央行征信中心走向市場(chǎng)化 民營(yíng)征信該怎么玩

自從2015年1月5日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，已經(jīng)過(guò)去了一年有余。到現(xiàn)在，仍然沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)拿到這張拍照。另一頭，央行征信中心以及其控股的子公司上海資信有限公司卻傳出有望取得個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的牌照。這意味著央行征信中心將正式轉(zhuǎn)型開(kāi)展市場(chǎng)化運(yùn)作。然而，央行征信中心及其控股的子公司上海資信有限公司并不在接到通知的八家機(jī)構(gòu)之列。未來(lái)征信到底是央行主導(dǎo)還是民營(yíng)介入，依然留有懸念。

個(gè)人征信市場(chǎng)開(kāi)閘在即，央行征信中心未來(lái)將如何定位，是民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)非常關(guān)心的問(wèn)題，因?yàn)檫@關(guān)乎這些機(jī)構(gòu)未來(lái)的報(bào)告產(chǎn)品如何設(shè)計(jì)和服務(wù)如何開(kāi)展。

同時(shí)，也是國(guó)內(nèi)其他大小或在建的公共信用信息平臺(tái)非常關(guān)心的問(wèn)題，因?yàn)檠胄姓餍胖行牡牡缆房赡苁且粋€(gè)開(kāi)頭和示范。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這個(gè)定位以及受其影響形成的征信市場(chǎng)格局將會(huì)影響到中國(guó)金融體系未來(lái)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的整體效率。從社會(huì)信用體系建設(shè)的角度看，這對(duì)個(gè)人征信行業(yè)的布局和走向?qū)a(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

然而，財(cái)新的報(bào)道中并未有官方對(duì)于央行征信中心未來(lái)將如何市場(chǎng)化的公開(kāi)和明確的表示。網(wǎng)易科技致函央行征信中心和征信業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)中國(guó)人民銀行征信管理局，希望了解央行征信中心是否將轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化以及相關(guān)問(wèn)題，亦無(wú)回應(yīng)。

這使得在業(yè)界和學(xué)界，對(duì)這個(gè)問(wèn)題充滿(mǎn)了不確定、焦慮乃至爭(zhēng)議。

央行征信中心有壟斷地位

爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，央行征信中心一直具有獲取全國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人信用信息的特殊“壟斷”地位。

央行征信中心成立于2006年，其負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)庫(kù)是在央行原調(diào)查統(tǒng)計(jì)司主管的貸款登記咨詢(xún)系統(tǒng)基礎(chǔ)上建起來(lái)的，其最主要數(shù)據(jù)來(lái)源是全國(guó)各商業(yè)銀行報(bào)送的信貸信息。其中對(duì)個(gè)人征信最有價(jià)值的是全國(guó)商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信用信息，它是傳統(tǒng)個(gè)人征信報(bào)告中最核心的數(shù)據(jù)。

全國(guó)商業(yè)銀行向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送信貸信息，這個(gè)“報(bào)送”目前是獨(dú)有的。這是由《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》共同確定的。（2006年7月14日印發(fā)《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，后未見(jiàn)正式規(guī)定下發(fā)。）

《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第三十五條規(guī)定，中國(guó)人民銀行根據(jù)履行職責(zé)的需要，有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送必要的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表以及其他財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和資料。

《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第六條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人信用信息。

同時(shí)，由于《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第七條規(guī)定：商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門(mén)批準(zhǔn)建立或變相建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)提供個(gè)人信用信息。因此，未拿到個(gè)人征信牌照的征信機(jī)構(gòu)都不能向商業(yè)銀行采集個(gè)人信用信息。

迄今為止，中國(guó)還沒(méi)有發(fā)放過(guò)個(gè)人征信牌照。因此，給外界的觀(guān)感是，央行征信中心“壟斷”著全國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人信用信息使用權(quán)。

最早，央行征信中心基于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)，僅向全國(guó)商業(yè)銀行提供征信服務(wù)，是免費(fèi)的，其運(yùn)行主要依靠人民銀行撥付的有限的電子化項(xiàng)目資金和外部借款。但是，這樣的方式無(wú)法持續(xù)，央行征信中心從2010年10月1日起，開(kāi)始實(shí)行服務(wù)收費(fèi)。（據(jù)央行征信中心發(fā)布于2013年8月13日的《征信中心負(fù)責(zé)人答《中國(guó)征信》雜志記者問(wèn)》。）

2013年3月15日開(kāi)始施行的中國(guó)征信業(yè)首部法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)這項(xiàng)收費(fèi)予以確認(rèn)，規(guī)定金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)可以按照“補(bǔ)償成本原則”收取查詢(xún)服務(wù)費(fèi)用。

但是，這項(xiàng)收費(fèi)數(shù)目可能并不小，具體多少并無(wú)公開(kāi)數(shù)字。業(yè)界流傳的說(shuō)法是，去年的收入大約是5億人民幣左右，也有傳言稱(chēng)超過(guò)10億人民幣。但是，這些數(shù)據(jù)都無(wú)法核實(shí)。

一方面是民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)無(wú)法采集商業(yè)銀行的個(gè)人信貸信息；另一方面是央行征信中心的“補(bǔ)償成本”收入可能并不少。因此市場(chǎng)一直存在批評(píng)和抱怨，認(rèn)為央行征信中心在實(shí)際上壟斷了中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)。有業(yè)內(nèi)人士向網(wǎng)易科技評(píng)論：“央行征信中心，雖然名義上是非營(yíng)利的事業(yè)單位，但其實(shí)是占有壟斷地位的盈利企業(yè)。”

