金融科技觀察：金融數(shù)據(jù)治理的問(wèn)題與對(duì)策

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融數(shù)據(jù)治理的問(wèn)題

隨著《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》（下稱《指引》）的發(fā)布，2011年發(fā)布的《銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《標(biāo)準(zhǔn)》）被明確廢止，隨之而來(lái)的，是傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)管理到現(xiàn)代金融數(shù)據(jù)治理的巨大轉(zhuǎn)變，這也是適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代背景和要求的必然結(jié)果。大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，現(xiàn)代金融數(shù)據(jù)治理具有“行為性、內(nèi)構(gòu)性、外接性”三個(gè)內(nèi)涵特性，呈現(xiàn)出“目標(biāo)雙核化、結(jié)果資產(chǎn)化、手段科技化”三個(gè)特征，并且表現(xiàn)出“生態(tài)治理、標(biāo)準(zhǔn)治理、中臺(tái)治理”三個(gè)趨勢(shì)。在《標(biāo)準(zhǔn)》治理成果和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，《指引》對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)治理架構(gòu)、數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、全面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值、加強(qiáng)監(jiān)管監(jiān)督四個(gè)方面的數(shù)據(jù)治理規(guī)范和要求，為其他領(lǐng)域的金融從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理起到了示范效應(yīng)。金融數(shù)據(jù)治理在產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)營(yíng)銷、機(jī)構(gòu)決策等諸多方面的作用開(kāi)始被重視。但是，在金融數(shù)據(jù)治理的具體實(shí)踐和實(shí)現(xiàn)治理目的的進(jìn)程中，還有很多問(wèn)題亟待解決。

（一）金融數(shù)據(jù)治理制度體系構(gòu)建緩慢

根據(jù)《指引》規(guī)定，金融數(shù)據(jù)治理需要有一套內(nèi)外配合的完整制度體系，以實(shí)現(xiàn)對(duì)于數(shù)據(jù)全生命周期的覆蓋治理。具體來(lái)看，金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)治理工作和權(quán)責(zé)落實(shí)到每一個(gè)部門當(dāng)中去，應(yīng)當(dāng)建設(shè)數(shù)據(jù)文化、完善數(shù)據(jù)安全策略與標(biāo)準(zhǔn)、將數(shù)據(jù)治理上升到公司戰(zhàn)略層面。同時(shí)，《指引》也允許金融從業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立首席數(shù)據(jù)官（CDO）并將其納入高管成員。一方面，這一系列數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)的要求，說(shuō)明金融從業(yè)機(jī)構(gòu)需要在數(shù)據(jù)治理方面對(duì)其整個(gè)內(nèi)部體系進(jìn)行升級(jí)，這是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，需要較多的時(shí)間投入；而另一方面，在大數(shù)據(jù)的高速發(fā)展下，這樣的漫長(zhǎng)過(guò)程無(wú)法滿足金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求。

（二）金融數(shù)據(jù)治理統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)工作缺失

長(zhǎng)期以來(lái)，不同領(lǐng)域（銀行業(yè)、證券期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)）的金融從業(yè)機(jī)構(gòu)，同一領(lǐng)域的不同金融從業(yè)機(jī)構(gòu)，甚至某些金融從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部，都同時(shí)運(yùn)行多套業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這些業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間沒(méi)有一套有關(guān)數(shù)據(jù)治理各方面的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。由于數(shù)據(jù)記錄、數(shù)據(jù)語(yǔ)言、數(shù)據(jù)數(shù)值等方面的不統(tǒng)一和濫用，使得金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的原始數(shù)據(jù)呈現(xiàn)碎片化分布，來(lái)自不同業(yè)務(wù)、不同時(shí)期的數(shù)據(jù)的用途、結(jié)構(gòu)、價(jià)值和質(zhì)量水平差異很大，為數(shù)據(jù)的提取、整理、分析、使用造成了很大的困難。

