金融科技助力傳統(tǒng)金融智能化發(fā)展

中國金融信息網(wǎng)訊(記者高少華)2017年被業(yè)內(nèi)稱為中國的“金融科技元年”，也是全球金融科技領(lǐng)域的變局之年。以人工智能為代表的科技創(chuàng)新為金融業(yè)帶來了積極變化，越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始選擇與新興科技牽手合作，通過優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)來為用戶提供更為安全、高效、便捷的金融服務(wù)，開辟更大的發(fā)展空間。

我國金融科技使用率居世界首位

自2016年以來，金融科技和人工智能在國內(nèi)變得異?；馃幔⒎菓{空而生。在近日舉行的“快牛金科人工智能助力金融科技創(chuàng)新”論壇上，國內(nèi)FinTech機(jī)構(gòu)快牛金科集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人陳松表示，國內(nèi)金融科技的發(fā)展其實(shí)可以分為三個(gè)階段：

第一個(gè)階段是2008年以前，其主要特征是金融電子化和信息化。金融業(yè)務(wù)的電子數(shù)據(jù)的處理能力，就是在那個(gè)時(shí)候體現(xiàn)出來。比如可以看出，在金融交易方面，人工交易越來越少，更多的是通過數(shù)據(jù)傳輸來進(jìn)行，電子化技術(shù)越來越普及。

2008年到2016年是國內(nèi)金融科技發(fā)展的第二個(gè)階段。這一時(shí)期的主要特征是金融網(wǎng)絡(luò)化和移動(dòng)化。正是在這一時(shí)期，移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、股權(quán)眾籌等迎來快速發(fā)展。

而從2016年以來金融科技進(jìn)入第三個(gè)發(fā)展階段，即金融自動(dòng)化和智能化。金融互聯(lián)網(wǎng)、金融云、金融大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈，包括智能金融等逐漸興起，其中，人工智能在這里面起到非常關(guān)鍵的作用。

金融科技雖然算是新生事物，中國在這一領(lǐng)域已遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在世界前列。據(jù)安永2017年金融科技采納率指數(shù)顯示，目前中國金融科技的應(yīng)用率達(dá)到69%，遠(yuǎn)超美國的33%，高居世界首位。從投資角度來看，2016年全球金融科技投資總額為232億美元，其中，中國區(qū)域的投資達(dá)到102億美元，占亞太地區(qū)的九成，占全球總投資額的四成。今年上半年，全球金融科技投資總額530.2億元，其中，中國金融科技公司獲得217億元，占全球總額的41%，幾乎是美國的兩倍(116億元)。

專家指出，中國金融科技的突起，有其一定的宏觀背景:在政策方面，人工智能國家戰(zhàn)略規(guī)劃與鼓勵(lì)支持政策出臺(tái)，國家對(duì)金融提出了自動(dòng)化和智能化發(fā)展要求，這些都為中國金融科技的興起提供了土壤。在經(jīng)濟(jì)上，金融科技和人工智能項(xiàng)目投資熱度高漲，備受資本青睞，供給側(cè)改革也對(duì)金融改革提出了迫切需求。

“在技術(shù)上，隨著人工智能技術(shù)的不斷成熟，已經(jīng)到了商業(yè)化、產(chǎn)品化這樣一個(gè)發(fā)展階段。”同時(shí)，近些年互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展應(yīng)用也積累了大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)，為人工智能應(yīng)用打下了深厚基礎(chǔ)。

以人工智能為代表的新技術(shù)集群正成為全球經(jīng)濟(jì)新驅(qū)動(dòng)力。騰訊近日發(fā)布《2017互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新白皮書》顯示，截止到2017年6月，全球人工智能企業(yè)總數(shù)達(dá)到2617家，其中美國擁有1078家，占據(jù)41%；中國占有量第二，共有592家，占23%?！稙蹑?zhèn)指數(shù):全球人工智能發(fā)展報(bào)告》顯示，在全球人工智能專利數(shù)量方面，中國以15745項(xiàng)專利緊跟在美國之后，位列第二。

助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)智能化發(fā)展

“前兩年，提及金融科技，大家討論的是，是否會(huì)對(duì)銀行業(yè)造成沖擊。如今大家達(dá)成的共識(shí)是金融科技可以助力銀行的智能化發(fā)展，銀行也需要金融科技公司的服務(wù)和合作。”陳松向記者表示。

今年4月份普華永道發(fā)布《2017年全球金融科技調(diào)查》顯示，68%的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受訪者預(yù)計(jì)未來三至五年內(nèi)加強(qiáng)與金融科技公司的合作。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司之間的合作是金融科技公司的大勢(shì)所趨，48%的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受訪者表示已向金融科技公司購買服務(wù)，40%的受訪者選擇與金融科技公司達(dá)成合作伙伴關(guān)系。

金融科技公司為何可以助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)?

