中國(guó)互金協(xié)會(huì)肖翔：金融機(jī)構(gòu)金融與科技公司合作的“五個(gè)匹配”

億歐金融12月1日訊，由瞭望智庫(kù)、財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊主辦，億歐戰(zhàn)略支持的第四屆中國(guó)新金融高峰論壇成功舉辦。此次會(huì)議以“新形勢(shì)下的金融業(yè)變革與開(kāi)放”為主題。會(huì)上，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)戰(zhàn)略部負(fù)責(zé)人兼標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長(zhǎng)肖翔表示：

在金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司合作日益增多且深入的客觀情況下，有必要吸收借鑒國(guó)際最新經(jīng)驗(yàn)，按照“疏堵結(jié)合、趨利避害”的原則，對(duì)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司合作進(jìn)行規(guī)范管理?？傮w上，金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司合作應(yīng)注重五個(gè)匹配：

一是展業(yè)范圍與牌照相匹配。

二是風(fēng)控能力與規(guī)模相匹配。

三是合作權(quán)利與責(zé)任相匹配。

四是數(shù)據(jù)使用與授權(quán)相匹配。

五是營(yíng)銷(xiāo)宣傳與實(shí)際相匹配。

以下是肖翔演講正文內(nèi)容：

謝謝主持人的介紹。今天非常感謝能夠到瞭望智庫(kù)、財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊主辦的新金融峰會(huì)，這是我連續(xù)第三次參加這樣一個(gè)高大上的論壇，前面幾位領(lǐng)導(dǎo)和同事對(duì)于新金融、對(duì)于新消費(fèi)、新支付的理解，包括普惠金融的理解非常深刻，也有很多的真知灼見(jiàn)，讓我有很多學(xué)習(xí)的感觸。

今天會(huì)議的主題是新消費(fèi)、新零售的變量和變局，突出一個(gè)新字和一個(gè)變字。我在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)主要從事研究和標(biāo)準(zhǔn)工作，這幾年在消費(fèi)金融、零售金融領(lǐng)域，我感受到的一個(gè)特別明顯新變化就是金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司的合作越來(lái)越多，雙方已經(jīng)從相對(duì)單純的外包合作關(guān)系發(fā)展為業(yè)務(wù)、賬戶(hù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施等多方面多類(lèi)型的關(guān)聯(lián)交互關(guān)系。這是金融發(fā)展與科技進(jìn)步帶來(lái)金融分工日益精細(xì)、金融產(chǎn)業(yè)鏈不斷延展的客觀結(jié)果。

根據(jù)我們中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)金融科技專(zhuān)委會(huì)和瞭望智庫(kù)組織撰寫(xiě)的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查報(bào)告，在51家調(diào)研銀行中有75%的受訪銀行建立了網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，整合金融與泛金融場(chǎng)景，有65%的受訪銀行在與合作伙伴共同推進(jìn)開(kāi)放銀行生態(tài)建設(shè)。

這個(gè)數(shù)據(jù)側(cè)面反映出金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司的合作已經(jīng)比較普遍和常態(tài)化了。但同時(shí)我們也看到，71%的受訪銀行表示自身生態(tài)運(yùn)營(yíng)能力不足，53%的受訪銀行認(rèn)為自身生態(tài)價(jià)值定位不清晰，47%的受訪銀行認(rèn)為開(kāi)展生態(tài)合作時(shí)數(shù)據(jù)治理和隱私保護(hù)面臨挑戰(zhàn)，37%的受訪銀行認(rèn)為生態(tài)合作參與方利益分配復(fù)雜。這個(gè)數(shù)據(jù)提醒我們，金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司合作還有很多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題需要規(guī)范。

我們協(xié)會(huì)研究團(tuán)隊(duì)為此做過(guò)一些梳理，發(fā)現(xiàn)這其實(shí)不是中國(guó)特有的現(xiàn)象，而是一個(gè)當(dāng)前各國(guó)金融科技發(fā)展過(guò)程中面臨的共性問(wèn)題，一些監(jiān)管部門(mén)和自律組織已經(jīng)在著手推動(dòng)相關(guān)工作。

比如，英國(guó)財(cái)政部委托英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)于2018年11月發(fā)布《支持金融科技公司與金融機(jī)構(gòu)合作-指南》（PAS201：2018）的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)金融科技公司和金融機(jī)構(gòu)合作流程、金融機(jī)構(gòu)需關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、金融科技公司應(yīng)具備的能力等方面進(jìn)行了全面梳理和規(guī)范。該標(biāo)準(zhǔn)是全球范圍內(nèi)較早對(duì)金融科技跨界合作進(jìn)行規(guī)范指導(dǎo)的一套標(biāo)準(zhǔn)，具有較強(qiáng)的參考借鑒意義。