（三）金融數(shù)據(jù)治理中的數(shù)據(jù)質(zhì)量不高

金融數(shù)據(jù)質(zhì)量對(duì)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，在高質(zhì)量的數(shù)據(jù)給企業(yè)帶來(lái)業(yè)務(wù)價(jià)值的同時(shí)，低質(zhì)量也會(huì)給企業(yè)造成風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)。具體來(lái)看，首先，低質(zhì)量的數(shù)據(jù)不能支撐獲得正確的分析結(jié)果，進(jìn)而可能導(dǎo)致高層決策失??；其次，低質(zhì)量的數(shù)據(jù)不能反應(yīng)金融業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)行狀況，無(wú)法為內(nèi)部業(yè)務(wù)合規(guī)和外部金融監(jiān)管提供真實(shí)有效的依據(jù)；最后，低質(zhì)量的數(shù)據(jù)還會(huì)增加金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本。金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量普遍偏低，具體原因來(lái)說(shuō)有：（1）大數(shù)據(jù)本身表現(xiàn)出的4V特征之一——價(jià)值密度低和稀疏性(value)；（2）單一機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)源相對(duì)單一、場(chǎng)景不足；（3）金融行業(yè)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度低，數(shù)據(jù)收集、管理過(guò)程中缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；（4）金融數(shù)據(jù)合規(guī)性不足導(dǎo)致數(shù)據(jù)使用價(jià)值和可用性大大降低。

（四）金融數(shù)據(jù)治理行業(yè)機(jī)構(gòu)差異較大

我國(guó)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)種類眾多，各領(lǐng)域的各機(jī)構(gòu)差異較大。就企業(yè)規(guī)模來(lái)說(shuō)，大型金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的因?yàn)榫哂泻Ａ看髷?shù)據(jù)，具有較強(qiáng)的數(shù)據(jù)能力，可以自建數(shù)據(jù)治理平臺(tái)和系統(tǒng)；而中小型金融從業(yè)機(jī)構(gòu)因?yàn)閿?shù)據(jù)庫(kù)容量小、IT以及財(cái)務(wù)能力弱，從而缺乏足夠的數(shù)據(jù)治理能力，大多依靠外包和采購(gòu)來(lái)獲取數(shù)據(jù)治理賦能服務(wù)。就金融行業(yè)領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，證券期貨業(yè)和銀行業(yè)的數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化程度更高，那么其金融數(shù)據(jù)治理的必要性、自覺(jué)性和規(guī)范性就更為強(qiáng)烈。各領(lǐng)域間、以及同一領(lǐng)域的不同金融從業(yè)機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)治理能力差距較大，這也給統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)制定和監(jiān)管立法造成了困難。

（五）金融數(shù)據(jù)治理的專業(yè)化程度不高

目前，雖然數(shù)據(jù)已經(jīng)逐漸得到金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的重視，但大多數(shù)的數(shù)據(jù)治理工作還處于分散狀態(tài)，沒(méi)有形成一個(gè)從上到下的專門治理體系，也沒(méi)有設(shè)置不同層面的專職數(shù)據(jù)崗位和專業(yè)數(shù)據(jù)治理人才隊(duì)伍，而是由不同部門根據(jù)自身需要完成相應(yīng)的數(shù)據(jù)收集、整理、分析、使用、安全、保護(hù)等工作，專業(yè)化程度不高。而《指引》為金融數(shù)據(jù)治理的專業(yè)化作出了詳細(xì)的規(guī)定，如第十一條規(guī)定的 “首席數(shù)據(jù)官”，第十二條規(guī)定的“歸口管理部門”和“監(jiān)管數(shù)據(jù)相關(guān)工作專職崗位”，第十四條規(guī)定的“數(shù)據(jù)治理歸口管理部門的專職崗”和“其他相關(guān)業(yè)務(wù)部門的專職或兼職崗”，以及第十五條規(guī)定的“金融數(shù)據(jù)治理專業(yè)隊(duì)伍”。

