構(gòu)建產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈?百融金服建言小微金融

4月13日，由一本財經(jīng)主辦的“第三屆金融科技風(fēng)控”大會在京舉行。作為金融科技領(lǐng)域最重要的盛會之一，千余業(yè)界大咖匯聚一堂，探討在監(jiān)管趨嚴(yán)的時代之下，風(fēng)控領(lǐng)域的創(chuàng)新之道和發(fā)展趨勢。

在“第三屆金融科技風(fēng)控”大會上，“金融科技助力小微企業(yè)貸實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控“的圓桌論壇備受關(guān)注。論壇由中國社會科學(xué)院金融研究所與金融研究室副主任尹振濤主持，圓桌嘉賓包括百融金服副總裁兼普惠金融部總經(jīng)理蒲克強、國際小微金融專家丁宇、PPmoney萬惠集團首席風(fēng)控官劉鳳玲、ZRobot CEO喬楊、開鑫金服研究院副院長兼產(chǎn)品總監(jiān)胡漢光。

在論壇上，百融金服副總裁兼普惠金融部總經(jīng)理蒲克強表示，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融“1+N模式”不斷被創(chuàng)新，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈，建立供應(yīng)商、制造商、經(jīng)銷商單層之外的多層次的圈層，已是大勢所趨；與此同時，運用新科技和風(fēng)控方式助力小微金融亦是行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

在今年的兩會上，政府工作報告中共有12次提到“小微企業(yè)”，其中6次是關(guān)于”融資難”。目前，發(fā)展普惠金融、紓困小微企業(yè)融資難的問題，已成為中央、各級機構(gòu)和社會各界普遍關(guān)注的話題。這不難理解，畢竟中小企業(yè)貢獻了50%的稅收、60%的GDP、70%的發(fā)明專利和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，在市場主體中占比超過90%。

蒲克強表示，在當(dāng)下，小微企業(yè)的資金缺口超過20萬億，而構(gòu)建產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈有助于解決小微企業(yè)融資難的問題。一方面，傳統(tǒng)“1+N“模式不斷在創(chuàng)新。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中，主要是圍繞大型核心企業(yè)，而“互聯(lián)網(wǎng)+”時代則將“核心企業(yè)”重新定義，例如產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺將成為新的“核心企業(yè)”。對這些新“核心企業(yè)”的鏈屬中小企業(yè)的風(fēng)控，將不再僅僅依賴于“核心企業(yè)”的信用，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺將在有效獲取交易數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，刻畫中小企業(yè)主體信用疊加交易信用。

另一方面， 傳統(tǒng)”1+N”模式供應(yīng)鏈金融，只覆蓋上一層經(jīng)銷商、下一層采購商。而核心企業(yè)的供應(yīng)鏈上下游涉及眾多層級，長尾端（多級）中小企業(yè)存在信息不對稱、貿(mào)易真實性難核驗等問題，無法被納入銀行服務(wù)范疇。蒲克強表示，“我們要拋開以前的模式，不能從基于一個傳統(tǒng)核心企業(yè)的生態(tài)‘鏈’思路去做，需要建立基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的生態(tài)圈?！逼芽藦姺Q，打造生態(tài)圈就會打造出多層級的供應(yīng)鏈金融信息，通過生態(tài)圈的建立，上下游會有多層級的經(jīng)銷商和供應(yīng)商被納入進來，同時也會有多個“核心企業(yè)”進入到這個生態(tài)圈。通過跨層級的供應(yīng)鏈運營場景，掌握多層次上下游企業(yè)協(xié)同運營和服務(wù)，從而實現(xiàn)金融服務(wù)的多級穿透。

當(dāng)談及“在經(jīng)濟下行的態(tài)勢之下，銀行業(yè)如何做小微企業(yè)貸風(fēng)控“的話題時，蒲克強指出，我國小微企業(yè)平均生命周期只有2.7年，其中存活10年以上的不到2%。銀行如果做小微群體的業(yè)務(wù)，授信客戶可能每年有1/3會出現(xiàn)經(jīng)營狀況的問題。在經(jīng)濟下行期，做好小微金融以下幾點要考慮：

