央行發(fā)文力推IC卡 Visa萬(wàn)事達(dá)中國(guó)業(yè)務(wù)懸疑

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)從銀行人士處獲悉，3月12日，銀行及中國(guó)銀聯(lián)收到《中國(guó)人民銀行（下稱央行）辦公廳關(guān)于做好2014年金融IC卡推廣工作的通知》（銀發(fā)辦【2014】57號(hào)文）。

該文件明文要求各銀行主體切實(shí)提高采用PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡使用率。該文件意味著，唯一可以使用PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)的銀聯(lián)單標(biāo)識(shí)卡（Bin號(hào)為62開(kāi)頭）即將進(jìn)一步推廣，而B(niǎo)in號(hào)分別為4和5打頭的visa、Master卡則因所采取的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)EMV,其在華的業(yè)務(wù)或?qū)⒚媾R生死關(guān)頭。

央行辦公廳人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)明確表示，PBOC的系列標(biāo)準(zhǔn)雖然是在EMV框架下參考行程，但目前兩套標(biāo)準(zhǔn)確實(shí)不兼容，考慮到國(guó)家金融安全等問(wèn)題，涉及標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)的發(fā)卡問(wèn)題現(xiàn)在還沒(méi)有一個(gè)明確處理辦法，仍在研究中。

政策要求IC卡大規(guī)模推廣

上述文件內(nèi)容顯示，提高金融IC卡芯片使用率是今年的工作重點(diǎn)，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)組織宣傳培訓(xùn)并采取推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策實(shí)施等手段，降低金融IC卡降級(jí)使用率，各商業(yè)銀行應(yīng)穩(wěn)步有序開(kāi)展復(fù)合卡磁條交易關(guān)閉工作，主動(dòng)引導(dǎo)客戶進(jìn)行存量磁條卡更換，探索發(fā)行單芯片金融IC卡。

該文件同時(shí)明文確認(rèn)2014年，要提升金融IC卡在新增發(fā)卡中的比重，落實(shí)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》（銀發(fā)[2011]64號(hào)）確定目標(biāo)要求，各國(guó)有商業(yè)銀行金融IC卡發(fā)行應(yīng)發(fā)卡應(yīng)以新增銀行卡占比90%目標(biāo)推進(jìn)，各股份制商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行按照60%目標(biāo)推進(jìn)，各金融IC卡應(yīng)用城市按照50%目標(biāo)推進(jìn)。已具備銀行卡發(fā)卡資質(zhì)但尚未發(fā)行金融IC卡的商業(yè)銀行要盡快啟動(dòng)發(fā)卡。各商業(yè)銀行要盡快完成發(fā)卡收單受理環(huán)節(jié)的PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)改造。PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)卡應(yīng)成為發(fā)卡主流。

據(jù)銀行人士透露，今年2月份曾有類似征求意見(jiàn)稿下發(fā)，因?yàn)榇饲按祟愇募^多，該文件并未引起市場(chǎng)過(guò)多重視，但并未料到正式文件稿這么快就制定下發(fā)。“雖然2015年IC卡全面取代磁條卡的時(shí)間表此前早已確定，但是一直沒(méi)有強(qiáng)推過(guò)，磁條卡也在繼續(xù)作，但現(xiàn)在看來(lái)，應(yīng)該是要強(qiáng)推IC卡的節(jié)奏了。”該銀行人士評(píng)價(jià)。

由此可見(jiàn)，政策驅(qū)動(dòng)下IC卡的發(fā)展進(jìn)程在今年必將繼續(xù)提速。

而事實(shí)上，在2015年IC卡全面取代磁條卡的時(shí)間表下，2012年以來(lái)金融IC卡發(fā)行已經(jīng)空前提速。來(lái)自中國(guó)銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，從2012年發(fā)卡量的1.3億張到2013年底，IC卡發(fā)卡量已達(dá)5.2億張，同比增長(zhǎng)300%,人民銀行要求用卡環(huán)境提供配套支持，95%的ATM機(jī)具接受IC卡受理，受理環(huán)境基本成熟。

據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)信用卡領(lǐng)域的市場(chǎng)份額依然以銀聯(lián)單標(biāo)識(shí)卡為主，截止去年年底，不計(jì)休眠卡總量，銀聯(lián)單標(biāo)識(shí)卡總量在8000萬(wàn)左右，Visa標(biāo)識(shí)卡在3500萬(wàn)上下，萬(wàn)事達(dá)則在2500萬(wàn)左右。

目前Visa全球發(fā)卡25億張，Master有19億，在中國(guó)業(yè)務(wù)只是其中很小一塊，但是增長(zhǎng)潛力巨大。此外，隨著清算市場(chǎng)未來(lái)開(kāi)放，兩家卡組織也非常看重這一塊市場(chǎng)。

Visa萬(wàn)事達(dá)“生死劫”

自萬(wàn)事達(dá)和招行合作發(fā)行第一張雙標(biāo)卡以來(lái)，雙標(biāo)卡在中國(guó)的發(fā)展歷史已經(jīng)超過(guò)十年，隨著金融IC卡的普及，雙標(biāo)卡是否會(huì)淡出歷史舞臺(tái)，目前仍未有定論。

記者從多家銀行了解到，目前針對(duì)有效期期滿的雙標(biāo)卡，銀行所采取的處置方案是，將其置換成PBOC標(biāo)準(zhǔn)的銀聯(lián)標(biāo)識(shí)芯片卡。“如果客戶主動(dòng)提出需求，就換成兩張，一張銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的芯片卡，一張EMV標(biāo)準(zhǔn)的外卡。”一位股份制商業(yè)銀行人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，“客戶不提我們就換一張，因?yàn)槿绻晃兜赝菩袑⒁粡堧p標(biāo)卡換成兩張卡，客戶體驗(yàn)肯定是有問(wèn)題的。”