（六）金融企業(yè)缺少數(shù)據(jù)治理文化理念

數(shù)據(jù)治理文化理念的建立意味著金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的公司治理和運(yùn)營(yíng)的整體觀念從“經(jīng)驗(yàn)主義”向“數(shù)據(jù)主義”的轉(zhuǎn)變，這就要求金融從業(yè)機(jī)構(gòu)真正認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的價(jià)值所在。目前，某些金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)層在決策時(shí)缺乏數(shù)據(jù)運(yùn)用意識(shí)，部門領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于數(shù)據(jù)情況、應(yīng)用場(chǎng)景等并不了解，不同部門間的數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)流動(dòng)意識(shí)薄弱，這些都是數(shù)據(jù)治理文化缺乏的體現(xiàn)。而《指引》第十六條就對(duì)這一現(xiàn)象和痛點(diǎn)給出了指引性規(guī)定， 即，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立良好的數(shù)據(jù)文化，樹立數(shù)據(jù)是重要資產(chǎn)和數(shù)據(jù)應(yīng)真實(shí)客觀的理念與準(zhǔn)則，強(qiáng)化用數(shù)意識(shí)，遵循依規(guī)用數(shù)、科學(xué)用數(shù)的職業(yè)操守。

（七）金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)缺少定價(jià)規(guī)則體系

金融數(shù)據(jù)的價(jià)值被越來(lái)越多的強(qiáng)調(diào)，但金融數(shù)據(jù)作為一項(xiàng)資產(chǎn)的變現(xiàn)能力卻沒(méi)有得到太大的提高。如上官鳴和白莎在其文章《大數(shù)據(jù)資產(chǎn)會(huì)計(jì)處理探析》中提到的，與傳統(tǒng)資產(chǎn)相比，數(shù)據(jù)的形成基礎(chǔ)并不完全基于企業(yè)過(guò)去的交易或事項(xiàng)，如企業(yè)的預(yù)算型數(shù)據(jù)、計(jì)劃型數(shù)據(jù)等均基于未來(lái)的事件而形成，但其對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)意義重大，但卻難以被評(píng)估價(jià)值。同時(shí)，金融數(shù)據(jù)價(jià)值對(duì)技術(shù)的依賴程度高，必須要經(jīng)過(guò)加工、整理等程序才可以被使用，這些環(huán)節(jié)的成本定價(jià)也為金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)的定價(jià)造成了困難。金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)定價(jià)規(guī)則的缺失使得金融從業(yè)機(jī)構(gòu)在自己使用數(shù)據(jù)之外難以將其轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金流以用于投資其他技術(shù)或業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（八）金融數(shù)據(jù)孤島和行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)割裂

金融數(shù)據(jù)，缺乏行業(yè)內(nèi)共享，也缺乏與政府?dāng)?shù)據(jù)打通，這就造成金融數(shù)據(jù)孤島和行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)割裂的問(wèn)題，對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和開(kāi)展造成極大障礙。比如，消費(fèi)金融行業(yè)苦于“共債、欺詐”問(wèn)題，平臺(tái)之間數(shù)據(jù)割裂，使得其關(guān)鍵的風(fēng)控問(wèn)題得不到很好的解決。并且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融科技公司在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和提供金融創(chuàng)新服務(wù)時(shí)，往往需要相互之間進(jìn)行數(shù)據(jù)補(bǔ)充，比如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，需要互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融科技公司的多場(chǎng)景的用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行補(bǔ)充，比較典型的是信用畫像評(píng)分服務(wù)。此外，金融行業(yè)數(shù)據(jù)也缺乏和稅務(wù)、公安、社保、勞動(dòng)、社會(huì)保障、環(huán)境保護(hù)、安全生產(chǎn)等政府?dāng)?shù)據(jù)的打通。建立在金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享以及和政府?dāng)?shù)據(jù)打通基礎(chǔ)上的征信系統(tǒng)建設(shè)，對(duì)于打破金融數(shù)據(jù)孤島和緯度割裂，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和健康發(fā)展至關(guān)重要。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融數(shù)據(jù)治理的對(duì)策

