兇猛現(xiàn)金貸背后的欲望深淵：女子網(wǎng)上擼81只貓，欠下70萬(wàn)元債

由趣店集團(tuán)赴美上市引發(fā)的輿論爭(zhēng)議尚未平息，11月10日，又一網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在紐交所敲鐘上市，市值達(dá)到42.34億美元。

現(xiàn)金貸江湖波詭云譎，一邊是資本狂歡，市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)，網(wǎng)貸平臺(tái)不斷締造財(cái)富神話；另一邊是眾多借款人被欲望裹挾，越借越多，以貸養(yǎng)貸，陷入深淵。

近日，南都記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)貸平臺(tái)只需要填寫姓名和身份證號(hào)就能借款，連肖像認(rèn)證都不用。單筆借款最少500，上限則因人而異。如此輕松的流程背后，則暗藏著年利率高昂的巨大陷阱。

事實(shí)上，從出現(xiàn)伊始，有關(guān)現(xiàn)金貸是“人血饅頭”還是“金融創(chuàng)新”的爭(zhēng)議就從未停止。與此相對(duì)的是，對(duì)現(xiàn)金貸的監(jiān)管整治正逐步趨嚴(yán)，監(jiān)管新政呼之欲出，現(xiàn)金貸江湖或面臨一輪洗牌。

墮入深淵的貓奴

一個(gè)月前，24歲的北京姑娘小井與死亡擦肩而過(guò)。

身背70萬(wàn)元債務(wù)無(wú)力償還，每天被催債電話轟炸，加上重度抑郁癥的折磨，她選擇讓生命與噩夢(mèng)同時(shí)結(jié)束。幸好，搶救及時(shí)。

小井愛貓，一切因貓而起。

今年2月，小井想買一只貓作伴，因而在閑魚上認(rèn)識(shí)一對(duì)賣貓的夫婦。實(shí)地探訪后，她花2000元買了一只英短，并和那對(duì)夫婦一見如故。

前兩年，父母相繼去世讓小井備受打擊，并患上抑郁癥。得知她的身世，賣貓夫婦對(duì)她“關(guān)懷”備至，讓一度孤獨(dú)絕望的小井感到溫暖，“我對(duì)他們深信不疑，哪怕把命給他們，我都在所不惜。后來(lái)回想，才知都是話術(shù)，都是套路?！?/P>

知道小井愛貓成癡，這對(duì)夫婦便不斷向她推薦新進(jìn)的貓咪。擋不住誘惑與忽悠，小井陸續(xù)買了英短、豹貓、布偶貓等多個(gè)品種的貓，單價(jià)從幾千到數(shù)萬(wàn)不等。

小井只是個(gè)工薪族，名貓的價(jià)格遠(yuǎn)超出她的支付能力。花光存款后，在賣貓夫婦的提示下，她開始用信用卡套現(xiàn)，并從網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸平臺(tái)借錢——她很快發(fā)現(xiàn)了后者的好處，“信用卡套現(xiàn)至少需要一天時(shí)間，網(wǎng)貸提交申請(qǐng)后，最快5分鐘就能到賬?！毙【嬖V南都記者，網(wǎng)貸借錢非常容易，“幾乎不審查，只要提供身份證號(hào)，通過(guò)人臉識(shí)別，不需提供其他材料，就能借到錢?！?/P>

嘗到甜頭，小井買貓更加肆無(wú)忌憚。

貓?jiān)劫I越多，她干脆辭了工作，專心養(yǎng)貓，并打算開一間自己的貓舍。短短半年，她從賣貓夫婦那兒買了81只貓，加上貓砂、貓糧、藥膏等費(fèi)用，共投入數(shù)百萬(wàn)。欠銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)的錢也越來(lái)越多，一家平臺(tái)額度借光了，逾期無(wú)力歸還，她便尋找新的平臺(tái)借錢還上一家，拆東墻補(bǔ)西墻，越陷越深。她不得已賣了爸媽留下的房子，仍補(bǔ)不了窟窿。

“我在趣店、螞蟻借唄、曹操貸、錢站、平安普惠等都有借款，每筆少則一兩千，多則三四萬(wàn)?！毙【畬?duì)南都記者說(shuō)，在此之前，她也曾在螞蟻借唄上借過(guò)錢應(yīng)急，但每次都很快還清，她以為這次也一樣，沒(méi)想到還錢的速度遠(yuǎn)趕不上借錢的速度，加上利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)……債務(wù)像滾雪球般越滾越大。

等她意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性時(shí)，她已欠銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)50余萬(wàn)，還從賣貓夫婦那里借了20萬(wàn)高利貸。

