全國網(wǎng)貸合規(guī)檢查108條亮相 行政核查實行“一票否決制”

8月18日，網(wǎng)貸業(yè)翹首期待的網(wǎng)貸合規(guī)檢查“清單”終于揭開面紗。

《證券日報》記者通過各種渠道驗證了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)合規(guī)檢查問題清單》（以下稱《問題清單》）的真實性。此前，有媒體報道稱全國網(wǎng)貸合規(guī)檢查涉及187條。而近日全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省市網(wǎng)貸整治辦下發(fā)了《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》（以下稱《通知》）及《問題清單》，《問題清單》共分為六大部分，有108條。本次合規(guī)檢查要求于2018年12月底前完成，機構(gòu)自查、自律檢查、行政核查的具體進度可由各地因地制宜，穩(wěn)妥安排。這預(yù)示著新一輪全國范圍內(nèi)的P2P合規(guī)檢查正式開啟。

嘉石榴CEO樓曉岸對《證券日報》記者表示，“108條《問題清單》落地，意味著擱置的整改事項被重新提上議事日程，備案進程有望加快推進。從目前公布的108條《問題清單》看，是基于已有的‘1+3’法規(guī)體系設(shè)立，并沒有新的標(biāo)準和規(guī)則，這也標(biāo)志著網(wǎng)貸監(jiān)管政策體系已逐漸成熟。”

值得注意的是，《通知》中提出，各省(區(qū)、市、計劃單列市)網(wǎng)貸整治辦在機構(gòu)自查和自律檢查的基礎(chǔ)上，擇機就報告內(nèi)容及數(shù)據(jù)的真實性等進行行政核查。如發(fā)現(xiàn)存在內(nèi)容不真實、故意瞞報、漏報、弄虛作假等情況，要嚴肅通報，追責(zé)問責(zé)，并對網(wǎng)貸機構(gòu)實行“一票否決制”。

對此，開鑫金服總經(jīng)理周治翰表示，在“機構(gòu)自查與自律檢查、行政核查壓茬推進、有序展開，交叉核驗”的驗收標(biāo)準下，想要達成一致意見并非易事。特別是在“一票否決”的高壓面前，平臺想要順利通過備案，壓力依然不小。

全國統(tǒng)一合規(guī)檢查口徑避免監(jiān)管套利或過度監(jiān)管

7月中旬，就有媒體報道“監(jiān)管方最快將于7月-8月間落實180余條網(wǎng)貸備案驗收細則。接近監(jiān)管方人士透露，具體細則為187條。”8月28日，這一消息得到證實，只不過全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省市網(wǎng)貸整治辦下發(fā)的是《通知》，隨《通知》下發(fā)的還有《問題清單》，而這份《問題清單》由傳聞的187條縮減為108條。

《問題清單》全文分為六大部分：一是，違反禁止性規(guī)定，有31條;二是，違反法定義務(wù)及風(fēng)險管理要求，有21條;三是，未履行對出借人和借款人的保護義務(wù)，有16條;四是，違反信息披露相關(guān)要求，有18條;五是違反重點領(lǐng)域相關(guān)監(jiān)管要求，有20條;六是，其他違反有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的情形，有2條。在這108條的合規(guī)檢查問題清單中，其遵循的是監(jiān)管部門之前確立的“1+3”網(wǎng)貸監(jiān)管框架，即一個辦法：2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，三個指引：2016年底、2017年初、2017年8月份分別發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》。

相比之前各地出臺的整改驗收細則，108條清單仍有以下看點：首先，監(jiān)管層明確網(wǎng)貸平臺的性質(zhì)為信息中介，而非信用中介，這意味著否定了之前網(wǎng)貸平臺將進行“牌照制”的傳言。其次，設(shè)資金池、自融、涉嫌自擔(dān)保、信息披露情況較差、存在違規(guī)大額標(biāo)、未對投資人風(fēng)險進行足夠提示和分級、高息利誘投資人、發(fā)售理財產(chǎn)品等違規(guī)行為是本輪檢查的重點。三是，規(guī)?？刂撇坏轿灰矊⒚媾R整改，第107條提出“檢查時點的規(guī)?？偭枯^2017年6月份增長幅度較大”被列為違反監(jiān)管規(guī)定的情形。四是，需要上線銀行存管，存管銀行需通過測評，未提及此前引起爭議的存管屬地化。

