3年6億美元月流水，“誰說印度金融科技領(lǐng)域的下沉市場沒有錢？”

巨大的人口基數(shù)、連年高速增長的GDP，以及莫迪總理所提出的以“基建+地產(chǎn)+制造業(yè)+科技”為核心的振興印度經(jīng)濟(jì)的四大舉措，都讓我們禁不住把印度當(dāng)作“下一個中國”來討論。

然而，印度創(chuàng)業(yè)圈明星人物，以4億美元的價(jià)格將自己聯(lián)合創(chuàng)辦5年的FreeCharge賣給Snapdeal的Kunal Shah曾一語中的地指出，“印度和中國唯一相似的地方就是人口，除此之外別無其他。”

“在2.5億印度家庭中，十分之一（2500萬）頭部家庭的消費(fèi)占全部家庭消費(fèi)的40-45%；寶萊塢80%的票房收入來自1000塊屏幕，而全國的屏幕數(shù)超過兩萬；印度第四大私人銀行HDFC只有三四千萬用戶，市值卻高達(dá)千億美元，而印度國家銀行（SBI）有4.5億用戶，市值只有350億?！?/p>

除此以外，印度最富裕的57位億萬富翁掌握了印度70%的財(cái)富，同時(shí)印度40%（約5億多）人口，其財(cái)富水平接近最貧窮的非洲。 

不僅如此，95%的印度人從未使用過電子支付，92%沒有發(fā)生過基金理財(cái)行為，82%沒有醫(yī)療保障，還有78%的中小企業(yè)得不到任何貸款支持。

“在印度，幾乎所有的金融創(chuàng)新都是圍繞著金字塔尖的這10%人口，而將剩下90%的人留在了金融體系之外。”Nearby Technology公司CEO Anand Kumar Bajaj這樣告訴Volanews。

 正是這家總部位于孟買的金融科技公司，用三年時(shí)間，通過與85萬中小零售商合作移動支付解決方案，完成了對全印度16722個郵政編碼所對應(yīng)地區(qū)，近9800萬印度用戶的覆蓋，月交易流水約6.4億美元，而其大多數(shù)用戶都是或沒有智能手機(jī)或沒有銀行賬戶，原本被屏蔽在整個數(shù)字金融體系之外的印度貧民。

當(dāng)“含金湯匙”的金融新貴，遭遇印度下沉市場 

在印度活躍的創(chuàng)業(yè)者中，不乏自斯坦福、耶魯、MIT畢業(yè)歸來的MBA、PHD，也常見曾在麥肯錫、波士頓咨詢、谷歌、微軟任職的互聯(lián)網(wǎng)新貴，但Nearby Technology的核心團(tuán)隊(duì)卻算得上是印度金融科技創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)中的豪華配置。

CEO Anand Kumar Bajaj擁有17年以上金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在印度工業(yè)信貸投資銀行（ICICI Bank）任職十年，并在印度第五大私人銀行YES Bank一直擔(dān)任到總裁兼首席創(chuàng)新官，才離職創(chuàng)業(yè)。

聯(lián)合創(chuàng)始人Rajesh Jha同樣擁有18年金融科技從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和連續(xù)創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，曾在花旗銀行、ICICI Bank任職，與Anand認(rèn)識超過20年時(shí)間。

另一位聯(lián)合創(chuàng)始人Yashwant Lodha和COO Subhash Kumar則分別是Yes Bank產(chǎn)品經(jīng)理出身和印度第一大零售電商網(wǎng)絡(luò)HermesNetwork的COO。

左一：COO，Subhash Kumar左二：聯(lián)合創(chuàng)始人及董事，Rajesh Jha右二：創(chuàng)始人及CEO，Anand Kumar Bajaj右一：聯(lián)合創(chuàng)始人，Yashwant Lodha

Anand表示，目前NearbyTechnology共計(jì)760余人的團(tuán)隊(duì)中，大多數(shù)人都來自印度中產(chǎn)及中產(chǎn)以上階層。 

這樣一群“含著金湯匙”的印度金字塔頂端人士，為什么會將目光投向塔底人群？ 

Anand說到，在銀行工作時(shí)，有兩個問題一直困擾著他：

1、零售業(yè)在發(fā)展，但零售商卻沒有。當(dāng)電子商務(wù)在印度興起，越來越多的城市人口不是在網(wǎng)上購物就是在大型超市和高端商場里購物時(shí)，中小零售商的處境變得越來越艱難；

