腦洞大開!美國專家預(yù)測的支付行業(yè)未來

文|財新網(wǎng) 蔡凱龍

4月17日訊，支付是金融的基礎(chǔ)。當(dāng)現(xiàn)金使用得越來越少，支票也逐漸退出歷史舞臺，如今，信用卡、銀行卡還不如掃描二維碼來得方便，由此我們不難發(fā)現(xiàn)，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，支付方式和技術(shù)也在不斷發(fā)生變革。支付未來會變成什么樣?我們聽聽來自Tom Davis——信用聯(lián)盟卡服務(wù)組織(CSCU)金融與技術(shù)部門的高級副總裁給出的對2017年美國支付行業(yè)的6大預(yù)測：

1、無人超市將盛行

Chipotle和Taco Bell(編者注：Chipotle是美國一家上市的墨西哥餐廳連鎖店，Taco Bell是百事可樂集團旗下的墨西哥快餐連鎖店)已經(jīng)發(fā)布了他們的“預(yù)先訂購”和“無人結(jié)賬”的購物應(yīng)用程序。Sam's Club(編者注：沃爾瑪集團旗下大型批發(fā)會員超市)也不甘落后，在2016年發(fā)布了他們的“即掃就走”的購物應(yīng)用程序。亞馬遜無人超市更是在這方面走在前沿。這些應(yīng)用程序和購物體驗獲得消費者認可,提供了實實在在的便利。消費者可以通過節(jié)省時間從中受益，商家也可同時獲得關(guān)于消費者的寶貴的數(shù)據(jù)和信息。

無人超市的模式比單純的“支付”有更大的優(yōu)勢，這種模式很可能跨越單純“支付”的技術(shù)，成為銷售點首選的付賬方式。因為當(dāng)無人超市的模式與客戶忠誠相結(jié)合時，作用不可小覷。這個模式的唯一缺點是：所有商家都提供他們各自開發(fā)的手機應(yīng)用程序，導(dǎo)致用戶的手機顯得擁擠不堪。

預(yù)測：預(yù)計排前100的零售商里將有數(shù)家企業(yè)在2017年進入到無人超市的競爭中，銷量將會伴隨著新的支付模式和購物策略的使用而增加。

2、智能家庭中心

我們將進入個人智能助理時代，但它會為商業(yè)帶來什么呢?我們已經(jīng)看到亞馬遜家庭智能助理Echo和谷歌家庭設(shè)備在2016年假期銷售旺季被搶購一空。微軟也開始布局：微軟的Cortana家庭智能中心將在2017年推向市場?？雌饋砻總€人都會在未來擁有自己的私人助理(或許不止一個)。這些設(shè)備將如何改變我們的生活?這些設(shè)備大多被用于回答問題(亞馬遜的Echo最常被問到的問題是：“Alexa，給我講個笑話。”)或播放音樂(微軟智能盒子正在與高端音頻提供商Harmon Kardon合作)。在2017年，我們應(yīng)該會開始看到這些設(shè)備在商業(yè)上的寶貴價值。我們應(yīng)該更加關(guān)心商家會不會開始投入開發(fā)智能家庭中心新的應(yīng)用程序和工具，用來擴大銷售?消費者在使用這些設(shè)備購物會不會感到舒適和安全?

預(yù)測：最終這些設(shè)備將成為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中一個有價值的伙伴資產(chǎn)。據(jù)估算，2017年從亞馬遜Echo產(chǎn)生的購買銷量的增長速度比蘋果支付在銷售點銷量的增長速度還快(這里說的是增長速度不是總量)。最后，相信真正的贏家是智能家居設(shè)備制造商。

3、大麻

大麻合法化可能會增加許多發(fā)卡中小銀行的機會。大麻合法化是一個價值70億美元，過去只使用現(xiàn)金的巨大商業(yè)機會。

俄勒岡州、華盛頓州、科羅拉多州和阿拉斯加州已經(jīng)批準(zhǔn)娛樂用的大麻合法化。現(xiàn)在加州、緬因州、馬薩諸塞州也在最近的選舉投票中，同意娛樂用大麻合法化。大麻行業(yè)和銀行業(yè)的重大勝利，是能夠在加州——Visa卡的老家，和馬薩諸塞州——參議員Warren的家鄉(xiāng)取得合法化。然而，剛剛上任的新總統(tǒng)是一個不確定的因素。由于美國聯(lián)邦政府仍然認為大麻是非法的，因此任何與它相關(guān)的資金也是非法的，大銀行由于受聯(lián)邦法律監(jiān)管，所以被禁止參與這一數(shù)十億美元的業(yè)務(wù)。有一些中小社區(qū)銀行已經(jīng)介入，包括Salal、Maps和Numerica?，F(xiàn)在，整個美國西海岸和東北角已成為大麻商業(yè)的活躍地帶，中小社區(qū)銀行有機會占領(lǐng)這個市場。