官方機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化運(yùn)作

在財(cái)新的報(bào)道發(fā)表前后，其實(shí)市場(chǎng)也觀(guān)察到央行征信中心的一些動(dòng)態(tài)，這些動(dòng)態(tài)似乎表明，央行征信中心有意轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化。

一方面，央行征信中心采集信息的范圍越來(lái)越大，不局限在金融領(lǐng)域，在非金融領(lǐng)域也是如此；另一方面，央行征信中心看上去在嘗試著邁出市場(chǎng)化的步伐。

首先，除了銀行信息之外，央行征信中心在金融領(lǐng)域的信息覆蓋面日益擴(kuò)大。據(jù)央行征信中心官網(wǎng)消息顯示，除了全國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)之外，近年來(lái)，央行征信中心陸續(xù)整合了其他多種類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，其中包括小貸公司、融資性擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、證券公司、資產(chǎn)管理公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等等。

此外，央行征信中心一直在探索整合非銀行信息。在央行征信中心的官網(wǎng)上，顯示著2013年8月13日發(fā)布的《陜西省11個(gè)部門(mén)的13類(lèi)非銀行信息納入征信系統(tǒng)》的新聞。

同時(shí)，央行征信中心黨委書(shū)記王曉明在2015年全國(guó)性銀行征信系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)用工作座談會(huì)上的講話(huà)也提到：“2014年，在總結(jié)前期經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我們又積極與高法、工商、稅務(wù)、海關(guān)、質(zhì)檢、環(huán)保、社保等數(shù)據(jù)源單位進(jìn)行溝通，通過(guò)與高法執(zhí)行局、環(huán)保部、國(guó)稅總局稽查局等部門(mén)簽署信息合作協(xié)議等方式，探索可持續(xù)的協(xié)議采集模式。”

這篇講話(huà)于2015年7月8日在央行征信中心官網(wǎng)發(fā)表。在這篇講話(huà)之外，在央行征信中心的官網(wǎng)上也可看到2013年以來(lái)央行征信中心與最高法執(zhí)行局、環(huán)保部、稅務(wù)總局等陸續(xù)探索合作的消息。

整合越來(lái)越全面的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)、再加上越來(lái)越多的政府政務(wù)信息匯入，央行征信中心看上去越來(lái)越成為擁有海量核心征信數(shù)據(jù)的“巨無(wú)霸”.

與此同時(shí)，央行征信中心看上去正在向市場(chǎng)化邁進(jìn)。這從央行征信中心官網(wǎng)上發(fā)表的兩篇文章當(dāng)中可見(jiàn)端倪。

其中一篇是2015年3月24日發(fā)表的《王曉明書(shū)記在征信中心2014年度工作總結(jié)會(huì)議上的總結(jié)講話(huà)》，其中提出“積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)”,并且強(qiáng)調(diào)指出：“‘不面向市場(chǎng)提供服務(wù)，為其他征信機(jī)構(gòu)留下發(fā)展空間，不與市場(chǎng)爭(zhēng)利’這個(gè)命題是個(gè)陷阱，我們要力爭(zhēng)避免落入這個(gè)陷阱。”

王曉明在講話(huà)中同時(shí)指出：“現(xiàn)在也有一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，將來(lái)征信中心可以轉(zhuǎn)化為面向社會(huì)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放數(shù)據(jù)，只做數(shù)據(jù)批發(fā)商。大家必須具有戰(zhàn)略視野，要清醒地認(rèn)識(shí)到，如果征信中心不做征信服務(wù)，只做數(shù)據(jù)的收集、儲(chǔ)存和對(duì)外提供，就不能很好地履行作為我國(guó)征信市場(chǎng)基礎(chǔ)的角色，也不能很好地履行在大國(guó)經(jīng)濟(jì)下維護(hù)國(guó)家金融信息安全的職責(zé)，我國(guó)征信市場(chǎng)基礎(chǔ)就會(huì)動(dòng)搖。不要認(rèn)為我們對(duì)外提供數(shù)據(jù)是一項(xiàng)長(zhǎng)久的生計(jì)，替代性的多項(xiàng)選擇的確存在。”

但是其中對(duì)于為什么“只做數(shù)據(jù)批發(fā)商就不能很好地履行作為我國(guó)數(shù)據(jù)征信市場(chǎng)的基礎(chǔ)的角色”,則沒(méi)有進(jìn)一步說(shuō)明。

此外，在談到未來(lái)工作時(shí)，王曉明講到，征信中心是一個(gè)事業(yè)單位，嚴(yán)重受制于編制限制，長(zhǎng)期以來(lái)，人力資源無(wú)法擴(kuò)張，無(wú)法實(shí)現(xiàn)人員的優(yōu)勝劣汰。今后，在這方面還需要更進(jìn)一步精細(xì)規(guī)劃，包括加強(qiáng)培訓(xùn)、采用靈活的公司體制、優(yōu)化現(xiàn)有用工機(jī)制、盤(pán)活內(nèi)部人力資源等。

另一篇是發(fā)表于今年1月29日的對(duì)央行征信中心2015年度工作總結(jié)會(huì)議的綜述，題為《提質(zhì)增效行穩(wěn)致遠(yuǎn)推動(dòng)征信事業(yè)再創(chuàng)佳績(jī)》。其中提出要“以新姿態(tài)融入市場(chǎng)，推動(dòng)轉(zhuǎn)型，二次創(chuàng)業(yè)”,并且將2016年作為“二次創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)年”.

