和愛包裝的平臺道德對賭 輸?shù)挠肋h(yuǎn)是投資人

很多P2P團(tuán)隊(duì)在對外形象展示時(shí)，都喜歡清一色制服，加上沉穩(wěn)大方的微笑。人物畫像描繪時(shí)，基本都是干凈歷練、沉著睿智?；蚴治彰拼髮W(xué)文憑，或歷經(jīng)人生浮沉淡定從容或人品一級棒讓人覺得做事踏實(shí)。

可惜知人知面不知心，隱藏在“制服誘惑”背后的往往是內(nèi)心對權(quán)力、金錢欲望的渴求。高速旋轉(zhuǎn)的欲望漩渦不斷膨脹，再加上監(jiān)管在很長一段時(shí)間內(nèi)的不到位，最終吞噬道德紅線，留下一筆筆孽債。

一、P2P道德問題那點(diǎn)破事

道德問題說白了就是損人利己，一個(gè)簡單的公式說明一切：

內(nèi)心欲望（正無窮）+監(jiān)管缺失≈道德風(fēng)險(xiǎn)

1、常見的道德風(fēng)險(xiǎn)

（1）一開始就是謀劃騙你錢的

這種就是純?nèi)钡铝?，還是那句話：“你貪的是人家的利息，人家一開始就盯著你的本金?！苯鹑诜缸锍杀镜停俸喡尿_局都能騙來錢，道德敗壞在這幫人身上體現(xiàn)的淋漓盡致。

（2）經(jīng)營過程中膨脹了

幾百萬的錢拿給你，你可能不動心，幾個(gè)億的資金讓你調(diào)配，仍不動心的就是圣人了。只可惜金融場上沒那么多圣人，挪用投資人的錢揮霍的真是多如繁星。

2、瞎搞出事之后沒有勇氣面對

欲望膨脹就容易亂搞，可惜由于很多人對金融的無知，對風(fēng)險(xiǎn)沒有最壞的打算，出了窟窿之后，在是否對外公布之間左右搖擺。但是勇氣的缺失讓大多數(shù)人選擇了隱瞞，試圖通過以后彌補(bǔ)損失。可惜金融的洪水往往不留情面，一步錯(cuò)只能步步錯(cuò)。

監(jiān)管再嚴(yán)，也很難防患于未然，不然也就沒那么多食品安全事件了。相比之下，金融這行水更深，往往監(jiān)管到的時(shí)候，已經(jīng)是窟窿遍地、回天乏術(shù)了。

3、監(jiān)管薄弱簡直致命

所有的金融必須監(jiān)管，人在錢的面前非常脆弱，從證券到保險(xiǎn)、國內(nèi)到國外全是這樣，無一例外。畢竟是別人的錢，就擺在那里讓他管，這其中必然存在道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、在錢的面前，道德如此之脆弱

沒一個(gè)騙子出門行騙時(shí)候會把騙子寫在臉上（偷心的賊除外），也沒有平臺騙錢的時(shí)候會滿臉欲求不滿的接待投資人。也正好，很多平臺道德風(fēng)險(xiǎn)外披一件西裝就出來玩“制服誘惑”，試圖迷惑投資人。

1、因?yàn)閭€(gè)人魅力包裝

（1）魯商貸和它的追隨者風(fēng)清雪揚(yáng)

資深投資人風(fēng)清雪揚(yáng)曾經(jīng)重倉魯商貸，他自己也曾經(jīng)描述過那段經(jīng)歷：“記得被吸引到魯商貸投資，是因?yàn)橥队训耐扑]，后來又看到老于上的央視那個(gè)《奮斗》欄目，當(dāng)時(shí)覺得人很實(shí)誠，給我的感覺屬于踏實(shí)干事那種。我的理念里面，投平臺，其實(shí)就是投資老板。老板人品好，那么最起碼不會出現(xiàn)跑路的情況，就算運(yùn)營出了問題，他會主動站出來承擔(dān)責(zé)任，該么處理處理，該解決解決。后來也去濟(jì)南考察過魯商貸，確實(shí)感受到了山東人的熱情、豪爽、好客，包括在考察借款企業(yè)的過程中，讓我還是比較放心，于是13年9月至今，魯商仍然是我的重倉。”

