巴曙松等:現(xiàn)金貸的風險來源分析及其監(jiān)管

編者語:

現(xiàn)金貸是一種短期小額、無場景、無抵押的純信用貸款,其服務(wù)對象主要是傳統(tǒng)金融服務(wù)能未全面覆蓋的長尾客戶,屬于高信用風險人群。當前,我國現(xiàn)金貸行業(yè)存在的問題主要有行業(yè)利率畸高、多頭借貸共債現(xiàn)象嚴重、暴力催收和個人信息保護不足等,在充分分析上述風險的基礎(chǔ)上本文進一步剖析了現(xiàn)金貸行業(yè)風險成因。同時,本文分析美國、日本和澳大利亞等國家的相關(guān)現(xiàn)金貸監(jiān)管政策對于我國發(fā)展現(xiàn)金貸具有借鑒意義,并結(jié)合我國現(xiàn)金貸發(fā)展特點,提出了一些具有針對性的監(jiān)管政策建議。敬請閱讀。

文/巴曙松、黃文禮、許南燕一、引言

現(xiàn)金貸的雛形是美國的發(fā)薪日貸款(Payday Loan),期限一般不超一個月,借款人承諾在獲得下一期工資后立馬還款,若無法及時還款可以適當延期。不同于美國的發(fā)薪日貸款,我國的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)從一開始便是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù)的,具有借款額度小、期限短、借款還款方式靈活、借款審批到賬耗時短等特點。目前,我國尚無針對現(xiàn)金貸的明確定義,監(jiān)管層將滿足平臺利率畸高、實際放款金額與借款合同金額不符、無抵押、期限短、依靠暴利覆蓋高風險、暴力催收等特征的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)視為現(xiàn)金貸,本文中我們將現(xiàn)金貸定義為無指定用途的個人短期信用貸款,開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主體包括持牌及非持牌的金融機構(gòu)。

現(xiàn)金貸主要服務(wù)于中低收入者及社會弱勢群體,另一部分是傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)未能滿足其全部融資需求的人群,通過充分運用金融科技創(chuàng)新和實踐降低借款成本,為中低收入人群提供新型融資渠道同時提高其社會福利,因此現(xiàn)金貸具有普惠金融的特性。在肯定現(xiàn)金貸社會價值的同時,我們也要認識到,我國金融市場發(fā)展時間較短,相關(guān)制度體系還不十分完善,金融創(chuàng)新往往是市場先行,現(xiàn)金貸的發(fā)展也是如此。現(xiàn)金貸發(fā)展過程中監(jiān)管政策的落后,加上市場的過快發(fā)展導(dǎo)致現(xiàn)金貸行業(yè)中出現(xiàn)了一系列社會問題,比如由于平臺風控不到位導(dǎo)致借款人共債現(xiàn)象嚴重,催收機構(gòu)非法暴力催收,行業(yè)內(nèi)“砍頭息”現(xiàn)象普遍及部分缺乏自制力的消費者過度消費等問題。同時,現(xiàn)金貸屬于資金借貸活動,雖然當前我國現(xiàn)金貸的規(guī)模還十分有限,但是若發(fā)展不當仍有可能會引發(fā)整個金融體系的穩(wěn)定,因此要注意現(xiàn)金貸行業(yè)中隱含的金融風險。

既然存在風險,監(jiān)管是必然的,面對現(xiàn)金貸行業(yè)存在的各種行業(yè)亂象,現(xiàn)金貸行業(yè)的監(jiān)管風暴也如期而至。以2017年4月18日整治辦下發(fā)的《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》及《補充說明》為開端,我國的監(jiān)管層也明確表態(tài)所有的金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進入全面強監(jiān)管時代。2017年12月1日至14日,監(jiān)管部門連發(fā)四文,影響了國內(nèi)的整個現(xiàn)金貸行業(yè)。

