淺析合規(guī)科技、監(jiān)管科技的發(fā)展與應用

一名券商交易員正在電腦旁準備輸入一條交易指令。突然，電腦屏幕上跳出一條來自監(jiān)管機構(gòu)的提示，告訴他，他將要執(zhí)行的這一交易可能違反了某項監(jiān)管規(guī)定。

隨著監(jiān)管科技（SupTech）的出現(xiàn)，這樣的一幕或?qū)⒑芸斐蔀楝F(xiàn)實。

繼金融科技（FinTech）之后，合規(guī)科技（RegTech）和監(jiān)管科技（SupTech）先后成為金融領域的新熱詞。他們不僅代表著新的商業(yè)思想和概念，更是一場改變金融行業(yè)和監(jiān)管體系面貌的革命。

一、規(guī)科技的商機很大！

我們知道合規(guī)科技（RegTech）是金融科技（FinTech）的一個類別，它們指的是為金融機構(gòu)提供科技解決方案，通過數(shù)據(jù)和流程的自動化，幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)監(jiān)管合規(guī)，改善風險管理和降低合規(guī)成本的科技企業(yè)。

金融科技撫育機構(gòu)Medici的研究報告顯示，2008年全球金融危機后，由于金融監(jiān)管的加強，2008年-2016年間，發(fā)達國家的監(jiān)管規(guī)定數(shù)量增加了500%，金融機構(gòu)合規(guī)職能的勞動者數(shù)量增加了10-15%。而根據(jù)波士頓咨詢公司（BCG）的研究，全球金融機構(gòu)在2009年-2016年間遭受了高達3210億美元的罰款。

快速變化的監(jiān)管要求為合規(guī)科技企業(yè)的崛起提供了巨大的商業(yè)機遇。據(jù)統(tǒng)計，2013年-2018年第三季度，全球針對合規(guī)科技企業(yè)的投資已經(jīng)增長超過9倍（圖1）！

目前合規(guī)科技企業(yè)所提供的解決方案主要涉及六個領域：

合規(guī) 

這一領域是合規(guī)科技企業(yè)的重頭戲，吸引了大批新創(chuàng)企業(yè)和科技巨頭涉足。它們所提供的自動化合規(guī)解決方案能夠大幅減少人工進行合規(guī)檢查的成本，例如，識別和跟蹤本地及全球相關(guān)監(jiān)管要求的解決方案，通過分析運營數(shù)據(jù)和其他數(shù)據(jù)（如歷史郵件），實時監(jiān)測合規(guī)水平和合規(guī)風險的解決方案等。這一類別還包括針對網(wǎng)絡安全、股東披露、自動化審計等許多具體領域的合規(guī)解決方案。

身份管理與控制 

另一類解決方案關(guān)注對手方盡調(diào)、KYC（了解你的客戶）程序、反洗錢控制和欺詐識別等身份管理與控制問題。例如，客戶引進流程的數(shù)字化、客戶及交易數(shù)據(jù)的采集和分析、可疑交易的自動識別、客戶資料的自動更新等。基于分布式賬本技術(shù)的KYC公共設施也屬于這一類別。

風險管理 

這一領域的合規(guī)科技解決方案旨在優(yōu)化金融機構(gòu)的風險管理流程，從而提高風險數(shù)據(jù)生成、風險數(shù)據(jù)整合、內(nèi)部風險匯報、壓力測試和情景分析的效率，自動識別和監(jiān)控風險，及時預警。這類解決方案需要運用以機器學習或人工智能為基礎的先進數(shù)據(jù)分析技術(shù)。

監(jiān)管報告 

包括端到端的自動報告解決方案；能夠根據(jù)監(jiān)管要求自動更新報告的解決方案；以及讓企業(yè)能夠以標準化格式自定義內(nèi)容的報告生成和提交解決方案等。

交易監(jiān)測 

這一領域關(guān)注商業(yè)行為方面的監(jiān)管要求，所提供的解決方案包括實時交易監(jiān)控和審計、端到端的信息驗證、反欺詐和權(quán)利濫用識別系統(tǒng)、后臺自動化系統(tǒng)和風險預警等。

金融市場交易

這一領域關(guān)注與金融市場交易有關(guān)的眾多流程的自動化，以確保各類金融市場交易符合監(jiān)管要求，具體解決方案包括保證金計算、對手方和交易場所選擇、風險敞口評估等。

2017年，合規(guī)科技僅占金融機構(gòu)全部合規(guī)投入的4.8%，但Juniper Research預測，到2022年這一比例將達到34.4%。

二、監(jiān)管方是沉重的巨輪？

金融科技、合規(guī)科技的崛起給監(jiān)管方提出新的要求。使用非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)成為可能，這是以前難以想象的。同時，一些“非銀行”的金融行業(yè)參與者也在快速發(fā)展，它們不斷創(chuàng)新業(yè)務模式和推出新的金融產(chǎn)品，擴展著金融行業(yè)的外延。

