網(wǎng)絡(luò)小貸整治風(fēng)暴：未“一刀切” 長(zhǎng)效監(jiān)管建議醞釀中

導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管風(fēng)暴繼續(xù)撼動(dòng)小貸行業(yè)。

來(lái)源丨21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道（ID：jjbd21）

記者丨辛繼召 深圳報(bào)道

12月11日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室已于12月8日印發(fā)《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》（簡(jiǎn)稱《方案》），決定集中一段時(shí)間開(kāi)展小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。

《方案》稱，部分小貸公司存在資質(zhì)審批不嚴(yán)、越權(quán)審批、高利放貸、暴力催收、非法經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題，潛藏較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患。并要求，做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案和輿情預(yù)案，防止借款人借機(jī)逃廢債，防范產(chǎn)生處置風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

本次《方案》的重點(diǎn)排查和整治網(wǎng)絡(luò)小貸公司的十一個(gè)領(lǐng)域，涉及小貸審批管理、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、股權(quán)管理、融資端及資產(chǎn)端等全方位。

在小貸審批管理上，對(duì)于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)小貸機(jī)構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。已由計(jì)劃單列市批設(shè)的相關(guān)機(jī)構(gòu)，由省級(jí)、計(jì)劃單列市小貸監(jiān)管部門協(xié)商核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。

《方案》要求重新審查網(wǎng)絡(luò)小貸經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，主要審查發(fā)起股東資質(zhì)、借款人來(lái)源、互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景、內(nèi)生數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)等。在股權(quán)管理領(lǐng)域，《方案》要求運(yùn)用穿透式監(jiān)管手段，排查股東是否以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股，是否委托他人或接受他人委托持有小額貸款公司股權(quán)。

此前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)通知，各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司。根據(jù)一份第三方統(tǒng)計(jì)，目前各地金融辦已批準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照270張，其中249張完成工商注冊(cè)。

在資金來(lái)源上，《方案》對(duì)小貸表內(nèi)融資進(jìn)行規(guī)范，除此前《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》內(nèi)容，排查小貸是否通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)融入資金，通過(guò)股東借款方式融入的資金是否為股東自有資金。

對(duì)于資產(chǎn)證券化等融資，通過(guò)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等方式融資的，排查是否符合有關(guān)規(guī)定，審批（備案）手續(xù)是否齊備，是否通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、地方各類交易場(chǎng)所或線下協(xié)商方式銷售、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)，穿透式核查最終投資者是否是合格投資者，其用于交易的基礎(chǔ)資產(chǎn)是否是合法合規(guī)的信貸資產(chǎn)，不得直接或變相以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售（類）證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道12月5日以《“現(xiàn)金貸”新規(guī)禁止資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓 小貸ABS“無(wú)限循環(huán)”模式或終結(jié)》為題報(bào)道，現(xiàn)金貸監(jiān)管新規(guī)明確否認(rèn)了信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化的出表功能，ABS的融資規(guī)模也將計(jì)入小貸融資規(guī)模計(jì)算杠桿率。小貸公司通過(guò)ABS融資規(guī)?；?qū)⒖s小。

“給小貸出表是很多地方交易所、金交中心的業(yè)務(wù)?！庇械胤浇灰姿耸勘硎?。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查閱ABS發(fā)行資料發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金貸類產(chǎn)品ABS近期發(fā)行大面積受阻。其中，以螞蟻金服的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“借貸”為基礎(chǔ)資產(chǎn)，一只規(guī)模200億元在機(jī)構(gòu)間私募產(chǎn)品報(bào)價(jià)系統(tǒng)流通的ABS產(chǎn)品已無(wú)下文，另一只300億元ABN月初從銀行間市場(chǎng)撤回。但以“花唄”為基礎(chǔ)資產(chǎn)的ABS仍在發(fā)行。

在利率方面，排查綜合實(shí)際利率是否符合民間借貸利率的規(guī)定。在貸款管理和催收行為上，排查是否建立較為完善的網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制體系，是否誘導(dǎo)借款人超過(guò)自身可負(fù)擔(dān)能力過(guò)度舉債，陷入債務(wù)陷阱。

《方案》明確要求排查“現(xiàn)金貸”，即是否發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小貸，是否采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”和“多頭借貸”等行為，是否發(fā)放“校園貸”和“首付貸”，是否發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營(yíng)。

此外，是否為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款。此外，排查是否存在未經(jīng)批準(zhǔn)或不具備放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，或者以其他各種名義支付款項(xiàng)但實(shí)質(zhì)是經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

在專項(xiàng)整治進(jìn)度上，《方案》要求2018年1月底前，完成本地區(qū)網(wǎng)絡(luò)小貸經(jīng)營(yíng)情況摸底排查，將情況報(bào)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。

2018年3月底前，對(duì)排查結(jié)果分成合規(guī)類、整改類、取締類三類分類處置。對(duì)確認(rèn)符合資質(zhì)要求、依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)的納入合規(guī)類機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施有效監(jiān)管。

對(duì)于整改類機(jī)構(gòu)，若網(wǎng)絡(luò)小貸重新審查后不符合資質(zhì)要求，撤銷經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，嚴(yán)禁在其區(qū)域外開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，由機(jī)構(gòu)提出整改計(jì)劃。若網(wǎng)絡(luò)小貸在股權(quán)管理、融入資金、綜合實(shí)際利率、貸款管理、貸款催收、貸款范圍、業(yè)務(wù)合作、信息安全等方面不符合專項(xiàng)整治要求，責(zé)令限期整改。對(duì)于未經(jīng)批準(zhǔn)或不具備放貸資質(zhì)卻經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，依法予以嚴(yán)厲打擊和取締，責(zé)令其停止開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，涉嫌犯罪的，移送相關(guān)司法機(jī)關(guān)。

2018年4月底前，各地要報(bào)送整治總結(jié)情況。

值得注意的是，《方案》要求，各地需報(bào)送長(zhǎng)效監(jiān)管建議，針對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)線上經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，跨區(qū)域線上、線下結(jié)合開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸的、在省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)線上貸款的小貸公司，分別提出定義、監(jiān)管體制、準(zhǔn)入條件（注冊(cè)資本、股東資質(zhì)等）、融資比例（表內(nèi)、表外）、風(fēng)控機(jī)制、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施等方面的監(jiān)管建議。針對(duì)按《現(xiàn)金貸通知》要求，已經(jīng)批準(zhǔn)籌建、暫停批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的小貸公司，逐一提出評(píng)估和處置建議。

監(jiān)管風(fēng)暴之下，此前如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融公司赴美上市潮已經(jīng)停頓，“現(xiàn)在等上市的應(yīng)該還有十多家，都在消化政策”，有互金機(jī)構(gòu)人士表示。部分互金人士表示悲觀，“互金行業(yè)何去何從，現(xiàn)在到明年上半年前是很關(guān)鍵的，每個(gè)企業(yè)都命懸一線”。

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