如果有一天你用滴滴或者快的打車時爽約了，這則個人信用的小污點有可能被記錄到你的信用報告中，甚至可能影響接下來的貸款行為。在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)的圍繞銀行構(gòu)建的個人征信體系將被無限豐富化，征信的市場化趨勢將逐漸明晰。
1月5日下午，央行發(fā)布通知，要求芝麻信用（背后是阿里巴巴）、騰訊征信等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。這意味著，此前一直由央行主導(dǎo)的個人征信體系將邁出市場化重要一步。
阿里巴巴集團COO張勇此前對《第一財經(jīng)日報》記者說，阿里現(xiàn)在已經(jīng)是全球最大的商業(yè)數(shù)據(jù)中心。在阿里未來的愿景中，數(shù)據(jù)位于最核心的位置。那么這些數(shù)據(jù)究竟有什么用？數(shù)據(jù)是信用的來源。比如，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中的信用卡還款歷史記錄，日常生活中的水電煤繳費情況，互聯(lián)網(wǎng)時代網(wǎng)購一件衣服、租一輛車、轉(zhuǎn)一次賬，都能成為描繪一個人信用情況的數(shù)據(jù)來源。
大約一周前，螞蟻金服試運行消費信貸產(chǎn)品——花唄，低調(diào)推出賒銷服務(wù)。有的用戶能申請到幾千，有的能申請到三萬，有人卻無法獲得申請，這背后就是阿里的信用大數(shù)據(jù)在一系列復(fù)雜模型算法基礎(chǔ)上的應(yīng)用。
再比如之前脫胎于淘寶旅行的去啊，對用戶的退機票款提供急速賠付，將退機票這個非常繁瑣的過程簡單化，還有目前天貓已對一些優(yōu)質(zhì)會員提供先試后買的服務(wù)，背后也都是基于大數(shù)據(jù)對用戶信用的評估。
相比于中國的征信發(fā)展和中國人對個人信用的意識程度，西方國家的征信體系已經(jīng)建立了近200年，從基本信息(職業(yè)、街區(qū))、借貸信息（房貸、信用卡)、消費信息(商場和網(wǎng)絡(luò)消費額度與頻次)、公共信息(法院判決、地鐵逃票）四個維度構(gòu)建個人信用體系。
以法國等歐洲國家為例，乘坐地鐵一般無需刷票過閘機，但一旦被查到逃票，除了要遭受比票價高五六十倍的罰款外，這個信用污點也將被記錄到信用報告中。如果被查到3次逃票，這個人一輩子的信用恐將報銷。
目前，美國個人征信市場是以Experian、TransUnion和Equifax三大信用局為核心的個人信用體系，以及FICO信用評級機構(gòu)。FICO分數(shù)的高低決定著八成美國人的信用水平，但這之外還有一個ZestFinance，用機器學(xué)習(xí)的方式，通過成千上萬個維度對用戶的海量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進行收集和分析，實際上是對FICO覆蓋人群的一個互補。
眼下，我國個人征信的市場化腳步正在加快。1月5日，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，在八家獲批機構(gòu)中，阿里、騰訊、拉卡拉等互聯(lián)網(wǎng)公司在列。
螞蟻金服信用業(yè)務(wù)拓展負責(zé)人鄧一鳴對《第一財經(jīng)日報》記者說，螞蟻金服做征信可以看作是對央行征信體系的補充，除了在人群范圍和數(shù)據(jù)分析維度上的補充外，還將提供更豐富化的征信應(yīng)用場景。
“當(dāng)信用體系只服務(wù)于傳統(tǒng)金融業(yè)時，更多人可能不會太關(guān)心個人信用問題。”一位業(yè)內(nèi)人士對記者說。阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司介入個人征信體系，將極大地豐富征信場景，當(dāng)人們逐漸意識到在與銀行有關(guān)的信用之外，那些與互聯(lián)網(wǎng)交集時產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)也將影響其今后的消費行為時，個人征信意識將被培養(yǎng)起來。
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