（一）采取自上而下的方式

《指引》第五十二條，將數(shù)據(jù)治理情況與公司治理評(píng)價(jià)和監(jiān)管評(píng)級(jí)掛鉤，這是政府監(jiān)管方面對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理的強(qiáng)力推動(dòng)。而在公司層面，數(shù)據(jù)治理推廣投入大且見(jiàn)效慢，這也就要求公司的高層對(duì)此具備戰(zhàn)略眼光以及堅(jiān)持推行的信心，需要自上而下全體系布局。具體來(lái)看，金融數(shù)據(jù)治理初期，就需要有強(qiáng)有力的頂層設(shè)計(jì)和專門牽頭部門來(lái)指導(dǎo)、推動(dòng)、協(xié)調(diào)跨部門金融數(shù)據(jù)治理工作，形成統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一執(zhí)行的金融數(shù)據(jù)治理思路和局面。當(dāng)前多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)管理職能分散在不同部門，容易出現(xiàn)職責(zé)分散、權(quán)責(zé)不明的情況。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《指引》建立從數(shù)據(jù)采集員、部門負(fù)責(zé)人、高管層到董事會(huì)的所有相關(guān)人員進(jìn)行逐級(jí)負(fù)責(zé)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)治理責(zé)任架構(gòu)體系。

（二）采取標(biāo)準(zhǔn)先行的方法

建立貫穿金融搜集、提取、分析、使用、傳輸、共享、備份、刪除等一系列金融數(shù)據(jù)行為和金融數(shù)據(jù)全生命周期的技術(shù)和流程標(biāo)準(zhǔn)，是金融數(shù)據(jù)治理高效開(kāi)展的基礎(chǔ)，是提高金融數(shù)據(jù)質(zhì)量的保障，是實(shí)現(xiàn)“金融數(shù)據(jù)資料”上升為“金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)”的必要條件。近兩年，數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理和標(biāo)準(zhǔn)化開(kāi)始被越來(lái)越多地強(qiáng)調(diào)。例如，原銀監(jiān)會(huì)于2017年7月開(kāi)始實(shí)施的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范》中對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)運(yùn)用、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)做出了規(guī)定?！吨敢返诙畻l、第二十三條、第二十四條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從建立覆蓋全部數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)劃、統(tǒng)一數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、明確系統(tǒng)間數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)、制定數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)等幾個(gè)方面開(kāi)展金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化治理工作。證監(jiān)會(huì)于2018年9月頒布的《證券期貨業(yè)數(shù)據(jù)分類分級(jí)指引》、《證券期貨業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部企業(yè)服務(wù)總線實(shí)施規(guī)范》、《證券發(fā)行人行為信息內(nèi)容格式》、《期貨市場(chǎng)客戶開(kāi)戶數(shù)據(jù)接口》四項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)證券期貨業(yè)的數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。