面對行業(yè)的日新月異，監(jiān)管方不僅要制定和出臺新的監(jiān)管規(guī)定，更需要以完全不同的監(jiān)管方式應對新的挑戰(zhàn)和風險。于是，監(jiān)管科技（SupTech）應運而生。監(jiān)管科技是新興技術(shù)帶來的顛覆式創(chuàng)新延伸到監(jiān)管方的結(jié)果。在監(jiān)管科技的幫助下，監(jiān)管方用智能化的基礎設施、數(shù)據(jù)和分析工具武裝自己，從而能夠更充分地整合、理解和運用監(jiān)管數(shù)據(jù)，識別潛在趨勢，前瞻性地監(jiān)督和管理金融機構(gòu)的交易和行為。部分監(jiān)管科技正在帶來改變的例子包括：

自動化數(shù)據(jù)采集和報告

當前，許多金融機構(gòu)以不同的形式和標準向監(jiān)管方報告歷史數(shù)據(jù)。這導致監(jiān)管方需要花費大量的時間和精力進行數(shù)據(jù)的采集和分析。而金融危機以來，金融機構(gòu)需要報告的數(shù)據(jù)的種類大大增加，粒度也越來越細。

在這方面，監(jiān)管科技能夠?qū)崿F(xiàn)多種人工報告程序的自動化，從而簡化數(shù)據(jù)采集，并且確保金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)報告的標準化。其結(jié)果是，監(jiān)管方采集和分析數(shù)據(jù)的時間和人力成本將可以大大縮減，從而有可能更早的發(fā)現(xiàn)違規(guī)事項和更好的監(jiān)控潛在違法行為。

很多時候，金融機構(gòu)遭受罰款的原因是沒能在規(guī)定的時間內(nèi)報告違規(guī)事項。由于金融機構(gòu)自身監(jiān)控能力的不足，一些違規(guī)事項往往要等到發(fā)生數(shù)月以后才能被發(fā)現(xiàn)并報告給監(jiān)管方。而那個時候損失已經(jīng)造成，罰款也基本在所難免。

隨著監(jiān)管科技的出現(xiàn)，監(jiān)管方和金融機構(gòu)的應對時間將更加充足，損失將得到降低。

實時監(jiān)管和遠程審計

憑借監(jiān)管科技，監(jiān)管方還可以根據(jù)不同的機構(gòu)類型、規(guī)模以及不同的交易類型等，提前設置參數(shù)，形成自定義的違規(guī)監(jiān)控系統(tǒng)，在監(jiān)測到違規(guī)時自動報告違規(guī)信息。

如果監(jiān)管方能夠?qū)崟r獲取金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)，那么監(jiān)管方還將能夠?qū)崟r提醒金融機構(gòu)相關(guān)的違規(guī)和監(jiān)管變動。這樣的實時監(jiān)控功能將能夠更好地防止金融犯罪。

同時，監(jiān)管科技還能讓很多實地核查和審計工作成為過去，因為其中的很大一部分工作將能夠遠程實現(xiàn)。監(jiān)管方和金融機構(gòu)的雙方成本都將能夠因此得到降低。

自動化監(jiān)管指令

監(jiān)管科技解決方案能夠在自動分析數(shù)據(jù)的基礎上自動決策，從而自動發(fā)出監(jiān)管指令。一個應用方向是在通知資本金要求的變動方面。憑借監(jiān)管科技，監(jiān)管方能夠更及時通知金融機構(gòu)所需資本金的提高，從而讓金融機構(gòu)有充足的時間補充資本金，避免在季度末出現(xiàn)違規(guī)。

監(jiān)管機構(gòu)或許是沉重的巨輪，不是靈活的小舟。但是在金融科技的浪潮面前，這艘巨輪也在逐漸改變它的航向。

未來，監(jiān)管方可能直接從金融機構(gòu)直接獲取原始數(shù)據(jù)，包括文件、電子郵件和視頻等，從而徹底打破各個地區(qū)、各個監(jiān)管機構(gòu)之間、各個監(jiān)管要求之間的數(shù)據(jù)壁壘，讓其可以在原始數(shù)據(jù)的基礎上運行高級的分析算法。金融機構(gòu)和監(jiān)管方可能在云端完成完全的數(shù)據(jù)共享，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的采集、整合和存儲。

除了現(xiàn)有的監(jiān)管職能外，在機器學習技術(shù)和與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)相關(guān)的分析技術(shù)的助推下，監(jiān)管方將擁有更強大的預測能力，實施更加動態(tài)、前瞻性的監(jiān)管，其監(jiān)管的范圍也將擴展到包括數(shù)據(jù)權(quán)限、技術(shù)和算法的使用、隱私保護在內(nèi)的更多層面。監(jiān)管機構(gòu)與監(jiān)管機構(gòu)之間、監(jiān)管機構(gòu)與金融機構(gòu)之間的相互合作將會更多。

網(wǎng)絡攻擊、系統(tǒng)安全以及對于核心技術(shù)提供商的過度依賴可能成為未來監(jiān)管科技的風險點。

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