這一輪現(xiàn)金貸監(jiān)管風暴對機構(gòu)開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)、資金借貸的綜合利率及逾期貸款的催收等方面都做出了嚴格的規(guī)定,嚴監(jiān)管下大多數(shù)開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的企業(yè)生存面臨挑戰(zhàn)。對于新興商業(yè)模式,雖然我國的監(jiān)管部門會在第一時間著手制定相應(yīng)的監(jiān)管政策,但是政策的制定到執(zhí)行生效往往需要花費較長的時間,而資本推動下的金融創(chuàng)新發(fā)展速度過快,因此為防止金融過快創(chuàng)新可能帶來的風險,監(jiān)管部門往往會制定較嚴苛的政策抑制過快創(chuàng)新,該種做法見效快效果好但是也容易造成新的金融模式陷入“一放就亂,一管就死”的魔咒。無論是之前的P2P網(wǎng)貸監(jiān)管還是當下的ICO 監(jiān)管都是如此,監(jiān)管當局應(yīng)當如何對現(xiàn)金貸進行監(jiān)管才能夠逃脫這個魔咒?一個好的監(jiān)管政策應(yīng)該是能夠引導(dǎo)企業(yè)改善產(chǎn)品設(shè)計,留下好的去除壞的,只有這樣才能使現(xiàn)金貸成為我國發(fā)展綠色普惠金融的一個重要切入點。本文首先闡述我國現(xiàn)金貸行業(yè)風險構(gòu)成及其來源,其次分析借鑒國外現(xiàn)金貸相關(guān)監(jiān)管經(jīng)驗,最后給出我國現(xiàn)金貸行業(yè)的風險管理和行業(yè)監(jiān)管建議。

二、現(xiàn)金貸發(fā)展概況

(一)我國各類現(xiàn)金貸平臺數(shù)量及其地域分布

2017年11月20日,由國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會發(fā)布的《我國現(xiàn)金貸發(fā)展報告》顯示,截止2017年11月19日,我國正常運營的現(xiàn)金貸平臺數(shù)量為2693家,他們通過網(wǎng)站、微信公眾號和APP三種形式開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),圖1是各類平臺構(gòu)成數(shù)量。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中有592家平臺涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),約占總平臺數(shù)量的15.8%;其中812家是非P2P網(wǎng)貸平臺,圖2是現(xiàn)金貸平臺數(shù)量。從地域分布來看,現(xiàn)金貸平臺主要分布在我國沿海地區(qū)、廣東、北京和上海三個地區(qū)。

數(shù)據(jù)來源:國家互金專委會,作者整理

圖1 各類現(xiàn)金貸平臺構(gòu)成數(shù)量

數(shù)據(jù)來源:國家互金專委會,作者整理圖2 現(xiàn)金貸平臺數(shù)量

(二)用戶畫像和資金情況

國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術(shù)平臺的監(jiān)測結(jié)果顯示,我國現(xiàn)金貸平臺各類用戶的數(shù)量已經(jīng)達到1千萬人,廣東、浙江和江蘇地區(qū)的用戶占比最大,全部平臺的平均借款金額是1400元,且人均借款金額與平臺規(guī)模顯著正相關(guān)。通過對現(xiàn)金貸平臺用戶進行抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn),男性借款用戶比例明顯高于女性,占比高達66.65%;借款人年輕化現(xiàn)象明顯,年齡在20-30歲、30-40歲的客戶占比分別達到借款用戶總數(shù)的40.76%和27.72%。百融金服統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示,用戶群體大多是在校的學生、剛就業(yè)的畢業(yè)生、剛進城的務(wù)工人員、藍領(lǐng)工人等,該部分人群普遍沒有收入或者收入較低、沒有工作或工作時間短,借貸需求旺盛,而且通常很難從銀行申請信用卡或貸款。

數(shù)據(jù)來源:國家互金專委會,作者整理

圖3 現(xiàn)金貸平臺用戶年齡分布三、現(xiàn)金貸風險分析

(一)現(xiàn)金貸行業(yè)問題

1.借款利率偏高

現(xiàn)金貸行業(yè)備受爭議的一大原因是畸高的利率,全國正常運營的2693家平臺的現(xiàn)金貸產(chǎn)品中,除卻幾家市場規(guī)模較大的平臺,其他平臺的利率幾乎都超過了36%的法律紅線,即使在信用體系比較成熟的西方國家,現(xiàn)金貸的綜合年化利率也高達150%-200%,多數(shù)不了解現(xiàn)金貸的人簡單粗暴地將其視為變相高利貸。麻袋理財研究院的統(tǒng)計結(jié)果顯示,部分現(xiàn)金貸平臺借款綜合年化利率高達100%-300%,逾期罰息的年化利率大多超過300%。大多數(shù)平臺通常不會直接公布平臺借貸的綜合年化利率,而是公布一個數(shù)值極小的借款日利率,然后以信審等各種名義收取較高的服務(wù)費,各種明目的費用收取使得借款成本大幅提升。當前我國行業(yè)內(nèi)尚未形成一個統(tǒng)一的利率衡量標準,各平臺往往會使用較低的名義利率來掩蓋貸款的真實利率,而且借款的時間越長實際利率與名義利率的差別越大。

