第三方支付服務(wù)環(huán)節(jié)中應(yīng)注意的四大刑事風(fēng)險與三大應(yīng)對策略

編者按：隨著第三方支付的蓬勃發(fā)展，隱藏在其背后的刑事風(fēng)險也日益凸顯。日前，人民銀行共檢查支付機構(gòu)28家，因為違反反洗錢規(guī)定處罰5家支付機構(gòu)。對第三方支付平臺的反洗錢監(jiān)管，也已成為反洗錢工作中不可回避的問題。而新版修訂稿《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》的一大變化就是明確將非銀行支付機構(gòu)納入大額交易和可疑交易報告責(zé)任范圍。尤其是第三方支付作為P2P資金托管方，面臨相應(yīng)的法律風(fēng)險或責(zé)任更是不可避免。

因此，第三方支付應(yīng)該注意在服務(wù)環(huán)節(jié)中面臨的一些刑事風(fēng)險以及應(yīng)對策略。

第三方支付，主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行、銀行卡收單以及混合模式支付等，該技術(shù)在普惠廣大網(wǎng)絡(luò)用戶的同時，不法分子利用其在市場準(zhǔn)入、資金存管、資金流向以及數(shù)據(jù)保護等環(huán)節(jié)進行犯罪活動，已屢見不鮮。

第三方支付的行為模式。

一是網(wǎng)絡(luò)支付模式，分為網(wǎng)關(guān)模式和平臺模式，網(wǎng)關(guān)模式是購買者和銷售者之間的支付通道，起著信息傳遞的作用;平臺模式是買賣雙方交易結(jié)算或者是安全交易的信用擔(dān)保的中介。

二是預(yù)付卡發(fā)行模式，包括單用途卡和多用途卡，單用途卡具有明顯的封閉性，并沒有在買賣關(guān)系之外形成新的法律關(guān)系;多用途卡則是引入了發(fā)卡機構(gòu)作為第三方支付結(jié)算機構(gòu)。

三是銀行卡收單模式，表現(xiàn)為特約商戶提供資金結(jié)算服務(wù)，若發(fā)生風(fēng)險事件，收單機構(gòu)應(yīng)采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或收回受理終端等措施，并承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的責(zé)任。四是二維碼支付模式，表現(xiàn)為線上支付和線下支付，二維碼在線上支付中取代了支付鏈接的功能，而線下支付是網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單結(jié)合的混合模式。

第三方支付在各服務(wù)環(huán)節(jié)存在的刑事風(fēng)險。

(1)市場準(zhǔn)入環(huán)節(jié)存在的刑事風(fēng)險。我國對第三方支付有嚴格的準(zhǔn)入制度，在未得到經(jīng)營許可的情況下，為他人的交易活動提供服務(wù)，便涉嫌非法經(jīng)營，尤其是二維碼支付，其本質(zhì)兼屬網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單模式。筆者認為，對該混合模式，行政立法與監(jiān)管應(yīng)保持寬容的態(tài)度，給予明確、合法的地位。

(2)資金存管環(huán)節(jié)存在的刑事風(fēng)險。易出現(xiàn)資金沉淀形成資金池，同時產(chǎn)生孳息的歸屬問題，盡管物權(quán)法對孳息的歸屬有明確規(guī)定，但沉淀資金、第三方支付平臺賬戶資金的孳息并未實際地歸于客戶，這就涉嫌構(gòu)成侵占。

(3)資金流向環(huán)節(jié)存在的刑事風(fēng)險。一是構(gòu)成幫助網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪，根據(jù)刑法修正案(九)的規(guī)定，明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實施犯罪，仍為其提供支付、結(jié)算等幫助，情節(jié)嚴重的，將構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。二是容易觸碰洗錢類犯罪紅線，現(xiàn)實中，虛構(gòu)網(wǎng)絡(luò)交易和利用木馬洗錢犯罪活動頻發(fā)。因此，第三方支付機構(gòu)需要全方位注意監(jiān)測支付雙方的情況，履行法定報告義務(wù)。三是滋生逃匯、騙匯類犯罪。跨境支付服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞交易信息、完成交易流程，缺少書面紙質(zhì)憑證，增加了監(jiān)管難度，容易滋生此類犯罪。

(4)數(shù)據(jù)保護環(huán)節(jié)存在的刑事風(fēng)險。為快捷完成交易活動，消費者自愿將個人信息告知第三方支付機構(gòu)，面臨著信息被侵害的危險——第三方支付機構(gòu)違法運用客戶信息及自行收集客戶信息。沒有明確許可，第三方支付機構(gòu)不能自行對留存信息進行分析、梳理并直接使用，否則將涉嫌非法侵犯公民信息安全罪。

第三方支付刑事風(fēng)險防范理念與對策。

(1)二次性違法理念的運用。刑法不是保護法益的唯一手段，前置法的完善與明確不但可以提升其在保護法益過程中的地位，克制濫用刑法的沖動，而且可以為刑事立法提供明確的立法依據(jù)。二次性違法強調(diào)具有制裁性特點規(guī)則之間的銜接，法律后果越嚴重，其所處的位置便越靠后，處于前端的制裁性規(guī)則若能有效實現(xiàn)防控目的，處于后端的規(guī)則便不能僭越啟動。

(2)準(zhǔn)確監(jiān)管定位，構(gòu)建分級監(jiān)管模式。第三方支付屬于非金融機構(gòu)，禁止其從事資金轉(zhuǎn)移外的行為，但目前對其注冊資本金及備付金的要求幾乎與銀行的注冊資本金及資本充足率的要求等同。筆者認為，應(yīng)將第三方支付機構(gòu)的角色與監(jiān)管對應(yīng)起來，構(gòu)建分級監(jiān)管模式。

(3)遵循刑法原則，加強判例指導(dǎo)。網(wǎng)絡(luò)犯罪在行為上不如傳統(tǒng)犯罪明顯，結(jié)果也可能不直觀，對其進行規(guī)制需要司法實踐者的理性思維和對刑法原則的深入理解。另外，當(dāng)前對網(wǎng)絡(luò)犯罪的定性和量刑并無統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，典型案例的指導(dǎo)可就特定類型的網(wǎng)絡(luò)犯罪形成相對一致的法律規(guī)則或原則，使其具有普適性，最大程度實現(xiàn)“同案同判”。

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責(zé)任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。