她決定將貓賣掉，卻發(fā)現(xiàn)原本幾萬(wàn)元買的號(hào)稱是賽級(jí)的名貓，其實(shí)品相不佳，每只最多只能賣三四千元。她這才如夢(mèng)初醒，立即報(bào)警。“我只想把欠款還清，再給這些貓找個(gè)好人家。”

某網(wǎng)貸平臺(tái)號(hào)稱“秒速到賬”，稱審核只需3秒。

審核寬松，有身份證就能借錢

小井的遭遇只是冰山一角。

在微博、知乎、天涯社區(qū)、百度貼吧等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，每天都有無(wú)數(shù)賬號(hào)絕望地求救：借了網(wǎng)貸，還不上怎么辦？

他們借第一筆錢的原因迥異，之后的發(fā)展軌跡卻驚人相似：為滿足一個(gè)小需求借錢，輕松償還，以為自己還得起，便借更多的錢，滿足更大的需求……被激起的欲望就像一個(gè)個(gè)肥皂泡，看似五光十色，卻注定破滅——最終，債務(wù)增長(zhǎng)開始失控，他們無(wú)力承擔(dān)，陷入絕望的深淵。

“你要碰過(guò)就知道，網(wǎng)貸就是陷阱，下錢太容易，剛開始可以免去向人開口借錢的尷尬，過(guò)后用同樣的方法拆東補(bǔ)西，因?yàn)殄X來(lái)的太容易，最后會(huì)上癮，覆水難收?！眲偣ぷ饕荒甓嗟捏谊?yáng)告訴南都記者，從今年5月第一次向網(wǎng)貸平臺(tái)借3000元，到欠下13萬(wàn)元債務(wù)，她只用了不到半年。

在網(wǎng)貸平臺(tái)借一筆錢到底有多容易？

南都記者實(shí)測(cè)，只要填寫姓名和身份證號(hào)，并對(duì)著攝像頭完成規(guī)定動(dòng)作，即完成認(rèn)證。完善信息后，便可獲得借款額度，綁定銀行卡即可開始借款，單筆借款最少500，上限則因人而異。

盡管完善信息時(shí)需要填寫郵箱、學(xué)歷信息、緊急聯(lián)系人及所在地區(qū)，但即使填寫編造的信息，也不影響借款。而分期樂(lè)的借款流程更簡(jiǎn)單，甚至免去肖像認(rèn)證，只用填寫身份證號(hào)和銀行卡號(hào)即可。

除了身份證號(hào)，一些借款平臺(tái)幾乎不對(duì)借款人的資質(zhì)進(jìn)行審核。過(guò)于簡(jiǎn)化的手續(xù)，有時(shí)也會(huì)為借款人帶來(lái)困擾。

朱宇告訴南都記者，兩個(gè)月前他因突發(fā)狀況，急需用錢，便在某平臺(tái)申請(qǐng)了5000元借款。提交申請(qǐng)后沒(méi)多久危機(jī)解除，他要求客服立即中止，錢還是到賬了?！俺松矸葑C號(hào)，我沒(méi)有如實(shí)填寫個(gè)人信息，沒(méi)想到審核通過(guò)。從沒(méi)有人找我核實(shí)，就直接放款給我，還不能撤銷。我覺得很不合理?！?/P>

朱宇說(shuō)，5000元借款，扣除350元手續(xù)費(fèi)，到手只有4650元，他分6期償還，每期985.28元，“算下來(lái)我平白無(wú)故損失1261.68元，太窩火了?！?/P>

易操作的現(xiàn)金貸款，也給騙子帶來(lái)可乘之機(jī)。

嚴(yán)誠(chéng)就是一名受害者。她告訴南都記者，今年8月，她從南京開順風(fēng)車去上海時(shí)順路捎上一名男子，雙方互有好感，便交換了微信。國(guó)慶期間，該男子去南京約她吃飯，飯后兩人在酒店開房聊天。男子自稱富二代，有意追求她，并愿意給她打30萬(wàn)元表示誠(chéng)意。“他要我的銀行卡號(hào)，我沒(méi)給他。之后他又問(wèn)我信用卡號(hào)和密碼，說(shuō)要幫我還信用卡。我想著反正也不能取現(xiàn)，就告訴他了。”

嚴(yán)誠(chéng)說(shuō)，男子拿著她的手機(jī)擺弄，她并沒(méi)有在意。不一會(huì)兒，與銀行卡綁定的另一部手機(jī)收到短信，顯示她成功開通微粒貸并借了1.6萬(wàn)元。在她的質(zhì)問(wèn)下，男子承認(rèn)用她的手機(jī)借了錢。后經(jīng)交涉，男子還了錢，兩人便斷了來(lái)往。