此外,部分平臺在給借款人放款時,將利息、手續(xù)費、管理費等從借款本金中先行扣除,業(yè)內(nèi)俗稱“砍頭息”,該做法使得借款人實際借款金額與借款合同約定金額不符,變相提高了借款人的借款利率。

2.多頭借貸、共債情況嚴重

多頭借貸是指單一借款人在多家機構(gòu)提出借貸需求的行為。由于當前我國征信體系建設(shè)不完善,各家平臺信息沒有實現(xiàn)完全共享,加上現(xiàn)金貸無特定場景的業(yè)務(wù)特征,多頭借貸是當前行業(yè)主要風險之一。單一借款人的還款能力是有限的,在多家平臺產(chǎn)生的借款必然導(dǎo)致借款人違約的概率大幅上升。另外,多頭借貸的背后可能是借款人本身已經(jīng)失去如期還款的能力,而只能通過不斷地借新債還舊債,現(xiàn)金貸平臺在進行風控的時候要重點防范多頭借貸行為,尤其是惡性多頭借貸。

共債是指借款人在多家機構(gòu)產(chǎn)生借款行為,借新債還舊債。前海征信常貸客產(chǎn)品的數(shù)據(jù)顯示,現(xiàn)金貸共債者比例超過60%,他們至少在兩家現(xiàn)金貸平臺上有借貸記錄,平均借貸次數(shù)在6次左右,其信貸違約風險是普通客戶的3-4倍。

3.暴力催收問題時有發(fā)生

參與現(xiàn)金貸的借款人大多是長尾客戶,缺少信貸記錄,信用狀況比較差,缺乏穩(wěn)定的收入來源,借款發(fā)生違約的概率高,根據(jù)機構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,當前我國現(xiàn)金貸行業(yè)的平均逾期率大致在20%-30%之間。部分開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)通過自建催收團隊負責催收,部分平臺則是雇請催收公司進行催收。催收人員起先一般采用短信、電話等方式對借貸人進行催收,一段時間后若借款人依然未還款則會通過威脅、恐嚇給借款人造成心理壓力,再就是進一步聯(lián)系借款人的家人、朋友等督促借款人還款。

4.個人信息保護

為了在市場中獲得更大的競爭力,現(xiàn)金貸平臺會千方百計地通過各種渠道收集用戶的個人信息,個人信息保護問題不容忽視。個人信息保護的問題貫穿于信息收集、流轉(zhuǎn)和使用的每一個環(huán)節(jié)。在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的運作過程中,侵犯個人信息的事件時有發(fā)生,因此如何保護借款人的個人信息也是現(xiàn)金貸行業(yè)所需要面對的一個巨大難題。當前現(xiàn)金貸平臺借款用戶資料在平臺與平臺之間、平臺與中介之間買賣幾乎已是公開的秘密。隨著網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)的不斷發(fā)展,不法平臺通過各種爬蟲技術(shù)軟件采集借款人信息然后出售。《新京報》的記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),根據(jù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)賣次數(shù)的高低,每條信息的價格在0.1元至1.5元不等。表1 現(xiàn)金貸個人信息保護問題

資料來源:作者整理

(二)現(xiàn)金貸問題成因分析

1.現(xiàn)金貸行業(yè)進入門檻低,風控不到位

此前我國未針對現(xiàn)金貸設(shè)置專門的法律條例,因此從萌芽到爆發(fā)式增長的相當長的一段時間內(nèi),整個行業(yè)都處于一個無監(jiān)管的真空地帶,業(yè)務(wù)開展幾乎沒有任何限制,尤其是在行業(yè)進入門檻方面。各類金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金貸行業(yè)的暴利之后都爭相進入這個行業(yè),整個現(xiàn)金貸行業(yè)規(guī)??焖贁U大,競爭加劇各平臺將注意力集中在如何擴大市場份額而對借款人信用風險的控制方面的投入不夠。

