流量紅利消失趨勢(shì)下金融科技企業(yè)的“新機(jī)遇”與“新挑戰(zhàn)”

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等在內(nèi)的新興技術(shù)不斷發(fā)展，科技給整個(gè)金融行業(yè)帶來(lái)了更多的可能性。無(wú)論是在精準(zhǔn)獲客方面還是用戶(hù)體驗(yàn)方面，金融服務(wù)都發(fā)生了質(zhì)的改變。

在目前看來(lái)，金融與科技的融合已經(jīng)形成不可逆的趨勢(shì)，包括建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，螞蟻金服、度小滿(mǎn)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，今日頭條、美團(tuán)、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)第二梯隊(duì)等都已重倉(cāng)金融科技。

與此同時(shí)，隨著金融與科技的深度融合，技術(shù)對(duì)“數(shù)據(jù)”的依賴(lài)程度也越來(lái)越高，相比之下平臺(tái)獲取流量的成本也在不斷攀升，行業(yè)“流量”紅利正在逐漸消失。

流量紅利消失，緊抓用戶(hù)體驗(yàn)

“在2016年我們一個(gè)放款成本才小幾十元，后面翻了十倍。到目前，行業(yè)內(nèi)獲客成本可能達(dá)50到100元?！蹦郴ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)高管向億歐表示，互聯(lián)網(wǎng)金融流量紅利接近消失殆盡。

淺橙科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼執(zhí)行副總裁朱磊在接受億歐采訪(fǎng)時(shí)表示，“在目前看來(lái)，金融科技領(lǐng)域的流量還沒(méi)有達(dá)到飽和程度，但所謂的流量紅利一定是慢慢消失，這指的是低成本、快速獲得流量的方式?！?/strong>

事實(shí)上，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)說(shuō)“流量紅利消失”是一個(gè)老生常談的話(huà)題，早在2015年就有業(yè)內(nèi)人士提出互聯(lián)網(wǎng)金融的流量紅利正在逐漸消失。

億歐認(rèn)為，“流量”紅利逐漸消失實(shí)際上是一個(gè)相對(duì)問(wèn)題，根據(jù)國(guó)家發(fā)改委披露的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)總數(shù)達(dá)12.8億，在用戶(hù)數(shù)量一定的情況下，金融科技企業(yè)每增加一個(gè)新用戶(hù)的同時(shí)其流量紅利也將隨之減少一分。

“如何研發(fā)能留住流量和提高用戶(hù)粘性的產(chǎn)品變得至關(guān)重要?！焙柦鹂馗笨偛?、樂(lè)賺金服創(chuàng)始人兼總裁王偉表示，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們的注意力停留的時(shí)間會(huì)越來(lái)越短，比如雖然當(dāng)下一些火爆的網(wǎng)紅產(chǎn)品能瞬間吸引大眾的眼球，但很可能當(dāng)這個(gè)產(chǎn)品還沒(méi)等到完全普及，便會(huì)被新的網(wǎng)紅產(chǎn)品所取代。

億歐認(rèn)為，在低成本、快速獲取流量的方式逐漸弱化、獲客成本飆升的時(shí)期，金融科技企業(yè)一方面要明確自身用戶(hù)畫(huà)像，精準(zhǔn)優(yōu)化產(chǎn)品提高用戶(hù)體驗(yàn)，盤(pán)活存量用戶(hù)黏性。另一方面，金融科技企業(yè)要不斷提升品牌高度，做到品牌溢價(jià)，通過(guò)口碑傳播的方式進(jìn)行獲客。

此外，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷擁抱科技，金融科技創(chuàng)新企業(yè)通過(guò)對(duì)大量數(shù)據(jù)的挖掘，形成產(chǎn)品，向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)賦能 也成為了新的業(yè)務(wù)模式。

金融與科技互補(bǔ)，TO B服務(wù)優(yōu)勢(shì)明顯

隨著開(kāi)放銀行的趨勢(shì)愈加明顯，建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等大型商業(yè)銀行紛紛成立了金融科技子公司。與此同時(shí)，包括南京銀行、天津銀行等城商行也紛紛選擇與螞蟻金服、度小滿(mǎn)、京東數(shù)科等金融科技企業(yè)合作。

“在獲客方面，銀行類(lèi)的機(jī)構(gòu)的息費(fèi)比較低，更適合挖已有流量平臺(tái)的流量。”朱磊表示，淺橙科技具有大量的活躍用戶(hù)，公司通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段篩選出優(yōu)質(zhì)用戶(hù)后，再以較低的價(jià)格推薦給費(fèi)率較低的持牌機(jī)構(gòu)，從而降低持牌機(jī)構(gòu)獲客成本以及用戶(hù)獲取金融服務(wù)的成本。

事實(shí)上，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)始終圍繞著費(fèi)用驅(qū)動(dòng)+人海戰(zhàn)術(shù)的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，在房貸、車(chē)貸等低頻高資金的需求方面的弊端較為明顯。金融科技公司正是把握住銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的痛點(diǎn)，利用金融科技手段對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全方位的畫(huà)像，在某種意義上來(lái)講解決了在場(chǎng)景流量以及對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)方面瓶頸性的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了低成本批量獲客。