另有銀行人士透露，工行目前正在嘗試試驗(yàn)創(chuàng)新一個(gè)雙芯片卡項(xiàng)目，即一張信用卡嵌入兩個(gè)芯片，兩個(gè)卡端各嵌入一個(gè)芯片，分別寫(xiě)入EMV的標(biāo)準(zhǔn)和PBOC3.0的標(biāo)準(zhǔn)，但是該卡種在國(guó)際組織和銀聯(lián)兩方都無(wú)法獲批。

“在海外受理環(huán)境來(lái)看，Visa萬(wàn)事達(dá)的受理服務(wù)還是要成熟很多，至少目前看來(lái)商業(yè)銀行還是不愿意輕易放棄和他們的合作，還是會(huì)想一些辦法。”民生銀行信用卡部門(mén)人士表示，目前尚未面臨大規(guī)模換卡的過(guò)程，并認(rèn)為最終的操作方案還是要看卡組織之間的談判結(jié)果。

一位農(nóng)行信用卡人士持相類意見(jiàn)：“目前主流的方式依然是換成兩張卡，一張卡換成兩張，一張62打頭，一張以4或者5打頭。現(xiàn)在因?yàn)檫€沒(méi)有涉及大規(guī)模的換卡，我們都是這么處理。但是標(biāo)準(zhǔn)的解決方案還是要等待央行或者卡組織進(jìn)一步明確意見(jiàn)。”“現(xiàn)在還很難去測(cè)算將會(huì)面臨的客戶流失有多大，客戶流失基本上已成定數(shù)，原先外卡組織和銀聯(lián)共享的客戶現(xiàn)在就通過(guò)這種方式都被置換成了銀聯(lián)自己的客戶，現(xiàn)在我們能采取的策略就是盡量延長(zhǎng)卡的有效期，去年我們對(duì)客戶新申請(qǐng)的信用卡都設(shè)置了五年的有效期--當(dāng)然這也要看銀行是否愿意，但總之我們對(duì)未來(lái)清算市場(chǎng)的開(kāi)放還是有期待的。”一位接近萬(wàn)事達(dá)人士表示。

來(lái)自卡組織的技術(shù)人員向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)確認(rèn)，所謂兩套標(biāo)準(zhǔn)不兼容在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)突破并不難，“甚至直接在PBOC3.0的芯片上寫(xiě)入EMV標(biāo)準(zhǔn)都不是問(wèn)題。”

事實(shí)上，近十年以來(lái)由于銀聯(lián)及各銀行等市場(chǎng)參與方傾注大量資源，信用卡市場(chǎng)逐漸形成并日趨成熟，萬(wàn)事達(dá)和Visa的發(fā)展亦處于提速增長(zhǎng)中。然而央行一文倘若貫徹落實(shí)，萬(wàn)事達(dá)和Visa的前期努力或?qū)⒔y(tǒng)統(tǒng)白費(fèi)。

據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)了解，作為全球最大的兩個(gè)國(guó)際卡組織，現(xiàn)在雙方所共同期待的就是人民銀行對(duì)此將要給出的具體解決方案，“但什么時(shí)候給到方案，目前還沒(méi)有一個(gè)明確時(shí)間表。”接近Visa人士稱。

自1986年在中國(guó)大陸發(fā)行第一張國(guó)際信用卡至今，萬(wàn)事達(dá)浸淫中國(guó)市場(chǎng)已經(jīng)28個(gè)年頭。目前在華會(huì)員機(jī)構(gòu)40家，Bin號(hào)350個(gè)，但發(fā)卡量距離破億尚有較長(zhǎng)距離。而曾作為銀聯(lián)先期學(xué)習(xí)對(duì)象的Visa,此后也因開(kāi)放問(wèn)題一度和銀聯(lián)對(duì)簿公堂，WTO關(guān)于銀行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)開(kāi)放問(wèn)題的仲裁結(jié)果甚至一度惹引爭(zhēng)議。除了和國(guó)內(nèi)銀行就境外收單業(yè)務(wù)展開(kāi)的合作以外，兩者在國(guó)內(nèi)的發(fā)展始終難以破冰。“人民幣業(yè)務(wù)不能放開(kāi)，什么都是空談。”上述人士稱。

而涉水人民幣業(yè)務(wù)難以攻堅(jiān)的同時(shí)，其他試探性的努力也均告落空。

公開(kāi)資料顯示，2010年9月，萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織與中國(guó)銀聯(lián)就有關(guān)業(yè)務(wù)合作簽署備忘錄。中國(guó)銀聯(lián)與萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織將組建工作組，探討合作機(jī)會(huì)并制定合作計(jì)劃。“但事實(shí)上，雙方的合作并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性地開(kāi)展過(guò)。當(dāng)時(shí)提及的合作一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)端的合作，另一方面是受理市場(chǎng)上的資源共享與合作，但由于一些比較復(fù)雜的原因，雙方都沒(méi)有很好的辦法去和對(duì)方實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)資源的共享。銀聯(lián)在海外的市場(chǎng)基本也都靠自己傾注資源去開(kāi)拓。”一位接近銀聯(lián)人士表示。

最新數(shù)據(jù)顯示，截止2013年底，銀聯(lián)境外商戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)1200萬(wàn)戶，累計(jì)境外發(fā)卡2600萬(wàn)張，ATM實(shí)現(xiàn)109萬(wàn)臺(tái)。 

生成海報(bào)

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