預(yù)測：預(yù)料聯(lián)邦層面的僵局還會持續(xù)，但是州政府層面為大麻貿(mào)易提供金融服務(wù)會增加。信用卡或者銀行卡最終可以用于大麻的交易，但是預(yù)計不會早于2017年發(fā)生。目前，美國財政部已向涉及大麻業(yè)務(wù)的銀行提供了監(jiān)管和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，涉及大麻業(yè)務(wù)的銀行從2014年的51家增加到2016年的301家。社區(qū)和中小銀行要看大麻業(yè)務(wù)是否符合它們的章程和董事會的意愿，才能決定是否介入這塊高速增長的業(yè)務(wù)。最樂觀的估計是2018年可能開始在大麻交易中推廣信用卡和銀行卡。

4、可穿戴設(shè)備

可穿戴設(shè)備將繼續(xù)掙扎成為支付設(shè)備。展會和商業(yè)活動使用可穿戴的手環(huán)或衣物進行支付來吸引人氣(如奧運會運動員帶著Visa提供的可用于支付的手環(huán))。但鑒于沒有人不隨身帶手機，可穿戴設(shè)備無法匹配手機的處理能力和通信能力，這成為可穿戴設(shè)備一大發(fā)展障礙。可穿戴設(shè)備將會在支付功能上繼續(xù)掙扎。

預(yù)測： 2017年可穿戴設(shè)備支付幾乎沒有增長。

5、物聯(lián)網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)和其連接設(shè)備將繼續(xù)帶來驚喜，也使我們的生活更容易。隨著三星在2016年消費電子展上展示聯(lián)網(wǎng)的冰箱后，圍繞物聯(lián)網(wǎng)和支付的話題非常火爆。2016年還有其他物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，比如智能濾水器和智能泵池。這些設(shè)備可以自動重新訂購耗材，因此幫助消費者付款。支付行業(yè)的反欺詐監(jiān)管機構(gòu)很快就開始評估這些設(shè)備可能給支付生態(tài)系統(tǒng)帶來的潛在風(fēng)險。盡管如此，這些設(shè)備繼續(xù)發(fā)展致力于使我們的生活更便利，為商家增加銷售。

預(yù)測：預(yù)計2017年看到物聯(lián)網(wǎng)更多的發(fā)展，但在付款方式或者使用這些設(shè)備增加銷售量上沒太大變化。這些交易主要是由登記在冊的銀行卡產(chǎn)生的交易，這種類型的交易銀行已經(jīng)使用相當(dāng)長一段時間且不再陌生。

6、監(jiān)管

2017年支付的監(jiān)管和立法環(huán)境將發(fā)生巨大的變化。美國新一屆政府的目標(biāo)是廢除或取消由前政府實施的若干舉措。網(wǎng)絡(luò)中性(編者注：反對電信公司區(qū)別對待上網(wǎng)用戶，比如根據(jù)用戶使用的軟件不同調(diào)節(jié)上傳下載速度)、消費者金融保護局(CFPB) 、Durbin修正案(編者注：限制銀行向商家收取刷卡費)和醫(yī)療法案是新一屆政府欲廢除的幾個法案。網(wǎng)絡(luò)中性的變化可能使互聯(lián)網(wǎng)變成“付費游戲”領(lǐng)域，一些人聲稱，網(wǎng)絡(luò)中心最終阻礙了創(chuàng)新。Durbin修正案的部分內(nèi)容可能會被修改，特別是銀行卡刷卡收費的調(diào)整。消費者金融保護局(CFPB)的權(quán)力可能會被削弱，甚至被完全剝奪。

預(yù)測：預(yù)計新政府將會在某些方面改革成功，但無法完全廢除網(wǎng)絡(luò)中立、CFPB和Durbin修正案。

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