網(wǎng)貸之家高級研究員張葉霞分析指出，此次108條檢查清單更突出對校園貸、現(xiàn)金貸、金交所合作、非法催收等重點領(lǐng)域的檢查要求，從全國層面統(tǒng)一合規(guī)檢查口徑，避免了地區(qū)性的監(jiān)管套利或過度監(jiān)管。并且通過平臺的機構(gòu)自查、協(xié)會或相關(guān)機構(gòu)的自律檢查以及網(wǎng)貸整治辦的行政檢查，全方位控制并逐步降低行業(yè)合規(guī)性風(fēng)險，在當(dāng)下行業(yè)風(fēng)險集中爆發(fā)期，文件的出臺對行業(yè)健康有序發(fā)展起到了重大意義。

網(wǎng)貸平臺開始啟動自查期待明年備案“過關(guān)”

據(jù)悉，北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已于8月17日向相關(guān)網(wǎng)貸平臺發(fā)布了《通知》及《問題清單》，要求督促網(wǎng)貸機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營,加強風(fēng)險管控,回歸信息中介本質(zhì)定位。

樓曉岸對《證券日報》記者表示，經(jīng)過長期的摸排與糾偏，網(wǎng)貸行業(yè)整體風(fēng)險已在監(jiān)管的可控范圍。值得一提的是，由全國網(wǎng)貸整治辦制定驗收細則，區(qū)別于原來的由各地出臺驗收細則的傳統(tǒng)做法，將有效規(guī)避因為地方政策寬嚴不一而產(chǎn)生的各種政策套利行為，并且要求將所有機構(gòu)納入檢查范圍。這對行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，無疑是有益的。其中第二十七條關(guān)于未按規(guī)定展開客戶資金存管的界定，包含僅簽訂存管協(xié)議但業(yè)務(wù)尚未上線運行、業(yè)務(wù)未全部上線、存管銀行未通過測評等情況，意味著通過備案的平臺預(yù)計會進一步大幅縮減。“目前，嘉石榴的各項合規(guī)動作一直在有條不紊地推進，已啟動按照全國統(tǒng)一的驗收標(biāo)準進行逐條自查，進一步完善數(shù)據(jù)安全管理、隱私保護體系，加強風(fēng)控系統(tǒng)和貸后管理體制建設(shè)，爭取盡早達成備案條件并申請備案。”

中國互金協(xié)會已逐步建成較為完整的數(shù)據(jù)統(tǒng)計和風(fēng)險監(jiān)測體系，具備了宏觀和微觀監(jiān)測相結(jié)合的能力，行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和專業(yè)優(yōu)勢凸顯。中國網(wǎng)貸指數(shù)課題組負責(zé)人胡義認為，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對本地區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)的認識有優(yōu)勢，在監(jiān)管層支持，和專業(yè)第三方機構(gòu)配合下，能夠更好地在防范風(fēng)險方面起到更大的作用。

周治翰表示，隨著網(wǎng)貸合規(guī)標(biāo)準的明確，未來網(wǎng)貸行業(yè)備案可期。監(jiān)管要求合規(guī)檢查應(yīng)于 2018年12月底前完成，對于基本符合驗收要求的平臺，在接入信息披露和產(chǎn)品登記系統(tǒng)并經(jīng)過一段時間運行檢驗后，條件成熟的可按要求申請備案。開鑫貸在去年就首批接入了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的信息披露和產(chǎn)品登記系統(tǒng)，目前上線運行一年有余。最近監(jiān)管對于網(wǎng)貸行業(yè)的正向效應(yīng)都給予了肯定，未來頭部平臺的備案有可能加速。

“但是108條備案細則想要全部落實到位不是一朝一夕的事情，不少平臺已經(jīng)為此準備了兩年時間。特別是在‘一票否決’的高壓面前，平臺想要順利通過備案，壓力依然不小?？傮w來看，108條讓一些平臺感受到了希望，但是焦慮感依然強烈。”周治翰強調(diào)。

網(wǎng)貸之家研究院院長于百程表示，隨著網(wǎng)貸機構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知的發(fā)布和108條問題清單的明確，網(wǎng)貸行業(yè)的整改驗收工作正式實質(zhì)性啟動。清單要求平臺規(guī)?？偭枯^2017年6月底不能大幅增長，并未一刀切給出具體的量化指標(biāo)，預(yù)計各地標(biāo)準會有所不同，給了一定的可執(zhí)行空間。從整個行業(yè)看，經(jīng)歷了這次流動性問題，行業(yè)待收規(guī)模下降，去年6月底時行業(yè)待收規(guī)模在1萬億元以上，今年7月底已降至1萬億元以下，整體問題不算大。（于德良）

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