英國網(wǎng)貸市場增長陷入停滯 這家平臺何以逆勢擴張

根據(jù)AltFi對英國網(wǎng)貸市場的跟蹤統(tǒng)計，2015年9月以來，英國市場新增貸款規(guī)?；颈３植蛔儯袌鲆?guī)模的增長陷于停滯；直至2016年9月，市場才重新恢復增長的勢頭。然而，不乏部分平臺逆勢擴張，拓展市場份額，MoneyThing即是其中的代表。在過去的七個月中，MoneyThing連續(xù)打破單月新增貸款的記錄，所占據(jù)的市場份額也從2016年第二季度的1.10%增加到1.18%，在巨頭林立的英國網(wǎng)貸市場占得一席之地。

MoneyThing屬于一家資產管理公司Capital Mortgages Direct，最初為客戶提供資產管理顧問服務，近年來開始向企業(yè)貸款發(fā)展。2014年其旗下平臺在英國上線，成為這家公司拓展貸款業(yè)務的重要工具。目前，MoneyThing主要為企業(yè)提供資產抵押貸款，其累計交易規(guī)模已超過2800萬英鎊，其中，僅2016年9月的新增貸款規(guī)模即達到400萬英鎊（如圖1）。

圖：Money Thing 的交易規(guī)模變化

可見，MoneyThing的運營模式對投資人頗具吸引力，MoneyThing將其優(yōu)勢總結為：

1. 精選的商業(yè)貸款（抵押貸款）投資機會；

2. 投資即刻可獲得回報，避免繁復的手續(xù)帶來的資金時間價值損失；

3. 不向投資人收取會員費用；

4. 穩(wěn)定的、按月支付的利率；

5. 全面且透明的披露。

MoneyThing主要為企業(yè)提供3到12個月的短期資產抵押貸款（車輛或房產抵押），月利率最低為1.5%。所有貸款由MoneyThing審核通過后首先由平臺借貸給借款企業(yè)，而后借款項目會在平臺上向投資人展示，并轉讓給投資人。投資人可以自行選擇合適的項目進行投資，最低投資額為1英鎊，投資期限為3-36個月，目前投資人獲得的月利率約為1%。投資人一旦選擇好投資項目，并投入資金即可開始計算利率，不會產生資金站崗的情況。投資人也可以在平臺上轉讓所獲得的貸款資產來增加流動性。

在這種運營模式下，MoneyThing的突出特點是關注風險管理，具體體現(xiàn)在以下三個方面：

1）單個投資人層面的風險管理：

控制LTV在50%-70%，以實物資產的市場價值保證投資人的資金安全，在為資產估值時充分考慮資產在市場中貶值的可能性。鼓勵投資人進行分散化投資，通過二級市場促進投資人進行更廣泛的投資，幫助投資人實現(xiàn)分散化投資。

2）貸款跟蹤機制：

在整個貸款的生命周期中定時跟蹤回訪貸款人，一般情況下平臺會在貸款人違約之前得知其出現(xiàn)財務困難狀況；若貸款人無法償還，則變賣抵押資產償還貸款。

3）平臺層面風險剝離：

平臺建立銀行賬戶存管投資人的資金，與平臺自有資金分離；平臺建立MoneyThing Security Trustee管理貸款人抵押的資產，公司的破產風險不影響投資人對抵押資產的追索權。

此外，平臺還與Cashop和Broadoak Private Finance兩個房貸平臺建立了戰(zhàn)略合作關系，為平臺提供優(yōu)質的短期貸款項目，這也大大促進了平臺交易規(guī)模的迅速增長。

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