央行出馬 留給民營(yíng)機(jī)構(gòu)多少空間？

這些讓不少自身不產(chǎn)生數(shù)據(jù)的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)感到焦慮。一直以來(lái)，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)都希望能夠分享央行征信中心的數(shù)據(jù)，但是一直沒(méi)能實(shí)現(xiàn)。目前，央行征信中心還是“不以營(yíng)利為目的”的具有公益性質(zhì)的事業(yè)單位，如果央行征信中心轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)的希望看上去就更加渺茫了。

一位業(yè)內(nèi)人士向網(wǎng)易科技坦言：“如果央行征信中心轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化，它和民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)就是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，它怎么會(huì)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分享核心資源呢？”

央行征信中心的數(shù)據(jù)資源，在傳統(tǒng)型征信當(dāng)中非常核心。中國(guó)征信體系如果按照機(jī)構(gòu)類(lèi)型劃分可以分為三大體系：金融征信體系、社會(huì)征信體系、商業(yè)征信體系。在這三大體系當(dāng)中，數(shù)據(jù)主要來(lái)源于前兩個(gè)體系。其中，金融征信體系的數(shù)據(jù)核心就是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，社會(huì)征信體系的核心就是各地方政府及其職能管理部門(mén)掌握的公共數(shù)據(jù)。商業(yè)征信體系是各行各業(yè)企業(yè)及其賒銷(xiāo)賒購(gòu)記錄，很多底板數(shù)據(jù)可從前兩個(gè)體系挖取。

對(duì)于未來(lái)的個(gè)人征信，一位業(yè)內(nèi)人士向網(wǎng)易科技坦言這樣的焦慮：“說(shuō)是讓我們做央行征信中心的補(bǔ)充，但是能怎么補(bǔ)充呢？現(xiàn)有的主要數(shù)據(jù)就是來(lái)源于各地政府和央行征信中心。

央行征信中心現(xiàn)在正積極納入政府?dāng)?shù)據(jù)。”芝麻信用、騰訊征信這些如果也拿到牌照，我們還能拿到什么數(shù)據(jù)呢？怎么做個(gè)人征信呢？“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中價(jià)值最高的是全國(guó)商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信貸信息，這對(duì)傳統(tǒng)型個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的報(bào)告編制和個(gè)人信用評(píng)分產(chǎn)品研制至關(guān)重要。

傳統(tǒng)個(gè)人征信市場(chǎng)有兩個(gè)”90%定律“,即90%的有效信用信息產(chǎn)生于個(gè)人與金融體系的關(guān)系，即”信用和錢(qián)的關(guān)系“;個(gè)人征信市場(chǎng)90%的用戶(hù)又都是金融機(jī)構(gòu)，即金融機(jī)構(gòu)是個(gè)人征信信息的最大買(mǎi)家。

同時(shí)，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)也希望能夠分享央行征信中心的數(shù)據(jù)。國(guó)內(nèi)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)從上世紀(jì)90年代開(kāi)始起步，在企業(yè)征信市場(chǎng)征戰(zhàn)多年。

根據(jù)中國(guó)人民銀行征信管理局官網(wǎng)數(shù)據(jù)，截至2015年6月底，全國(guó)共有17個(gè)?。ㄊ校┑?8家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在人民銀行分支行完成備案。這些征信機(jī)構(gòu)以往主要是采集各地政府公共部門(mén)的數(shù)據(jù)進(jìn)行加工，如社保、工商、稅務(wù)、住建、交通、教育、公安等等。

過(guò)去，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中的企業(yè)信息并不是很看重。有業(yè)內(nèi)人士告訴網(wǎng)易科技，這是因?yàn)樵诮鹑谛畔⒒A(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中的企業(yè)信息，很多都只是企業(yè)登記的基本資料，數(shù)據(jù)不多，所以這些機(jī)構(gòu)也基本不查。但是未來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，中小企業(yè)融資將會(huì)受到重視，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中的個(gè)人信息對(duì)中小企業(yè)的征信將會(huì)有一定幫助，因?yàn)橹行∑髽I(yè)的信用與中小企業(yè)的企業(yè)主的個(gè)人信用密切相關(guān)。

”如果央行征信中心定位為國(guó)家公共機(jī)構(gòu)，其征信數(shù)據(jù)就應(yīng)向在國(guó)家備案或者有牌照的征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放合作；如果定位為市場(chǎng)化商業(yè)機(jī)構(gòu)，那政策就應(yīng)一視同仁，至少有牌照的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)也應(yīng)該有權(quán)利向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)。“中誠(chéng)信集團(tuán)創(chuàng)始人毛振華向網(wǎng)易科技表示。

倍通企業(yè)信用管理有限公司總經(jīng)理黃旭江向網(wǎng)易科技表示：”我認(rèn)為只要是能夠充分利用這些數(shù)據(jù)，對(duì)所有的征信公司一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，大家在這個(gè)基礎(chǔ)上發(fā)揮各自專(zhuān)長(zhǎng)、進(jìn)行充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是最好的。

央行征信中心如果自己經(jīng)營(yíng)，是不夠充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。“從更宏觀(guān)的角度，她認(rèn)為，這樣將使得征信行業(yè)發(fā)展缺乏活力，較難更快速的發(fā)展。她解釋?zhuān)?rdquo;未來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要更多中小企業(yè)的成長(zhǎng)推動(dòng)，中小企業(yè)發(fā)展需要金融支持，融資需要征信業(yè)作為基礎(chǔ)。央行征信中心和征信公司如果可以各自定好位，充分利用公共資源，共同促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展，也無(wú)疑是會(huì)更好的助力中小企業(yè)的發(fā)展。“

