到底什么樣的資產是合規(guī)安全的？

網貸平臺的資產類型主要包括小額信貸、消費金融、汽車金融、供應鏈、融資租賃等11類。

11月24日訊 據網貸天眼 網貸平臺自誕生起就面臨兩個問題，一個是合規(guī)，一個是安全。

合規(guī)方面，今年8月24日，網貸暫行辦法正式發(fā)布，明確網貸平臺信息中介，要有銀行存管，以及對個人、企業(yè)借款做出限制。

安全方面，除了網貸平臺的道德風險，更多的是風險控制沒有做好，而這個問題的核心是資產不好。

平臺的資產不好，壞賬自然就很多，運營一兩年以后，就出現各種問題，最后平臺只能被迫倒閉跑路。

據網貸天眼不完全統(tǒng)計，網貸平臺的資產類型主要包括小額信貸、消費金融、汽車金融、供應鏈、融資租賃等11類。

8月24日，銀監(jiān)會下發(fā)《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，暫行辦法明確規(guī)定，個人在同一平臺借款余額不超過20萬元，企業(yè)在同一平臺借款余額不超過100萬元。網貸暫行辦法同時明確，引導小額分散，確保網貸投資人的風險。

因此，網貸暫行辦法下發(fā)后，房屋抵押、票據理財、供應鏈金融、融資租賃、商業(yè)保理等業(yè)務模式雖然相對安全度比較高，但會受到借款限額政策的影響。

小額信貸合規(guī)但難做宜人貸壞賬超5%

近日，宜人貸三季度報告顯示，凈利潤3.44億元，同比增長308%。值得注意的是，宜人貸A、B、C、D借款經壞賬分別是5.1%、5.9%、7.5%、6.1%。

宜人貸三季度管理費1.89億元，而二季度只有7333萬元。根據宜人貸財報披露，額外增加的支出是因為旗下一款極速貸款產品遭遇有組織欺詐，宜人貸為此損失了8130萬元風險準備金。

無論是宜人貸5%-6%左右的壞賬，還是旗下極速貸款產品遭遇欺詐，都不難看出，深耕小額信用貸款市場多年的宜信公司，還是無法避免欺詐事件和較高的壞賬率。

消費金融場景化 惠人貸切入細分領域

網貸暫行辦法下發(fā)以后，很多平臺面臨業(yè)務轉型，其中消費金融成為熱點，消費金融競爭白熱化。值得注意的是，在銀行和電商的雙重夾擊下，哪類消費金融業(yè)務還有空間呢?

惠人貸CEO李晨認為，“基于真實的消費場景下，細分垂直領域還有機會。例如培訓學習，針對3-18歲群體做教育分期，他們的實際借款人是父母，整體來看風險比較小。另外購車分期，包括購買二手車的分期，客戶支付首付，平臺提供分期付款，保證了借款真實用途，同時也能做到專款專用。”

試水信貸之后人人聚財選擇汽車抵押

人人聚財CEO許建文向網貸天眼表示，“監(jiān)管政策落地之后，激烈的市場競爭，直接導致公司毛利潤減少20%左右。不過，隨著監(jiān)管政策的落地，行業(yè)競爭的加劇，小平臺將面臨被淘汰出局。”

許建文坦言，人人聚財之前也曾試水信用貸款，但遇到了不少征信和回款難題。他表示，當初對國內的個人信用征信體系過于樂觀。

許建文認為，速度和價格是借款人最核心的訴求，房子的按揭貸款、車的分期貸款、信用卡這些工具用完后，借款人用房和車抵押是最便捷的。相比目前不完善的征信環(huán)境，有抵押物的借款融資效率更高，且風險相對較低，是主流借貸模式。

財路通以汽車質押切入汽車金融領域

對于做過消費金融、供應鏈金融、企業(yè)貸款的財路通來說，他們認為消費金融領域競爭太激烈，而信用貸款由于征信不完善，基于網貸暫行辦法政策下，汽車質押貸款貸款是債權安全度高，且合法監(jiān)管要求的業(yè)務類型。

財路通方面表示，未來平臺主要做車商汽車質押貸款，及部分個人車輛質押貸款業(yè)務。對于如何保證合作機構的穩(wěn)定性，財路通表示，雖然合作機構會考慮性價比問題，但線下業(yè)務有嚴重的信息不對稱性，另外金融作為一個有風險的業(yè)務，合作機構更愿意的選擇長期合作。

財路通方面還表示，我們希望通過從汽車質押業(yè)務進入，未來會向汽車保險分期、汽車購買分期等全汽車金融業(yè)務延伸。

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