對(duì)此，專家表示，以前銀行機(jī)構(gòu)采用類聚的數(shù)據(jù)對(duì)申貸人進(jìn)行審核，比如人口統(tǒng)計(jì)學(xué)數(shù)據(jù)、基于邏輯篩選的數(shù)據(jù)或行業(yè)交易數(shù)據(jù)，而如今的一些金融科技公司，通過互聯(lián)網(wǎng)弱特征數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行更為全面的判斷，比傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理更加精準(zhǔn)，同時(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破了傳統(tǒng)金融在效率方面的上限。

據(jù)陳松介紹，中國目前真正被銀行服務(wù)的信用客戶只有1億多人，擁有征信報(bào)告的僅有7.8億人，還有相當(dāng)大的群體沒有享受過銀行的信貸服務(wù)。而快牛金科為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的風(fēng)控模型可以將更多層級(jí)的人群納入到銀行金融的服務(wù)范圍之內(nèi)，無論是獲客、風(fēng)控、貸后管理等各個(gè)模塊，都可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)算法提高效能，提升金融機(jī)構(gòu)資金的流動(dòng)速度，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來更多收益和價(jià)值，是傳統(tǒng)金融服務(wù)很好的補(bǔ)充。迄今為止，公司已與幾十家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成深度合作，包含券商、信托、保險(xiǎn)、銀行等。

越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正加入到與金融科技企業(yè)合作的隊(duì)列中。近日，招商銀行宣布與騰訊在金融大數(shù)據(jù)反欺詐領(lǐng)域達(dá)成合作，騰訊金融云聯(lián)合騰訊安全反詐騙實(shí)驗(yàn)室，通過AI技術(shù)把反欺詐能力開放給招商銀行，幫助招商銀行更好地識(shí)別金融業(yè)務(wù)中的欺詐行為，共建金融安全生態(tài)圈。

針對(duì)此次簽約，招商銀行副行長劉建軍表示:“招行和騰訊在金融安全領(lǐng)域的合作，有利于推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。開放與合作也是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。”

“人工智能的使用使得金融信貸有了更高的準(zhǔn)確性。”香港科技大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)與工程系主任楊強(qiáng)認(rèn)為，人工智能使得金融信貸和被授信者的應(yīng)用場景緊密聯(lián)結(jié)起來，這種高效的金融應(yīng)用在傳統(tǒng)金融上是不可想象的。未來，人工智能不僅在改變金融，還使得金融變得更加的場景化，高頻交易。

行業(yè)猶待完善和監(jiān)管

今年5月份，中國人民銀行成立金融科技(FinTech)委員會(huì)，旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。該委員會(huì)今后將積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。

人民銀行副行長、金融科技委員會(huì)主任范一飛近日表示，銀行業(yè)要進(jìn)一步加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)(VR)等先進(jìn)技術(shù)合理布局到各種金融服務(wù)場景中，為傳統(tǒng)金融注入活力，發(fā)揮金融科技創(chuàng)新應(yīng)用示范作用。同時(shí)，也要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保持清醒認(rèn)識(shí)，推動(dòng)金融科技與監(jiān)管科技研發(fā)應(yīng)用。人民銀行與銀行業(yè)要加強(qiáng)協(xié)同合作，共同參與相關(guān)規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的制定，推動(dòng)監(jiān)管科技與金融科技良性互動(dòng)。

金融科技改善了傳統(tǒng)金融服務(wù)的廣度與深度的不足，為更廣闊群體提供了可獲得、更便捷靈活的金融服務(wù)。不過，在陳松看來，目前金融科技企業(yè)仍普遍面臨兩大數(shù)據(jù)難題:一是數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，二是數(shù)據(jù)應(yīng)用的有效性。所謂數(shù)據(jù)孤島，即用戶數(shù)據(jù)高度集中在幾家頂尖互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，容易形成數(shù)據(jù)寡頭現(xiàn)象，不利于金融科技公司的數(shù)據(jù)聯(lián)通；而數(shù)據(jù)應(yīng)用的有效性，即進(jìn)行第三方數(shù)據(jù)合作的金融科技公司，受缺乏時(shí)效性、應(yīng)用性的封裝數(shù)據(jù)制約，難以對(duì)用戶建立完整、真實(shí)的畫像。

“金融科技其實(shí)本質(zhì)上還是金融，但核心則在于科技兩個(gè)字，所以金融科技未來的發(fā)展核心和爆發(fā)風(fēng)口必定是依靠人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及區(qū)塊鏈等先進(jìn)科技手段實(shí)現(xiàn)金融的智能化、智慧化以及數(shù)字化、普惠化。”陳松稱。

京東金融CEO陳生強(qiáng)近日表示，金融科技行業(yè)仍然需要確立方向、達(dá)成共識(shí)、形成標(biāo)準(zhǔn)。

在京東金融看來，金融科技的核心內(nèi)涵，實(shí)際上是有兩層:首先，金融科技的商業(yè)模式是企業(yè)服務(wù)，服務(wù)對(duì)象是金融機(jī)構(gòu)，而不是為自營金融業(yè)務(wù)服務(wù)。其次，金融科技必須有很強(qiáng)的科技能力，一切商業(yè)模式的進(jìn)步，都離不開新興科技的驅(qū)動(dòng)。

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