網(wǎng)貸備案三條“高壓線” 102家平臺痛失首批入場券

按照《通知》規(guī)定，2016年8月24日之后成立的平臺，應(yīng)按照《網(wǎng)貸管理辦法》規(guī)定，未經(jīng)備案批準(zhǔn)，不能開展業(yè)務(wù)。也就是說，這一類平臺已經(jīng)痛失了首批入場券。

另據(jù)盈燦咨詢統(tǒng)計(jì)，2016年8月24日-2017年10月底，全國新成立162家P2P網(wǎng)貸平臺。截至11月底，上述162家平臺中正常運(yùn)營102家，停業(yè)及問題平臺60家。因此，根據(jù)備案文件，這102家平臺在P2P網(wǎng)貸整治期間將不予備案。

互金咖注意到，《通知》一出，業(yè)內(nèi)直呼備案門檻高企。因此，如果對照《通知》中明確的條款來看，真正合規(guī)的平臺恐怕是鳳毛麟角。

備案面臨三條“高壓線”

方頌認(rèn)為，《通知》中網(wǎng)貸備案時間的明確和備案標(biāo)準(zhǔn)的明確，對行業(yè)是利好。《通知》對專項(xiàng)整治期間業(yè)內(nèi)對相關(guān)業(yè)務(wù)合規(guī)性的分歧之處（如債權(quán)轉(zhuǎn)讓、風(fēng)險(xiǎn)備付金、銀行存管、線下經(jīng)營等問題）予以了明確，這樣從業(yè)機(jī)構(gòu)的整改工作與地方監(jiān)管部門的驗(yàn)收工作都將有規(guī)可循，有章可依。

不過，一家平臺負(fù)責(zé)人對互金咖坦言，對平臺來講，面臨的三條“高壓線”在于，備案截至?xí)r間的設(shè)定、存量違規(guī)資產(chǎn)結(jié)清后才能備案、未備案的后果嚴(yán)重這三點(diǎn)。

根據(jù)《通知》中明確的時間表，2018年4月底之前完成轄內(nèi)主要網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記工作；對于違規(guī)存量業(yè)務(wù)較多，難以及時完成處置的部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)于2018 年5月底之前完成相應(yīng)業(yè)務(wù)的處置、剝離以及備案登記工作；對于難度極大、情況極其復(fù)雜的個別機(jī)構(gòu)，最遲應(yīng)當(dāng)于2018 年6月末之前完成相關(guān)工作。

對于開展過涉及房地產(chǎn)首付貸、校園貸以及現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，暫停新增業(yè)務(wù)，對存量業(yè)務(wù)逐步壓縮，制定退出時間表，對于相關(guān)監(jiān)管要求下發(fā)后繼續(xù)違規(guī)發(fā)放以上三類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不予備案。

此外，對于在規(guī)定時間內(nèi)沒有通過本次整改驗(yàn)收，無法完成備案登記但依然實(shí)質(zhì)從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，各?。▍^(qū)、市、計(jì)劃單列市）應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)相應(yīng)職能部門予以處置，包括注銷其電信經(jīng)營許可、封禁網(wǎng)站，要求金融機(jī)構(gòu)不得向其提供各類金融服務(wù)等。

對此，方頌稱，網(wǎng)貸專項(xiàng)整治開展以來，相當(dāng)部分平臺積極整改，往合規(guī)靠攏；但也有部分平臺抱有僥幸心理，難以痛下心來進(jìn)行整改，因?yàn)檎?，如放棄大額業(yè)務(wù)、資金錯配、業(yè)務(wù)分拆等意外著短期經(jīng)濟(jì)利益受損，于是采取各種方式逃避監(jiān)管、或有意拖延整改的時間表，《通知》下發(fā)有助于這部分平臺下定決心進(jìn)行整改和加快整改速度。

定期理財(cái)產(chǎn)品“點(diǎn)殺”

互金咖注意到，針對整改驗(yàn)收過程中部分具體問題，《通知》作出了解釋說明。方頌認(rèn)為，隨著監(jiān)管部門對債權(quán)轉(zhuǎn)讓、準(zhǔn)備金等問題的規(guī)范，意味著各種活期和定期類產(chǎn)品需馬上進(jìn)行整改，準(zhǔn)備金制度亦要取消。主要原因在于，風(fēng)險(xiǎn)備付金設(shè)立違背了P2P網(wǎng)貸平臺信息中介的定位，監(jiān)管要求停止新設(shè)、縮減存量。

據(jù)盈燦咨詢統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸之家公布的2017年11月P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量TOP100平臺中共有30家讓設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)備付金。

盈燦咨詢高級研究員張葉霞對互金咖表示，殺傷力較大的是禁止了以定期理財(cái)產(chǎn)品形式對接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，目前較多平臺都設(shè)有類似“*定盈”、“*計(jì)劃”、“月月*”、“季季*”等定期理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)榇笃脚_這類產(chǎn)品的成交占比相對較高，所以大平臺受到的影響也相對較大。

同時，規(guī)定“各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得以出借人所持債權(quán)作為抵（質(zhì)）押，提供貸款”，即凈值標(biāo)被禁止，這對于凈值標(biāo)項(xiàng)目較多的平臺影響較大。

張葉霞稱，P2P網(wǎng)貸平臺不得將核心業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，對于將資金端或資產(chǎn)端拆分出去但仍僅從事P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的，仍然被認(rèn)定是P2P網(wǎng)貸平臺，仍屬于此次專項(xiàng)整治驗(yàn)收對象。

《通知》還明確了關(guān)于線下經(jīng)營的有關(guān)問題。張葉霞認(rèn)為，對于大規(guī)模線下營銷的P2P網(wǎng)貸平臺，應(yīng)當(dāng)將營銷業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道。不過，需要對借款人資質(zhì)審核等風(fēng)控工作依然可在線下進(jìn)行，比較典型的如車貸業(yè)務(wù)。

此外，《通知》再提信息安全，意味著等級保護(hù)勢在必行。實(shí)際上，《辦法》早已經(jīng)提出P2P網(wǎng)貸平臺開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試，一直以來行業(yè)內(nèi)對其重視度不高，表現(xiàn)為執(zhí)行等級保護(hù)工作不徹底，不備案、或者備案后不測評。

據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前僅有99家P2P網(wǎng)貸平臺完成了三級等保測評。

《通知》還強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)貸存管采用“白名單”制，明確網(wǎng)貸整治辦已委托中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評，并要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過測評的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。但未提及存管銀行的“屬地化”要求，后續(xù)平臺合作銀行如不通過測試，可能會面臨存管行整改、或者更換合作銀行的考驗(yàn)。

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