互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是大勢(shì)所趨，還是曇花一現(xiàn)？

在開(kāi)始之前，我們先看一組數(shù)據(jù)：2015年中國(guó)GDP同比增速為6.9%，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同比增速為1.6倍；2016年上半年中國(guó)GDP同比增速為6.7%，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同比增速為1.5倍。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向中高速增長(zhǎng)的新常態(tài)背景下，竟然還有一個(gè)行業(yè)能夠保持如此高的增長(zhǎng)速度，這實(shí)在值得我們重點(diǎn)挖掘，其實(shí)我們?cè)缭?015年1月就曾率先發(fā)布過(guò)一篇行業(yè)深度報(bào)告《互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)十倍大風(fēng)口——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)》，從保險(xiǎn)行業(yè)自身高景氣度、保險(xiǎn)牌照卡位重要性和互聯(lián)網(wǎng)重塑保險(xiǎn)業(yè)三個(gè)層面揭示保險(xiǎn)業(yè)歷史性的機(jī)遇，隨后我們看到的一級(jí)市場(chǎng)資本加速涌入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、200家公司布局保險(xiǎn)牌照和行業(yè)的高速成長(zhǎng)數(shù)據(jù)均一再證明了這樣的趨勢(shì)判斷，不過(guò)最近在和很多朋友交流這一方向時(shí)，發(fā)現(xiàn)還是存在不少爭(zhēng)議，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一個(gè)巨大的市場(chǎng)范疇，包括需求、產(chǎn)品、渠道和服務(wù)等多個(gè)方面，所以這篇文章將主要闡述一下我們對(duì)于保險(xiǎn)渠道線上化的思考和判斷。

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)的成長(zhǎng)空間來(lái)自于哪？

歷史與現(xiàn)狀不必然能代表未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高速成長(zhǎng)是否具備持續(xù)性首先成為市場(chǎng)一個(gè)重要關(guān)注點(diǎn)。我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)保持一個(gè)較高的復(fù)合增長(zhǎng)速度是沒(méi)有問(wèn)題的（我們相信一個(gè)產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)一旦形成就不會(huì)輕易逆轉(zhuǎn)，除非有極強(qiáng)的外力阻礙，但也只是影響節(jié)奏不影響方向），其成長(zhǎng)空間主要是由保險(xiǎn)行業(yè)自身成長(zhǎng)帶來(lái)的增量市場(chǎng)和線上滲透率提升帶來(lái)的存量市場(chǎng)兩部分。

增量市場(chǎng)：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)近期發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》設(shè)定的目標(biāo)，到2020年，全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入爭(zhēng)取達(dá)到4.5萬(wàn)億元左右，保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)爭(zhēng)取達(dá)到25萬(wàn)億元，這意味著2015年到2020年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入復(fù)合增長(zhǎng)速度將近15%，是中國(guó)GDP的2倍以上，這為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高速發(fā)展提供了巨大的增量空間。同時(shí)，我們相信隨著中國(guó)人均收入的提升、人口結(jié)構(gòu)的變化（如老齡化、二胎政策）以及國(guó)家政策的推動(dòng)，這樣的增量成長(zhǎng)是值得期待的。

存量市場(chǎng)：保險(xiǎn)傳統(tǒng)兩大渠道體系是銀行和代理人，但其占比正呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，與之形成對(duì)應(yīng)的是互聯(lián)網(wǎng)渠道占比正在加速提升，到2015年中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)銷滲透率已經(jīng)達(dá)到9.2%左右，我們認(rèn)為到2020年中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)銷滲透率提升到30%是大概率事件，這可以從幾個(gè)維度來(lái)反復(fù)論證：海外對(duì)標(biāo)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)滲透率在2012年已經(jīng)將近50%，基于區(qū)域的差異（中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用滲透率高于海外）和時(shí)間的演進(jìn)（2020年要比當(dāng)前的滲透率高）推測(cè)2020年中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)銷滲透率達(dá)到30%應(yīng)該問(wèn)題不大；產(chǎn)品構(gòu)成，假設(shè)2020年中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模：中國(guó)人身險(xiǎn)中理財(cái)型保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模：中國(guó)人身險(xiǎn)中保障型保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為1：1：1，對(duì)應(yīng)的網(wǎng)銷滲透率分別為40%、50%、15%，那么總保費(fèi)網(wǎng)銷滲透率為35%；反向推演，假設(shè)2020年中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)銷滲透率為30%，那么意味未來(lái)5年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的復(fù)合增長(zhǎng)速度為40%左右，相較于保險(xiǎn)行業(yè)自身15%的復(fù)合增長(zhǎng)速度亦有其合理基礎(chǔ)。