2、印度金融業(yè)大部分的創(chuàng)新都在圍繞10%的金字塔上層人群展開，而將大部分金字塔腰部和底部的人群排除在核心的金融服務(wù)之外。

 他同時(shí)也意識到，那些在本地化社區(qū)里扮演著核心交易環(huán)節(jié)的中小零售商，可以被培訓(xùn)、賦能并成為金融服務(wù)輸出的重要節(jié)點(diǎn)。這不僅能讓這些中小零售商有利可圖，同時(shí)也解決了金融產(chǎn)品在印度這樣一個巨大且多樣化的市場中分銷與落地的問題。 

巨大的空白市場和逐漸清晰的商業(yè)圖景，強(qiáng)烈地驅(qū)動著Anand。2016年，他離任Yes Bank總裁兼首席創(chuàng)新官，Nearby Technology就這樣誕生了。 

基于地理位置，由點(diǎn)及面的金融服務(wù)策略 

在最初設(shè)想業(yè)務(wù)和產(chǎn)品體系時(shí)，Anand試圖構(gòu)建一個極為復(fù)雜的服務(wù)體系，期望為中小零售商提供全方位的服務(wù)，包括如何幫助他們基于地理位置向周邊用戶售賣更多商品、藥品以及各種金融產(chǎn)品。當(dāng)時(shí)的他認(rèn)為，只有這樣，才能讓中小零售商從殘酷的商業(yè)競爭中存活下來，也才能持續(xù)地幫助Nearby Technology輸出各種金融服務(wù)。 

就在他準(zhǔn)備這樣開干之前，在一次倫敦的國際金融中心會議上，他遇到了肯尼亞股權(quán)銀行（Equity Bank，Kenya）的CFO兼執(zhí)行董事John Staley。在聽完Anand對Nearby Technology的模式和設(shè)想后，John給了他一個頗為有趣又中肯的忠告：“在幫助別人之前，請先帶好自己的氧氣面罩?！?/p>

這句我們經(jīng)常在飛機(jī)上聽到的安全提示，讓Anand突然意識到，需要首先強(qiáng)大起來的是Nearby Technology及其自身業(yè)務(wù)，才能更好地服務(wù)中小零售商。

于是，先于最初設(shè)想的BuyNearby，Anand和他的團(tuán)隊(duì)先推出了PayNearby的產(chǎn)品，一款基于Aadhaar身份驗(yàn)證（一次性隨機(jī)生成的12位唯一身份號碼、與手機(jī)號和銀行賬號綁定）、BBPS印度賬單支付系統(tǒng)等技術(shù)集成，即可實(shí)現(xiàn)存取款、轉(zhuǎn)賬、支付賬單等一系列基礎(chǔ)金融服務(wù)的產(chǎn)品。

PayNearby產(chǎn)品界面

所有印度城市和鄉(xiāng)村的中小零售商，在經(jīng)過Nearby Technology對于從業(yè)年限、店鋪信用、店主與其家庭背景、個人及商鋪銀行征信審核之后，即可成為其服務(wù)商，并能從為用戶提供的金融服務(wù)中得到一定比例的傭金，這讓不少中小零售商趨之若鶩。

短短三年的時(shí)間里，PayNearby就發(fā)展了近85萬中小零售商戶，覆蓋全印度16772個郵編地址，月交易額超過450億盧比（約合6.4億美元），在整個基于Aadhaar身份驗(yàn)證的支付體系中占據(jù)33%的市場份額。 

隨后，Nearby Technology又相繼推出了BuyNearby（一款同樣基于地理位置，讓用戶可以從就近中小零售商店中購買雜貨和商品的產(chǎn)品，分商家端和用戶端兩個App）、BankNeayby（一款服務(wù)于B端商戶的現(xiàn)金電子化管理產(chǎn)品）、CashNearby（一款基于地理位置就近取現(xiàn)的產(chǎn)品，解決印度鄉(xiāng)村最后一公里取現(xiàn)問題）、SalaryNearby（一款to B的薪資發(fā)放與管理體系，尤其針對偏遠(yuǎn)地區(qū)的工廠和人員流動性強(qiáng)的農(nóng)業(yè)企業(yè)等）等一系列產(chǎn)品，以覆蓋印度龐大的低收入人群各種金融服務(wù)場景。