第一是行業(yè)。全球風(fēng)險管理機構(gòu)Coface最新調(diào)查顯示，平均信用期限從2017年的76天增至2018年的86天，其中汽車和運輸行業(yè)的信用期限最長，其次是建筑和能源。信用期限是供應(yīng)商提供客戶購買產(chǎn)品和服務(wù)到完成付款之前的時間。因此，這幾類行業(yè)的風(fēng)控需更加審慎。另外，經(jīng)濟下行可優(yōu)先考慮弱周期行業(yè)，比如快消行業(yè)，其涉及民生，與人們的生活息息相關(guān)，不易受市場環(huán)境的影響。醫(yī)藥、三農(nóng)、紡織品等亦屬于弱周期行業(yè)。

第二，主體信用與交易信用相疊加。蒲克強表示，金融機構(gòu)判斷企業(yè)的風(fēng)險通?？磦鹘y(tǒng)的“三表”，即：資產(chǎn)負債表、盈利表和現(xiàn)金流。后來金融機構(gòu)也看企業(yè)的“新三表”：水表、電表、煤氣表?！袄先怼睌?shù)據(jù)是靜態(tài)的；“新三表”數(shù)據(jù)則一般適用于生產(chǎn)型企業(yè)。而基于產(chǎn)業(yè)鏈場景的經(jīng)營數(shù)據(jù)，如訂單、運單、倉單和應(yīng)收賬款的動態(tài)匹配及交叉核驗，可進一步還原業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的真實性，并全面、動態(tài)反映企業(yè)的經(jīng)營情況以及信用狀況，有效把控風(fēng)險。

第三，小微企業(yè)“C(企業(yè)主)+B(企業(yè))”風(fēng)險畫像。小微企業(yè)具備企業(yè)和企業(yè)主雙重屬性。經(jīng)過多年的實戰(zhàn)經(jīng)驗和科技創(chuàng)新，百融金服通過人工智能算法和海量數(shù)據(jù)，將企業(yè)主（C）的信用評估與企業(yè)實體（B）的信息結(jié)合進行信用評估，打造出業(yè)界領(lǐng)先的C+B金融科技云平臺。百融金服智能小微企業(yè)評估體系可以兼容任何來源的數(shù)據(jù)，這是百融金服智能金融模型動態(tài)彈性模型框架的優(yōu)點。覆蓋的數(shù)據(jù)源包括企業(yè)和企業(yè)主，企業(yè)數(shù)據(jù)包括工商數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、水電數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、專利數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)源。個人數(shù)據(jù)包括社交、媒體閱讀等數(shù)據(jù)；通過C+B(企業(yè)主+企業(yè))多維度數(shù)據(jù)全息解讀小微風(fēng)險畫像。

在服務(wù)模式上，“C+B金融科技云平臺”于線上解決獲客、數(shù)據(jù)、技術(shù)和運營；線下則體現(xiàn)交易本質(zhì)和服務(wù)本質(zhì)，大幅提高小微企業(yè)信貸決策的準(zhǔn)確性和授信審批效率。

百融金服堅持社會良知和責(zé)任，堅持開放、互補的數(shù)據(jù)聯(lián)盟戰(zhàn)略，致力于運用新技術(shù)、新手段，為金融機構(gòu)搭建營銷與風(fēng)控體系，致力于成為國內(nèi)金融領(lǐng)域領(lǐng)先的風(fēng)控及營銷服務(wù)提供商。通過人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用平臺，架起普惠金融(服務(wù)小微企業(yè)與個人)供需雙方的橋梁，通過構(gòu)建產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈，科技助力小微金融，扶持實體經(jīng)濟。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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