2.非標(biāo)真的是保險(xiǎn)線上化不可跨越的鴻溝？

針對(duì)保險(xiǎn)線上化爭(zhēng)論的一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題就是有人擔(dān)心保險(xiǎn)的非標(biāo)準(zhǔn)化屬性會(huì)大大制約其線上化程度，針對(duì)這個(gè)問(wèn)題我們的觀點(diǎn)是標(biāo)準(zhǔn)化還是非標(biāo)準(zhǔn)化本身就是一個(gè)相對(duì)的概念，非標(biāo)準(zhǔn)化可以變成標(biāo)準(zhǔn)化，保險(xiǎn)的非標(biāo)屬性并不是影響保險(xiǎn)線上化的根本因素，推動(dòng)保險(xiǎn)線上化的根本驅(qū)動(dòng)力來(lái)自于技術(shù)創(chuàng)新和用戶習(xí)慣。眾所周知，80后、90后這一代“數(shù)字原住民”是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)屬性已經(jīng)根深蒂固，而這一代人群正在成為社會(huì)主流人群（80年出生的人已經(jīng)36周歲了，就連90年出生的人都已經(jīng)26周歲了），勢(shì)必帶動(dòng)保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化，這里要重點(diǎn)指出的是據(jù)阿里巴巴的統(tǒng)計(jì)顯示中國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保民已經(jīng)達(dá)到3.3億人群，這要感謝“余額寶”以及阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，是他們教育了市場(chǎng)，讓用戶在信息、娛樂(lè)、商務(wù)之后開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。

同時(shí)，我們認(rèn)為保險(xiǎn)非標(biāo)這個(gè)問(wèn)題隨著時(shí)間的推進(jìn)亦是可以解決的，主要得益于兩個(gè)方面：其一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)工具，在某種意義上，標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)可以不斷細(xì)拆成一個(gè)個(gè)相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)單元，就如同工廠的流水化作業(yè)一般，借助互聯(lián)網(wǎng)工具的創(chuàng)新可以將保險(xiǎn)拆分成保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付、保險(xiǎn)費(fèi)用、保險(xiǎn)期間等要素，甚至可以在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步拆分，并結(jié)合用戶評(píng)分、用戶分享等手段幫助用戶做出適合自己的選擇，當(dāng)然這其中人工客服、機(jī)器客服也將發(fā)揮重要作用；其二是用戶教育，很多人反饋說(shuō)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)太復(fù)雜了，根本不知道該怎么選，這里面很重要的一個(gè)原因是我們之前太少購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)了（這里面肯定又會(huì)有人說(shuō)保險(xiǎn)本來(lái)就是低頻消費(fèi)，但我想說(shuō)的是這個(gè)頻次會(huì)不斷增加的，這個(gè)問(wèn)題后面我會(huì)單獨(dú)寫(xiě)文章闡述），所以不了解、沒(méi)經(jīng)驗(yàn)，這就好比我們第一次買(mǎi)手機(jī)、買(mǎi)電腦、買(mǎi)汽車，同樣不知道該怎么選擇，但當(dāng)我們有購(gòu)買(mǎi)經(jīng)驗(yàn)之后，這個(gè)問(wèn)題就會(huì)大有緩解，而且隨著人們收入水平的提高、國(guó)家稅收等政策的出臺(tái)，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人群一定會(huì)越來(lái)越多。從數(shù)據(jù)上看，這樣的趨勢(shì)也在持續(xù)得到印證，目前網(wǎng)銷保險(xiǎn)當(dāng)中增長(zhǎng)速度最快的品類就是我們通常認(rèn)為是非標(biāo)險(xiǎn)種的健康險(xiǎn)、期交型壽險(xiǎn)，近乎網(wǎng)銷保險(xiǎn)行業(yè)增速的2倍。