（三）采取質(zhì)量為重的原則

金融數(shù)據(jù)質(zhì)量對(duì)金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)開(kāi)展至關(guān)重要。只有保證金融數(shù)據(jù)質(zhì)量，才能保證分析結(jié)果和金融決策的有效性，精準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)投資者畫像，從而發(fā)揮金融數(shù)據(jù)應(yīng)有的作用。金融數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升既是金融從業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融數(shù)據(jù)治理相關(guān)工作的前提，也是其目的。依據(jù)《指引》的規(guī)定，為有效落地金融數(shù)據(jù)治理工作并保證金融數(shù)據(jù)質(zhì)量，應(yīng)當(dāng)建立自我評(píng)估機(jī)制、問(wèn)責(zé)和激勵(lì)機(jī)制，定期監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)管理等，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量考核評(píng)價(jià)體系，建立數(shù)據(jù)整改機(jī)制，從而使金融數(shù)據(jù)符合業(yè)務(wù)規(guī)則和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，保障金融數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性和一致性。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：（1）拓展金融數(shù)據(jù)來(lái)源，積極尋找多維度、多場(chǎng)景的數(shù)據(jù)來(lái)源渠道；（2）建立數(shù)據(jù)質(zhì)量閉環(huán)管理機(jī)制，將組織、技術(shù)和流程三者進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行全生命周期質(zhì)控；（3）嚴(yán)格滿足金融數(shù)據(jù)合規(guī)性以提高金融數(shù)據(jù)可用性和正當(dāng)性；（4）提高金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和結(jié)構(gòu)化程度，通過(guò)建立技術(shù)和流程標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范來(lái)對(duì)原始金融數(shù)據(jù)進(jìn)行提取并建模，從而實(shí)現(xiàn)“金融數(shù)據(jù)資料”上升為“金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)”，最終實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的質(zhì)量固化。

（四）采取定制化治理方法

為適應(yīng)不同機(jī)構(gòu)，《指引》第三十九充分考慮條款的彈性，以底線要求為主，對(duì)于部分已有更高標(biāo)準(zhǔn)的銀行，如全球系統(tǒng)重要性銀行，則明確要求其遵循更高標(biāo)準(zhǔn)。金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)治理目標(biāo)各有差別，數(shù)據(jù)運(yùn)用目的有所不同，當(dāng)前的數(shù)據(jù)管理基礎(chǔ)也存在差異，這就要求金融從業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)自身特點(diǎn)采取定制化的金融數(shù)據(jù)治理方法。從金融數(shù)據(jù)系列行為和金融數(shù)據(jù)全生命周期而言，要想真正解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題，應(yīng)該從不同金融從業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的特殊需求開(kāi)始，將數(shù)據(jù)質(zhì)量服務(wù)集成到其特定工作環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)“收集-提取-分析-使用-傳輸-備份-刪除”等全流程的定制化。從機(jī)構(gòu)而言，大型金融從業(yè)機(jī)構(gòu)擁有較強(qiáng)的數(shù)據(jù)能力，應(yīng)當(dāng)遵循更高的數(shù)據(jù)治理要求，應(yīng)當(dāng)更加聚焦于“金融數(shù)據(jù)治理帶動(dòng)業(yè)務(wù)價(jià)值提升”；而中小金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分考量自身的數(shù)據(jù)、技術(shù)、財(cái)務(wù)能力，應(yīng)形成符合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的數(shù)據(jù)治理方法和價(jià)值實(shí)現(xiàn)路徑，如外包和采購(gòu)數(shù)據(jù)治理賦能服務(wù)，與外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行生態(tài)數(shù)據(jù)合作等。

（五）設(shè)置專職數(shù)據(jù)官制度

目前，部分金從業(yè)融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始設(shè)立首席數(shù)據(jù)官（CDO）一職以確保數(shù)據(jù)隱私與安全，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，充分挖掘金融數(shù)據(jù)價(jià)值，開(kāi)拓金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。首席數(shù)據(jù)官（CDO）崗位的核心職責(zé)應(yīng)該就是努力實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)治理的雙核目標(biāo)。國(guó)外有首席數(shù)據(jù)安全官（《紐約州金融服務(wù)公司網(wǎng)絡(luò)安全要求》和數(shù)據(jù)保護(hù)官（《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》）的規(guī)定和實(shí)踐?！吨敢分埃虡I(yè)銀行也有首席信息官的設(shè)置規(guī)定（《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》）。從前述《指引》第八條來(lái)看，首席信息官主要職責(zé)在于信息科技，而不在信息或者數(shù)據(jù)本身，因此與數(shù)據(jù)官有所差異。此外，基于實(shí)踐探索和制度借鑒來(lái)說(shuō)，可以考慮在接下來(lái)的數(shù)據(jù)治理實(shí)踐中，在“數(shù)據(jù)官”這一職位下下設(shè)“數(shù)據(jù)安全官”和“數(shù)據(jù)保護(hù)官”兩個(gè)職位。