2019年9月，歐洲銀行管理局發(fā)布了新的外包指引，將適用范圍從信貸機(jī)構(gòu)擴(kuò)展至銀行、投資公司、支付機(jī)構(gòu)、電子貨幣機(jī)構(gòu)、云服務(wù)提供商等，將外包定義擴(kuò)展為適用范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)與服務(wù)提供商之間的任何形式的約定，通過(guò)這種約定，服務(wù)提供商可執(zhí)行流程、服務(wù)或活動(dòng)，否則該機(jī)構(gòu)本身將承擔(dān)這些活動(dòng)。該指引要求金融機(jī)構(gòu)必須有足夠能力管理所有外包活動(dòng)并監(jiān)督所有風(fēng)險(xiǎn)，外包絕不能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)成為只有牌照而無(wú)實(shí)質(zhì)業(yè)務(wù)的“空殼”。

2019年2月，新加坡金融管理局發(fā)布銀行外包相關(guān)咨詢(xún)文件，計(jì)劃修訂銀行法案，將銀行業(yè)務(wù)外包納入監(jiān)管，并將對(duì)外包管理、服務(wù)提供商評(píng)估、客戶(hù)信息保護(hù)、退出管理等重點(diǎn)領(lǐng)域提出監(jiān)管要求。

2019年3月，澳大利亞審慎監(jiān)管局建議將第三方信貸合作方風(fēng)險(xiǎn)納入存款類(lèi)機(jī)構(gòu)審慎監(jiān)管，擬要求存款類(lèi)機(jī)構(gòu)針對(duì)第三方信貸合作建立充分的審批流程，對(duì)可能形成的風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行調(diào)查，并確保有足夠的特定撥備和一般信貸損失準(zhǔn)備金。

我們也看到，北京市銀保監(jiān)局在2019年10月也發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類(lèi)業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，明確合作機(jī)構(gòu)管理、線上貸款業(yè)務(wù)合作、金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作、風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)對(duì)、信息安全管理等方面的要求，非常全面細(xì)致，具有很好的指導(dǎo)示范效應(yīng)。

根據(jù)協(xié)會(huì)研究團(tuán)隊(duì)的研究，我們認(rèn)為，在金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司合作日益增多且深入的客觀情況下，有必要吸收借鑒國(guó)際最新經(jīng)驗(yàn)，按照“疏堵結(jié)合、趨利避害”的原則，對(duì)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司合作進(jìn)行規(guī)范管理?？傮w上，我們認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司合作應(yīng)注重五個(gè)匹配。

一是展業(yè)范圍與牌照相匹配。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)所持牌照限定的業(yè)務(wù)范圍展業(yè)，不能以金融科技合作的名義突破經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)地域限制。金融科技公司同樣要嚴(yán)格把控合作邊界，不能在沒(méi)有經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的情況下，違規(guī)從事金融業(yè)務(wù)。

二是風(fēng)控能力與規(guī)模相匹配。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)的名單制管理，將合作業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格落實(shí)自主風(fēng)控原則，不能將風(fēng)險(xiǎn)控制、授信決策等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu)，避免在風(fēng)控能力沒(méi)跟上的情況下盲目擴(kuò)張、唯規(guī)模至上。

三是合作權(quán)利與責(zé)任相匹配。金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司應(yīng)嚴(yán)格審慎制定合作協(xié)議，做到“親兄弟、明算賬、算清賬”，明確風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、服務(wù)安排、數(shù)據(jù)管理、投訴處理等方面的責(zé)任邊界，及時(shí)做好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目收費(fèi)等方面的信息披露，確保金融消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

四是數(shù)據(jù)使用與授權(quán)相匹配。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)治理相關(guān)制度規(guī)定，將合法合理、用戶(hù)授權(quán)、最小夠用等原則嚴(yán)格落實(shí)到數(shù)據(jù)采集、保存、使用等全流程，在選擇金融科技公司開(kāi)展合作時(shí)，充分審查評(píng)估其數(shù)據(jù)治理能力，明確數(shù)據(jù)保護(hù)職責(zé)和義務(wù)。

五是營(yíng)銷(xiāo)宣傳與實(shí)際相匹配。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，嚴(yán)格審核合作機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)宣傳信息，制定禁止性行為清單，避免出現(xiàn)虛假宣傳、不當(dāng)收費(fèi)、誤導(dǎo)銷(xiāo)售、掩飾風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)制搭售的情況。金融科技公司不能在非持牌的情況下違規(guī)從事銷(xiāo)售和代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。

金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司的合作如果做到了這五個(gè)匹配，才能更加合規(guī)、充分地發(fā)揮1+1＞2的協(xié)同效應(yīng)。

以上就是我的發(fā)言，不當(dāng)之處還請(qǐng)大家批評(píng)指正，謝謝大家。

本文系投稿稿件，作者：肖翔；轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明作者姓名和“來(lái)源：億歐”；文章內(nèi)容系作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表億歐對(duì)觀點(diǎn)贊同或支持。

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