從借款人大數(shù)據(jù)看,現(xiàn)金貸的借款人大多信用狀況較差,沒有借貸記錄,因此平臺在對借款申請人進行貸款審批時通常無法應(yīng)用強相關(guān)信息(與借款人信用風險高度相關(guān)的信息,如借款還款記錄等信息),需要借助第三方收集的數(shù)據(jù)對借款人進行大數(shù)據(jù)風險評估。該種金融風控模式,隱含著極大的風險。首先,由于大部分的借款人大數(shù)據(jù)都是平臺從第三方處獲得的,因此數(shù)據(jù)的真實性和可靠性無法保證,不同第三方機構(gòu)數(shù)據(jù)維度不同且包含的客戶范圍不同,因此信息的完整性也存在較大挑戰(zhàn)。其次,利用大數(shù)據(jù)風控技術(shù)用于借款人風控的準確度依然需要存疑,盡管各平臺都稱自己的風控技術(shù)成熟到位,但是行業(yè)內(nèi)高違約率則是一個更加客觀的事實。更有部分機構(gòu)通過數(shù)據(jù)爬蟲技術(shù)直接獲取其他平臺對借款人的信用評估結(jié)果,這種照搬第三方平臺風控的結(jié)果是整個行業(yè)的風險進一步集中。

2.借款人信用風險大,老賴橫行

使用現(xiàn)金貸的借款人必然是因信貸約束而無法通過傳統(tǒng)的融資渠道以合理的成本獲得臨時性資金需求,而只能通過現(xiàn)金貸平臺獲取短期高息貸款,這本身就是高信用風險的一種表現(xiàn)?,F(xiàn)金貸借款人大多是男性,年齡大多集中在20-30歲,收入不太穩(wěn)定,信用風險較大。部分依托消費分期場景的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),該業(yè)務(wù)的主要受眾群體正是現(xiàn)金貸的主要參與者,現(xiàn)金貸助長了消費者的過度消費行為,加重了其經(jīng)濟負擔,加上共債現(xiàn)象嚴重,借款人極易陷入借新還舊的惡性循環(huán)中,整個行業(yè)的信用風險被極大暴露。

現(xiàn)金貸極低的借款要求引起了互聯(lián)網(wǎng)老賴的關(guān)注,他們主要是考慮如下四個方面的原因:一是他們認為現(xiàn)金貸平臺在權(quán)衡成本收益之后不會因為一兩千塊錢而起訴;二是國家強監(jiān)管背景下,現(xiàn)金貸平臺不敢使用暴力手段進行催收,至多是電話催收和騷擾;三是大量媒體報道現(xiàn)金貸平臺將會大面積倒閉的輿論影響下,債主就會自動“消失”;四是即使無法如期還款,也不會影響借款人的征信,這一點正是現(xiàn)金貸這個行業(yè)的“阿克琉斯之踵”。

3.非法的催收機構(gòu)

催收機構(gòu)主要可以分成三類:現(xiàn)金貸平臺自設(shè)的催收機構(gòu)、正規(guī)的催收機構(gòu)和非正規(guī)的催收機構(gòu)?,F(xiàn)金貸平臺自設(shè)和正規(guī)的催收機構(gòu)一般是利用短信和電話進行文明催收,當前行業(yè)內(nèi)存在的非法催收主要非正規(guī)催收機構(gòu)導(dǎo)致的,從成本收益權(quán)衡的角度看,對于平均額度僅為一兩千的貸款采用暴力的手段進行催收,成本很難覆蓋收益,因此行業(yè)內(nèi)非法的催收機構(gòu)通常會采取以“騷擾型”為主的“軟暴力”等手段進行催收。