上海華予信企業(yè)信用征信有限公司創(chuàng)始人、總經(jīng)理趙東巖向網(wǎng)易科技表示，希望允許征信機(jī)構(gòu)查詢(xún)”金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)“和各地的”公共信用信息平臺(tái)“,建立數(shù)據(jù)向征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放的有關(guān)制度，征信中心作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)機(jī)構(gòu)和征信行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)機(jī)構(gòu)。

數(shù)據(jù)公開(kāi)是一道坎

在從央行征信中心獲取數(shù)據(jù)之外，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)看上去還有一種可能性，那就是直接從商業(yè)銀行采集數(shù)據(jù)。如果這條途徑可行，”央行征信中心市場(chǎng)化會(huì)造成對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)形成壟斷“這個(gè)邏輯就不成立?？墒?，這條途徑目前看來(lái)難以實(shí)現(xiàn)。

造成央行征信中心”壟斷“印象的，是前述《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第七條規(guī)定：商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門(mén)批準(zhǔn)建立或變相建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)提供個(gè)人信用信息。

如果個(gè)人征信牌照發(fā)放，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)就可擁有經(jīng)信貸征信主管部門(mén)批準(zhǔn)建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。應(yīng)當(dāng)不受上述條款限制，自動(dòng)獲得向商業(yè)銀行采集信貸信息的權(quán)利。未來(lái)，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)能否采集到商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，要看牌照發(fā)放后的進(jìn)展。因此，亦有相關(guān)人士認(rèn)為，討論這個(gè)問(wèn)題為時(shí)過(guò)早。

可是，多位受訪(fǎng)對(duì)象向網(wǎng)易科技表示，現(xiàn)在已經(jīng)可以預(yù)見(jiàn)到商業(yè)銀行向民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)會(huì)進(jìn)一步卡在”意愿“這個(gè)問(wèn)題上，即商業(yè)銀行并沒(méi)有動(dòng)力向民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)。這會(huì)造成，名義上民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)從商業(yè)銀行采集數(shù)據(jù)沒(méi)有明文規(guī)定的障礙，但實(shí)際上仍然采集不到，這些數(shù)據(jù)只是”名義上開(kāi)放“.

”這個(gè)邏輯很簡(jiǎn)單。“林鈞躍向網(wǎng)易科技分析，”要讓商業(yè)銀行向民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)，這件事必須得對(duì)商業(yè)銀行有好處、有吸引力。如果民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行付費(fèi)，價(jià)格低對(duì)商業(yè)銀行沒(méi)有吸引力，價(jià)格高民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)也承擔(dān)不起。同時(shí)，商業(yè)銀行將數(shù)據(jù)分享給民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，還會(huì)有客戶(hù)數(shù)據(jù)泄露給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生，銀行面臨損失優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的較大風(fēng)險(xiǎn)。所以，在預(yù)期收益不多、潛在損失又可能很大的情況下，商業(yè)銀行不太可能有意愿與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的征集是靠法律的強(qiáng)制力實(shí)現(xiàn)的，信息安全也是有保障的。“

林鈞躍解釋?zhuān)?rdquo;商業(yè)銀行希望留住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，如果優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的信息被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手知道，對(duì)商業(yè)銀行是不小的損失。商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)一旦給了民營(yíng)第三方征信機(jī)構(gòu)，這些征信機(jī)構(gòu)和別的機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，交換來(lái)交換去，信息泄露的機(jī)會(huì)就比較多。美國(guó)征信業(yè)早期也發(fā)生過(guò)這樣的事。“

他進(jìn)一步補(bǔ)充，在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行與主要征信機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行自愿的，是因?yàn)槟抢锏恼餍艠I(yè)已經(jīng)發(fā)展了一、兩百年，且不說(shuō)個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)法律健全和執(zhí)法嚴(yán)厲，主要征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立起了比較完善的個(gè)人信用信息保護(hù)制度，這種信息分享基于雙方的高度信任。

以美國(guó)為例，美國(guó)的商業(yè)銀行只會(huì)與有限的幾家征信機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)，如果有信息泄露，會(huì)很容易查出是哪家機(jī)構(gòu)，而不是與許多家征信機(jī)構(gòu)都分享數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)出口越多，越容易泄露，而且難以追責(zé)。而如果強(qiáng)制商業(yè)銀行與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)，這個(gè)選項(xiàng)不太可能。”這涉及到個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)和銀行客戶(hù)群保密問(wèn)題。

商業(yè)銀行把信息分享給越多的機(jī)構(gòu)，客戶(hù)隱私泄露的機(jī)率越大。目前，中國(guó)還不具備開(kāi)放個(gè)人征信報(bào)告類(lèi)機(jī)構(gòu)的合格法律環(huán)境，如果就是要開(kāi)放發(fā)牌照，政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)分類(lèi)開(kāi)放不同類(lèi)型的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，采用牌照分級(jí)分類(lèi)的方法，以及個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展和布局的頂層設(shè)計(jì)。“林鈞躍解釋道。