這就是典型的被平臺個(gè)人人格魅力吸引，愛屋及烏。這個(gè)很可以理解，多少人因?yàn)閱滩妓沟木恃葜v買的iphone？又有多少人因?yàn)槔狭_的睿智幽默選擇錘子手機(jī)？當(dāng)然雷布斯的追隨者也是不少的。同樣投資人對金融的判斷門檻相對較高，但對人的判斷門檻很低，對金融的無知很容易對相應(yīng)負(fù)責(zé)人產(chǎn)生情感的聯(lián)系、過度的信任甚至依賴，尤其是對方表現(xiàn)出的善于溝通、務(wù)實(shí)等品質(zhì)。再加上很多投資人沒有見過高層次的金融人，很容易將簡單的現(xiàn)象過度的放大。

盡管后期魯商貸瘋狂定時(shí)定點(diǎn)發(fā)標(biāo)，尤其在暴雷前，幾個(gè)大戶一直發(fā)凈值標(biāo)，滿了就再發(fā)。這些似乎都未能讓風(fēng)清雪揚(yáng)警惕，最終虧了22萬收場。

（2）國誠金融：剛毅軍人最終淪陷

國誠金融第二大股東溫征，在2014年底接受中國國家級門戶網(wǎng)站中華網(wǎng)專訪時(shí)，人物畫像是這樣的：“國誠金融聯(lián)合創(chuàng)始人溫征已離開軍營數(shù)十載，但依然保持著軍人的剛毅果敢，豪爽干練，經(jīng)過歲月的歷練，如今又多了一份商人的睿智敏感與務(wù)實(shí)低調(diào)?！?/P>

軍人出身的他，往往給投資人紀(jì)律感很強(qiáng)的感覺，其后多次做客財(cái)經(jīng)欄目，大談自律和保護(hù)投資人的財(cái)產(chǎn)。投資人見面會上，也是一片坦誠，公開公司多么多么透明，多么多么為投資人著想。

轉(zhuǎn)眼不到兩年過去，溫征就變成了教唆投資人前往國誠金融鬧事要錢的主謀。雖然不少人認(rèn)為溫征只是個(gè)替罪羊，不過資本市場這水一旦渾了，有幾個(gè)能保證自己鞋子干凈得？再說，平臺不好好服務(wù)投資人整天想著撕逼，本身就有問題。

2、極度膨脹玩大的，學(xué)歷再高也不好使

知識改變命運(yùn)是我國傳統(tǒng)思維里的普遍認(rèn)知，優(yōu)質(zhì)高等學(xué)府畢業(yè)的人往往很容易讓人信服，現(xiàn)在招聘很多名企只要211、985的學(xué)生就能看出來。不過在金錢面前，很多事情都很難說。狀元理財(cái)就是典型的高材生自我膨脹最終誤入歧途。

狀元理財(cái)這個(gè)平臺本身名氣還沒有兩位主人公畢業(yè)院校名氣大：

吳海生：北京大學(xué)歷史學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)雙學(xué)士，清華大學(xué)法律碩士。

歐陽東：中國人民大學(xué)管理學(xué)博士、金融學(xué)博士后。

事件大概就是狀元理財(cái)多日提現(xiàn)困難后，發(fā)公告說狀元理財(cái)實(shí)際股東吳海生挪用投資人錢款1000多萬。吳海生馬上反擊說自己不是股東對這事根本不知情。而實(shí)際上吳海生自己自認(rèn)為掌握金融操作門道，自我膨脹，隨意操縱杠桿炒股，加上公司經(jīng)營不善，便開始挪用理財(cái)狀元資金，其后更是搞投資人見面考察會蒙蔽投資人，甚至動用黑社會力量威脅曾經(jīng)的合伙人。