王偉認(rèn)為，金融科技企業(yè)TO B賦能具有三大優(yōu)勢(shì)，一是在數(shù)據(jù)積累方面，無(wú)論是電商平臺(tái)還是金融公司都掌握了大量的用戶(hù)線(xiàn)上消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，可以通過(guò)技術(shù)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤。

二是在市場(chǎng)推廣上對(duì)新的渠道、用戶(hù)全方位的信息和用戶(hù)未來(lái)活動(dòng)的預(yù)期都有精準(zhǔn)的判斷，所以對(duì)于跨行業(yè)、跨渠道其數(shù)據(jù)推廣的優(yōu)勢(shì)也較明顯。

三是技術(shù)優(yōu)勢(shì)?？萍脊咎焐屑夹g(shù)方面的敏感度，在技術(shù)人才的培養(yǎng)和團(tuán)建搭建方面都有很大的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)它可以通過(guò)并購(gòu)整合、自主研發(fā)等，對(duì)于新技術(shù)運(yùn)用的效率和投入的精準(zhǔn)度有更高的價(jià)值和優(yōu)勢(shì)。

億歐認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身具有牌照、資金、門(mén)店等優(yōu)勢(shì)，而這三個(gè)方面正是金融科技企業(yè)的短板，通過(guò)雙方優(yōu)勢(shì)的相互融合，能夠在技術(shù)手段、獲客、用戶(hù)運(yùn)營(yíng)、智能風(fēng)控、產(chǎn)品服務(wù)、流程優(yōu)化、提能增效等方面進(jìn)行有效提升為雙方的發(fā)展創(chuàng)造新機(jī)遇。

“水能載舟，亦能覆舟”，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展從來(lái)都是雙刃劍，在金融科技的發(fā)展中達(dá)到了“提質(zhì)增效”的同時(shí)也存在著大量風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在數(shù)據(jù)安全方面。

科技帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

與傳統(tǒng)金融相比，金融科技的風(fēng)險(xiǎn)不僅沒(méi)有弱化，反而有強(qiáng)化原有金融風(fēng)險(xiǎn)的可能。新技術(shù)、新產(chǎn)品、新系統(tǒng)正處于發(fā)展初期，不完全成熟，需要進(jìn)行整合、測(cè)試和大量的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

與此同時(shí)，科技在提升金融交易的便利性，金融交易規(guī)模和效率方面都得到了極大的提高，巨額的資金在一段時(shí)間內(nèi)就可以完成跨區(qū)域、跨國(guó)界的流轉(zhuǎn)。但這也埋下了金融特有的快速傳染，快速擴(kuò)散，連鎖反應(yīng)的隱患。

此外，在企業(yè)挖掘已有流量尋求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)也帶來(lái)了用戶(hù)個(gè)人信息泄露的、信息亂用等風(fēng)險(xiǎn)，朱磊認(rèn)為，金融科技企業(yè)應(yīng)當(dāng)遵從兩個(gè)原則，一是任何的數(shù)據(jù)交互一定經(jīng)過(guò)用戶(hù)授權(quán)的，守住法律底線(xiàn)；二是未經(jīng)用戶(hù)授權(quán)一定不能開(kāi)放底層的數(shù)據(jù)。金融科技企業(yè)更加重視從儲(chǔ)存方式上進(jìn)行用戶(hù)數(shù)據(jù)保護(hù)，例如運(yùn)用比較安全的儲(chǔ)存方式，也要重視在數(shù)據(jù)使用上的保護(hù)。

在行業(yè)發(fā)展的初期，企業(yè)間數(shù)據(jù)的交互較為粗放，有直接裸存交互的現(xiàn)象存在，這其實(shí)就是典型的數(shù)據(jù)倒賣(mài)。在保護(hù)用戶(hù)個(gè)人信息安全方面，王偉認(rèn)為，首先，企業(yè)要有立法保護(hù)的概念，若觸犯用戶(hù)的隱私安全應(yīng)該受到怎樣的懲罰，是否可以得到法律的執(zhí)行等，有了立法保護(hù)才能從根本上讓企業(yè)重視。

其次，要注重從業(yè)人員對(duì)用戶(hù)個(gè)人信息安全方面教育。明確從業(yè)人員將用戶(hù)隱私信息有償提供給第三方屬于違法行為，提高從業(yè)人員對(duì)于用戶(hù)隱私保護(hù)的意識(shí)，注意工作流程的操作。

第三，具體信息管理上的操作流程，例如在信息的收集、保存、使用、授權(quán)等方面分層次進(jìn)行管理，而且要對(duì)用戶(hù)信息進(jìn)行加密，保證即使在電腦丟失之后對(duì)方也不能完全還原數(shù)據(jù)本來(lái)的面目。