所以說(shuō)，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)還是不標(biāo)準(zhǔn)這個(gè)問(wèn)題只是一個(gè)相對(duì)問(wèn)題，而且只是一個(gè)階段性問(wèn)題，10年之前誰(shuí)會(huì)想到線上購(gòu)買(mǎi)3C、鞋服、食品已經(jīng)成為我們習(xí)以為常的行為？我們不能高估信息技術(shù)的短期影響，但更不能低估信息技術(shù)的長(zhǎng)期影響，而且這個(gè)速度事實(shí)上正在加速。

3.C2C（CopytoChina）模式已經(jīng)過(guò)時(shí)，可以參考但不可依賴

曾幾何時(shí)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一直是在跟隨美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展步伐，無(wú)論是投資還是創(chuàng)業(yè)大家都習(xí)慣于對(duì)標(biāo)美國(guó)（CopytoChina），百度VS谷歌，阿里巴巴、京東商城VS亞馬遜、eBay，微博VSTwitter等。不可否認(rèn)，美國(guó)一直在科技創(chuàng)新方面扮演著全球領(lǐng)頭羊的角色，但在科技創(chuàng)新落實(shí)到商業(yè)創(chuàng)新方面中國(guó)的影響更大，因?yàn)橹袊?guó)擁有更廣闊的網(wǎng)民基礎(chǔ)、更縱深的區(qū)域梯度、更低效的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，這種特征已經(jīng)越來(lái)越明顯，如電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)，宏觀上中國(guó)電商交易總額、電商滲透率和電商增長(zhǎng)速度都已經(jīng)遠(yuǎn)超美國(guó)，微觀上阿里巴巴的電商交易總額已經(jīng)超過(guò)美國(guó)亞馬遜和eBay的總和。

事實(shí)上，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)出來(lái)的現(xiàn)狀和趨勢(shì)也是如此，所以，很多人通過(guò)美國(guó)Insweb的挫折來(lái)推演中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)是有失偏頗的。一方面，時(shí)間維度不可同日而語(yǔ)，舉一個(gè)例子，互聯(lián)網(wǎng)銀行Egg在被花旗銀行收購(gòu)的時(shí)候，花旗銀行曾總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行的原因，即用戶不會(huì)習(xí)慣在網(wǎng)上開(kāi)展金融業(yè)務(wù)和在網(wǎng)上開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的用戶需要接受高學(xué)歷教育，這可以看作當(dāng)年海外第一波互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的一個(gè)縮影，但這樣的失敗緣由相信在今天已經(jīng)不攻自破了；另一方面，就是中國(guó)產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境的特殊性，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)作為一門(mén)技術(shù)、一種思維并不是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的專屬，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也可以運(yùn)用，但由于中國(guó)傳統(tǒng)金融體系的不完善以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制約束，為互聯(lián)網(wǎng)金融新玩家提供了更為廣闊的發(fā)展土壤。最后這里面要單獨(dú)強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)的是，互聯(lián)網(wǎng)+的繁榮并不意味著絕對(duì)的科技強(qiáng)大，底層硬件和基礎(chǔ)軟件的缺失仍是潛在的巨大威脅。

任何事物發(fā)展的未來(lái)狀態(tài)都是受多方面因素影響，有促進(jìn)因素也有阻礙因素，大勢(shì)研判需要我們跳出來(lái)找到主要矛盾，不能拘泥于次要矛盾（這也許就是為什么很多人和公司走得很近卻恰恰又把握不住公司的投資機(jī)會(huì)），至于何是主要矛盾何是次要矛盾，這就會(huì)百家爭(zhēng)鳴了，比如保險(xiǎn)線上化這個(gè)問(wèn)題，我們認(rèn)為產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題僅僅是一個(gè)階段的影響因素，制度的變化也只是影響產(chǎn)業(yè)發(fā)展節(jié)奏，技術(shù)創(chuàng)新和用戶習(xí)慣才是產(chǎn)業(yè)演進(jìn)的核心驅(qū)動(dòng)力。當(dāng)然，研究的價(jià)值就在我們要在事實(shí)要素和假定事實(shí)要素的基礎(chǔ)上以一種邏輯推演出未來(lái)盡可能貼近事實(shí)的判斷，而所有的邏輯最終都需要接受時(shí)間和實(shí)踐的檢驗(yàn)，所以上文僅代表一家之言，歡迎交流批評(píng)。

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