他就這樣一步步從自我膨脹到最終滑向罪惡深淵，又害怕被揭穿，只得不斷隱瞞。直到最后投資人才幡然悔悟被蒙在鼓里的一直都是自己！

　　三、對于道德風(fēng)險(xiǎn)就應(yīng)該極度潔癖，綜合考量方為上策

都說人心隔肚皮，道德風(fēng)險(xiǎn)的判斷投資人大多數(shù)時(shí)間都是處于弱勢的，但這不代表投資人在此是無力地，日常提高警惕，總有些蛛絲馬跡可循，幫助投資人剔除道德問題平臺。畢竟“天涯何處無芳草，何必投錢給傻逼！”

1、絕對道德潔癖，做最壞的打算

年底了，重要的事說一遍都是重要的事，對于可能出現(xiàn)的道德問題的負(fù)面消息，一定要完全警覺，風(fēng)險(xiǎn)是永遠(yuǎn)存在的千萬不可以僥幸！對道德風(fēng)險(xiǎn)要絕對的潔癖：假標(biāo)，資金池，關(guān)聯(lián)企業(yè)自融，巨額資金去向不明，一票否決。

2、查詢征信記錄、犯罪記錄，仍可見蛛絲馬跡

之前雷掉的融業(yè)網(wǎng)，其創(chuàng)始人王恒曾經(jīng)五次被列為失信人，說謊已經(jīng)融入為生命的一部分，互聯(lián)網(wǎng)很容易就可以查到失信記錄。其在線下財(cái)富公司資金鏈崩潰后，又弄了個(gè)融業(yè)網(wǎng)，依然騙來不少投資人，上線半年后即席卷投資者資金跑路，涉案金額千萬。

如果投資人稍有心去查一下征信記錄，憑借這一點(diǎn)就可以完全否定平臺。還有其他的一些小細(xì)節(jié)：虛假宣傳，夸大宣傳，包括假裝資金存管，謊報(bào)融資額。創(chuàng)始人曾經(jīng)和負(fù)面平臺有牽連、宣傳喜歡吹牛逼尤其是喜歡打上市公司、國資擦邊球的，這些多留意論壇扒皮總能發(fā)現(xiàn)端倪。

投資不是兒戲，能想到的事前功課一定要做好。尤其很多平臺，不道德的事情一般不可能只做一件，一定要抱著質(zhì)疑的態(tài)度，仔細(xì)篩選信息，往往很容易連著蘿卜帶著坑發(fā)現(xiàn)平臺的貓膩。

3、信實(shí)力，信能力，不要信道德

人在錢的面前非常脆弱，選擇相信實(shí)力也好，相信能力也好，千萬不要和平臺賭道德值。自古情深留不住，套路一玩就騙錢。

4、綜合選擇平臺

以往道德風(fēng)險(xiǎn)的查詢只是挑選平臺的一個(gè)小方面，包括在股東實(shí)力查詢和團(tuán)隊(duì)專業(yè)性查詢中。又到了網(wǎng)叔老三樣時(shí)間：硬實(shí)力、專業(yè)性、流動性。硬實(shí)力就是看整體杠桿，也就是兜底能力能否覆蓋待收。專業(yè)性就是平臺團(tuán)隊(duì)對金融的把握能力、對行業(yè)趨勢判斷能力、以往金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。流動性就是看資金撤出速度，給自己留出足夠的退路。

四、機(jī)智地說：對不起我有潔癖！

前段時(shí)間挺火那電視劇《小丈夫》，女主角發(fā)現(xiàn)男朋友有出軌嫌疑后，盡管男朋友和緋聞對象反復(fù)辯解，她只甩下一句：“對不起我有潔癖！”投資也是一樣，投資人對道德風(fēng)險(xiǎn)眼里應(yīng)該是容不得半點(diǎn)沙子的，不然結(jié)果是一粒老鼠屎毀了平臺整鍋湯。

投資人解憂是網(wǎng)叔嘔心瀝血，精心策劃的一檔服務(wù)投資人的專題類攻略。首發(fā)第一季主要是介紹投資人挑選平臺時(shí)遇到的誤區(qū)，幫助投資人及時(shí)否定不良平臺。通過系列攻略，為投資人打造P2P投資體系，避免投資人片面盲目的挑選平臺，培養(yǎng)投資人綜合考量的思路與能力。

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