公共資源被壟斷

從更宏觀(guān)的角度，在學(xué)界，對(duì)央行征信中心市場(chǎng)化亦存在”公共資源壟斷“之憂(yōu)。有受訪(fǎng)者認(rèn)為，”央行征信中心的定位“這件事本身及其引發(fā)的連鎖效應(yīng)，將影響巨大，需要主管機(jī)構(gòu)給予關(guān)注?？墒且嘤胁煌捶?。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院黨委書(shū)記、副院長(zhǎng)、北京大學(xué)中國(guó)信用研究中心主任、教育部哲學(xué)社會(huì)科學(xué)重大課題”中國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型期居民信用管理和公共服務(wù)體系建設(shè)研究“首席專(zhuān)家章政向網(wǎng)易科技表示，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)初是中央財(cái)政撥款建設(shè)的，不是央行征信中心的私有財(cái)產(chǎn)。如果將這個(gè)公共財(cái)產(chǎn)由公轉(zhuǎn)私，等于是”承認(rèn)和認(rèn)可可以以壟斷方式公開(kāi)金融信用信息“,這會(huì)引發(fā)其他公共機(jī)構(gòu)的效仿。”對(duì)公共資源壟斷的認(rèn)可，這個(gè)后果是相當(dāng)嚴(yán)重的。“他強(qiáng)調(diào)。

章政反問(wèn)：”如果金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中的信息以市場(chǎng)化的方式公開(kāi)，那么工商、稅務(wù)、海關(guān)、消費(fèi)者投訴中心當(dāng)中掌握的信息是不是都應(yīng)當(dāng)以市場(chǎng)化的方式公開(kāi)？“

他進(jìn)一步向網(wǎng)易科技指出：”如果都以這樣的方式，它們就成了一個(gè)個(gè)公司，這會(huì)導(dǎo)致它們相互之間很難分享數(shù)據(jù)，加劇‘信息孤島’的形成。如果央行征信中心市場(chǎng)化了，那么現(xiàn)在發(fā)改委在牽頭建設(shè)的“國(guó)家公共信用信息平臺(tái)”完全可以如法炮制，這個(gè)連鎖影響的結(jié)果可能是中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的倒退。“

而如果形成”信息孤島“,將使得整個(gè)社會(huì)的信用成本上升，這與征信業(yè)的基本規(guī)律是違背的，征信業(yè)本身應(yīng)當(dāng)是促進(jìn)信息共享，而不是使得信息越來(lái)越分散。

再進(jìn)一步，章政向網(wǎng)易科技指出，如果央行征信中心最終實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，這會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)生第一個(gè)中國(guó)國(guó)內(nèi)信用信息的壟斷企業(yè)，它會(huì)影響市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，破壞市場(chǎng)規(guī)則。

林鈞躍認(rèn)為，如果要市場(chǎng)化，需要解決兩方面問(wèn)題：一是，如何把央行征信中心原有的公共征信系統(tǒng)的性質(zhì)去掉；二是，怎么體現(xiàn)市場(chǎng)化之后的公平競(jìng)爭(zhēng)。

為了解決這兩方面的問(wèn)題，他認(rèn)為應(yīng)該對(duì)以下五個(gè)問(wèn)題有明確的說(shuō)明：

其一，央行征信中心的產(chǎn)權(quán)需要明晰。這其中需要說(shuō)清楚所有權(quán)歸誰(shuí)、以前花財(cái)政（或央行）的錢(qián)怎么償還本金和補(bǔ)償性”還利“;其二，央行征信中心未來(lái)再也不能使用財(cái)政的錢(qián)；其三，央行征信中心以往具有特殊的信息優(yōu)勢(shì)，是否該向全行業(yè)做出某種均衡舉措。也就是說(shuō)，它不利用舊有的信息優(yōu)勢(shì)攫取比其它機(jī)構(gòu)多的商業(yè)利益；其四，央行征信中心市場(chǎng)化之后，獲取信息的渠道應(yīng)該與所有市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)一致，而不能像現(xiàn)在這樣，所有商業(yè)銀行僅向它免費(fèi)報(bào)送數(shù)據(jù)，或從央行統(tǒng)計(jì)部門(mén)獲取信息；其五，央行征信中心不能作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的特殊助手，或唯一的技術(shù)支持單位，因?yàn)槿绻@樣做，難免會(huì)有特權(quán)，這會(huì)導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)。

可是，商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院信用與電子商務(wù)研究所所長(zhǎng)韓家平的觀(guān)點(diǎn)卻大有不同，他較為支持央行征信中心轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化。韓家平認(rèn)為，央行征信中心走向市場(chǎng)化道路只是時(shí)間問(wèn)題，有如下兩個(gè)原因：

其一，從他了解的情況來(lái)看，財(cái)新報(bào)道中提到的編制不足等問(wèn)題確實(shí)給央行征信中心的運(yùn)營(yíng)造成比較大的困擾，照目前的狀況難以持續(xù)下去。目前全國(guó)正在推進(jìn)事業(yè)單位改革。央行征信中心目前是自收自支的事業(yè)單位，其改革方向應(yīng)該是轉(zhuǎn)型為企業(yè)。從央行征信中心自身來(lái)說(shuō)，也更愿意轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)，這樣其未來(lái)運(yùn)作能夠更加靈活、不受事業(yè)單位的編制限制、營(yíng)利能力更強(qiáng)，同時(shí)工作人員整體的收入都會(huì)提高。

客觀(guān)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)化是征信效率最高的模式，可以為市場(chǎng)提供多元化的產(chǎn)品和服務(wù)，符合中國(guó)建立完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)和提高金融服務(wù)效率的發(fā)展方向。

其二，從央行征信中心掌握的主要數(shù)據(jù)性質(zhì)來(lái)看，屬于金融信用交易類(lèi)數(shù)據(jù)，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類(lèi)數(shù)據(jù)存在很強(qiáng)的市場(chǎng)需求。完全適合通過(guò)市場(chǎng)化或會(huì)員制的行業(yè)信用信息交換的方式提供服務(wù)，不需要完全由政府提供此類(lèi)服務(wù)。政府應(yīng)該去提供市場(chǎng)無(wú)法提供或不愿意提供的信用信息服務(wù)，如很難形成商業(yè)模式的公共信用信息服務(wù)。

