《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡稱《存管指引》）出臺之后，網(wǎng)貸人討論的最多的話題應(yīng)該是銀行資金存管了，因?yàn)閷τ诰W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)來說，攜手銀行進(jìn)行資金存管是一個很高的門檻，對于平臺的資質(zhì)有著很高的要求。那么對于投資人來說，銀行資金存管對于投資人的意義到底是什么？
什么是資金存管？
在正式版的《存管指引》中，銀監(jiān)會給存管指引下了定義，“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、提供信息報告等職責(zé)的業(yè)務(wù)。存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任?！?/p>
銀行資金存管的三種方式
A、銀行直連
銀行直連是指P2P網(wǎng)貸平臺直接與銀行開通支付結(jié)算通道，不需要充值和提現(xiàn)。在交易過程中，投資人直接通過銀行在線交易，回款的時候，資金直接返還投資人的投資時的賬戶。
B、直接存管
在銀行資金直接存管的模式下，銀行會為平臺開設(shè)存管賬戶、投資人和借款人的獨(dú)立個人存管賬戶，存管行為投融資雙方開設(shè)獨(dú)立的個人賬戶后會就充值、提現(xiàn)等支付結(jié)算和資金流向進(jìn)行監(jiān)管。
C、“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管
“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，存管行開設(shè)平臺存管賬號，負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔(dān)任技術(shù)輔佐，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。
銀行存管有什么好處？
從法律的角度來說
資金銀行存管是指網(wǎng)貸平臺作為金融中介撮合投資人與借款人交易時，投資人的資金通過銀行這個渠道流向借款人，而平臺本身無法動用這筆資金。
目前的情況下網(wǎng)貸平臺不做存管就涉嫌平臺非法集資，如果是第三方托管那么借款企業(yè)涉嫌非法吸收公公存管。在今年關(guān)于民間借貸司法解釋出臺前，企業(yè)之間是不準(zhǔn)相互拆借的，只能通過銀行發(fā)放委托貸款。
實(shí)行銀行存管后，將徹底斷絕那些用心不良平臺的非分之想，大大地增加了平臺的跑路成本。因此，通過銀行來存管也是出于以上考慮，規(guī)避法律風(fēng)險。
從道德的角度來說
通過銀行來監(jiān)管可以避免第三方托管機(jī)構(gòu)與平臺串通更改結(jié)款方式，假托管真資金池，這是銀行存管的有利方面。
不利方面在于銀行的介入不是做公益活動，托管銀行必須收取一定的費(fèi)用從而推高借款人借款成本降低投資人投資收益。同時銀行偏愛大型網(wǎng)貸平臺，高門檻會導(dǎo)致中小平臺生存困難，從而導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺集中化和壟斷化。
而且對于用戶來說，讓用戶去適應(yīng)新的操作習(xí)慣是一個長期過程，如果用戶因?yàn)椴贿m應(yīng)而產(chǎn)生退出心理，這是任何一家P2P平臺承擔(dān)不起的成本。
綜上所述
銀行資金存管相當(dāng)于平臺無法觸及資金，避免部分資金池問題。畢竟對接銀行存管，還是需平臺具備一定的平臺實(shí)力，能上線存管一定程度上提高了企業(yè)的信用形象，提高了平臺卷款跑路的成本。但銀行資金存管只是p2p平臺是否靠譜的一項(xiàng)而已，并不能說做了銀行資金存管就一定安全了，還要多方面考慮如平臺背景、項(xiàng)目資產(chǎn)、風(fēng)控能力等信息。
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