智能支付時代，風險控制是檢驗企業(yè)的試金石

過去幾年間，中國人支付習慣和方式的改變可謂迅猛劇烈，網上購物線上支付自不必說，連線下場景的購物消費、地鐵乘車等也已經普遍開始用一部手機搞定，連長期以來一直使用現金交易的鄉(xiāng)村便利店，如今都已經支持顧客掃碼支付。就像一場夜雪一般，人們推開窗子發(fā)現支付習慣已經徹底改變。

而支付的變革仍在繼續(xù)，手機掃碼、NFC近場支付、指紋支付、刷臉支付……新興的支付方式層出不窮，支付越來越便捷高效是毋庸置疑的。而伴隨而來的，如何保證這些新興的支付方式的安全和穩(wěn)定，則是消費者關心以及監(jiān)管重點關注的問題。

作為金融科技重要組成部分的第三方支付，曾經歷過“野蠻生長”的年代，如今在強監(jiān)管防風險的背景下，已逐步走向良性發(fā)展，但仍需加強風險意識和技術管控。

支付企業(yè)須嚴守安全底線

“相對于其他金融業(yè)務，支付的風控尤為重要?！崩ɡЦ讹L控負責人表示，支付的風控直接面對的是交易行為，一方面完成風險識別的時間更短，另一方面風險也更加聚集、影響面更大。

所以我們看到，在決策層將防范化解重大風險作為三大攻堅戰(zhàn)之一的背景下，針對支付企業(yè)的監(jiān)管不斷加碼。從去年下半年開始，監(jiān)管機構出臺了“斷直連”“二維碼限額”等政策，規(guī)范支付市場的意圖明顯。

作為首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務許可證》企業(yè)之一的拉卡拉，長期致力支付業(yè)務十幾年，擁有超過1億個人用戶，累計服務超過1500萬家商戶，業(yè)務覆蓋超過400個城市。根據易觀智庫報告，拉卡拉各項業(yè)務均位居行業(yè)領先水平，2018年上半年，拉卡拉第三方支付公司終端掃碼受理筆數行業(yè)第一,第三方支付公司智能支付終端投放量行業(yè)第一,銀行卡收單交易規(guī)模行業(yè)第二。

在業(yè)務規(guī)模不斷擴大，持續(xù)引領行業(yè)變革和創(chuàng)新的同時，拉卡拉始終把安全放在第一位?！袄ɡ曪L控為生命線，第三方支付企業(yè)只有建立在安全底線基礎上的業(yè)務發(fā)展才是有意義的。拉卡拉支付風控的核心是在堅守風控底線的基礎上，支持和服務于市場及業(yè)務發(fā)展，保障客戶資金安全、信息安全和支付體驗。我們始終把創(chuàng)新和安全作為公司發(fā)展的雙輪驅動，拋開創(chuàng)新發(fā)展去談安全風控是無源之水，罔顧合規(guī)及安全的發(fā)展也必定頭破血流?！鼻笆隼ɡL控負責人表示。

業(yè)內人士對于目前的態(tài)勢也達成了共識，強監(jiān)管將成為常態(tài)，金融科技創(chuàng)新納入合規(guī)軌道，風控是不可或缺的重要組成部分，也是企業(yè)實現長久發(fā)展的的根本之道。

高效支付風控的拉卡拉實踐

與支付寶、微信支付等賬戶端業(yè)務相比，收單端的風控有獨特的難點。“賬戶端的主要體驗是資金端主動發(fā)起交易，用戶等一兩秒鐘十分正常；服務于商戶支付體系的收單端業(yè)務，留給風控的時間往往只有幾十毫秒，否則極易發(fā)生支付排隊的情況?！币虼耍ɡ瓕Ω咝эL控體系的建立格外重視。

據了解，拉卡拉在保證用戶資金安全的基礎上，不斷優(yōu)化用戶體驗，針對商戶全生命周期建立了一套覆蓋事前、事中、事后的全流程風險管理體系，以寬事前、強事中和順事后為核心開展高效的風控工作。寬事前是利用各種驗證識別技術、地理位置信息、風控評分模型等手段，在實現商戶KYC（了解客戶 konw your customer ）的同時完成了基于風險分級的商戶服務策略組合；強事中是運用智能風控系統(tǒng)、大數據技術等各類手段，提升風險偵測、關聯排查、資金管控方面的精準度，并實現高效的事中風控，減少對客戶的打擾；順事后是通過引入保險賠付、風險準備金核銷機制快速處置風險損失，提升客戶滿意度。

以商戶準入環(huán)節(jié)為例，市場拓展人員會利用招財考拉APP，現場收集商戶營業(yè)執(zhí)照、法人身份信息、銀行卡等，通過OCR(Optical Character Recognition，光學字符識別)技術及信息核驗渠道核查比對真實性、一致性，并通過人臉識別、設備指紋、地理位置信息等要素開展貫穿商戶側、賬戶側、場景側的多維度交叉驗證，通過風險評分模型體系給予商戶評分，對于評分為高風險商戶或監(jiān)管及行業(yè)組織認定提供的黑名單客戶，系統(tǒng)將自動拒絕入網。

業(yè)內人士指出，近年來，拉卡拉支付的收單風控水平一直在業(yè)內屬于領先水平，這背后離不開拉卡拉對風控的持續(xù)大力投入以及積極的安全生態(tài)建設。

近年來，拉卡拉持續(xù)加大風控投入，緊跟行業(yè)變化，升級了立足移動支付的新一代“天眼”智能風控系統(tǒng)，并建設起專業(yè)的風控大數據平臺，實現了實時、準實時和批量三層時效覆蓋，系統(tǒng)處理能力達到5000TPS以上，實現高風險交易響應時效在50毫秒以內。

在做好自身風險防控的同時，拉卡拉還積極與各商業(yè)銀行、銀聯、網聯等清算組織以及同業(yè)機構進行風險聯動，協(xié)同公安機關打擊相關違法犯罪活動。拉卡拉作為首批幾家非銀行支付機構之一加入了銀行卡安全合作委員會、互聯網金融支付安全產業(yè)聯盟組織，在多層次的支付安全生態(tài)圈中發(fā)揮著重要作用。

據媒體披露，央行截至目前已經注銷了30張支付牌照，很多中小支付機構退出市場。而在持續(xù)的強監(jiān)管政策下，支付行業(yè)的馬太效應越發(fā)明顯，頭部企業(yè)優(yōu)勢地位將更加鞏固。相信以拉卡拉為代表的擁有強大風控實力的企業(yè)，將實現可持續(xù)發(fā)展，并進一步推動整個行業(yè)健康成長。

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