央行征信中心市場(chǎng)化本身，會(huì)促使央行征信中心的運(yùn)營(yíng)更有效率，這一點(diǎn)問(wèn)題不大?？墒?，央行征信中心市場(chǎng)化使得它很難與其他征信機(jī)構(gòu)分享金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)，這是否會(huì)造成一定程度的”壟斷“,從而使得利用傳統(tǒng)金融信用信息進(jìn)行的征信活動(dòng)整體效率低下？

韓家平進(jìn)一步向網(wǎng)易科技表示，如果轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化，他認(rèn)為在初期央行征信中心的”壟斷“可能無(wú)法避免，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，其他征信機(jī)構(gòu)亦有機(jī)會(huì)取得突破。”老舊信息的價(jià)值會(huì)很快衰減，過(guò)五年、十年以后，央行征信中心未必依然擁有壟斷優(yōu)勢(shì)。“韓家平說(shuō)，”這與其他的資源型的國(guó)企面臨的問(wèn)題可能會(huì)有些相似，比如石油和電信行業(yè)。民營(yíng)企業(yè)可以從市場(chǎng)、科技等多個(gè)角度進(jìn)行突破。“

韓家平認(rèn)為，其他征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行分享數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)有相關(guān)改革方案予以支持。雖然在初期，這樣的分享會(huì)面臨商業(yè)銀行的”意愿“問(wèn)題，但是隨著其他征信機(jī)構(gòu)多元化數(shù)據(jù)的積累、自身水平的提高，分享并不是完全沒(méi)有可能。比如在美國(guó)，商業(yè)銀行和主流征信機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)就是自愿的。

對(duì)于央行征信中心的做法可能引發(fā)其他公共信用信息平臺(tái)的效仿的問(wèn)題，韓家平認(rèn)為，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息與各地政府及其職能管理部門(mén)掌握的公共數(shù)據(jù)不同，不能完全等同。前者是商業(yè)銀行與客戶(hù)在交易過(guò)程中產(chǎn)生的，嚴(yán)格來(lái)講不是公共數(shù)據(jù)，其屬于客戶(hù)和商業(yè)銀行共同所有。公共數(shù)據(jù)是在政府履行行政管理職能的過(guò)程中產(chǎn)生的，它本來(lái)就應(yīng)該向全社會(huì)公開(kāi)。

用戶(hù)最關(guān)心的隱私保護(hù)問(wèn)題

與征信行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序形成制衡的因素是個(gè)人隱私權(quán)和少量企業(yè)商業(yè)秘密的保護(hù)。公平競(jìng)爭(zhēng)需要金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)分享給更多的持牌征信機(jī)構(gòu)，而隱私權(quán)保護(hù)則是分享的機(jī)構(gòu)越少越好。

在行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序和隱私權(quán)保護(hù)的權(quán)衡中，林鈞躍和章政都贊成隱私保護(hù)優(yōu)先，但是他們所認(rèn)為的保護(hù)方式卻有不同。

林鈞躍認(rèn)為：”個(gè)人隱私權(quán)和企業(yè)商業(yè)秘密保護(hù)及國(guó)家信息安全（經(jīng)濟(jì)安全）方面的考慮，這些關(guān)乎全社會(huì)的公平正義，應(yīng)當(dāng)排在征信行業(yè)發(fā)展和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)的前面。“

目前，央行征信中心對(duì)全國(guó)商業(yè)銀行信息的”壟斷“,林鈞躍解釋?zhuān)@是有歷史原因的。自2002年起，林鈞躍曾參加過(guò)許多次央行或國(guó)務(wù)院法制辦舉辦的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》立法征求意見(jiàn)座談會(huì)，他告訴網(wǎng)易科技：”為了制定《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，在1999至2005年期間，我們翻譯了很多外國(guó)法律，把北美國(guó)家的22部征信機(jī)構(gòu)相關(guān)法律及司法解釋和判例都翻譯出版了，也研究了兩版歐盟個(gè)人信息保護(hù)法律。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，中國(guó)法律對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)太弱，甚至連定義個(gè)人隱私權(quán)的上位法都沒(méi)有。即便是當(dāng)前，要開(kāi)放全國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，中國(guó)的法律遠(yuǎn)不夠健全，執(zhí)法手段和力度更是值得懷疑。“

他用一句話(huà)快速總結(jié)了這其中的邏輯鏈條：”中國(guó)法律中一直沒(méi)有個(gè)人隱私權(quán)的概念，根本原因是因?yàn)椤睹穹ǖ洹芬恢睕](méi)出臺(tái)。憲法中雖有個(gè)人隱私的概念，但是沒(méi)法落實(shí)到執(zhí)法層面。新的《民法典》不出臺(tái)，就沒(méi)有個(gè)人隱私權(quán)定義，也就沒(méi)法制定《個(gè)人隱私權(quán)法》，《個(gè)人信息保護(hù)法》就更提不上了。“

因此，林鈞躍告訴網(wǎng)易科技，這也是多年來(lái)他不反對(duì)央行征信中心壟斷個(gè)人征信服務(wù)的重要原因。央行征信中心一直在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家保護(hù)個(gè)人信息的經(jīng)驗(yàn)，內(nèi)部建立了比較嚴(yán)格的制度，才沒(méi)有因個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)而引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。

