在他的朋友圈里寫道：“PC互聯(lián)網(wǎng)的入口在搜索框，移動互聯(lián)網(wǎng)的入口在二維碼。”那時候就連二維碼這個名稱，對大多數(shù)人來說都還是個全新的概念。5年后，當我們真的置身于這個二維碼世界，我們才恍然發(fā)現(xiàn)，二維碼不但連接了一切，而且改變了一切。這也是微信可以，而銀聯(lián)不可以的原因之一，微信決心創(chuàng)造，銀聯(lián)只想改良。

其實，云閃付和各種Pay的尷尬處境已經(jīng)證明，如果沒有創(chuàng)造者出現(xiàn)，改良或許也可以接受;但有了創(chuàng)造者，僅僅改良就變得毫無必要。在手機支付這個市場，從商業(yè)端向用戶端發(fā)力，多半會有氣無力;從用戶端向商業(yè)端發(fā)力，卻常常事半功倍。因此，銀聯(lián)越努力，越像一個舊秩序的維護者。

2016年，中國社會消費品零售總額超過33萬億元，其中網(wǎng)上商品零售額超過4萬億元，占社會消費品零售總額的比重為12.6%。也就是說，中國作為電子商務滲透率最高的國家之一，游離在電子商務之外的消費品零售，仍然占到87.4%的比重。這正是手機支付未來的發(fā)展空間，也是所謂“新零售”覬覦的巨大市場。如果保持手機支付市場的自由發(fā)展，不被強制“規(guī)范”，說實話，我看不到銀聯(lián)的任何存在空間。

本文首發(fā)于36氪“開氪”收費專欄《keso的互聯(lián)網(wǎng)洞察》

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