香港資本市場在2019年首周迎來了來自杭州的一家新銳金融科技公司。51公積金管家運營實體杭州煎餅網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司的母公司JHP FINTECH INC.（以下簡稱“51公積金”）新近向香港聯(lián)交所遞交了上市申請。
在金融科技公司“to C式微，to B當(dāng)?shù)馈钡漠?dāng)下，51公積金此次IPO備受行業(yè)關(guān)注的一大原因在于其自創(chuàng)立以來一直是以機構(gòu)服務(wù)為主。查閱招股可以發(fā)現(xiàn)，含商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)（即消費金融公司、持牌網(wǎng)絡(luò)小貸公司等）及在線消費金融平臺在內(nèi)的機構(gòu)客戶貢獻了51公積金70%左右的營收來源。當(dāng)行業(yè)頭部公司紛紛轉(zhuǎn)型押注to B業(yè)務(wù)時，以51公積金為代表的金融科技新銳也將得到更多來自資本市場和行業(yè)伙伴的關(guān)注。
“圈粉”機構(gòu)客戶
根據(jù)第三方研究機構(gòu)灼識咨詢的調(diào)研報告，51公積金是中國首個主要通過向金融合作伙伴提供金融科技解決方案產(chǎn)生收入的公積金綜合服務(wù)平臺。截至2018年9月30日，51公積金已與包括浦發(fā)銀行、光大銀行等在內(nèi)的140多家金融合作伙伴建立了合作關(guān)系，其中不乏有合作已經(jīng)超過3年的“老客戶”。截至目前，51公積金創(chuàng)立僅4年多。
51公積金能獲逾百家機構(gòu)客戶信任的一大秘籍在于其獨特的高品質(zhì)用戶群體。51公積金管家APP于2014年6月正式推出，用戶通過主動授權(quán)的方式，在51公積金平臺查詢自己的公積金信息，解決了用戶因全國各地公積金中心獨立運營導(dǎo)致傳統(tǒng)公積金查詢不便利及不統(tǒng)一的情況。從招股書來看， 51公積金獲取的是特定用戶個人授權(quán)的數(shù)據(jù)信息，雖然是大規(guī)模數(shù)據(jù)，但每個數(shù)據(jù)均獲得單個用戶逐項授權(quán)。
由于用戶大多是按月繳存公積金的，因此也可以判定是具有穩(wěn)定的工作，而這樣一批優(yōu)質(zhì)用戶正是金融機構(gòu)想要觸碰卻不知道如何去做的一群人。
51公積金具有的金融科技實力則是另一方面。對于機構(gòu)客戶來說，他們希望能夠通過金融科技服務(wù)商嫁接起科技與產(chǎn)業(yè)之間的數(shù)字化接口，從而補足自身的業(yè)務(wù)缺口。51公積金作為最大的公積金綜合服務(wù)提供商，可以通過提供金融科技解決方案，滿足大型金融合作伙伴系統(tǒng)對接、數(shù)據(jù)響應(yīng)、匹配及驗證的嚴格要求。
正是基于對機構(gòu)客戶需求的精準(zhǔn)滿足，51公積金風(fēng)險評估報告服務(wù)板塊持續(xù)保持高速增長。截至2018年9月30日的九個月業(yè)績期內(nèi)，該業(yè)務(wù)板塊的營收同比增長176%。
輸出金融科技解決方案
在to B金融科技企業(yè)關(guān)注度不斷提升的同時，金融科技to B服務(wù)的形態(tài)也在發(fā)生進化。早期，金融科技公司對機構(gòu)客戶來說更像是技術(shù)外包方，但隨著合作的逐漸深入，機構(gòu)客戶會希望金融科技服務(wù)商能夠為其提供更完善的解決方案，實現(xiàn)更有力的風(fēng)險防控。而51公積金的金融科技解決方案正是這樣一道防護欄。
據(jù)招股書，51公積金不僅通過自身強大的金融科技能力為金融合作伙伴從多信息數(shù)據(jù)維度篩選優(yōu)質(zhì)潛在用戶，同時在風(fēng)險評估模型的幫助下，能夠利用不斷開發(fā)的數(shù)據(jù)能力篩選其中的數(shù)據(jù)并采納智能演算法，以此提供多樣化、個性化的風(fēng)險評估報告?；?000多個潛在數(shù)據(jù)變量編制而成的風(fēng)險評估報告，能夠有效幫助機構(gòu)客戶提高審批率，降低壞賬率。
同時，基于人工智能的實施及信用評估中的機器學(xué)習(xí)，51公積金希望能夠建立更全面的風(fēng)險管理解決方案，適用于貸前至貸后的整個流程，為金融合作伙伴提供更先進的技術(shù)，以滿足對貸款促成及其他金融服務(wù)需求日益復(fù)雜的規(guī)定。
在用戶需求越發(fā)多元的時代，51公積金還能夠幫助機構(gòu)客戶為其平臺上的用戶定制個性化的金融產(chǎn)品。這對于處于消費金融爆發(fā)前夜的機構(gòu)平臺來說，無疑又多了一張向上邁進的門票。而在這個過程中，51公積金也得以迎來更大的發(fā)展機遇，分享到更多的“蛋糕”。
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