林鈞躍認(rèn)為，在《民法典》為基礎(chǔ)的保護(hù)個(gè)人隱私的法律框架沒(méi)有形成和公共征信系統(tǒng)商業(yè)化的法理依據(jù)不足的情況下，央行征信中心不應(yīng)急于下海提供商業(yè)化的服務(wù)。再說(shuō)，在有公共征信系統(tǒng)的國(guó)家，公共征信系統(tǒng)和私營(yíng)征信系統(tǒng)之間各有分工，相互之間有補(bǔ)充作用。中國(guó)這樣的有龐大公有商業(yè)銀行和大國(guó)企的國(guó)家，不應(yīng)該放棄公共征信系統(tǒng)，而任由其改變性質(zhì)。

”即使未來(lái)要發(fā)展征信市場(chǎng)，也應(yīng)該把保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)放在第一位，中國(guó)征信市場(chǎng)未必需要那么多信用信息覆蓋全國(guó)經(jīng)濟(jì)活躍人口的報(bào)告類(lèi)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。這類(lèi)機(jī)構(gòu)越多，信息安全隱患就越大，無(wú)限加大保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的難度。個(gè)人征信行業(yè)布局要有‘頂層設(shè)計(jì)’的思維，例如全國(guó)有個(gè)人征信報(bào)告類(lèi)機(jī)構(gòu)有三、五家就不少了，不包括BAT形成的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)在內(nèi)。但是，個(gè)險(xiǎn)控制類(lèi)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、提供個(gè)人信用評(píng)分或算法的技術(shù)服務(wù)類(lèi)機(jī)構(gòu)、企業(yè)集團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)部消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)控制類(lèi)的“個(gè)人征信機(jī)構(gòu)”的作業(yè)也受到《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的約束，這是錯(cuò)誤的，對(duì)這里所謂的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該開(kāi)放牌照或許可，政府不能像監(jiān)管個(gè)人征信報(bào)告類(lèi)機(jī)構(gòu)那樣嚴(yán)格。“林鈞躍表示。

他同時(shí)認(rèn)為，基于隱私權(quán)保護(hù)的考慮，央行征信中心無(wú)論是否市場(chǎng)化，都可以通過(guò)分享間接數(shù)據(jù)，來(lái)平衡征信行業(yè)發(fā)展和隱私權(quán)保護(hù)這二者的關(guān)系。

他告訴網(wǎng)易科技，多年前中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)信用學(xué)術(shù)委員會(huì)就曾通過(guò)若干途徑提出過(guò)建議，例如建議央行征信中心可以對(duì)外個(gè)人征信業(yè)者或個(gè)人信用評(píng)分技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)提供”特征變量“和指數(shù)產(chǎn)品等，作為增值服務(wù)收取費(fèi)用。這樣做既能緩解市場(chǎng)對(duì)個(gè)人征信服務(wù)的需求問(wèn)題，有利于信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)，也能有效保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)。在林鈞躍看來(lái)，這是一個(gè)既可以讓業(yè)界使用央行征信中心的數(shù)據(jù)、又可以保護(hù)個(gè)人隱私的兩全其美的辦法。

林鈞躍提到的”特征變量“,指的是去除掉個(gè)人識(shí)別信息之后的數(shù)據(jù)項(xiàng)。簡(jiǎn)而言之，就是不準(zhǔn)賣(mài)基于客觀(guān)事實(shí)形成的信用記錄及報(bào)告產(chǎn)品或涉嫌出售原始數(shù)據(jù)，而是出售基于原始數(shù)據(jù)所得出的一些間接數(shù)據(jù)或判斷結(jié)論，提高建模類(lèi)技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)的研發(fā)水平。

章政亦認(rèn)為應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮個(gè)人隱私保護(hù)，他說(shuō)：”在一個(gè)社會(huì)中，作為個(gè)體的市場(chǎng)主體是弱者，其中包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者、農(nóng)民、城市居民等，不分身份和職業(yè)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中只有資本是強(qiáng)者。不管何種征信方式，如果征信制度的設(shè)計(jì)不能保護(hù)市場(chǎng)主體和弱者，如果讓資本（特別是壟斷資本）大行其道，這個(gè)社會(huì)是沒(méi)有前途的。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的社會(huì)成熟就在于它對(duì)個(gè)人基本權(quán)利的保護(hù)。因此，市場(chǎng)化一定是為自然人和法人服務(wù)的，舍此，市場(chǎng)化就沒(méi)有任何意義。“

但是他對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息公開(kāi)方式有截然不同的看法，他認(rèn)為可以直接公開(kāi)其中的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)公開(kāi)和隱私權(quán)保護(hù)并不是對(duì)立的，數(shù)據(jù)公開(kāi)有助于隱私權(quán)保護(hù)，因?yàn)閿?shù)據(jù)是向有限的持牌機(jī)構(gòu)公開(kāi)，這些機(jī)構(gòu)隨之要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。章政向網(wǎng)易科技強(qiáng)調(diào)指出：”央行征信中心這么多年一直沒(méi)公開(kāi)數(shù)據(jù)，隱私權(quán)保護(hù)一直是它的借口。但是，隱私權(quán)保護(hù)不是不公開(kāi)的理由。因?yàn)樗械墓_(kāi)都不是無(wú)限制的。“

未來(lái)的發(fā)展道路選擇

綜合以上因素梳理一下，央行征信中心未來(lái)的可選道路有如下幾條：

第一，如果央行征信中心要堅(jiān)守公共征信系統(tǒng)的性質(zhì)，可能通過(guò)直接或間接的方式分享數(shù)據(jù)，使得金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中的數(shù)據(jù)得到更充分的利用。