另一方面，通過合作、投資與并購，Nearby Technology還在PayNearby的服務(wù)體系中逐步添加了包括機(jī)票購買、保險(xiǎn)購買、投資理財(cái)、消費(fèi)貸款與小額現(xiàn)金貸款等一系列增值金融服務(wù)。一方面，繼續(xù)增強(qiáng)中小零售商在PayNearby體系內(nèi)的黏性，另一方面，也讓其所覆蓋的低收入人群享受到了更多金融服務(wù)所帶來的收益。 

印度的金融特產(chǎn)，也可以全球化 12月初，Nearby Technology在獲得“印度包容性金融最佳金融科技創(chuàng)新獎”的同時(shí)，再度宣布了兩項(xiàng)重要舉措：

其一，是與印度零售商協(xié)會技術(shù)委員會攜手，為個體零售商、分銷商提供職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)認(rèn)證，以更快達(dá)到覆蓋200萬中小零售商的目標(biāo)。在今年3月的試運(yùn)行階段，Nearby Technology與印度零售商協(xié)會技術(shù)委員會通過嚴(yán)格的培訓(xùn)與審核，已成功實(shí)現(xiàn)了24000名零售商認(rèn)證。 

其二，是與印度國家支付公司（NPCI）和Equitas 小額信貸銀行合作，推出微型ATM機(jī)，以解決印度偏遠(yuǎn)地區(qū)傳統(tǒng)ATM部署不足，用戶取現(xiàn)受阻的問題，并計(jì)劃在第一年內(nèi)在全印度部署10萬臺微型ATM機(jī)終端。

此外，Anand還向Volanews透露，目前Nearby Technology的產(chǎn)品已在斯里蘭卡成功落地，并正在與印尼等其他東南亞國家洽談合作落地事宜。在Anand看來，Nearby Technology這一整套從印度“下沉市場”成長起來的極具包容性的金融科技技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)體系，不僅適用于印度，也同樣適用于傳統(tǒng)銀行業(yè)覆蓋能力不足的其他新興市場國家。 

值得一提的是，乍聽起來，Nearby Technology似乎與肯尼亞知名移動支付產(chǎn)品M-Pesa的服務(wù)邏輯如出一轍（沒錯，在Anand創(chuàng)業(yè)之初給予他忠告的John Stanly也正來自肯尼亞股權(quán)銀行），但Anand表示，與完全脫離銀行賬戶體系來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金存取功能的M-Pesa相比，Nearby Technology與包括NPCI、ICICI Bank、Yes Bank、SBI、Axis Bank、KVB等印度主流金融機(jī)構(gòu)和銀行緊密合作，更大程度上確保了資金與交易的安全與合法。同時(shí)，Nearby Technology所提供的金融增值服務(wù)，也是M-Pesa所未能在非洲提供的。 

有別于肯尼亞第一大移動運(yùn)營商Safaricom所孵化的M-Pesa在2018年結(jié)束了傳統(tǒng)錢包業(yè)務(wù)的高速發(fā)展后就開始進(jìn)入往外進(jìn)行業(yè)務(wù)延伸且增長緩慢的陣痛期，Nearby Technology在成立之初從Roha Group獲得了一筆數(shù)百萬美元的種子輪投資后，就開始構(gòu)建自身的造血能力。

Anand表示，Nearby Technology的整個商業(yè)模型，就像是一個高效運(yùn)轉(zhuǎn)的金融引擎，一旦開始運(yùn)轉(zhuǎn)之后，就不需要再依賴外部輸血。 

最后在聊到對Nearby Technology的未來設(shè)想時(shí)，Anand頗為動容地說，包容性金融科技創(chuàng)新，不同于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，它不是一種大家立馬能看到和想用上的“時(shí)尚風(fēng)潮”。對Nearby Technology來說，增長和與零售商一起變得更強(qiáng)大是唯一的目標(biāo)。畢竟在擁有13億人口的印度，至今僅半數(shù)人擁有銀行賬戶，而Anand和他的團(tuán)隊(duì)才只覆蓋了其中不足一億用戶。

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編輯：馬曉龍

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