（六）構(gòu)建企業(yè)金融數(shù)據(jù)文化

首先，金融從業(yè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在內(nèi)部建立以“數(shù)據(jù)”為驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)導(dǎo)向機(jī)制，形成“資產(chǎn)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化”的“數(shù)據(jù)價(jià)值”實(shí)現(xiàn)機(jī)制，打造以為“數(shù)據(jù)中臺(tái)”為核心的戰(zhàn)略機(jī)制。其次，金融從業(yè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在企業(yè)內(nèi)部建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的金融數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略，具體包括金融數(shù)據(jù)治理的愿景目標(biāo)、指導(dǎo)原則以及戰(zhàn)略實(shí)施路線。再次，金融從業(yè)機(jī)構(gòu)，還應(yīng)當(dāng)在內(nèi)部產(chǎn)品和業(yè)務(wù)端建立遵循設(shè)計(jì)保護(hù)隱私(privacy by design)和默認(rèn)保護(hù)隱私(privacy by default)機(jī)制理念。并通過(guò)在內(nèi)部建立金融數(shù)據(jù)安全管理規(guī)范、分類分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、分類分級(jí)授權(quán)流程規(guī)則、提取管理規(guī)范等將數(shù)據(jù)文化標(biāo)準(zhǔn)化和制度化。最后，金融從業(yè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在企業(yè)內(nèi)部員工之間形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)治理認(rèn)知，讓員工人人數(shù)據(jù)治理有責(zé)的理念深入每一個(gè)員工內(nèi)心，并提高“金融數(shù)據(jù)充分挖掘利用”以及“金融數(shù)據(jù)安全與保護(hù)”兩個(gè)意識(shí)，進(jìn)行定期金融數(shù)據(jù)治理培訓(xùn)和考評(píng)。

（七）形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)會(huì)計(jì)規(guī)則

首先，應(yīng)在“企業(yè)沉淀數(shù)據(jù)整理、數(shù)據(jù)行為創(chuàng)新、虛擬財(cái)產(chǎn)形成與獲得”三條數(shù)據(jù)資產(chǎn)化路徑上，遵循“數(shù)據(jù)行為投、數(shù)據(jù)可控量化、數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)利益”三個(gè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化條件的框架內(nèi)建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)會(huì)計(jì)規(guī)則體系。如上官鳴和白莎在其文章《大數(shù)據(jù)資產(chǎn)會(huì)計(jì)處理探析》中提到的，金融從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)逐步建立起數(shù)據(jù)初始計(jì)量和后續(xù)計(jì)量的一系列會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，在計(jì)量時(shí)應(yīng)在現(xiàn)有會(huì)計(jì)資產(chǎn)下單獨(dú)設(shè)置“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”科目，可以首先選擇對(duì)價(jià)值較大、較為明確的數(shù)據(jù)成本項(xiàng)目進(jìn)行計(jì)量，對(duì)于其他一些價(jià)值較小、難以識(shí)別、較為分散的數(shù)據(jù)成本項(xiàng)目可采取定期集中處理的方法進(jìn)行計(jì)量。此外，金融數(shù)據(jù)治理呈現(xiàn)治理手段科技化的特征，而其中區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鹑跀?shù)據(jù)治理的“天然工具”，是打開(kāi)“數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，資產(chǎn)數(shù)據(jù)化”之門的金鑰匙。所以可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”進(jìn)行計(jì)價(jià)，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)會(huì)計(jì)規(guī)則轉(zhuǎn)化為區(qū)塊鏈代碼規(guī)則來(lái)表示，例如，京東云旗下京東萬(wàn)象數(shù)據(jù)服務(wù)，其大數(shù)據(jù)交易平臺(tái)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的溯源、確權(quán)，把數(shù)據(jù)變成受保護(hù)的虛擬資產(chǎn)。