本以為這事已了結(jié)，20多天后，嚴(yán)誠(chéng)卻收到短信提醒她按時(shí)還網(wǎng)商貸的借款。她一查才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)那天男子還用她的支付寶賬戶開通了網(wǎng)商貸，借了1.3萬(wàn)元轉(zhuǎn)至自己賬戶，由于借款成功只對(duì)支付寶賬戶做了通知，她沒(méi)接到電話或短信，一直被蒙在鼓里。她立即報(bào)警，凍結(jié)了對(duì)方賬戶。

南都記者用自己的微信賬號(hào)實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，微粒貸的借錢步驟也很簡(jiǎn)單，只需驗(yàn)證支付密碼確認(rèn)是本人操作，即可看到可借額度，選擇借錢金額，補(bǔ)充身份信息即補(bǔ)全名字和身份證號(hào)后四位，再選擇收款賬戶（可新增銀行卡）即可借錢。單筆借款最低500元，最高4萬(wàn)元。

嚴(yán)誠(chéng)說(shuō)，她開好房間后，便將身份證放在桌上，而信用卡密碼與微信支付密碼相同，或許正是這個(gè)原因，讓該男子可以輕而易舉用她的賬戶借錢。

一位借款者向南都記者展示他收到的催還短信，與語(yǔ)言侮辱和威脅相比，這是最客氣的方式。

年利率存陷阱，逾期后會(huì)“轟炸”手機(jī)通訊錄

接觸網(wǎng)貸不到半年，笠陽(yáng)已欠債13萬(wàn)元。

“小花錢包、用錢寶、現(xiàn)金快貸、閃電借款、曹操貸、朱八借等等，太多了，大概借了40多個(gè)平臺(tái)吧，單筆最多6000，都還欠著?！斌谊?yáng)說(shuō)，“借款手續(xù)費(fèi)太高，比如借3000到手2500，半個(gè)月或一個(gè)月還，貸其他平臺(tái)的錢去還這個(gè)平臺(tái)的錢，中間利息吃得多，所以越還越多?！?/P>

我國(guó)法律規(guī)定，年利率超過(guò)36%為高利貸，超過(guò)部分，不受“法律保護(hù)”。

事實(shí)上，突破36%年利率紅線的現(xiàn)金貸平臺(tái)普遍存在。很多平臺(tái)現(xiàn)金貸并不提示年化利率，多以“日息”、“月息”計(jì)算，甚至根本不顯示利率，只告訴客戶每期應(yīng)還多少，充滿迷惑性。利息金額看似不多，但一旦按正規(guī)方式計(jì)算，就變得驚人了。

比如，南都記者在某平臺(tái)上申請(qǐng)借款4000元，分3個(gè)月償還，扣除360元手續(xù)費(fèi)，實(shí)際到賬3640元，平臺(tái)要求每月償還1617.82元。算下來(lái)，實(shí)際年利率已達(dá)94.346%。

而在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，在網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸平臺(tái)，這樣的年利率已算“業(yè)界良心”。此前，曾有媒體整理了市面78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺(tái)，平均利率158%，其中最高的“發(fā)薪貸”年化利率可達(dá)598%。

為了掩蓋住如此高的借貸利息，大多平臺(tái)都收取高額“手續(xù)費(fèi)”或“管理費(fèi)”。

“實(shí)際上就是利息?！币晃唤鹑跇I(yè)內(nèi)人士告訴南都記者，“對(duì)客戶而言，利率計(jì)算時(shí)這些支出都應(yīng)計(jì)算在內(nèi)。”

此外，一旦逾期，借錢者還需支付高昂的滯納金、罰息、違約金等名目繁多的費(fèi)用?！懊總€(gè)平臺(tái)逾期費(fèi)都不一樣，有的一天幾十，有的一天幾百?！斌谊?yáng)告訴南都記者。

以錢站為例，其推出的一款名為“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品，逾期1天要收取滯納金20元，也就是說(shuō)一筆1000元的借款，只要逾期50天還款金額就要翻倍。

除了繳納高昂的滯納金和罰息，借錢者及其親朋好友還要承受被催收短信和電話的狂轟濫炸。

小井的崩潰很大程度上來(lái)源于此。她告訴南都記者，在網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)時(shí)，手機(jī)通訊錄便被讀取了?！爸灰馄?，哪怕只有1天，通訊錄上的所有親朋好友都會(huì)知道我欠錢不還?！?/P>