4.網(wǎng)貸中介助推多頭借貸

網(wǎng)貸中介是一類專門為借款人提供咨詢貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu),他們根據(jù)借款人提供的信息代為向現(xiàn)金貸平臺申請借款,當借款成功轉(zhuǎn)入借款人銀行卡之后按比例收取一定比例服務(wù)費用的機構(gòu)。網(wǎng)貸中介機構(gòu)從兩個方面助推了借款人的多頭借貸行為:一方面,激烈的行業(yè)競爭促使現(xiàn)金貸平臺與網(wǎng)貸中介達成協(xié)議,獲得專門的借貸額度,利用推薦碼向平臺輸送客戶;另一方面,網(wǎng)貸中介機構(gòu)根據(jù)自己掌握的平臺信息,幫助借款人提高借款成功率、借款審批速度以及借款額度。那些多頭借貸和共債的借款人在走投無路的時候只能通過網(wǎng)貸中介機構(gòu)達到借新還舊,借款人的債務(wù)負擔不斷加重,行業(yè)信用風險不斷積聚,造成極大的風險隱患。

5.個人信息保護范圍模糊

雖然國務(wù)院在2015年12月28日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中明確提到,網(wǎng)貸中介機構(gòu)及其資金存管機構(gòu)、其他各類外包服務(wù)機構(gòu)等應(yīng)當為業(yè)務(wù)開展過程中收集的與借款人相關(guān)信息進行保密,未經(jīng)借款人同意不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供的服務(wù)之外的其它目的。然而當前整個網(wǎng)貸行業(yè)運作中,用戶資料在平臺與平臺之間、平臺與中介之間肆意買賣而無所限制。法規(guī)沒有明確限定借款人信息使用的范圍,對于網(wǎng)貸機構(gòu)搜集的信息借款人沒有充分認識,存在極大的信息不對稱,網(wǎng)貸機構(gòu)及第三方未起到充分告知的義務(wù)。違約借款人信息在現(xiàn)金貸平臺和催收機構(gòu)之間的轉(zhuǎn)移,以及催收機構(gòu)間轉(zhuǎn)讓借款人債權(quán)時發(fā)生的信息傳遞過程中都容易產(chǎn)生借款人的信息泄露。

四、現(xiàn)金貸監(jiān)管國際經(jīng)驗

現(xiàn)金貸是20世紀90年代首先在歐美等國家以“發(fā)薪日貸款”(Payday Loan)的形式發(fā)展起來的短期小額貸款業(yè)務(wù),主要面向低收入及無法從銀行獲取貸款的客戶,期限一般在7~30天,借款金額一般在100~1000美元之間,借款人以下一周的工資作為還款保證。國外發(fā)展現(xiàn)金貸至今已有相當長的一段時間,在經(jīng)歷了早期的混亂發(fā)展之后,現(xiàn)金貸模式發(fā)展相對成熟,運行穩(wěn)定,仔細對比分析美國、亞太等多個國家和地區(qū)的現(xiàn)金貸監(jiān)管政策對于我國發(fā)展現(xiàn)金貸有重要的借鑒意義。表2整理了全球主要國家關(guān)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管政策,總體上看各個國家都從監(jiān)管機構(gòu)、持牌要求、借款金額、借款期限、借款展期和罰金等角度來規(guī)范現(xiàn)金貸的發(fā)展。

在美國,現(xiàn)金貸主要由美國金融消費者保護局(B)負責監(jiān)管,除受已有的《聯(lián)邦貸款法案》、《真是借貸法》等法律的約束,2017年10月5日,B出臺了針對“發(fā)薪日”貸款的法規(guī),要求開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺要進行備案登記,在對借款人進行放貸前要評估借款人是否有還款能力,否則借款金額不得超過500美元,從而避免借款人陷入債務(wù)“陷阱”。利率方面,美國將長期貸款利率和短期貸款相區(qū)別,具體的,長期貸款的綜合年化利率不能超過36%,而短期借貸率可由各州自行確定,具有一定的自由決策權(quán);若借款人無法按時還款,則最多允許其展期兩次。消費者保護方面,現(xiàn)金貸平臺要進行信息披露風險提示,幫用戶減輕融資負擔,或使用其他融資方案替代高成本短期融資的咨詢建議。