（八）促進(jìn)金融數(shù)據(jù)共享流動(dòng)

要使得金融服務(wù)創(chuàng)新健康發(fā)展，發(fā)揮金融真正服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能，至關(guān)重要的是，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)部跨領(lǐng)域、跨機(jī)構(gòu)之間，金融行業(yè)與其他行業(yè)數(shù)據(jù)以及政府?dāng)?shù)據(jù)的有效共享互通，最后建立包括企業(yè)征信和社會(huì)征信在內(nèi)的社會(huì)信用系統(tǒng)。由政府機(jī)關(guān)、或第三方機(jī)構(gòu)、或大型企業(yè)平臺(tái)方，通過(guò)新型技術(shù)（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)）打造企業(yè)數(shù)據(jù)、金融從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、政府?dāng)?shù)據(jù)共享互通的大數(shù)據(jù)平臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施，可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)社會(huì)信用信息與金融服務(wù)之間的關(guān)聯(lián)打通，例如香港金融管理局2018年推出區(qū)塊鏈貿(mào)易融資平臺(tái)。企業(yè)、金融從業(yè)機(jī)構(gòu)、政府之間的生態(tài)數(shù)據(jù)治理合作將成為小微企業(yè)融資信息瓶頸的破解之道。金融治理不僅需要金融從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部積極主動(dòng)推動(dòng)以及外部監(jiān)管壓力促進(jìn)，還需要行業(yè)內(nèi)協(xié)同達(dá)成數(shù)據(jù)治理共識(shí)和標(biāo)準(zhǔn)。早在2007年，全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)證券分技術(shù)委員會(huì)就組織有關(guān)單位啟動(dòng)了《證券期貨業(yè)與銀行間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)交換消息體結(jié)構(gòu)和設(shè)計(jì)規(guī)則》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制訂工作，意在提高商業(yè)銀行和證券期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)往來(lái)中的數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)交換的效率。

三、小結(jié)

總之，在金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方針下，基于金融從業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、創(chuàng)新、合規(guī)等多重需要，金融數(shù)據(jù)治理必將成為國(guó)內(nèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的必修課。未來(lái)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)利用“大數(shù)據(jù)”的能力，將成為競(jìng)爭(zhēng)中的關(guān)鍵因素。金融數(shù)據(jù)之爭(zhēng)就是金融未來(lái)之爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)洞察，進(jìn)行金融數(shù)據(jù)高效利用，提高金融數(shù)字化水平，方能贏得“核心競(jìng)爭(zhēng)能力”。正如普元大數(shù)據(jù)治理平臺(tái)所提及的“玉不琢不成器”，對(duì)于金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，海量的金融原始數(shù)據(jù)就像是一塊沒(méi)有經(jīng)過(guò)雕琢的美玉，需要經(jīng)過(guò)琢磨打造之后，才能顯現(xiàn)出它的真正價(jià)值，而金融數(shù)據(jù)治理正是這一“琢磨”過(guò)程。大體量的金融原始數(shù)據(jù)若不經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)治理這一“雕琢”過(guò)程，將呈現(xiàn)無(wú)序、無(wú)價(jià)值的混亂狀態(tài)，極大可能沉淀在金融從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部而一文不值。所以唯有對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行有效治理，才能對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行價(jià)值發(fā)現(xiàn)并形成金融信息資源，最終實(shí)現(xiàn)“金融數(shù)據(jù)資料”上升為“金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)”，同時(shí)也可以形成精準(zhǔn)化和個(gè)性化的金融服務(wù)能力。

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