這里，數(shù)據(jù)分享方式的不同，主要是考慮隱私權(quán)保護(hù)的因素。如果直接分享數(shù)據(jù)，可能遇到法理上的問(wèn)題，大部分企業(yè)信用信息項(xiàng)披露是沒(méi)有法律障礙的，可以考慮以某種方式和渠道提供數(shù)據(jù)服務(wù)，但是個(gè)人數(shù)據(jù)未經(jīng)授權(quán)是不能直接披露的。

第二，如果央行征信中心要轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化，有四種可能性：

其一，不與其他征信機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)，這會(huì)面臨可能破壞行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序的問(wèn)題；其二，直接與其他征信機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分享核心資源這件事本身存在矛盾；其三，間接與其他征信機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)，這似乎又會(huì)遇到公平競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，因?yàn)檠胄姓餍胖行氖侵苯永媒鹑谛庞眯畔⒒A(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息，其他征信機(jī)構(gòu)是間接利用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息；其四，與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)脫鉤，完全變?yōu)槭袌?chǎng)化的機(jī)構(gòu)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)另外安排運(yùn)營(yíng)主體。央行征信中心與其他民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)一樣，用直接或間接的方式來(lái)分享金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中的數(shù)據(jù)。

征信市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，關(guān)乎征信體系的效率，進(jìn)而影響到征信對(duì)整個(gè)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)誠(chéng)信道德建設(shè)的支持。個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，也關(guān)乎一個(gè)社會(huì)中每個(gè)公民的個(gè)人利益。其中利弊如何取舍？是否有足夠的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)可以支持這個(gè)選擇？

2007年出版的《金融隱私--征信制度國(guó)際比較》一書(shū)，第一次對(duì)各國(guó)的征信制度進(jìn)行了比較研究。其作者是時(shí)任歐洲政策研究中心（位于布魯塞爾的歐洲最大智庫(kù)）所屬的歐洲信用研究院研究部主任尼古拉·杰因茨（Nicola Jentzsch）。這本書(shū)由現(xiàn)任中國(guó)人民銀行北京培訓(xùn)學(xué)院院長(zhǎng)、時(shí)任中國(guó)人民銀行征信管理局副局長(zhǎng)萬(wàn)存知翻譯，2009年5月在中國(guó)出版。

該書(shū)指出，公共信用登記系統(tǒng)為公共利益服務(wù)，而征信公司為個(gè)體盈利服務(wù)，這是這兩類(lèi)機(jī)構(gòu)的主要區(qū)別：征信公司是利潤(rùn)最大化的追求者，公共信用登記系統(tǒng)提供的是諸如銀行體系穩(wěn)定的公共產(chǎn)品。

在該書(shū)中，尼古拉·杰因茨寫(xiě)道：”在過(guò)去的若干年，世界銀行和國(guó)際金融公司曾組織過(guò)一些研討活動(dòng)，想探究它們發(fā)揮的是替代作用抑或它們?cè)诠δ苌鲜腔パa(bǔ)的。……僅從邏輯上推斷，公共信用登記系統(tǒng)設(shè)計(jì)得越像私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，其作用就越具有替代性。模仿征信公司的公共信用登記系統(tǒng)將會(huì)成為一種市場(chǎng)進(jìn)入的障礙，以致私營(yíng)征信活動(dòng)將在長(zhǎng)期內(nèi)得不到發(fā)展。“

尼古拉·杰因茨對(duì)美國(guó)和歐盟27國(guó)的征信制度進(jìn)行了詳細(xì)考察。她指出，公共信用登記系統(tǒng)是典型的壟斷機(jī)構(gòu)，這有有利的一面，也有不利的一面。消費(fèi)者只能與一個(gè)登記系統(tǒng)打交道，而不能與幾個(gè)具有競(jìng)爭(zhēng)性的機(jī)構(gòu)打交道。監(jiān)管者也只能與一個(gè)機(jī)構(gòu)相處。然而，一個(gè)模仿私營(yíng)征信公司的公共信用登記系統(tǒng)將有可能出現(xiàn)創(chuàng)新遲緩、效率更差、費(fèi)用更高的狀態(tài)，因?yàn)闆](méi)有競(jìng)爭(zhēng)的壓力。另外，私營(yíng)征信公司對(duì)知識(shí)的運(yùn)用更快一些。同時(shí)，她指出，公共信用登記系統(tǒng)的建立不應(yīng)防止私營(yíng)征信公司進(jìn)入征信市場(chǎng)。

關(guān)于隱私保護(hù)方面的權(quán)衡，尼古拉·杰因茨總結(jié)：”就像慣常的情況一樣，魔鬼藏在細(xì)節(jié)之中，征信監(jiān)管也不例外。不管怎樣，可以強(qiáng)調(diào)的是，本書(shū)中的征信歷史回顧清楚地表明，即使在美國(guó)--這個(gè)國(guó)家普遍實(shí)施較低標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)保護(hù)--越來(lái)越多的監(jiān)管規(guī)定被引入征信業(yè)，以加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。最后，在消費(fèi)者的權(quán)利和披露信用信息的商業(yè)必要性之間找到一種合適的均衡，的確是個(gè)問(wèn)題。力促這種均衡，最終是立法者、監(jiān)管者和政策制定者的責(zé)任。“

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士向網(wǎng)易科技表示，關(guān)于公共征信系統(tǒng)和私營(yíng)征信系統(tǒng)的制度應(yīng)當(dāng)如何安排，在國(guó)際上并沒(méi)有所謂”最佳實(shí)踐“.在世界各國(guó)，各種情況都有。”沒(méi)有最好的模式，只有最適合的模式。“

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