在英國主要由金融行為監(jiān)管局(FCA)負責對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進行監(jiān)管,2014年頒布的《消費貸款管理細則》對高成本短期貸款提出了明確的監(jiān)管要求,具體包括開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)要進行資質(zhì)認證,在開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)時要對借款人的支付能力進行核實,貸款的日利率最高不超過0.8%。貸款展期方面,英國同樣也規(guī)定借款人最多只能進行兩次貸款展期,而且兩次貸款展期之后借款總額不能超過其原始借款金額的兩倍。對于平臺收取的逾期罰金規(guī)定,向逾期用戶收取的罰金不得超過以下費用的總和:每天15英鎊加上按0.8%的日利率收取利息,且要求歸還貸款(含罰金)的總額不得超過借款金額的2倍。在消費者保護方面,英國同樣要求平臺進行信息披露風險提示,對用戶減輕融資負擔或使用其他融資方案替代高成本短期融資的咨詢建議;此外還規(guī)定開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺必須在至少一家價格比較網(wǎng)站上公示其信息,并將公司網(wǎng)站與該價格比較網(wǎng)站建立“顯著聯(lián)系”。英國行為監(jiān)管局公布的數(shù)據(jù)顯示,現(xiàn)金貸筆數(shù)從2013年上半年的630萬筆下降至2015年同期的180萬筆。

表2 全球主要國家現(xiàn)金貸監(jiān)管政策

資料來源:作者整理

五、如何有效進行監(jiān)管

現(xiàn)金貸最初就是為“月光族”提供短期、高利、小額貸款而發(fā)展起來的,即使在美國健全的法律監(jiān)管體制和完善的征信體系下,現(xiàn)金貸的存在依然備受爭議,但爭議從未使現(xiàn)金貸停滯其發(fā)展。在美國大約有20%的人面臨信貸約束,其實75%會轉(zhuǎn)向現(xiàn)金貸。芝加哥大學學者Adair Morse研究發(fā)現(xiàn),現(xiàn)金貸確實改善了那部分缺乏融資渠道的人的福利水平,從這個角度看,現(xiàn)金貸或許是我國發(fā)展普惠金融一個比較合適的切入點。同時該學者的研究也發(fā)現(xiàn),現(xiàn)金貸的存在使得那些因過度消費導(dǎo)致過度負債陷入財務(wù)困境的部分人群的福利水平下降,從這個角度看,監(jiān)管部門必然要將現(xiàn)金貸的發(fā)展限制在一個合理的范圍內(nèi),向有真實借貸需求的群體開展業(yè)務(wù),不可放任其野蠻生長。本文通過深入剖析我國現(xiàn)金貸行業(yè)的風險來源,并結(jié)合世界上主要國家的監(jiān)管政策,對我國現(xiàn)金貸監(jiān)管提出如下建議:

明確現(xiàn)金貸行業(yè)的主要監(jiān)管機構(gòu),設(shè)立適當合理的行業(yè)準人門檻是規(guī)范現(xiàn)金貸發(fā)展的關(guān)鍵一步。核實借款人的支付能力,同時開展足額還款能力測試根據(jù)還款能力設(shè)立貸款金額上限,這一政策的落實可以從源頭上降低我國整個現(xiàn)金貸行業(yè)的信用風險。對于逾期的貸款要進行一定的展期限制,同時對于借款逾期罰金也需要跟國外一樣設(shè)定上限,防止借款人進一步陷入財務(wù)危機。此外,要注重對消費者的保護,要求開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺要充分揭示風險,讓消費者充分了解與借款相關(guān)的各項費用,當貸款發(fā)生逾期的時候要注重借款人隱私的保護,嚴禁暴力催收等影響社會穩(wěn)定的行為。

除了對現(xiàn)金貸平臺及相關(guān)業(yè)務(wù)參與方開展業(yè)務(wù)進行規(guī)范之外,監(jiān)管當局同時也需要引導(dǎo)平臺進行產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新,鼓勵其建立獎勵機制,如利用利率折扣等措施鼓勵消費者提前還款,避免其不斷借新還舊陷入債務(wù)深淵。

綜上,一個好的監(jiān)管體系可以在規(guī)范行業(yè)發(fā)展的同時引導(dǎo)企業(yè)改善其產(chǎn)品設(shè)計,這樣才能有利于我國合理充分利用現(xiàn)金貸發(fā)展普惠金融。

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文章來源:《武漢金融》2018年第4期(本文觀點僅代表作者作為一位研究人員個人的看法,不代表任何機構(gòu)的意見和看法)

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2018-05-04
巴曙松等:現(xiàn)金貸的風險來源分析及其監(jiān)管
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