加強征信體系建設 促進農村金融快速發(fā)展

農村金融征信體系建設是我國市場經濟發(fā)展到現階段的客觀要求，也是全社會的共同事業(yè)，只有政府相關部門、社會組織、信用服務機構、農村經營主體和農民積極參與，社會輿論廣泛監(jiān)督，才能營造公平誠信的市場環(huán)境，共建、共享人人守信的誠信社會。

11月22日訊 2016年的北京市農村工作會議提出，到2020年要實現“兩個目標”、“兩個提前翻番”和“四個進一步提升”，即：實現高水平的城鄉(xiāng)發(fā)展一體化、實現高水平的農業(yè)現代化，提前實現農村居民收入和低收入農戶收入比2010年翻一番，實現首都生態(tài)環(huán)境質量進一步提升、郊區(qū)城鎮(zhèn)承載能力進一步提升、農村生活水平進一步提升和都市型現代農業(yè)質量與效益進一步提升。要實現上述目標，在很大程度上離不開農村金融的支持和參與，因為農村金融是農村經濟的血液，而信用是金融的基礎和重要環(huán)節(jié)。

從目前北京市農村金融供需現狀看，農村存貸款比例倒掛，涉農貸款實際數量與需求相比還有很大差距，這既有由于農村經營主體不具備市場法人地位和無符合金融機構所要求的抵押物的問題，也有因雙方信息不對稱或信息缺失而形成金融機構想放貸而不敢、農業(yè)經營主體想借貸而不得的現象，從而使農村金融整體表現較弱，結構性供需矛盾突出。

加強農村金融征信體系建設在一定程度上能夠有效緩解或解決金融供需矛盾，為農村經濟發(fā)展提供保障，因此具有重要的現實意義和長遠的歷史意義，在當今互聯網時代是一項可行的、也是勢在必行的基礎工作;但同時，農村金融征信體系建設也是一項涉及領域較廣、涉及內容較多、工作難度較大的系統(tǒng)工程。因此，個人認為應堅持以政府為主導，集合相關部門多方力量，做好頂層設計，發(fā)揮金融、工商、稅務、公安、教育、宣傳、農業(yè)等部門的作用，多措并舉，軟、硬件建設并重，建立高起點、多方位、可持續(xù)的農村金融征信體系，構建良好的農村信用環(huán)境。

從法律層面提供條件

現階段的市場經濟就是一種信用經濟，其運行以契約、合同為紐帶，講誠信、守信用是市場經濟的自然之道。因此，在信用經濟條件下，誠信單靠道德的約束是不夠的，必須要得到法律的確認。

從制度和法律層面推進農村金融征信體系建設，一是可借鑒和參考國外發(fā)達國家在征信體系建設行之有效的法律法規(guī)制度。如，美國的“民營”征信體系建設模式，即完全采取市場化的第三方運營模式，由私人或公司設立征信機構，按照客戶的委托和要求提供征信報告和相關咨詢服務(由于該模式屬于以盈利為目的的市場化行為，因此，國家要制定相應的包括規(guī)范征信機構、信用數據的原始提供者及數據使用者等自然人和法人的法律，加強對征信機構的監(jiān)管);再如，歐洲的德國、法國、意大利、西班牙、比利時等國家采取政府出資，由中央銀行或金融管理部門建立中央信貸登記系統(tǒng)，建立全國數據庫的網絡系統(tǒng)，不以盈利為目的，用于服務商業(yè)銀行的貸款風險防范、金融監(jiān)管及貨幣政策決策等。二是可通過總結以往國內各省市、地區(qū)開展的農村征信建設好的做法和經驗，在此基礎上，根據變化了的情況，揚長避短，制定出行之有效的制度，并從法律層面予以保證。

從技術層面提供支持

早在2002年，國務院就曾牽頭協調各部門完善征信體系建設。但由于當時信息技術發(fā)展不均衡，各部門之間的協調難度較大，使得這項工作進展較為緩慢。但在十余年后的今天，信息技術在各個領域得到廣泛應用，建立共享的農村信用信息系統(tǒng)平臺從技術層面已經成為了可能。

建立共享的農村信用信息系統(tǒng)平臺，應發(fā)揮政府這只有形之手的作用，統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一標準。由相關職能部門進行征信體系信息技術平臺各種標準的制定，同時，在確保信息安全的基礎上，將工商、稅務、公安、教育、農業(yè)等各部門的數據共享給政府指定機構或信貸征信職能部門，實現社會信用信息資源的共享，發(fā)揮云數據作用。

從操作層面提供保障

筆者認為，當前應及時制定信用監(jiān)管和失信懲戒制度，可以從三方面入手：一是依法制定出具有權威性、可操作性和易執(zhí)行性的信用監(jiān)管和失信懲戒制度;二是建立多部門、多層次聯動的社會信用正向激勵和逆向懲戒機制;三是加大制度的執(zhí)行力度，充分運用法律、經濟和輿論監(jiān)督等手段，對守信者給予精神和經濟上的鼓勵，讓失信者一處失信，處處受制約。引導每一個法人和自然人把誠實守信作為一種行為自覺，以營造和凈化誠實守信的社會環(huán)境。

孟子說：“誠者，天之道;思誠者，人之道也”。誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是安身立命的頭等大事。如果一個人沒有誠信將被社會所淘汰、一個社會沒有誠信將會道德淪喪、一個市場沒有誠信將喪失活力、一個國家沒有誠信必將走向落后和衰敗。因此，要充分發(fā)揮教育、媒體等輿論宣傳手段，大力弘揚誠信文化，加強全社會的誠信教育和信用觀念的培養(yǎng)，營造講誠信、講信用的氛圍，通過文化建設和宣傳教育的方式，潛移默化，將誠信理念深植人心，營造守信光榮、失信可恥的社會環(huán)境。

總之，農村金融征信體系建設是我國市場經濟發(fā)展到現階段的客觀要求，也是全社會的共同事業(yè)，只有政府相關部門、社會組織、信用服務機構、農村經營主體和農民積極參與，社會輿論廣泛監(jiān)督，才能營造公平誠信的市場環(huán)境，共建、共享人人守信的誠信社會。

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