每家平臺(tái)風(fēng)格不同，“說(shuō)要走法律程序起訴我的，都是比較客氣的。有的會(huì)發(fā)短信或打電話侮辱，有的就是赤裸裸的威脅，說(shuō)會(huì)派幾個(gè)人來(lái)我家找我，讓我出‘教育費(fèi)’，每人500元。他們還打給我的親戚，說(shuō)會(huì)替他們教育我。打給居委會(huì)，說(shuō)要讓我出出名。”小井說(shuō)。

一位借錢者說(shuō)，逾期未能還錢后，他和他通訊錄上的親友都收到催他還錢的短信，內(nèi)容不堪入目，“什么說(shuō)我得了性病求救，說(shuō)我找小姐染上艾滋病，還將我的照片PS成色情圖片。我家里的老人也被找麻煩，每天往家里打的騷擾電話超過(guò)30個(gè)?！?/P>

與借錢不還者相比，平白無(wú)故被電話短信騷擾的蘇明更加憤怒。他告訴南都記者，從去年起，他不斷接到不同號(hào)碼打來(lái)的電話，說(shuō)他的朋友在借你花平臺(tái)欠錢不還，讓他代為催促?！皢?wèn)題是我跟這位‘朋友’根本不熟，他借錢時(shí)把我寫成緊急聯(lián)系人沒(méi)征求過(guò)我的意見，平臺(tái)也沒(méi)找我核實(shí)過(guò)。現(xiàn)在他跑路了，平臺(tái)天天騷擾我，還說(shuō)他不還錢會(huì)影響我的信譽(yù)，憑什么？”

10月18日，趣店集團(tuán)正式登錄紐交所。

監(jiān)管趨嚴(yán)，現(xiàn)金貸江湖面臨洗牌

現(xiàn)金貸江湖向來(lái)波詭云譎，一邊是眾多借款人被欲望裹挾，越借越多，以貸養(yǎng)貸，陷入深淵。另一邊，則是資本狂歡，市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)，網(wǎng)貸平臺(tái)不斷創(chuàng)造財(cái)富神話。

今年10月18日，靠做“校園貸”起家的趣店集團(tuán)在美上市，市值突破百億美元，也由此再次掀起對(duì)現(xiàn)金貸的輿論風(fēng)暴——把高利率貸款借給了消費(fèi)水平超過(guò)其消費(fèi)能力的低收入群體的商業(yè)模式，被視為“原罪太重”。

現(xiàn)金貸的火爆也埋下了風(fēng)險(xiǎn)的種子，南都記者注意到，有關(guān)部門對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管正在趨嚴(yán)。

事實(shí)上，早在2016年，銀監(jiān)會(huì)就聯(lián)合教育部發(fā)文，要求加大校園貸的監(jiān)管整治力度，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。

2017年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，明確要求做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作，嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收；持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（P2P）風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，督促網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)整改，適時(shí)采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等措施。

同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)2017年立法工作范圍內(nèi)的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理指導(dǎo)意見（暫定名）》已在內(nèi)部征求意見，該文件由銀監(jiān)會(huì)普惠金融部、法規(guī)部負(fù)責(zé)擬定。

10月28日，2017中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇在北京召開，中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏發(fā)表致辭。

在銀監(jiān)會(huì)首次點(diǎn)名清理整頓現(xiàn)金貸后，10月28日，中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏公開表示，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治要以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)為底線，完善法律法規(guī)框架，創(chuàng)新監(jiān)管方法，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，落實(shí)“所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，任何金融活動(dòng)都要獲取準(zhǔn)入”的基本要求。

此外，由央行牽頭、多部門共同參與的監(jiān)管新規(guī)正在緊鑼密鼓地展開，除了36%利率上限和禁止暴力催收外，此次監(jiān)管還將從資金、牌照等多方面嚴(yán)控現(xiàn)金貸。

而在地方層面，已有多地金融辦向現(xiàn)金貸“亮劍”。

重慶、寧波等地區(qū)金融辦近日已開始對(duì)轄區(qū)內(nèi)的小額貸款公司現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)或者現(xiàn)金貸平臺(tái)進(jìn)行摸底調(diào)查，防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，讓行業(yè)更有序發(fā)展；11月10日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布全國(guó)首個(gè)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙指引——《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪活動(dòng)指引》，對(duì)蔓延到網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙行為予以嚴(yán)厲打擊。

監(jiān)管新政呼之欲出，現(xiàn)金貸市場(chǎng)正面臨重新洗牌。

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